Решение № 2-2369/2023 2-2369/2023~М-542/2023 М-542/2023 от 14 сентября 2023 г. по делу № 2-2369/2023

УИД 36RS0002-01-2023-000600-24

Дело №2-2369/2023


РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Воронеж 15 сентября 2023 года

Коминтерновский районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи А.М.Нейштадт,

при секретарях Б.М.Бисилове, В.А.Федорове,

с участием:

представителя истца по доверенности ФИО1,

представителей ответчика по доверенностям ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании условий договора страхования ничтожными, отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 20.12.2022 №(№), взыскании задолженности по договору страхования в виде дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО4 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчикам АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором, с учетом уточнения в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) исковых требований, просит:

– признать ничтожным положение пункта 15 договора страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода от 18.05.2020 №(№), заключенного между ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в части указания на то, что страхователь «принимает на себя все возможные риски, в том числе прямо не указанные в декларации, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках»;

– отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 от 20.12.2022 №(№), приняв новое решение, которым удовлетворить требования ФИО4 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по договору страхования и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода от 18.05.2020 №(№);

– взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО4 задолженность по договору страхования и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода от 18.05.2020 №(№) в размере 175000,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04.10.2022 по 19.01.2023 в размере 3883,56 рублей с последующим их начислением по день фактического исполнения требования об уплате дополнительного инвестиционного дохода в размере 175000,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей и штраф в размере 91941,78 рублей, но не менее пятидесяти процентов от присужденной судом денежной суммы.

В обоснование заявленных требований указано, что 18.05.2020 между ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (далее – договор страхования) №(№), в соответствии с которым последняя внесла страховщику страховую премию в размере 1000000,00 рублей. По условиям договора страхования одним из страховых случаев является «дожитие застрахованного лица до окончания программы», и страховая выплата по данному страховому риску осуществляется единовременно в размере 100% от страховой суммы, при этом в состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход. Договор был заключен до 17.05.2022, и когда истец обратилась с заявлением о страховой выплате и дополнительного инвестиционного дохода, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело 20.05.2022 только возврат страховой премии в размере 100%, пояснив, что выплата дополнительного инвестиционного дохода невозможна, поскольку международные мультивалютные расчеты с эмитентами производных финансовых инструментов не выполняются как результат политики международных санкций в отношении российских контрагентов, не отрицая при этом факт наличия инвестиционного дохода, сведения о формировании которого в сумме 175000,00 рублей размещены в личном кабинете на сайте ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Истец 27.05.2022 и 08.07.2022 обращалась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензиями о выплате дополнительного инвестиционного дохода, однако ее требования были оставлены без удовлетворения, что явилось основанием для обращения в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного»: решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 от 20.12.2022 №У(№) в удовлетворении требований ФИО4 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по договору страхования от 18.05.2020 №(№) в сумме 175000,00 рублей отказано по тем основаниям, что доход по ноте эмитента не был получен финансовой организацией в связи с блокированием счетов с эмитентами производимых финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов, а также ввиду того, что в силу пункта 15 договора страхования в случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы выбранной страхователем стратегии инвестирования, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования признается равным нулю. Ссылаясь на те обстоятельства, что в течение периода страхования дополнительный инвестиционный доход рассчитывается 8 раз (8 периодов наблюдения), и по размещенным в личном кабинете ФИО4 на сайте ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сведениям о доходности дополнительный инвестиционный доход накоплен в сумме 175000,00 рублей до введения санкций в связи с проведением Специальной военной операции, истец полагает, что страховщик, предусмотрев в договоре страхования условие о рисках страхователя, связанных с осуществлением операций на финансовых рынках, в том числе прямо не указанных в договоре, тем самым перекладывает на последнего абсолютно все существующие риски от своей деятельности на финансовых рынках ценных бумаг, ставя тем самым страхователя в заведомо невыгодное положение и ущемляя его права как потребителя. Кроме того, поскольку дополнительный инвестиционный доход получен внешним партнером страховщика, наложенные ограничения, в том числе запрет на проведение расчетов, не должны влиять на отношения страховой организации и потребителя, поскольку у страховщика имеются механизмы по взысканию денежных средств с контрагента в дальнейшем при стабилизации экономических отношений. В этой связи пункт 15 договора страхования от 18.05.2020 №(№) является ничтожным, а поскольку это не было учтено уполномоченным по правам потребителя, то принятое им решение подлежит отмене.

Все участвующие в деле лица извещены судом о времени и месте судебного разбирательства.

В судебном заседании представитель истца ФИО6, действующий по доверенности от 21.11.2022, уточненные исковые требования поддержал, представив письменные пояснения по иску; настаивал на их удовлетворении.

Представители ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО2, действующий по доверенности от 07.10.2022, и ФИО7, действующая по доверенности от 02.03.2023, против удовлетворения исковых требований возражали по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление; просили в иске отказать.

Иные участвующие в деле лица явку в суд не обеспечили, причину неявки не сообщили, не просили об отложении судебного разбирательства, в связи с чем суд, учитывая, что неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, и не является преградой для рассмотрения судом дела по существу, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) счел возможным рассмотрение дела без их участия.

Выслушав представителей сторон, исследовав представленные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с требованиями статей 927, 934, 940 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Кроме того, как указано в статье 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Законом Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в статье 32.9 предусмотрено, что в Российской Федерации осуществляется, в том числе такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

По правилам пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании пункта 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная).

Как следует из пункта 1 статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В статье 431.2 ГК РФ определено, что сторона, которая при заключении договора либо до или после его заключения дала другой стороне недостоверные заверения об обстоятельствах, имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения (в том числе относящихся к предмету договора, полномочиям на его заключение, соответствию договора применимому к нему праву, наличию необходимых лицензий и разрешений, своему финансовому состоянию либо относящихся к третьему лицу), обязана возместить другой стороне по ее требованию убытки, причиненные недостоверностью таких заверений, или уплатить предусмотренную договором неустойку.

Признание договора незаключенным или недействительным само по себе не препятствует наступлению последствий, предусмотренных абзацем первым настоящего пункта.

Предусмотренная настоящей статьей ответственность наступает, если сторона, предоставившая недостоверные заверения, исходила из того, что другая сторона будет полагаться на них, или имела разумные основания исходить из такого предположения.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 18.05.2020 между ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования №(№) по программе «Forward» сроком действия 2 года (с 18.05.2020 по 17.05.2022).

Условиями договора страхования от 18.05.2020 №(№) предусмотрено, что объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица и с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или даты, с наступлением иных событий в жизни застрахованного лица, с оплатой медицинских или иных услуг вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или его состояния, требующих организации и оказания таких услуг в объеме и на условиях медицинской программы (пункт 3 договора).

Страховыми рисками/страховыми случаями определены, в том числе дожитие застрахованного лица до 17.05.2020; и страховая сумма в этой связи определена в размере 1000000,00 рублей (пункты 4, 5 договора).

При наступлении страхового случая по риску «дожитие застрахованного» страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, установленной по данному риску, после наступления даты, указанной в договоре как дата окончания срока страхования; в состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход (пункт 6 договора).

В пункте 12 договора определено, что дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по риску «дожитие застрахованного», и его расчет описан в разделе 13 Условий страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (далее – Условия).

В пункте 15 договора застрахованное лицо подтвердило и стороны согласовали выбор стратегии инвестирования «Производство и коммуникации 2.0» с приведением описания данной стратегии, указанием названий акций и их начальных значений, формул расчета инвестиционного дохода, дат экспирации.

Как усматривается из расчета по параметрам программы, в даты экспирации 30.07.2020, 30.10.2020, 29.01.2021, 30.04.2021, 30.07.2021, 29.10.2021, 28.01.2022, 14.04.2022 предполагается инвестиционный доход в размере 2,5%. При этом страхователь подтверждает, что ознакомлен страховщиком с декларацией о рисках, возникающих при инвестировании на финансовых рынках, в том числе, рисках по источникам возникновения, по факторам риска, по экономическим последствиям для страхователя, по связи страхователя с источником риска, и иных рисках.

Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, и страхователь/застрахованный понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

Договор подписан ФИО4 собственноручно, без разногласий.

Как следует из пункта 13.1 Условий, в рамках данных условий предусмотрено право страховщика на начисление дополнительного инвестиционного дохода страхователю.

Дополнительный инвестиционный резерв (резерв страховых бонусов) – это доход, получаемый от инвестирования страховщиком части страховой премии по договорам страхования, заключенным в соответствии с Условиями, включаемый в состав страховой выплаты по рискам «смерть застрахованного» и «дожитие застрахованного».

Согласно пункту 15 договора страхования и подпункту 13.3.2 Условий страхования дополнительный инвестиционный доход на момент окончания действия договора определяется указанной в данных пунктах формуле.

В случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования признается равным нулю (стр. 6 договора).

Пункт 15 договора страхования содержит также декларацию о рисках, связанных с инвестированием, согласно которой страхователь подтверждает, что ознакомлен страховщиком с декларацией о рисках, возникающих при инвестировании на финансовых рынках. Акцептом настоящего договора страхователь подтверждает, что он ознакомлен со всей представленной в настоящей декларации информацией и принимает на себя все возможные риски, в том числе прямо не указанные в декларации, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках.

Цель декларации – предоставить страхователю информацию о рисках, связанных с осуществлением операций на финансовых рынках, о порядке учета денежных средств страхователя, а также предупредить о возможных потерях при осуществлении операций на финансовых рынках.

Для целей декларации под риском при осуществлении операций на финансовых рынках понимается возможность наступления события, влекущего за собой потери или недополучение дохода страхователем.

Согласно классификации рисков по источникам возникновения в декларации указаны, в том числе экономический риск – риск возникновения неблагоприятных событий экономического характера, в числе которых значится кредитный риск, квалифицированный как возможность невыполнения контрагентом обязательств по договору и возникновение в связи с этим потерь у страхователя; социально-политический риск – риск радикального изменения политической и экономической ситуации, риск социальной нестабильности, в том числе забастовок, риск начала военных действий.

По связи страхователя с источником в декларацию включен риск опосредованный – возможность наступления неблагоприятного для страхователя события у источника, не связанного непосредственно со страхователем, но влекущего за собой цепочку событий, которые, в конечном счете, приводят к потерям у страховщика.

В декларации указано также, что некоторые виды рисков могут быть не отражены в ней вследствие разнообразия ситуаций, возникающих на финансовом рынке

На основании изложенного выше судом достоверно установлено, что ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при заключении спорного договора согласовали все существенные его условия, четко выразили его предмет, а также волю сторон. Текст договора подписан сторонами добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки стороны были ознакомлены до подписания договора.

Свои обязательства по договору страхования истец исполнила в полном объеме, внеся страховую сумму в размере 1000000,00 рублей, а в связи с наступлением события – «дожитие застрахованного» – обратилась 17.05.2022 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об осуществлении страховой выплаты.

В ответ на данное обращение страховщик 20.05.2022 перечислил истцу страховую сумму в размере 1000000,00 рублей по указанным им реквизитам, указав в сообщении от 23.05.2022, что осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода по договору не представляется возможным ввиду неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, вследствие реализации рисков, перечисленных в декларации о рисках, связанных с инвестированием, а именно социально-политического и экономического (кредитного) – невозможно проведение международных мультивалютных расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов (продажа активов, составляющих основу стратегии инвестирования) как результат политики международных санкций в отношении российских контрагентов.

27.05.2022 ФИО4 вновь обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по вопросу осуществления выплаты дополнительного инвестиционного дохода, однако ее требования оставлены без удовлетворения по основаниям, аналогичным тем, что были приведены в письме от 23.05.2023, что следует из ответов от 10.06.2023 и 08.07.2023.

В этой связи истец обратилась в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» с заявлением о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дополнительного инвестиционного дохода в сумме 175000,00 рублей: решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 от 20.12.2022 №(№) в удовлетворении требований ФИО4 отказано по тем основаниям, что дополнительный инвестиционный доход не был получен страховщиком в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов, и внешние партнеры финансовой организации – ООО «РБ Спецдепозитарий» и Euroclear – столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщика.

Уполномоченным по правам потребителей установлено, что с целью реализации стратегии инвестирования страховщиком приобретена номинированная в рублях нота эмитента Credit Suisse International, с международным кодом идентификации ценных бумаг (ISIN) XS2146983585, что подтверждается выпиской со счета специализированного депозитария ООО «РБ Специализированный депозитарий». Условия выплат по данной ценной бумаге (процент выплат от номинала ценной бумаги, даты наблюдений, условия для выплаты и т.п.) полностью идентичны условиям расчета дополнительного инвестиционного дохода в договоре страхования, например, платежи по ценной бумаге зависят от динамики котировок перечисленных акций (ADIDAS AG, APPLE INC, DEUTSCHE TELEKOM AG, NESTLE SA).

Информация о полном запрете выплат в рублях на неопределенный срок содержится на официальном сайте Euroclear в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (https://www.euroclear.com) от 03.03.2022, со ссылкой на Регламент Европейского союза 2022/328 от 25.02.2022 о внесении изменений в Регламент (ЕС) №833/2014 об ограничительных мерах в связи с действиями России по дестабилизации ситуации в Украине. Данное решение действует до получения Euroclear разъяснений, связанных с введенными санкциями, от европейских регуляторов – Минфина Бельгии и Еврокомиссии.

Данные обстоятельства, установленные финансовым уполномоченным, подтверждены ответчиком в ходе судебного разбирательства и не опровергнуты стороной истца.

Таким образом, установлено, что дополнительный инвестиционный доход ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» не получен, так как передача данной выплаты в настоящий момент не осуществляется по причинам, зависящим от депозитариев-корреспондентов.

Согласно статье 307.1 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил – общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с условиями договора страхования от 18.05.2020 обязанность страховщика по выплате дополнительного инвестиционного дохода поставлена в зависимость от факта получения им дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем.

Принимая во внимание, что страхователь ознакомлен с условиями получения дополнительного инвестиционного дохода с учетом декларации о рисках, в числе которых указаны риски социально-политического и экономического характера, и согласился на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях, при этом доход по ноте эмитента Credit Suisse International, с международным кодом идентификации ценных бумаг ((№) финансовой организацией не получен, что подтверждается письмом ООО «РБ Специализированный депозитарий» от 08.12.2022 №(№), оснований для взыскания суммы дополнительного инвестиционного дохода в пользу истца не имеется, так как при неполучении дохода у ответчика не возникла обязанность по выплате его страхователям.

С учетом изложенного довод истца о том, что дополнительный инвестиционный доход ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получен и подлежит выплате страхователю, не соответствует установленным обстоятельствам дела, опровергается представленными в материалы дела актуарными расчетами, выполненными с учетом всех условий договора страхования.

Ссылка истца на то, что взаимоотношения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с иными контрагентами по поводу перечисления инвестиционного дохода не могут влиять на правоотношения ответчика с истцом, не соответствует положениям договора страхования от 18.05.2020 и Условиям, предусматривающим в том числе и опосредованные риски неполучения дохода.

Довод ФИО4 о том, что условие договора страхования от 18.05.2020 в части рисков страхователя, связанных с осуществлением операций на финансовых рынках, в том числе прямо не указанных в договоре, является ничтожным, подлежит отклонению, поскольку данное условие договора о выплате дополнительного инвестиционного дохода после получения его самим страховщиком не противоречит закону, а само получение дополнительного инвестиционного дохода носит вероятностный характер, что прямо отражено в предмете договора страхования и надлежащим образом доведено страховщиком до сведения страхователя.

В действительности требование о признании договора недействительным поставлено истцом в зависимость от инвестиционного результата, что, по убеждению суда, недопустимо.

Оценивая по правилам статьи 67 ГПК РФ представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи суд приходит к выводу о том, что нарушений прав и законных интересов истца в действиях как ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», так и АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» при рассмотрении обращения к уполномоченному по правам потребителей, не установлено. ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» согласованы все существенные условия договора страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода от 18.05.2020, процедура оформления договора соблюдена последним в полном объеме, истец согласилась с условиями договора, что подтверждается ее подписью, никаких относимых и допустимых доказательств обмана и введения в заблуждение относительно условий договора истцом не представлено, а судом не установлено. Отсутствуют доказательства заблуждения ФИО4 относительно правовой природы оспариваемой сделки, а также доказательств того, что ее воля сформировалась под влиянием факторов, нарушающих нормальный процесс такого формирования, а равно того, что истец не имела воли и желания на заключение договора страхования на изложенных в нем условиях либо не имела возможности изучить их или отказаться от совершения сделки на этих условиях.

Иные доводы стороны истца не являются основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку опровергаются материалами дела.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения требований ФИО4 к АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании условий договора страхования ничтожными, отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 20.12.2022 №(№), взыскании задолженности по договору страхования в виде дополнительного инвестиционного дохода в сумме 175000,00 рублей суд не усматривает.

По этим основаниям производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствам в соответствии со статьей 395 ГК РФ, компенсации морального вреда и штрафа согласно Закону Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», также подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 (паспорт (№)) к автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (ИНН <***>), обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) о признании условий договора страхования ничтожными, отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 20.12.2022 №(№), взыскании задолженности по договору страхования в виде дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коминтерновский районный суд г.Воронежа.

Судья А.М.Нейштадт

Решение в окончательной форме изготовлено 22.09.2023