Решение № 2-1812/2021 2-1812/2021~М-1125/2021 М-1125/2021 от 26 июля 2021 г. по делу № 2-1812/2021

Дело № 2-1812/2021

УИД 18RS0005-01-2021-002072-38

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27.07.2021 г. Ижевск УР

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Шубина М.Ю., при секретаре судебного заседания Сакриевой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Нэйва» (далее – истец, ООО «Нэйва») обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 (далее – ответчик, ФИО1), указав, что 26.08.2019 ООО МФК «ВЭББАНКИР» и ООО «Нэйва» был заключен договор уступки права требования №, на основании которого к истцу перешли права требования по договорам займа к заемщикам, указанным в соответствующем реестре, в том числе, право требования по договору нецелевого потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ к ФИО1. Договор займа был заключен путем заполнения ответчиком соответствующего заявления на предоставление микрозайма на сайте МФК либо в мобильном приложении «WEBBANKIR» дальнейшего подписания договора займа ответчиком с использованием электронной подписи и последующего предоставления ответчику денежных средств путем выдачи наличных денежных средств через систему CONTACT в пунктах обслуживания системы CONTACT/перечисления денежных средств на банковскую карту ответчика/ перечисления денежных средств через платежную систему Яндекс.Деньги/ перечисления денежных средств через платежную систему QIWI кошелек, что подтверждается уведомлением о предоставлении микрозайма. По договору займа ответчику был предоставлен микрозайм в размере 15000,00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с договором займа погашение суммы займа и процентов за его пользование осуществляется заемщиком единовременно, в день наступления платежной даты, однако ответчик свое обязательство по возврату суммы микрозайма и уплате процентов за пользование микрозаймом не исполнил. В силу п. 12 договора займа при несвоевременном перечислении ответчиком денежных средств в счет погашения микрозайма и/или уплаты процентов за пользование микрозаймом, ответчик обязуется уплатить неустойку в размере 20% годовых от суммы основного долга, начиная с даты следующей за платежной датой, по дату погашения просроченной задолженности. Согласно расчету фактической задолженности, сумма задолженности ответчика составляет 53962,50 руб., из которых: 15000,00 руб. - основной долг, 30000,00 рублей - проценты за пользование микрозаймом, 8962,50 руб. - неустойка. Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако судебный приказ был отменен мировым судьей по заявлению ответчика. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» сумму задолженности по договору нецелевого потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 13.07.2020, которая составляет 53962,50 руб., в том числе: 15000,00 руб. - основной долг, 30000,00 руб. - проценты за пользование микрозаймом, 8962,50 руб. - неустойка. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1818,88 руб..

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, просила суд о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, в судебное заседание не явился, с заявлением об отложении судебного разбирательства не обращался, сведениями об уважительности причин неявки ответчика суд не располагает.

На основании статей 167, 233, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «ВЭББАНКИР» и ФИО1 заключили договор потребительского займа №, в соответствии с которым общество предоставляет клиенту займ в размере 15000,00 руб. до ДД.ММ.ГГГГ, с начислением процентов в размере 1,75% в день (638,750% годовых) от суммы займа за каждый день пользования.

По договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, возврат займа должен был производиться заемщиком 10.01.2019 одновременно с уплатой суммы микрозайма и процентов за его пользование в общей сумме 22612,50 руб., из которых 15000,00 руб. - сумма основного долга, 7612,50 руб. - начисленные проценты.

При досрочном возврате займа или ее части заемщик обязан уплатить проценты по договору потребительского кредита на возвращаемую сумму потребительского кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита или ее части. (п. 7 Договора займа).

В случае нарушения заемщиком срока возврата займа, заемщик обязуется оплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 20% годовых, начисляемую на остаток основного долга по займу, начиная с первого дня неисполнения обязательств по возврату займа до момента фактического возврата займа (п. 12 Договора займа).

При подписании договора заемщик соглашается с общими условиями договора, содержащимися в Правилах предоставления и сопровождения микрозаймов ООО МФК «ВЭББАНКИР», которые являются неотъемлемой частью договора (п. 14 Договора займа).

Согласно п. 4.2 Правил, сумма микрозайма, проценты за пользование микрозаймом, а также иные выплаты в счет исполнения обязательств заемщика по договору является общей суммой задолженности. Задолженность подлежит погашению путем единовременной выплаты в срок и размере установленном в договоре.

При несвоевременном перечислении платежа в счет погашения микрозайма и/или уплаты процентов за пользование микрозаймом, займодавец вправе начислять неустойку из расчета 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной платежной датой, по дату погашения просроченной задолженности либо по дату определенную займодавцем (п. 4.8 Правил).

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы микрозайма и/или уплате причитающихся процентов займодавец по договору вправе начислять заемщику неустойку и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга (п. 4.11 Правил).

В случае невозможности погашения заемщиком микрозайма в срок, установленный договором, заемщик обязуется известить об этом займодавца и частично погасить микрозаем, полностью оплатить проценты за пользование микрозаймом, после чего займодавец вправе заключить с заемщиком дополнительное соглашение о пролонгации срока возврата микрозайма по договору на приемлемых для займодавца условиях (п. 5.1 Правил).

Выдача заемных денежных средств произведена заемщику в размере 15000,00 руб. 12.12.2018, что подтверждается выпиской из реестра ООО МФК «ВЭББАНКИР» и не оспаривалось ответчиком.

В установленный договором срок обязательства по возврату заемных денежных средств ответчиком не исполнены, денежные средства не внесены, доказательств обратному суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «ВЭББАНКИР» и ООО «Нэйва» был заключен договор № уступки права требования и перевода долга по договорам займа (микрозайма), согласно которому ООО МФК «ВЭББАНКИР» уступает, а ООО «Нэйва» принимает все права требования к заемщикам по договорам займа (микрозайма), заключенным между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и гражданами РФ, указанными в приложении к настоящему договору.

В соответствии с договором уступки прав требования и перевода долга по договору займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ и приложения № к договору уступки прав требования по договорам займа, право требования взыскания денежных средств по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 перешло к ООО «Нэйва».

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 13.07.2020 заемщику начислены проценты исходя из размера 1,75% за каждый день пользования, и снижены самостоятельно до 2-х кратного размера основного долга, что составляет 30000,00 руб., а также неустойка 20% годовых за нарушение сроков возврата заемных денежных средств (на основании п. 12 Договора), что составило 8962,50 руб..

С заявлением о вынесении судебного приказа кредитор по договору обратился к мировому судье и судебным приказом мирового судьи судебного участка №<адрес> Республики от 18.03.2020 с ответчика взыскана задолженность по спорному договору займа. Данный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка №<адрес> Республики от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) (далее – Закон №151-ФЗ) микрофинансовая организация – юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (пункт 1 части 1 статьи 2 вышеуказанного закона).

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона №151-ФЗ кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 ст. 8 Закона №151-ФЗ предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций, как специального вида юридических лиц, имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок на пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размеров процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался и его суммы.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения разумности и справедливости, учитывая при этом, что в условиях договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

Как установлено в п. 9 ст. 12 Закона №151-ФЗ в редакции, применяемой к договорам, заключенным с 01.01.2017, микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Кроме того, ст. 12.1 Закона №151-ФЗ (утратила силу 28.01.2019 г.) предусмотрено, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (п. 1).

Соответствующая норма закона займодавцем выполнена, информация об ограничениях начисления процентов содержится в преамбуле индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно условиям договора займа, заемщик обязуется по истечении срока, на который выдан заем, в полном объеме и своевременно вернуть полученную сумму займа и уплатить займодавцу проценты за его использование в сумме 7612,50 руб..

Исходя из содержания названной статьи закона, во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от 12.12.2018, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором, нельзя признать правомерным.

Пунктом 11 ст. 6 Закона №353-ФЗ предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Характер рассматриваемого займа, как потребительского прямо указан в индивидуальных условиях договора.

Для заключаемых в четвертом квартале 2018 года договоров потребительского кредита (займа) до 30000,00 руб. без обеспечения сроком до 30 дней включительно среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России в размере 631,337% годовых и предельное значение установлено в размере 841,783% годовых. Тем самым проценты за срок действия договора не превышают указанных ставок и являются правомерными.

Однако, учитывая, что договор займа заключен 12.12.2018, а истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование займом по состоянию на 13.07.2020, то есть за период пользования микрозаймом более года, следовательно, размер процентов за пользование этим займом должен определяться значением ставок по аналогичным займам со сроком свыше 365 дней включительно, что за 4 квартал 2018 года составляет: среднерыночное - 54,430% годовых, предельное - 72,573% годовых.

Взыскание же процентов за пользование займом в размере, определенном договором, за весь период пользования займом, основан на ошибочном толковании норм права истцом.

Расчет процентов за пользование займом за период с 11.01.2019 по 13.07.2020 подлежит расчету таким образом: 15000,00 (сумма основного долга) х 72,573% / 365 (366 дней в 2020 году) х 550 дней просрочки = 16387,59 руб., что не превышает предельно допустимый двукратный размер. Следовательно, общий размер процентов, как за период действия договора, так и после него, составляет: 7612,50 руб. + 16387,59 руб. = 24000,09 руб..

Разрешая требования о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата заемных денежных средств, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 договора займа предусмотрено начисление неустойки в размере 20% годовых от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором займа, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

При обращении в суд, истцом заявлены требования о взыскании неустойки за период с 11.01.2019 по 13.07.2020 в сумме 8962,50 руб. без предъявления расчета. В то же время, производя расчет неустойки по условиям договора до даты, указанной в иске, размер неустойки может составить: 15000,00 руб. х 20% /365 (366 дней в 2020 году) х 550 дней = 4516,17 руб..

При таких обстоятельствах, суд взыскивает с ответчика неустойку за период с 11.01.2019 по состоянию на 13.07.2020 в размере 4516,17 руб..

Учитывая период просрочки, сумму основного долга и процентов, начисленных ответчику и признанных судом правомерными, названная сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, иск подлежит удовлетворению частично, со снижением размера процентов и неустойки, начисленных за период с 11.01.2019 по 13.07.2020.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенной части иска.

При рассмотрении дела ООО «Нэйва» понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1818,88 руб., которые подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, то есть в размере 1505,49 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 103, 194 – 199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «НЭЙВА» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «НЭЙВА» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 43516 (Сорок три тысячи пятьсот шестнадцать) рублей 26 копеек, из них основной долг в размере 15000 (Пятнадцать тысяч) рублей 00 копеек, проценты за пользование микрозаймом в размере: 24000,09 (Двадцать четыре тысячи) рублей 09 копеек, неустойку в размере 4516 (Четыре тысячи пятьсот шестнадцать) рублей 17 копеек.

Взыскать с ФИО1, расходы связанные с уплатой государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1505 (Одна тысяча пятьсот пять) рублей 49 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в Устиновский районный суд <адрес> Республики в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 27.07.2021.

Судья М.Ю. Шубин