Решение № 2-26/2024 2-26/2024(2-345/2023;)~М-324/2023 2-345/2023 М-324/2023 от 12 февраля 2024 г. по делу № 2-26/2024

копия

Дело № 2-26/2024

УИД: 24RS0039-01-2023-000432-31


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2024 года с. Новоселово

Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ермаковой Д.С.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Калугиной Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 10.08.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> (5043482531), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 99 189,62 руб. по 29,90%/73,90% годовых по безналичным/наличным расчетам сроком на 774 дня. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем 07.11.2018 возникла просроченная задолженность по ссуде, которая по состоянию на 19.10.2023 составляет 126 262,14 руб., из которой просроченная ссудная задолженность составляет 71 159,41 руб., просроченные проценты – 45 944,49 руб., иные комиссии – 9 158,24 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

С учетом изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 07.11.2018 по 19.10.2023 в размере 126 262,14 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 725,24 руб.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «МАКС».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила. Ранее в ходе судебного разбирательства заявленные исковые требования не признала, суду пояснила, что в 2018 году она подавала электронную заявку в ПАО «Восточный экспресс банк» на получение кредита в размере 300 000 руб., которую банк одобрил. Впоследствии ей поступил звонок из ПАО «Восточный экспресс банк» с предложением заключить кредитный договор по данной заявке, на что она согласилась. К ней приехал представитель банка, предложил пройти в его автомобиль, где он сфотографировал ее паспорт, дал ей банковскую карту, сфотографировал ее (ФИО1) вместе с данной банковской картой. Когда она попросила подписанный экземпляр кредитного договора и код для активации банковской карты, представитель банка ей сообщил о том, что копия кредитного договора с подписями и печатями будет направлена почтой в ее адрес, а код для активации банковской карты ей будет направлен на мобильный телефон или его ей сообщит сотрудник банка по телефону. После этого никто ей не звонил, СМС-сообщение с кодом для активации банковской карты ей не приходило. По данной заявке она кредитный договор не заключила, данную банковскую карту не активировала, ею не пользовалась. В настоящее время данная банковская карта потеряна. По данному факту в правоохранительные органы она не обращалась. Просила в удовлетворении исковых требований отказать, применив срок исковой давности.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Договор о предоставлении банком расчетной карты с условием о предоставлении кредита (овердрафта) по счету клиента является смешанным договором (п. 3 ст. 421 ГК РФ), так как одновременно содержит в себе элементы договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) и кредитного договора (глава 42 ГК РФ).

В соответствии со ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Исходя из п. 1 и п. 5 ст. 2 Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федеральный закон N 63-ФЗ).

В силу ч. 1 ст. 9 Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

По общему правилу ч. 4 ст. 6 Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Как следует из материалов дела, ПАО КБ «Восточный» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается решением ПАО КБ «Восточный» от 14.02.2022, выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 26).

10.08.2018 между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее – договор кредитования) <***>, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления (л.д. 12-16).

Из индивидуальных условий кредитования для кредита по тарифному плану «кредитная карта автокарта с планшета» следует, что ФИО1 предоставлена кредитная карта Visa Instant Issue с лимитом кредитования в размере 100 000 руб., процентной ставкой 29,90% годовых за проведение безналичных операций, ставкой 73,90% годовых за проведение наличных операций.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (МОП) на Текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период составляет 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода составляет 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен общими условиями. Размер процента МОП на дату подписания Договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный процент МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (п. 6 Договора).

Кредитная карта и ПИН-конверт (при наличии) по выбору банка выдается одним из способов: при личном обращении в банк / путем направления карты по адресу фактического места проживания / передачи карты через выездного консультанта банка по адресу рабочего места / передачи сотрудником курьерской службы по указанному адресу доставки карты. Банк предоставляет ПИН-код одним из способов (по выбору банка): в в ПИН-конверте, передаваемом вместе с картой / при обращении в систему IVR для его генерации в соответствии с Правилами (п. 18 Договора).

Также в данном договоре указано, что заемщиком введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.

В силу п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств.

Согласно п. 4.1.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» банковская карта может быть предоставлена клиенту на основании заявления на открытие текущего банковского счета и выпуск банковской карты. Банк обеспечивает осуществление держателем банковской карты транзакций в пределах платежного лимита (п. 4.2.6 Правил).

Также указанную кредитную карту ответчик ФИО1 получила, что подтверждается представленной суду фотографией (л.д. 20), ответчиком не оспаривается.

Из заявления клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» следует, что ответчик ФИО1 заявила о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», указав номер мобильного телефона для сервисов 89232972377, о чем свидетельствует ее подпись.

Ответчик ФИО1 активировала предоставленную ей банком кредитную карту 10.08.2018, что подтверждается выпиской о направлении СМС-сообщений по вышеуказанному номеру мобильного телефона, а также выпиской по счету (л.д.8-10).

С Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть Заявления заемщик ФИО1 была ознакомлена и согласна с ними (п. 14 Заявления), что подтверждается введением одноразового пароля, направленного заемщику ФИО1 на указанный номер мобильного телефона. Данные обстоятельства также подтверждаются выпиской о направлении СМС-сообщений.

Тарифным планом "Кредитная карта "Автокарта" предусмотрены комиссии: плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка и банкоматах других банков, в кассах других банков - 4,9%, минимум 399 руб.; плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту - 4,9%, минимум 399 руб.; плата за снятие наличных в кассах Банка, плата за перевод по заявлению клиента в ВСП Банка - 4,9%, минимум 399 руб. и другие.

Кроме того, ответчиком подано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и подписано согласие на дополнительные услуги от 10.08.2018, согласно которому ФИО1 выразила согласие на страхование по вышеуказанной программе и внесении платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования (л.д.21,22).

Также из материалов дела усматривается, что банк свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредитной карты с лимитом задолженности выполнил в полном объеме, ответчица воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, что подтверждается выпиской о направлении СМС-сообщений, выпиской по счету RUR/000377890906/40817810850154441913 за период с 10.08.2018 по 19.10.2023 (л.д. 8-10).

Однако ответчица свои обязательства по договору кредитной карты выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 19.10.2023 образовалась задолженность, которая, согласно представленного истцом расчета, проверенного судом, признанного правильным и ответчицей не оспоренного, составила 126 262,14 руб., из которой просроченная ссудная задолженность составляет 71 159,41 руб., просроченные проценты – 45 944,49 руб., иные комиссии – 9 158,24 руб. (л.д. 5-7).

В связи с отсутствием оплаты задолженности по договору кредитной карты ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье судебного участка № 106 в Новоселовском районе Красноярского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности за период с 07.08.2018 по 05.12.2022 в размере 126 262,14 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 862,62 руб., который был выдан 31.01.2023. Впоследствии по заявлению ответчицы ФИО1 судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 08.02.2023.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 в нарушение приведенной нормы права не представлено суду доказательств в подтверждение того, что обязательства по кредитному договору ею исполняются своевременно и надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора. Доводы ответчика ФИО1 о том, что указанный кредитный договор ею не заключался, что указанную кредитную карту она не активировала, ею не пользовалась, суд находит несостоятельными, поскольку они опровергаются исследованными в ходе судебного разбирательства материалами дела, в частности заявлением клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», выпиской о направлении СМС-сообщений, выпиской по счету.

Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что ответчиком ФИО1 обязательства по договору кредитной карты исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по возврату суммы кредита, уплате процентов, комиссиям, а потому банк вправе требовать с ФИО1 взыскание задолженности по кредитному договору.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание, что заемщик ФИО1 была согласна с условиями договора кредитной карты, о чем свидетельствует введенный ею одноразовый пароль как аналог собственноручной подписи в индивидуальных условиях кредитования по договору <***>, принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, при отсутствии доказательств обратного, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать взыскания задолженности по просроченному основному долгу по кредиту, а также процентов, начисленных на сумму основного долга, и комиссий.

Вместе с тем ответчиком ФИО1 в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. При этом п.2 приведенной статьи установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно выписке по счету ФИО1 за период с 10.08.2018 по 19.10.2023 какие-либо платежи, в том числе платежи в счет погашения кредита, после 24.07.2019 ответчик ФИО1 не производила. Также 14.02.2022 и 31.07.2022 согласно выписке по счету произведена уплата просроченных процентов по кредиту в размере 21,83 руб. и 48,46 руб.

Учитывая нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части долга, истец имел право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Как следует из п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Воспользовавшись правом требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, истцом 12.09.2022 сформировано и направлено ответчику ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору <***> от 10.08.2018 в размер 126 262,14 руб., из которых 71 159,41 руб. – просроченный основной долг, 45 944,49 руб. – просроченные проценты, 9 158,24 руб. – пени и комиссии, с требованием погасить задолженность в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.

Как следует из материалов приказного производства, заявление ПАО «Совкомбанк» о вынесении судебного приказа направлено через организацию почтовой связи 29.12.2022.

31.01.2023 вынесен судебный приказ о взыскании задолженности, который отменен определением мирового судьи от 08.02.2023.

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском 29.10.2023.

В связи с чем, учитывая период осуществления защиты нарушенного права в приказном производстве в течение 1 месяца 10 дней, истец вправе требовать взыскания задолженности по кредитному договору за период с 19.09.2020, до указанной даты истцом пропущен срок исковой давности.

Согласно индивидуальным условиям заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 кредитного договора, а также Общим условиям кредитования счета расчетный период расчетным периодом является период пользования кредитными средствами. Расчетный период равен одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Платежным периодом является период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж. Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. Продолжительность расчетного периода по настоящему кредитному договору составляет 25 дней. Если дата окончания платежного периода выпадает на праздничный или выходной день, она переносится на следующий за ним рабочий день.

Минимальный обязательный платеж – это часть полной задолженности по кредиту, которую клиент должен перечислить в банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению клиентом на ТБС состоит из: процента МОП от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов – за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы технического овердрафта; пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; суммы начисленных штрафов (при их наличии).

По окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет-выписку о размере МОП и сроке его погашения SMS-уведомлением на контактный телефон клиента.

Погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом на ТБС денежных средств в сумме задолженности по указанному кредиту, при недостаточности денежных средств на ТБС для погашения задолженности по иному кредиту Банк осуществляет перевод недостающей суммы за счет лимита кредитования, предоставленного в соответствии с договором кредитования.

По кредитному договору размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП — 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процент МОП в пределах максимального размера, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика смс-уведомлением. Суду сведений об изменении размера МОП не представлено.

Таким образом, в соответствие с условиями договора заемщик обязался погашать задолженность путем внесения ежемесячных платежей в соответствие с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый платежный период, который составляет 25 дней, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня платежного периода (т.е. в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы минимального обязательного платежа (МОП) для их дальнейшего списания. Первый расчетный период начинается с момента активации карты – 10.08.2018. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Размер МОП составляет 1% от суммы основного долга, но не менее 500 руб., а также проценты по кредиту.

Таким образом, каждый из минимальных платежей является периодическим обязательным платежом и по каждому из этих периодических платежей срок исковой давности должен исчисляться отдельно. В связи с этим, при исчислении срока исковой давности необходимо исходить из установленной договором даты платежа- 25день после окончания расчетного периода, и размера минимального обязательного платежа по основному долгу- 1 % общей суммы задолженности по основному долгу.

Из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета по договору кредитования от 10.08.2018 следует, что карта активирована ответчиком- 10.08.2018, то есть начало расчетного периода- 10 число каждого месяца. За первый расчетный период сумма полученного ответчиком кредита составила 78 906,30 руб., в связи с чем через 25 дней, то есть 05.10.2018 ответчик должна была внести МОП в размере 789,21 руб., что соотносится с информацией о платежах (график погашения кредита после 13.02.2022), представленного истцом. В последующем ответчик неоднократно пользовалась кредитной картой, последняя выдача кредита произведена 10.12.2018 в сумме 620 руб., при этом общая сумма полученного кредита составила 99 189,62 руб. Ответчицей производилась уплата МОП по погашению основного долга до 24.07.2019, последний МОП в установленном размере внесен ею за за платежный период, приходящийся на 05.07.2019, с просрочкой платежа - 24.07.2019 в размере 718,79 руб. После указанной даты ответчица погашение кредитной задолженности не производила, за исключением списания 14.02.2022 - 21,83 руб. и 31.07.2022 - 48,46 руб. в счет уплаты процентов.

За платежный период с 06.07.2019 по 05.08.2019 сумма основного долга по кредиту составила 71 159, 41 руб. и после этого платежи в счет основного долга не поступали, в связи с чем с учетом размера МОП 1% (711,59 руб.), названая задолженность подлежала погашению в течении 100 месяцев до 05.11.2027.

При указанных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчицей, в отношении суммы основного долга, процентов и комиссий за период до 19.09.2020.

Поскольку за период с 05.08.2019 по сентябрь 2020 года ФИО1 должна была произвести 14 платежей в общем размере 9 962,26 руб. (711,59 руб. х 14 мес.), срок исковой давности пропущен истцом в отношении суммы задолженности в части основного долга в размере 9 962, 26 руб.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в пределах срока исковой давности по основному долгу в размере 61 197,15 руб. (исходя из расчета: 71 159,41 руб.- 9 962,26 руб.).

Кроме того, истец имеет право на взыскание просроченных процентов на сумму задолженности по основному долгу в размере 61 197,15 руб., исчисленную с учетом срока исковой давности и заявленного истцом в просительной части периода: за период с 19.09.2020 по 19.10.2023, исходя из расчета 61 197,15 руб. х 73,90 % годовых х 1125 дней=139 391,18 руб.

Вместе с тем, суд приходит к выводу о взыскании задолженности с учетом заявленных исковых требований, расчета представленного истца, согласующегося с графиком погашения кредита (информация о платежах) в размере 3 937 руб. (371, 71 руб. (61 197,15 руб. х 73,90 % годовых х 3 дня (с 19.09.2020 по 21.09.2020) + 3 632,70 руб. (сумма процентов исчисленная и заявленная ко взысканию истцом за период с 22.09.2020 по 19.10.2023) + 2,88 руб. (сумма процентов по просроченной ссуде исходя из расчета: 711,59 руб. (сумма просроченной ссудной задолженности (МОП) с учетом срока исковой давности подлежащей уплате 19.09.2020) х 73,90%годовых х 2 дня (с 19.09.2020 по 21.09.2020, далее истцом не производится расчет процентов) – 70,29 руб. (уплаченные ответчицей проценты 14.02.2022 и 31.07.2022)).

При этом не подлежит взысканию с ответчицы задолженность по комиссиям, поскольку из расчета исковых требований, графику погашения кредита следует, что они начислены за период до 19.09.2020, поэтому истцом пропущен срок исковой давности для их взыскания.

Также на основании ст.98 ГПК РФ, согласно положениям которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично – на 51,56 %, расходы по оплате государственной пошлины с ответчика подлежат возмещению пропорционально объему удовлетворенных исковых требований в размере 1 920,73 руб. (3 725,24 руб. х 51,56 %).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) задолженность по кредитному договору в размере 65 134 рублей 15 копеек, из них просроченный основной долг – 61 197 рублей 15 копеек, просроченные проценты – 3 937 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 920 рублей 73 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Новоселовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись

Копия верна

Судья Д.С. Ермакова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 04.03.2023.