Решение № 2-970/2018 2-970/2018~М-652/2018 М-652/2018 от 2 октября 2018 г. по делу № 2-970/2018

№ дела 2-970/2018

УИД 24RS0006-01-2018-000803-05


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Боготол 03 октября 2018 года

Боготольский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Герасимовой Е. Ю.,

при секретаре Хлиманковой О. С.,

с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) (далее – Банк) о взыскании страховой премии в размере 60829,33 руб. и компенсации морального вреда в размере 30000 руб. Требования мотивированы тем, что 08.08.2017 между ним и Банком был заключен договор кредитования, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в сумме 691245 руб., сроком на 60 месяцев. В тот же день, на основании его заявления, с ним заключен договор страхования, страховая премия по которому составила 72995,20 руб. 04.06.2018 он досрочно погасил кредит, в связи с чем обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, на что получил отказ. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим иском.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 (по ходатайству) исковые требования поддержали, подтвердив изложенные выше обстоятельства.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 (по доверенности), извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям. На стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита, заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита. В заявлении на страхование заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. В данной части условия договора не противоречат действующему законодательству. Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. В офисе Банка, в котором клиент заключил кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования и страхования. На официальном сайте Банка – www.vtb24.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с условиями страхования, где сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным. В пункте 17 анкеты-заявления на получение кредита клиент подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования. В заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу. В рамках п. 1 и п. 2 заявления на страхование клиент подтверждает, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb.ru». Подписав п. 17 анкеты, клиент подтвердил, что до него доведена информация: об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита, для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников коллективного страхования; о стоимости услуг Банка по обеспечению страхования. Клиент имел возможность заключить кредитный договор без одновременного подключения к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», проставив соответствующую отметку в анкете. В анкете клиентом проставлена отметка в графе «Да», тем самым клиент согласился на подключение программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Клиентом добровольно подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке от 08.08.2017, в котором выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются условия страхового продукта «Финансовый резерв». Основанием для включения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» является не кредитный договор, а заявление. Без подписанного заявления клиент не включается в число участников программы страхования. Заявление содержит все существенные условия договора страхования, в соответствие со ст. 942 ГК РФ, является доказательством того, что до оформления заявления до клиента доведены условия страхования, а приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия (п. 2 заявления). В заявлении заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» Банк вправе взимать с него плату, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Клиентом подписано заявление о перечислении страховой выплаты от 08.08.2017. Довод истца относительно применения к спорным правоотношениям положения п. 6.2. Условий не заслуживает внимания, поскольку он регулирует правоотношения между Банком и страховщиком. Заявление об исключении из программы страхования не является основанием для прекращения договора страхования в смысле, указанном в п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку не содержит доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай. Направленное заявление является заявлением о расторжении договора в одностороннем порядке, поскольку сохраняется вероятность наступления страхового случая и страхового риска. Нормы ст. 958 ГК РФ не препятствуют тому, что договор страхования может быть расторгнут досрочно по общим (гл. 26, 29 ГК РФ) или специальным основаниям, в т. ч. предусмотренным договором, однако природа этого прекращения (расторжения) иная, чем указанная законодателем в ст. 958 ГК РФ. В связи с тем, что истец направил заявление об одностороннем расторжении договора страхования, то к нему необходимо применять положения ГК РФ, регламентирующего порядок изменения и прекращения соглашения. Лицо, состоящее в договорных отношениях с другим лицом, не может предполагать о прекращении этих отношений по правилам п. 3 ст. 450 ГК РФ до тех пор, пока оно не будет проинформировано об одностороннем отказе контрагента от исполнения сделки, а потому договорные отношения считаются прекращенными с момента доставки соответствующего уведомления. Страхование клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017. Страховщиком выступает страхования компания, страхователем – Банк. Таким образом, Указание № 3854-У не распространяет свое действие на спорные правоотношения. На основании п. 6.4.6, п. 6.4.7 договора № 1235, на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к программе страхования. Согласно выписке из текущего счета страховая премия в размере 71240,80 руб. в соответствии с заявлением заемщика была получена страховщиком 08.08.2017. Таким образом, обязательства Банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. В силу ст. 15 ГК РФ спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по программе страхования.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что 01.01.2018 Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). С указанной даты Банк ВТБ (ПАО) принял активы и пассивы, а также права и обязанности Банка ВТБ 24 (ПАО) и стал правопреемником по всем обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе всех его кредиторов и должников.

08.08.2017 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, путем присоединения последнего к условиям правил кредитования, посредством подписания им согласия на кредит, в соответствии с которым ФИО1 получил кредит в размере 691245 руб., под 15,5 % годовых, на срок с 08.08.2017 по 08.08.2022, возврат кредита должен был осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами в размере 16626,65 руб., размер последнего платежа – 16991,19 руб.

В тот же день ФИО1 подписано заявление о включении его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» – Финансовый резерв Лайф+».

Срок страхования определен с 00 часов 00 минут 09.08.2017 по 24 часа 00 минут 08.08.2022.

Страховая сумма составила 691245 руб.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 91244 руб., из которых вознаграждение Банка – 18248,80 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 72995,20 руб. (данный размер страховой премии проверен судом с учетом ежемесячного страхового тарифа 0,176 %, указанного в п. 4.1 договора коллективного страхования, исходя из следующего расчета: 691245 руб. * 0,176 % * 60 месяцев = 72995,47 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 списано в счет оплаты страховой премии 91244 руб., что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету.

Страховыми рисками по вышеуказанной программе являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

В заявлении отмечено, что до его оформления Банком до ФИО1 доведена следующая информация:

- приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия;

- о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по своему выбору;

- об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb24.ru.

Страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования № от 01.02.2017, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Приложением к данному договору являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

В заявлении ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме; что он ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

По информации, предоставленной ООО СК «ВТБ Страхование», ФИО1 является застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, размер страховой премии 72995,20 руб., период страхования 09.08.2017-08.08.2022.

22.05.2018 ФИО1 полностью погасил кредитную задолженность, что следует из выписки по счету.

01.06.2018 в ответ на обращение ФИО1 Банк отказал ему в возврате денежных средств, удержанных за подключение к Программе страхования, указав, что при условии полного досрочного погашения кредита, программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования. В этом случае выгодоприобретателем в полном объеме по всем страховым случаям будет застрахованный / его наследники.

В п. 6.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью договора коллективного страхования, установлено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица, в следующих случаях:

исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме;

прекращения договора страхования по решению суда;

в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Пунктом 6.2 Условий предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления и документов, предусмотренных Условиями.

Согласно разделу 10 Условий страхования, при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п. п. 4.2.1-4.2.6, страховщик перечисляет страховую выплату в следующем размере:

При наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б» - 100 % страховой суммы.

При наступлении страхового случая «госпитализация в результате НС и Б» - в размере 0,1 % от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации.

При наступлении страхового случая «травма» - страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно приложению № 1 к Условиям.

Из приведенных положений Условий страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Кроме того, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имел возможность отказаться от участия в Программе страхования. Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для возврата страховой премии не имеется, поскольку досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования. В случае наступления страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату, размер которой по договору страхования является постоянным в любой день действия договора страхования и не уменьшается в связи с погашением кредитной задолженности. В связи с чем, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании в его пользу с ответчика страховой премии в размере 60829,33 руб. надлежит отказать в полном объеме.

Учитывая, что требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 30000 руб. является производным от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения вышеуказанного требования также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Боготольский районный суд Красноярского края в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е. Ю. Герасимова