Решение № 2-2538/2020 2-2538/2020~М-1223/2020 М-1223/2020 от 24 мая 2020 г. по делу № 2-2538/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода в составе

председательствующего судьи Мороковой Е.О.,

при секретаре Пумбрасовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания [ С ] о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования,

У с т а н о в и л:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК [ С ] о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, указывая, что [ДД.ММ.ГГГГ] между нею и ПАО [ ... ] был заключен кредитный договор [Номер] на сумму 572 000 рублей на срок 48 месяцев. При заключении кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен договор страхования НПРО [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]., страховая премия составила 72 000 рублей и была оплачена из кредитных денежных средств. Отношения сторон по договору страхования регламентируются Правилами страхования жизни [ ... ] от [ДД.ММ.ГГГГ]. [ДД.ММ.ГГГГ]. решением Бюро медико-социальной экспертизы [Номер] ФКУ ГБ МСЭ по [Адрес] истице была присвоена [ ... ]. [ДД.ММ.ГГГГ]. истица обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, однако никаких ответных действий от ответчика не поступило. По состоянию здоровья истица не может работать и выплачивать кредит, в настоящее время Банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. Истица просит взыскать с ответчика в пользу ПАО [ ... ] страховое возмещение в размере 477 361 руб., взыскать в пользу истицы неустойку в размере 72 000 рублей, штраф в размере 50% от размера удовлетворенных требований.

В судебном заседании истица не участвовала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК [ С ] в судебное заседание не явился, позицию по иску на протяжении всего судебного разбирательства не представил, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель третьего лица ПАО [ ... ] в судебное представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что жизни и здоровье истицы в рамках кредитного договора были застрахованы, выгодоприобретателем является Банк, по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]. размер задолженности по кредиту составляет 477 361, 47 руб., а по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]. задолженность составляет 677 184 руб. 02 коп.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, а в ответчика – в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 названного Кодекса относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 961 Гражданского кодекса Российской Федерации неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статья 963 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

При установлении отсутствия перечисленных выше оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в удовлетворении соответствующих требований страхователя не может быть отказано.

Судом установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ФИО1 и ПАО [ ... ] заключен кредитный договор [Номер], в рамках которого Банк предоставил Истцу кредит на цели личного потребления в сумме 572 000,00 руб. под 19,3 % годовых на срок 48 месяцев [ ... ]

ФИО1, с целью снижения рисков невозможности исполнения своих обязательств по Кредитному договору в случае утраты своей платежеспособности (вызванной наступлением страхового случая (инвалидности, смерти, недобровольной потери работы), ознакомившись с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявила желание подключиться к данной Программе, что подтвердила собственноручной подписью в Заявлении на страхование от [ДД.ММ.ГГГГ] (оригиналы заявлений – [ ... ]

Согласно п. 1. Заявления на страхование и п. 3.2. Условий участия в программе страхования по Договору страхования покрываются риски с расширенным или базовым страховым покрытием, в зависимости от того что применимо к застрахованному лицу в конкретном случае: [Адрес]

[Адрес] случая;

Инвалидность 1 или 2 группы;

Дожитие застрахованного лица до наступления события.

В заявлении на страхование, подписанным ФИО1 указано, что ей понятно и она согласна с тем, что договор страхования в отношении неё заключается на условиях, перечисленных в п. 1 Заявления на страхование.

В пункте 1.2 Заявления на страхование ФИО1 подтверждает: «Я подтверждаю, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые мне были разъяснены и с которыми я была ознакомлена до подписания настоящего Заявления».

Согласно п.5 Заявления на страхование выгодоприобретателем является ПАО [ ... ] в размере непогашенной на дату Страхового случая Задолженности Застрахованного лица перед Банком по действующему на дату подписания настоящего Заявления Потребительскому кредиту, предоставленному ПАО [ ... ].

Страховая сумма по всем рискам составляет 572 000 рублей (п.5.1 заявления –[ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] решением Бюро медико-социальной экспертизы [Номер] ФКУ ГБ МСЭ по [Адрес] истице была присвоена [ ... ] ([ ... ] – [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ]. истица обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая ([ ... ]), однако никаких ответных действий от ответчика не поступило. В процессе рассмотрения дела ответчик также не сообщил суду результаты рассмотрения обращения истца.

По состоянию здоровья истица не может работать и выплачивать кредит, в настоящее время Банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.

Остаток задолженности по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] ([ ... ]) составлял 477 361,47 руб., что подтверждается расчетом Банка.

По состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] остаток задолженности по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] составляет 677 184,02 руб.

Учитывая факт наступления страхового случая по договору личного страхования – [ ... ], а также, что по всем страховым риска выгодоприобретателем является ПАО [ ... ] в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 477 361 руб. 47 коп. и направлении указанных денежных средств в пользу Банка в счет погашения кредитной задолженности.

Рассматривая исковые требования о взыскании неустойки и штрафа, суд приходит к следующему.

Из разъяснений, содержащихся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку законами, регулирующими отношения по договору личного страхования (Глава 48 "Страхование" ГК РФ и Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), последствия нарушения условий договора личного страхования по выплате страхового возмещения в установленный срок не установлены, то должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (статьи 28, 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору личного страхования имущества подлежит исчислению от цены оказания услуги - страховой премии.

При этом сумма подлежащей взысканию неустойки не может быть больше размера страховой премии.

По настоящему делу, как установлено судом, размер страховой премии, уплаченной истцом по заключенному между сторонами договору личного страхования составил 70 699, 20 руб. [ ... ] следовательно, размер взыскиваемой с ООО СК [ С ] в пользу истца неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не может превышать 70 699 руб. 20 коп.

Положения п.9.9, п.9.10 Правил страхования, страховщик принимает решение о страховой выплате в течение 20 рабочих дней со дня получения последнего из необходимых документов и производит выплату в течение 5 рабочих дней со дня утверждения акта о страховом случае.

Поскольку нарушение прав истца как потребителя заключалось в просрочке оказания страховой услуги, выражающейся в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю, подлежит начислению неустойка, которая в пределах исковых требований рассчитывается с [ДД.ММ.ГГГГ]. по [ДД.ММ.ГГГГ]. (день подачи иска) и составит: 70 699, 20 руб. * 3% * 697 дн. = 1 478 320, 27 руб., но не более страховой премии, т.е. в размере 70 699 руб. 20 коп.

С ходатайством об уменьшении размера неустойки ответчик не обращался.

В связи с признанием судом необоснованной невыплату ответчиком страхового возмещения, у суда в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа в размере 50% от присужденной суммы, который составит 274 030 руб. 33 коп. согласно следующему расчету: (477 361,47 руб.+70699,20)/2, оснований для уменьшения размера штрафа на основании ст.333 ГК РФ суд не находит, в процессе рассмотрения дела ответчик не воспользовался правом на удовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Также с ООО СК "[ С ] в соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета [Адрес] в размере 8681 руб. (477 361,47 руб.+70699,20 – 200 000) *1% +5200 руб., с округлением до полного рубля в соответствии с п.6 ст.52 НК РФ.

Руководствуясь ст. 194 -199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК [ С ]» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 477 361 руб. 47 коп. путем перечисления на расчетный счет [Номер], открытый в ПАО [ ... ], в целях погашения задолженности по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ].

Взыскать с ООО СК [ С ] в пользу ФИО1 неустойку в размере 70 699 руб. 20 коп., штраф в размере 274 030 руб. 33 коп.

В иске о взыскании неустойки в большем размере отказать.

Взыскать с ООО СК [ С ]" в доход бюджета города [Адрес] государственную пошлину в размере 8681 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Морокова Е.О.