Решение № 2-5086/2017 от 7 августа 2017 г. по делу № 2-5086/2017

Дело № 2-5086/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 августа 2017 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи О.В. Мельниковой

при секретаре судебного заседания М.А. Лягиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными пунктов кредитного договора об обязании заемщика заключить договор индивидуального страхования жизни, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО обратился в суд с иском (далее также – истец) к акционерному обществу «Меткомбанк» (далее также – ответчик, АО «Меткомбанк»), публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее также – ответчик, ПАО «Совкомбанк») о признании недействительными пунктов кредитного договора об обязании заемщика заключить договор индивидуального страхования жизни, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иска указано, что <дата изъята> между ФИО и АО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор <номер изъят> на сумму 638 051 рубль 04 копейки. Также совместно с кредитным договором был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «Страховая Группа «Компаньон». Кредит полностью закрыт в июле 2015 года. По условиям кредитного договора кредитор обязал заемщика оплатить страхование от несчастных случаев и болезней. Сумма включена в сумму кредита и удержана ответчиком при выдаче кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Истец полагает, что эти условия кредитного договора противоречит законодательству и нарушает его права, как потребителя, в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

На основании вышеизложенного истец просит суд признать недействительным пункт 9 кредитного договора <номер изъят> от <дата изъята>, взыскать с ответчиков страховую премию в размере 88 051 рубль 04 копейки, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф.

<дата изъята> заочным решением Советского районного суда г. Казани исковые требования истца были удовлетворены частично.

<дата изъята> заочное решение было отменено по заявлению представителя ответчика, производство по делу было возобновлено.

<дата изъята> определением суда по ходатайству представителя истца в качестве соответчика было привлечено публичное акционерное общество «Совкомбанк».

ФИО в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика – АО «Меткомбанк» - о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» - о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 1, пунктам 1 и 4 статьи 421 и пункту 1 статьи 432 Кодекса граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Судом установлено, что АО «Меткомбанк» в настоящее время реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» на основании решения акционера от <дата изъята>, деятельность прекращена <дата изъята>, данный факт подтверждается записью в Едином государственном реестре юридических лиц.

Из материалов дела следует, что <дата изъята> ФИО обратился в ПАО «Совкомбанк» (АО «Меткомбанк») с заявлением о предоставлении кредита для приобретения транспортного средства (л.д.42-44 с оборотом).

На основании вышеуказанного заявления <дата изъята> между сторонами заключен договор потребительского кредита <номер изъят>, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 638 051 рубль 04 копейки на срок 60 месяцев под 21,03% годовых от суммы кредита за пользование денежными средствами для покупки автомобиля.

Согласно пункту 11 Договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются: оплата стоимости транспортного средства стоимостью 550 000 рублей, оплата индивидуального страхования жизни стоимостью 88 051 рубль 04 копейки в ООО «СГ «Компаньон» по договору № <номер изъят>.

Как следует из заявления-анкеты от <дата изъята>, а именно из раздела VIII истец выразил своё волеизъявление на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также на включение в объем выдаваемого банком кредита суммы страховой премии в размере 88 051 рубль. При этом истец был уведомлен о возможности получения кредита, как с заключением договора личного страхования, так и без такового и выразил свою волю очевидным образом, имея при этом возможность отказаться от страхования.

В частности в данном случае в разделе VIII. Дополнительные услуги и продукты, указаны наименования предлагаемых услуг, в том числе страхование жизни и здоровья, и предлагается два варианта ответа на предложение «Да» или «Нет». Соответствующая строка и рамочка клиентом заполнены.

Документ подписан истцом, следовательно, достоверность изложенных в нем сведений и согласие с ними подтверждены.

Наличие возможности отказаться от приобретения дополнительных услуг также подтверждается тем, что истец в аналогичном порядке отказался от услуг по страхованию «КАСКО» и «ОСАГО», GAP-страхования и т.д., проставив в предназначенный квадрат «Нет» соответствующую галочку.

Этим заявлением заемщик подтвердил, в том числе свое добровольное волеизъявление и понимание того, что отказ от страхования не ставится в зависимость от разрешения вопроса о предоставлении денежных средств.

Кроме того, в соответствии с п.29.7 Договора подписанием настоящего договора заемщик, являющийся физическим лицом, подтверждает, что ему до подписания договора была предоставлена информация об условиях кредитования, включая Общие условия предоставления и возврата кредита, начисления и уплаты процентов. Заемщик не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора и юридических последствий, возникающих для заёмщика в результате заключения настоящего договора, заемщик выражает согласие относительно того, что указанный договор не лишает Заемщика прав, обычно предоставляемых по договору такого вида, и не содержит иных, явно обременительных для заемщика условий. Заемщику при наличии у него соответствующей возможности не было предложено Банку заключить настоящий договор на иных условиях (л.д.49 оборотная сторона).

Также <дата изъята> на основании заявления о страховании истца (л.д.50) между истцом и ООО «СГ Компаньон» заключен договор страхования жизни и здоровья №НСЗ-ПРМКБ606854 в соответствии с условиями которого договор заключён на срок с <дата изъята> по <дата изъята>, страховыми рисками являются: смерть застрахованного, установление инвалидность, нетрудоспособность. Выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, в случае его смерти –наследник (наследники) Застрахованного лица по закону.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом, исполнителем в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем составления сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита заемщик был вправе был выразить не согласие с оплатой страховой премии по договору страхования, поставив в графе «НЕТ» отметку и не оплачивать сумму в размере 88 051 рубль 04 копейки.

В соответствии с пунктом 22 Индивидуальных условий Договора Заёмщик поручает Банку произвести перевод денежных средств по целям, суммам и реквизитам, указанным в пункте 11 Индивидуальных условий.

<дата изъята> истцом подписано заявление в АО «Меткомбанк» о перечислении со счета страховой премии по договору №НСЗ-ПРМКБ606854 в размере 88 051 рубль 04 копеек в ООО «СГ Компаньон» (л.д.54).

Истцом не представлены доказательства того, что ему не было разъяснено и не предоставлено право на получение кредита без личного страхования, что не была предоставлена информация об услуге, в том числе стоимость услуги, а также отсутствие выбора страховой компании.

Договор потребительского кредита в форме Индивидуальных условий Договора потребительского кредита не содержит условия об обязательном страховании, истец по своему выбору на основании заявления заключил договор страхования именно с той страховой компанией, к которой обратился ООО «СГ «Компаньон».

Оценив в совокупности имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу, что требование о признании пункта 9 кредитного договора <номер изъят> от <дата изъята> об обязании заемщика заключить договор индивидуального страхования жизни, заключенного между истцом и банком, взыскании с ПАО «Совкомбанк» уплаченной премии за страхование жизни, здоровья в размере 88 051 рубль 04 копейки является необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей” моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе судебного разбирательства нарушения прав истца, как потребителя, не установлены, в связи с чем, требования о взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными пунктов кредитного договора об обязании заемщика заключить договор индивидуального страхования жизни, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Советский районный суд города Казани в течение одного месяца.

Судья подпись О.В. Мельникова