Решение № 2-2125/2017 2-2125/2017 ~ М-2075/2017 М-2075/2017 от 19 сентября 2017 г. по делу № 2-2125/2017

2-2125/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Томск 20 сентября 2017 г.

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко И.А.

при секретаре Осколковой А.Н.,

с участием:

представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика ФИО2 – адвоката Лунина Г.В. (ордер № от ДД.ММ.ГГГГ),

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте.

В обоснование иска указано, что по заявлению ФИО2 в ... году в Томском отделении № ему была выдана кредитная карта ОАО «Сбербанк России» № с лимитом 45 000 руб. под 19,0% годовых. Ответчиком получен экземпляр формы «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора». Согласно пункту 4 заявления ответчик с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и Тарифами банка ознакомлен, согласен с ними, обязался их выполнять. В соответствии с пунктом 1.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России (далее – Условия), Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с «Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам» (далее – Тарифы Банка). В соответствии с п.2 Условий обязательный платеж – сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа до погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период. Пунктом 3.9 Условий предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа в соответствии с Тарифами Банка, которая согласно Тарифам Банка составляет 36,0%. Условия договора ответчиком не исполняются, платежи в погашение задолженности по кредитной карте не производит. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитной карте составляет 66 350 руб. 44 коп., в том числе просроченный основной долг – 54 889 руб. 18 коп., просроченные проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 7 520 руб. 70 коп., неустойка, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3 190 руб. 56 коп., комиссии банка – 750 руб. Должнику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитной картой и уплате неустойки, которое должником до настоящего времени не исполнено.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте № в сумме 66 350 руб. 44 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 190 руб. 51 коп. и возвратить излишне уплаченную государственную пошлину в размере 1 095 руб. 26 коп.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2, будучи надлежаще и своевременно извещен о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения, полученного им ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 89), в судебное заседание не явился, направил своего представителя.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика Лунин Г.В. исковые требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, суть которых сводится к тому, что договор на получение кредитной карты не является заключенным, так как не соблюдена письменная форма договора. Истцом не указано, в каком именно офисе Томского отделения № и когда получена карта в ... году, не представлено доказательств того, что внутреннее структурное подразделение имело полномочия на оформление и выдачу банковской карты, могло осуществлять банковские операции. Не представлено надлежащих доказательств факта предоставления денежных средств. Невозможно проверить величину долга, процентов, правомерность начисления неустойки, порядок распределения платежей, начисление комиссии, так как не представлены выписки операций по банковскому счету, ссудному счету, отсутствует дата начала использования карты. Расчет, представленный истцом, документом по операциям, совершаемым с платежными картами, не является и, соответственно, задолженность подтверждать не может. Указал на необходимость применения к правоотношениям сторон по договору положения об исковой давности.

Полагая возражения представителя ответчика относительно исковых требований необоснованными, представитель истца пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Томское отделение № ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Visa Credit Momentum с установленным лимитом кредита 45 000 руб. Данное заявление Банком удовлетворено, кредитная карта № была выпущена со сроком действия карты до ДД.ММ.ГГГГ, открыт счет карт №. Карта была получена ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ и впервые использована для совершения расходных операций ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с заявлением ФИО2 на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, после истечения срока действия карты Visa Credit Momentum заемщик просил предоставить ему кредитную карту Visa Classic. Данная кредитная карта № со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ была выпущена и ДД.ММ.ГГГГ получена ФИО2 согласно мемориальному ордеру №. Впоследствии, учитывая, что заемщик с заявлением на отказ от дальнейшего использования кредитной карты в Банк не обращался, в соответствии с п. 5.2.9. Условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта Visa Classic после истечения срока действия была перевыпущена на новую (со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ) и ДД.ММ.ГГГГ получена ответчиком согласно мемориальному ордеру №. В соответствии с п. 5.2.5. Условий первоначальный лимит кредита в размере 45 000 руб. с ДД.ММ.ГГГГ был увеличен Банком в одностороннем порядке до 55 000 руб. Каких-либо заявлений от заемщика о несогласии с увеличением доступного расходного лимита в Банк не поступало.

Из заявления на получение кредитной карты видно, что ответчик выразил свою волю на присоединение к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка: ознакомился, согласился с ними и принял на себя обязательства выполнять Условия. Учитывая, что на основании заявления ответчика Банком была выпущена кредитная карта, она была ответчиком получена, он начал ее использование, кредитный договор между Банком и заемщиком заключен в акцептно-офертной форме и письменная форма договора считается соблюденной.

Для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами используются ссудные счета. Все операции по ссудному счету отражены в расчете цены иска, отчете по кредитной карте, которые представлены в материалы дела. Расчет цены иска является выпиской из ссудного счета заемщика, в котором содержится информация о дате начала использования карты, данные о погашении основного долга и процентов за пользование кредитом, данные о гашении задолженности в рамках льготного периода и т.д. В расчете цены иска также представлены математические формулы, по которым осуществляется начисление процентов, неустойки. Согласно тарифам банка для кредитной карты Visa Credit Momentum неустойка за несвоевременное погашение суммы кредита составляет 38% годовых, очередной перевыпуск карты не осуществляется, комиссия за годовое обслуживание не предоставляется. После перевыпуска на карту Visa Classic неустойка стала составлять 36% годовых, комиссия за каждый последующий год обслуживания карты составляет 750 руб., в соответствии с тарифами перевыпуск карты осуществляется без комиссии. ДД.ММ.ГГГГ заемщику был выставлен счет на погашение платы за обслуживание банковской карты в размере 750 руб., данная комиссия погашена не была и выставлена Банком ко взысканию. По состоянию на день рассмотрения иска сумма задолженности по кредитной карте не изменилась.

Согласно расчету задолженности по кредитной карте, представленного Банком, просроченная задолженность по кредитной карте образовалась ДД.ММ.ГГГГ, после того как заемщиком не был внесен очередной ежемесячный платеж ДД.ММ.ГГГГ. Именно с ДД.ММ.ГГГГ необходимо исчислять срок исковой давности. Учитывая положения ст.ст.196, 200, ч.1 ст.207 ГК РФ и разъяснения, содержащиеся в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), срок обращения истца в суд с данными исковыми требованиями не пропущен.

Заслушав объяснения представителей сторон, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», согласно которому для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом ГК РФ не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Visa Credit Momentum, в котором он просил установить сумму лимита задолженности по кредитной карте в размере 45 000 руб., а также согласился присоединиться к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия), что подтверждено собственноручной подписью истца (л.д. 9).

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписана «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора», которой установлены лимит кредитования в размере 45 000 руб., процентная ставка по кредиту – 19 % годовых, срок кредита ..., длительность льготного периода – 50 дней, размер минимального ежемесячного платежа по погашению основного долга – 5% от размера задолженности, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета (л.д. 10).

Согласно п.4 заявления ответчика, заемщик с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифами банка ознакомлен, согласен с ними, обязуется их выполнять, а также уведомлен о том, что Условия, Тарифы и Памятка держателя размешены на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России.

В соответствии с п. 1.1 Условий, они в совокупности с Памяткой держателя, Заявлением на получение кредитной карты, Тарифами банка являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Суд рассматривает данное заявление ответчика и «Информацию о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора» как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ФИО2 явились действия по выпуску и выдаче ответчику кредитной карты №, открытию счета карты № и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Получение ответчиком кредитной карты подтверждается мемориальным ордером № с подписью ответчика (л.д. 160), согласно которому ДД.ММ.ГГГГ Банком была передана, а ФИО2 получена кредитная карта Visa Credit Momentum со сроком действия карты до ДД.ММ.ГГГГ. Из отчета по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ видно, что ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта была впервые использована ответчиком совершения расходных операций.

Кредитная карта была выдана Томским отделением №- филиалом ПАО «Сбербанк России», подтверждением полномочий которого на совершение действий по оформлению и выдаче кредитных карт подтверждается Уставом ПАО «Сбербанк России» (л.д. 20-25) и Положением о Томском отделении № (л.д. 79-85). Согласно п.2.1. Положения филиал осуществляет от имени Банка банковские операции и сделки на основании Устава Банка, Генеральной лицензии на осуществление банковских операций №, выданной Банком России, Положения о филиале. Так, филиал может осуществлять размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, в том числе путем осуществления кредитования физических лиц.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита 45 000 руб. на срок ... под 19 % годовых. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 (протокол № 28) наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк (п.1.1 Устава ПАО Сбербанк). Таким образом, ПАО «Сбербанк России» является надлежащим истцом по спорам, вытекающим из указанного кредитного договора.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований п.1 ст.808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Credit Momentum - международная неперсонализированная кредитная карта Visa Credit Momentum или MasterCard Credit Momentum. Перевыпуск карты Credit Momentum на новый срок действия (за исключением случаев внеочередного перевыпуска) осуществляется на персонализированную кредитную карту, тип которой указан в «Заявлении на получение карты Credit Momentum».

В соответствии с заявлением ФИО2 на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, после истечения срока действия карты Visa Credit Momentum заемщик просит предоставить ему кредитную карту Visa Classic.

Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была получена на руки карта Visa Classic кредитная № со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует подпись ответчика на мемориальном ордере (л.д. 161).

В соответствии с п. 5.2.9. Условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк имеет право перевыпускать карту по истечении срока ее действия в случае, если Держатель письменно не уведомил Банк за 45 календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от пользования картой.

Заемщик с заявлением на отказ от дальнейшего использования кредитной карты в Банк не обращался, доказательств обратного стороной ответчика не представлено, в связи с чем кредитная карта Visa Classic после истечения срока действия была перевыпущена на новую (со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ) и ДД.ММ.ГГГГ получена ответчиком, о чем свидетельствует его подпись на мемориальном ордере № (л.д. 162).

В соответствии с п. 1.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами банка.Пунктом 3.10 Условий установлено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

Держатель ежемесячно до наступления даты платежа обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа указанную в отчете для погашения задолженности (п.4.1.3 Условий).

При этом обязательный платеж – это сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа до погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период. В отчете Держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга; по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты,3 комиссии и неустойка (п.2 Условий).

Согласно п. 5.2.4 держатель дает согласие Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта Держателя при поступлении средств на счет карты производить списание средств со счета в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий Банка.

Держатель имеет право подать в Банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение банком от держателя претензии в указанный срок означает согласие держателя с операциями. Предъявление держателем претензии по спорной операции не освобождает держателя от обязанности оплачивать сумму обязательного платежа, указанную в отчете (п. 6.8 Условий).

Из п. 2 Условий выпуска и обслуживании кредитных карт следует, что Лимит кредита - устанавливаемый Банком лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого Держателю могут быть предоставлены кредитные средства Банка для совершения операций по карте. Банк устанавливает Лимит кредита по своему исключительному усмотрению.

Согласно п. 5.2.5. Условий банк имеет право в одностороннем порядке изменять, в т.ч. аннулировать доступный лимит кредита.

Из материалов дела следует, что на основании п.2, 5.2.5 Условий первоначальный лимит кредита в размере 45 000 руб. с ДД.ММ.ГГГГ был увеличен до 55 000 руб. Каких-либо заявлений от заемщика о несогласии с увеличением доступного расходного лимита в Банк не поступало, доказательств обратного суду не представлено. Учитывая данное обстоятельство, а также тот факт, что ответчик продолжал активно пользоваться кредитной картой с новым лимитом кредитования вплоть до ДД.ММ.ГГГГ, совершая по ней расходные операции, что подтверждается отчетами по кредитной карте, предоставленными истцом за весь период ее использования ответчиком, суд приходит к выводу о том, что ответчик был согласен с установлением новой суммы кредитного лимита.

В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности.

Из «Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора» следует, что стороны определили, что денежные средства предоставляются ФИО2 под 19 % годовых.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п.3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно Тарифам банка для кредитной карты Visa Credit Momentum неустойка за несвоевременное погашение суммы кредита составляет 38% годовых, очередной перевыпуск карты не осуществляется, комиссия за годовое обслуживание не предоставляется. После перевыпуска на карту Visa Classic неустойка в соответствии с Тарифами Банка стала составлять 36 % годовых, комиссия за каждый последующий год обслуживания карты составляет 750 руб., перевыпуск карты осуществляется без комиссии.

Положения п.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных истцом отчетов по кредитной карте (счет карты №) следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик использовал карту для расчетов заемными средствами.

Таким образом, ОАО «Сбербанк России» исполнило свои обязательства по вышеуказанному договору перед заемщиком.

Ответчик ФИО2, как заемщик по кредитному договору, надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, с ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение задолженности по кредитной карте не производит, что подтверждается отчетами по кредитной карте.

Нарушение ФИО2 условий кредитного договора по своевременному возврату денежных средств и отмена ДД.ММ.ГГГГ судебного приказа о взыскании с него задолженности по кредитной карте послужило основанием для обращения ПАО «Сбербанк России» с настоящим иском в суд.

Судом проверен представленный истцом расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитной карте №.

При этом суд принимает во внимание дату открытия контракта (начало 1-го отчетного периода) ДД.ММ.ГГГГ, дату окончания последнего закрытого отчетного периода ДД.ММ.ГГГГ, дату образования просроченной задолженности по основному долгу ДД.ММ.ГГГГ, дату образования просроченных процентов, возникших до просрочки по основанному долгу – ДД.ММ.ГГГГ, дату образования срочной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, дату образования первой ссуды к погашению ДД.ММ.ГГГГ, дату окончания расчета, введенную пользователем, ДД.ММ.ГГГГ, дату фиксации просроченных сумм ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные сведения, а также сведения о движении денежных средств по карте суд берет из отчетов по кредитной карте, предоставленных истцом за весь период пользования ответчиком кредитной картой с разбивкой по месяцам (л.д. 97-159), и полагает, что указанные отчеты являются доказательством, позволяющим достоверно установить размер задолженности ответчика по кредитной карте, поскольку, исходя из п.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в отчете Держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга; по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). При этом под общей задолженностью на дату отчета (общая задолженность), в соответствии с п.2 Условий понимается задолженность Держателя перед Банком на дату отчета (включительно), включающая в себя: основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно.

Задолженность по основному долгу составляет 54 889 руб. 18 коп. и складывается из срочной ссуды на конец отчетного периода 32 870 руб. 14 коп. (последняя сумма входящего остатка, которую заемщик снял в отчетном периоде), ссуды к погашению на конец отчетного периода 1 730 руб. 01 коп. (5% от суммы основного долга, на которую подлежат начислению проценты по кредиту) и просроченной ссуды 20 289 руб. 03 коп. (просроченная сумма, на которую подлежит начислению неустойка).

Проценты за период по срочной ссуде рассчитываются по формуле: сумма входящего остатка х количество дней в отчетном периоде х процентная ставка /количество дней в году х 100.

Так за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты по срочной ссуде составили 33 124 руб. 15 коп.

Проценты за период по ссуде к погашению рассчитываются по формуле: 5% от суммы задолженности в соответствующем отчетном периоде (это и есть исходящий остаток) х количество дней в отчетном периоде х процентная ставка /количество дней в году х 100.

Так, за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты по ссуде к погашению составили 1 063 руб. 81 коп.

Ответчиком уплачены проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 640 руб. 62 коп.

Таким образом, просроченные проценты начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составили 7 520 руб. 70 коп., исходя из расчета: (33 124 руб. 15 коп. (% за период по срочной ссуде) + 1 063 руб. 81 коп. (% за период по ссуде к погашению) – 26 640 руб. 62 коп. (уплаченные проценты)).

В соответствии с п.3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме.

Как указано выше Тарифами Банка предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа: для кредитной карты Visa Credit Momentum (получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ) - 38% годовых, для кредитной карты Visa Classic (получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ ) - 36 % годовых.

Банком начислена неустойка (проценты по просроченной ссуде) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 190 руб. 55 коп. по формуле: задолженность по основному долгу x 36% x количество неоплаченных календарных дней пользования кредитом /количество дней в году.

Ответчиком в счет погашения неустойки денежные средства не вносились. Таким образом, задолженность по неустойке составляет 3 190 руб. 55 коп.

Размер неустойки суд признает соразмерным нарушению обязательства по кредитному договору и оснований для ее снижения в соответствие со ст. 333 ГК РФ не находит.

Кроме того, Тарифами Банка предусмотрено, что перевыпуск карты Visa Classic осуществляется без комиссии, комиссия за каждый последующий год обслуживания карты Visa Classic составляет 750 руб.

Согласно отчетам по кредитной карте ДД.ММ.ГГГГ заемщику был выставлен счет на погашение платы за обслуживание банковской карты в размере 750 руб., данная комиссия погашена не была и выставлена Банком ко взысканию.

При этом суд не находит оснований для применения к правоотношениям сторон по взысканию задолженности по кредитной карте № положений об исковой давности, о которой заявлено представителем ответчика, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно части 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из условий кредитного договора следует, что срок исполнения обязательств по кредитной карте - выплата определенной суммы займа и процентов за пользование сторонами договора был определен днем и периодом исполнения - ... числа каждого месяца.

Согласно отчетам по кредитной карте просроченная задолженность по кредитной карте образовалась ДД.ММ.ГГГГ, после того как заемщиком не был внесен очередной ежемесячный платеж ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем суд полагает, что течение срока исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, когда кредитору стало известно о нарушении обязательства по выплате основного долга и процентов по нему.

Из материалов дела следует, что ПАО «Сбербанк России» в порядке ст. 135 ГПК РФ обращался с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника. Судебный приказ был выдан мировым судьей судебного участка № Советского судебного района г. Томска ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи судебного участка № Советского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитной карте № отменен.

В суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитной карте ПАО «Сбербанк России» обратилось ДД.ММ.ГГГГ путем направления искового заявления по почте, о чем свидетельствует штамп почтового отделения на конверте. Следовательно, срок обращения истца в суд с данными исковыми требованиями не пропущен.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО2 по кредитной карте № составляет 66 350 руб. 44 коп. (54 889 руб. 18 коп. + 7 520 руб. 70 коп. + 3 190 руб. 56 коп. + 750 руб.), и расчет задолженности, представленный истцом, является верным.

Суд отклоняет доводы представителя ответчика о несогласии с размером задолженности, поскольку альтернативного расчета задолженности, каких - либо доказательств надлежащего исполнения ФИО2 своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, стороной ответчика не представлено.

На основании изложенного, требование банка о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 66 350 руб. 44 коп. суд полагает обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору в части выплаты задолженности по кредиту, уплате процентов, неустойки и комиссии, предусмотренных договором.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Исчисленный судом в порядке п.3 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате в связи с удовлетворением имущественных требований истца на сумму 66 350 руб. 44 коп., составляет 2 190 руб. 51 коп.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3 285 руб. 77 коп., что подтверждено платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 190 руб. 51 коп. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 095 руб. 26 коп. (л.д. 3, 4).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 2 190 руб. 51 коп.

Излишне уплаченная государственная пошлина в размере 1 095 руб. 26 коп. подлежит возврату ПАО «Сбербанк России» из местного бюджета на основании и в порядке, предусмотренном ст.333.40 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое требование публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № размере 66 350 руб. 44 коп. (шестьдесят шесть тысяч триста пятьдесят руб. 44 коп.), в том числе просроченный основной долг – 54 889 руб. 18 коп., просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 520 руб. 70 коп., неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 190 руб. 56 коп., комиссия 750 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2 190 руб. 51 коп.

Вернуть ПАО «Сбербанк России» из соответствующего бюджета излишне уплаченную госпошлину в сумме 1 095 руб. 26 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.