Решение № 2-4423/2019 2-4423/2019~М-4351/2019 М-4351/2019 от 12 августа 2019 г. по делу № 2-4423/2019

Дело № 2-4423/2019 12 августа 2019 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Литвиненко Е.В.,

при секретаре Подкурковой Т.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным пункта 4 кредитного договора от 11.09.2018, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным п. 4 индивидуальных условий кредитного договора от 11.09.2018 в части увеличения процентной ставки, взыскании страховой премии 166 538 руб по кредитным договорам от 11.09.2018 и 26.09.2018, компенсации морального вреда 10 000 руб. В обоснование требований указано, что при заключении кредитных договоров ему было навязано оформление полисов страхования по программам страхования «Лайф+», «Могу все!» у страховщика ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия была включена в суммы кредитов без согласования с ним, при этом размер страховой премии и вознаграждения банка не указаны, ему не была предоставлена возможность отказаться от страхования, а включение условия о невозвращении страховой премии при отказе от страхования, как и оказание дополнительных услуг без согласия потребителя в связи с навязанностью услуги противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в этом случае страховая премия подлежит возврату.

ФИО1 и его представитель в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени судебного разбирательства, просили рассматривать дело в их отсутствие.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) - представитель в судебное заседание не явился, извещены о месте и времени судебного разбирательства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему:

11.09.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, путем присоединения истца к Правилам кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия), согласно которому банк предоставляет кредит в сумме 961 538 руб на срок по 11.09.2025, с возвратом кредита и уплатой процентов путем осуществления ежемесячных платежей. Пунктом 4 предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 10,9% годовых и применяется при заключении договора страхования заемщиком жизни и здоровья, составляет разницу между базовой ставкой и дисконтом при страховании 7,1% годовых, базовая ставка 18% годовых.

Кредитным договором услуги, оказываемые банком за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора не предусмотрены (п. 15), плата за дополнительные услуги отсутствует (п. 17); 11.09.2018 истцом подписано заявление о перечислении страховой премии с его счета на сумму 161 538 руб.

11.09.2018 в подтверждение заключения договора страхования по программе «Лайф» страховому продукту «Финансовый резерв» выдан полис Финансовый резерв №,страховщик ООО СК «ВТБ страхование», страхователь ФИО1, страхование на период с 11.09.2018 по 11.09.2025, страховая сумма 961 538 руб, страховая премия 161 538 руб, выгодоприобретатель застрахованный.

26.09.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, путем присоединения истца к Правилам кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия), согласно которому банк предоставляет кредит в сумме 300 000 руб на срок по 26.09.2025, с уплатой за пользование 15,5% годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов путем осуществления ежемесячных платежей. Пунктом 24 предусмотрено, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита на цели уплаты страховой премии, денежные средства перечисляются в соответствии с поручениями заемщика.

ООО СК «ВТБ страхование» выдан страховой полис «Могу все!» S17100-6232066 на страховые случаи; травма, смерть застрахованного в результате несчастного случая – страховая сумма – 400 000 руб, страховая премия 4 425 руб, онкологическое заболевание – страховая сумма 250 000 руб, страховая премия 575 руб, активация договора происходит не позднее 30 дней с даты уплаты страховой премии, договор действует в течение 1 года с даты вступления договора в силу.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

В данном случае договора страхования заключены непосредственно заемщиком со страховщиком, размер страховой премии непосредственно указан в полисах, и исходя из их содержания, и содержания кредитных договоров заключение договоров страхования не являлось дополнительной услугой банка, оказываемой за плату, дополнительная плата ни в пользу банка, ни в пользу страховщика за заключение договора страхования не предусмотрена.

Договор № S17100-6232066 в части срока и размера страховой суммы какому-либо из кредитных договоров не соответствует, что опровергает доводы о его навязанности при заключении кредитного договора, кроме того вступает в силу при условии активации и уплаты страховой премии, доказательств осуществления которых не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитных договоров банком дополнительная услуга, связанная со страхованием заемщика не оказывалась, а заключение договора страхования 11.09.2018 влияет на размер процентной ставки за пользование кредитом, и при заключении договора страхования процентная ставка носит существенно меньший характер, что не нарушает права потребителя как заемщика.

Соответственно при заключении договоров истцу была предоставлена необходимая информация, в том числе и право отказа от страхования, он был ознакомлена с условиями оказания услуг и была с ними согласен, т.к. истец подписал и кредитные договора и заключил договор страхования.

Между сторонами достигнуто соглашение обо всех условиях кредитных договоров, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание банком услуги страхования и зависимость выдачи кредита от заключения или не заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условия кредитных договоров не содержит положений, противоречащих п.п. 2 и 3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в том числе в части определения размера процентной ставки по кредиту, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований с применением положений ст. ст. 167 - 168 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» у суда не имеется.

Поскольку отсутствуют основания для удовлетворения о признании недействительными условий кредитного договора от 11.09.2018 и договора от 26.09.2018, также не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании уплаченной премии и компенсации морального вреда в пользу истца которому отказано в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 12.08.2019.

Судья: Литвиненко Е.В.