Решение № 2-711/2017 2-711/2017~М-667/2017 М-667/2017 от 6 сентября 2017 г. по делу № 2-711/2017

Дело № 2-711/2017 07 сентября 2017 г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Коряжемский городской суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Спиридонова А.П.,

при секретаре Гуменюк Т.А.,

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Коряжме в помещении Коряжемского городского суда 07.09.2017 исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Коряжемский городской суд с иском к ПАО «Сбербанк» (с учетом заявления об уменьшении исковых требований) о взыскании необоснованно удержанной ответчиком платы за подключение к «Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» в размере 70 311,58 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период времени с 19.10.2016 по 10.07.2017 в размере 5 044,86 рубля, компенсации причиненного морального вреда в размере 30 000 рублей. В обоснование заявленных исковых требований указал, что 18.10.2016 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о предоставлении кредита в размере 400 000 рублей. Сотрудником банка размер запрашиваемого кредита самостоятельно увеличен на 70 311,58 рублей, с целью подключения ФИО1 к вышеуказанной программе страхования. Получение кредита ФИО1 было одобрено ответчиком. При подписании кредитного договора 19.10.2016 истец увидел, что заключает с ответчиком кредитный договор на сумму 470 311,58 рублей, был не согласен с ним, но подписал, так как нуждался в денежных средствах для строительства дома. Одновременно с кредитным договором ФИО1 подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. После подписания кредитного договора денежные средства в сумме 470 311,58 рублей были перечислены ПАО «Сбербанк России» на лицевой счет заемщика, затем денежная сумма в размере 70 311,58 рублей была списана в качестве платы за подключение к программе страхования. 10.07.2017 вытекающие из кредитного договора от 19.10.2016 обязанности истца перед ответчиком исполнены ФИО1 в полном объеме, в связи с чем ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате уплаченных денежных средств в размере 70 311,58 рублей, но получил отказ.

В судебном заседании истец просил удовлетворить исковое заявление в полном объеме, с учетом уменьшения заявленных исковых требований.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Заслушав истца ФИО1, представителя ответчика Бережную О.В., исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 и ч. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судом установлено, что 19.10.2016 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор <***> на сумму 470 311,58 рублей, на срок 60 месяцев с условием выплаты процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 21,9 % годовых. Указанным кредитным договором определены порядок и условия возврата кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, иные права и обязанности сторон. Условий об обязательном присоединении ФИО1 к программе добровольного страхования в указанном кредитном договоре не содержится.

Условия данного кредитного договора исполнены сторонами в настоящий момент в полном объеме: 19.10.2016 ПАО «Сбербанк России» перечислило денежные средства в сумме 470 311,58 рублей на лицевой счет заемщика, до 10.07.2017 ФИО1 вернул ответчику в полном объеме тело кредита и проценты за пользование денежными средствами (последний плате в сумме 438 806,39 рублей совершен 10.07.2017).

Кроме того, 19.10.2016 истец обратился к ответчику с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Согласно данному заявлению ФИО1 просил ПАО «Сбербанк России» заключить от имени ответчика в отношении истца договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», с которыми ФИО1 ознакомлен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. Кроме того, в указанном заявлении ФИО1 выразил согласие на внесение оплаты подключения к Программе страхования в размере 70 311,58 рублей за весь срок страхования, то есть 60 месяцев.

Согласно п. 2.1 вышеуказанных «Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Пунктом 5.1 указанных Условий участия предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Во исполнение указанного соглашения, достигнутого между истцом и ответчиком, 20.10.2016 ПАО «Сбербанк России» списало с лицевого счета ФИО1 денежные средства за подключение к Программе добровольного страхования в размере 70 311,58 рублей, 17.11.2016 заключило договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении застрахованного лица ФИО1 (Страховой полис № ДСЖ -03/1611 от 17.11.2016, выписка из реестра застрахованных лиц).

ФИО1 собственноручно подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, а также дал поручение ПАО «Сбербанк России» о перечислении платы за подключение к указанной программе страхования. ФИО1, подписав указанные документы изъявил желание подключиться к программе страхования. Истец в день заключения кредитного договора их согласовал и акцептовал, что также свидетельствует о формировании в момент акцепта индивидуальных условий действительной воли ФИО1 на совершение сделок с наступлением соответствующего правового результата, в том числе присоединение к программе страхования.

Доводы истца о том, что подписание 19.10.2016 заявления на присоединение к вышеуказанной программе страхования было обусловлено необходимостью одобрения заявки ФИО1 на получение кредита в сумме 400 000 рублей суд находит несостоятельными. Так, согласно заявлению-анкете от 18.10.2016 истец обратился к ответчику с намерением получить кредит в размере 470 311,58 рублей. В этот же день данная заявка рассмотрена ПАО «Сбербанк России», выдача ФИО1 кредита в сумме 470 311,58 рублей одобрена кредитным экспертом 18.10.2016. Таким образом, положительное решение о выдаче кредита ФИО1 в сумме 470 311,58 рублей уже было принято уполномоченным лицом ответчика до подписания истцом вышеуказанного заявления 19.10.2016.

Доводы истца ФИО1 о том, что кредитный договор 19.10.2016 он был вынужден подписать, намерений на получение кредита в размере 470 311,58 рублей он не имел, суд находит несостоятельными, так как указанные доводы не подтверждаются представленными суду и исследованными в судебном заседании доказательствами.На основании изложенного суд приходит к выводу, что ФИО1 19.10.2016 при заключении кредитного договора <***> с ПАО «Сбербанк России» проинформирован ответчиком о возможности подключиться к программе страхования, ознакомившись с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной программе страхования является добровольным, а отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться, что подтвердил собственноручной подписью в заявлении на страхование.

Списание 20.10.2016 ПАО «Сбербанк России» с лицевого счета ФИО1 № 40817810504008457227 денежных в сумме 70 311,58 рублей произведено ответчиком на законных основаниях во исполнение Заявления о заранее данном акцепте по требованию получателей средств от 19.10.2016 и Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 19.10.2016, собственноручно подписанных ФИО1

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Пункт 1 статьи 927 ГК РФ устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

На основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Материалами дела подтверждено, что перед заключением кредитного договора истец ознакомился с условиями кредитования, с видами и способами обеспечения исполнения обязательств по ним, дал свое согласие на присоединение к программе добровольного страхования заемщика.

Истец уведомлен, что участие в Программе страхования является добровольным, не является условием получения кредита, и является способом обеспечения исполнения обязательств. Кроме того, ФИО1 подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и здоровья и ознакомлен с условиями страхования.

Присоединение к Программе страхования по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательств (в соответствии со ст. 329 ГК РФ). Условия страхования являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратностей кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Условиями договора страхования предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, риска недобровольной утраты им работы, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств, что является безусловным благом для заемщика.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что при заключении вышеуказанных соглашений истец и ответчик добровольно выразили свою волю. Из текста кредитного договора от 19.10.2016 не усматривается каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от согласия заемщика на страхование. Более того, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика, указанное решение принято ответчиком до получения волеизъявления ФИО1 о присоединении к Программе добровольного страхования.

При заключении вышеуказанных соглашений истцу предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по страхованию.

Истец, будучи ознакомленным с условиями подключения к Программе страхования, согласился с ними, заявление на страхование подписал добровольно, тем самым выразил согласие быть застрахованным в рамках указанной программы и обязалась внести плату за подключение к программе страхования в указанном в заявлении размере.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения требования ФИО1 о взыскании с ПАО «Сбербанк России» платы за подключение к «Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» в размере 70 311,58 рублей.

Исковые требования ФИО1 о взыскании процентов за пользование денежными средствами за период времени с 19.10.2016 по 10.07.2017 в сумме 5 044,86 рублей и компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, в связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного требования истца о взыскании с ответчика удержанной платы за подключение к «Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» в размере 70 311,58 рублей, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к «Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» в размере 70 311,58 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период времени с 19.10.2016 по 10.07.2017 в размере 5 044,86 рубля, компенсации причиненного морального вреда в размере 30 000 рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Коряжемский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Решение суда в окончательной форме изготовлено 07.09.2017.

Председательствующий - А.П. Спиридонов