Решение № 2-483/2020 2-483/2020~М-417/2020 М-417/2020 от 5 ноября 2020 г. по делу № 2-483/2020

4УИД: 45RS0023-01-2020-000

Дело № 2–483

М О Т И В И Р О В А Н Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Шумихинский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Махмутова М.Х.,

секретаря судебного заседания Усмановой Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 06 ноября 2020 года в г. Шумихе Курганской области гражданское дело по иску ООО «Платан» к ФИО1 о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Платан» обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что 17.11.2014 ответчик оформила заявление на получение потребительского кредита в ОАО «ОТП Банк», что является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также на предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счёту. Действия Банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживанию карты.

При подписании заявления, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного договора и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка.

12.05.2015 на полученную кредитную карту ответчику был установлен кредитный лимит 38 300 руб., с процентной ставкой 49,9 % годовых. Тем самым, между ответчиком и Банком был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому был присвоен № 2695726978.

Поскольку Ответчик активировал кредитную карту № 2695726978, о чем свидетельствует выписка по счету, а Банк открыл ему счет и предоставил денежные средства в сумме 38 300 руб. свои обязательства перед заемщиком по предоставлению кредита Банк выполнил надлежащим образом.

Ответчик погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности в размере 92 871 руб. 78 коп. из которых: сумма просроченной задолженности по основному долгу 31 837 руб. 56 коп., сумма процентов начисленных за пользование кредитом 54 271 руб. 28 коп., сумма комиссий 6 762 руб. 94 коп.

05.09.2019 между ОАО «ОТП Банк» и ООО «Платан» был заключен договор уступки прав требования № 04-08-04-03/104 и 18.09.2019 заключено дополнительное соглашение № 1, согласно которым Банк уступил права (требования), по кредитному договору.

По состоянию на дату обращения в суд с исковым заявлением, обязательства, вытекающие из кредитного договора от 12.05.2015 № 2695726978 ответчиком не исполняются. Меры, направленные на погашение образовавшейся задолженности не предпринимаются.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 12.05.2015 № 2695726978 в размере 92 871 руб. 78 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 986 руб.

В судебном заседании представитель истца отсутствует, просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании, ссылаясь на недействительность договора цессии и пропуск истцом срока исковой давности исковые требования не признали.

Представитель третьего лица ОАО «ОТП Банк» в судебном заседании отсутствует, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (почтовое уведомление от 21.09.2020).

Выслушав участвующих в деле лиц и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьёй 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу правил, установленных п. 2 ст. 811 ГК РФ, применяемых к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 17.11.2014 ответчик подписала заявление в ОАО «ОТП Банк» на предоставление кредита и предоставления ей дополнительных услуг, в виде открытия банковского счета и предоставления, и обслуживания банковской карты с овердрафтом.

Одновременно ею подписаны Индивидуальные условия кредитного договора об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открываемому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты.

12.05.2015 на полученную кредитную карту ответчику был установлен кредитный лимит в размере 38 300 руб., тем самым, между ответчиком и Банком был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому был присвоен № 2695726978.

Согласно индивидуальным условиям лимит кредитования 10 000 руб., который может быть увеличен до 220 000 руб. (п. 1).

Срок действия договора: с момента его заключения и до полного выполнения сторонами обязательств.

Срок возврата кредита 1 год, с неоднократным продлением на очередной год, в случае если Банком не было направлено уведомление об окончании срока возврата кредита (п. 2).

До момента окончания срока возврата кредита заемщик осуществляет оплату ежемесячно в размере минимального платежа (5 % от суммы кредитного лимита, но не менее 300 руб.) (п. 6).

Банк вправе уступить полностью или частично права (требования) по кредитному договору третьим лицам (п. 13).

Заемщик, подписывая Индивидуальные условия, соглашается с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», которые являются общими условиями кредитного договора (п. 14).

Индивидуальные условия ответчиком подписаны, о чем свидетельствует подпись ФИО1

Согласно Правилам Банк вправе предоставить заемщику услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита (п. 5.1.1).

Для возврата кредита заемщик размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете (п. 5.1.6).

Заемщик обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты, неустойки, комиссии в размере и сроки установленные Тарифами Банка (8.1.9.1).

В случае получения требования о полном досрочном возврате кредита в течении трех рабочих дней исполнить требования Банка (п. 8.1.9.3).

Банк имеет право не взимать платы и комиссии, если длительность текущей просрочки по процентам превышает 90 дней (п. 8.4.6).

Банк вправе уступить свои права требования по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности (п. 8.4.8).

Договор вступает в силу (считается заключенным с момента одобрения Банком заявления заемщика (с момента указанного в заявлении заемщика) и является бессрочным (п. 10.1).

Согласно Тарифам по картам процент по кредиту по операциям получения наличных денежных средств 49,9 % годовых (п. 8.2.2).

Судом установлено, что в рамках кредитного договора была выпущена кредитная карта с лимитом задолженности в размере 38 300 руб., которая была активирована ответчиком. 14.05.2015 и 15.05.2015 произведено снятие наличных денежных средств в банкомате.

Судом также установлено, что ответчик пользовалась кредитной картой в период с 14.05.2015 по 21.05.2016, вносила платежи, последнее пополнение карты произведено ею 21.05.2016, после этого платежи прекратились, и размер предъявленной по настоящему делу задолженности образовался в связи с последующим неисполнением ответчиком своих обязанностей по кредитному договору, которая по состоянию на 21.05.2016 составила по основному долгу 31 837 руб. 56 коп., по процентам, начисленным за пользование кредитом в период с 10.11.2015 по 18.09.2019 в размере 54 271 руб. 28 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются Индивидуальными условиями, кредитного договора, Правилами выпуска и обслуживания, тарифами по картам, выпиской по счету, расчетом задолженности по основному долгу и процентам.

05.09.2019 ОАО «ОТП Банк» передало ООО «Платан» права требования, в том числе и по кредитному договору с ФИО1, что подтверждено Приложением № 2 к Договору уступки прав (требований) от 05.09.2019 № 04-08-04-03/104.

Вопреки доводам ответчика возможность передачи права требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, была согласована сторонами при заключении кредитного договора (п. 13 Индивидуальных условий и п. 8.4.8 Правил) в связи, с чем оснований считать договор цессии недействительным у суда не имеется.

Ответчиком суду представлено заявление о пропуске срока исковой давности по требованиям ООО «Платан» о взыскании задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

По условиям заключенного кредитного договора в соответствии с Порядком погашения кредита, погашение задолженности по кредиту осуществляется заемщиком ежемесячно в размере минимального платежа. Минимальный платеж рассчитывается по окончании расчетного периода и подлежит оплате в течение платежного периода.

Платежный период равен одному месяцу и начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода. Расчетный период равен одному календарному месяцу и начинается с даты активации карты, то есть с 14-го числа.

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено, что минимальный платеж может быть внесен в течение платёжного периода, который начинается с 14-го числа месяца следующего за расчетным периодом.

В случае внесения заемщиком в текущем платежном периоде суммы меньшей, чем сумма минимального платежа, обязательства заемщика считаются неисполненными. В этом случае Банк производит начисление процентов по кредиту (предоставленному согласно п. 5.1.9 Правил) с даты предоставления кредита по ставке, установленной Тарифами для случаев снятия наличных денежных средств заёмщиком за счет кредита (п. 2.9.).

Для полного погашения задолженности заемщик должен в течение текущего платежного периода внести на банковский счет сумму денежных средств равную сумме полной задолженности, указанной в выписке за последний расчетный период.

Срок возврата кредита может быть неоднократно продлен на очередной год, в случае если Банком не было направлено уведомление об окончании срока возврата кредита. Таким образом, срок окончательного расчета по договору определен моментом востребования. Поэтому суд не может согласиться с доводами стороны ответчика о пропуске срока исковой давности.

Каких-либо доказательств о направлении уведомления об окончании срока возврата кредита в адрес ответчика истцом представлено не было.

Вопреки доводам истца, уведомление об уступке прав, таковым не является.

С заявлением о взыскании с ответчика задолженности ООО «Платан» обратилось к мировому суде судебного участка № 28 Шумихинского судебного района Курганской области 22.05.2020.

В этот же день мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 12.05.2015, в связи с поступившими возражениями должника судебный приказ отменен 08.06.2020.

Таким образом, срок исковой давности начал течь с момента обращения с заявлением о выдаче судебного приказа 22.05.2020. С исковым заявлением ООО «Платан» обратилось в суд 28.07.2020, т.е. в пределах срока исковой давности.

Вместе с тем суд не может согласиться с требованиями истца о взыскании с ответчика суммы комиссий в размере 6 762 руб. 94 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из выписки по счету клиента Банком начислялись комиссии за снятие наличных денежных средств в чужом банкомате, использование смс-сервиса, плата за обслуживание, запрос баланса в чужом банкомате (первый запрос).

Совершение банком действий по обслуживанию кредитной карты, выдаче наличных денежных средств в банкоматах, смс-информированию, предоставлению сведений о балансе в чужих банкоматах не относятся к числу обязательных услуг банка, оказываемых при заключении договора о кредитной карте, являются самостоятельными услугами, которые предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению за плату в согласованных с заемщиком размерах.

Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», на условиях которых ответчиком заключен кредитный договор и представленной заемщику при его заключении информацией о полной стоимости по банковской карте предусмотрены следующие комиссии: за выдачу выписки в бумажном виде на почтовый адрес заемщика 59 руб., за предоставление справки об остатке средств в банкоматах иных банков (кроме первого с момента активации карты) 59 руб.

Вместе с тем, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств в чужом банкомате, использование смс-сервиса, плата за обслуживание, запрос баланса в чужом банкомате (кроме первого с момента активации карты), не было согласовано Банком с ответчиком, в связи, с чем их начисление Банком является необоснованным.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу ООО «Платан» подлежит взысканию задолженность в размере 86 108 руб. 84 коп., в том числе: основной долг 31 837 руб. 56 коп., проценты за пользование кредитом 54 271 руб. 28 коп. и в счет возмещения судебных расходов (возврат государственной пошлины) 2 783 руб. 27 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Платан» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Платан» задолженность по договору о предоставлении и использовании кредитной карты от 12.05.2015 № 2695726978 в размере 86 108 руб. 84 коп. и в счет возмещения судебных расходов (возврат государственной пошлины) 2 783 руб. 27 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд.

Судья Махмутов М.Х.

Мотивированное решение

изготовлено 13 ноября 2020 года

Судья Махмутов М.Х.