Решение № 2-2884/2019 2-2884/2019~М-2304/2019 М-2304/2019 от 20 ноября 2019 г. по делу № 2-2884/2019

Производство № 2-2884/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 21 ноября 2019 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Соболевской О.В.,

при секретаре Блиновой Е.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело (УИД 67RS0003-01-2019-003708-90) по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее – банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что 02.08.2016 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № 9232-R03/00002, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства - кредит на цели приобретения в собственность заемщика недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> кадастровый №, в размере 1 135 000 руб., на срок по 04.08.2031 под 13,5% годовых, а ответчик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму кредита. Условиями договора предусмотрен возврат денежных средств равными платежами, в сроки, установленные графиком. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона. Права банка, как кредитора и залогодержателя, удостоверены закладной. Заемщик неоднократно нарушал предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование замеными денежными средствами, систематически допускал просрочку по внесению ежемесячного платежа. В связи с чем, в силу закона и положений заключенного договора у банка возникло право досрочного истребования кредита, начисленных процентов и иных причитающихся сумм. По состоянию на 21.08.2019 задолженность по кредитному договору составляет 1 150 282,59 руб. в том числе: 1 068 931,53 руб. – задолженность по кредиту; 77 078,09 руб. – задолженность по процентам; 2 863,84 руб. – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита; 1 409,13 руб. – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами.

Просит суд взыскать с ответчика свою пользу задолженность по кредитному договору в указанном размере; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, определив способ продажи недвижимого имущества – с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере 1 121 600 руб.; расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества – 3 200 руб., а так же расходы по оплате госпошлины в размере 19 951,41 руб.

Представитель ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по вышеизложенным основаниям, не возражал против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, своевременно, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

При таких обстоятельствах суд в силу ст. 233 ГПК РФ определил возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу п. 2 ст. 819 ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, и ряд других – применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

В судебном заседании установлено, что 02.08.2016 между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 заключен кредитный договор № 9232-R03/00002, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 135 000 руб. на цели приобретения в собственность заемщика недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно), если договором не предусмотрено иное, процентная ставка по кредиту составляет 14.5 % годовых (п. 1.2.2.1. договора).

Стороны пришли к соглашению о том, что в период страхования заемщиком имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика, действующая процентная ставка по кредиту, определяемая в соответствии с п. 1.2.2.1. договора, уменьшается на 1% (п.1.2.2.2. договора).

В соответствии с п.1.2.2.5. договора на дату заключения договора процентная ставка по кредиту составляет 13,5% годовых.

Срок возврата кредита – с даты фактического предоставления кредита по последнее число 180-ого календарного месяца (обе даты включительно) при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором (п.1.2.3. договора).

Согласно п. 1.3.1. кредитного договора кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет не позднее 2 рабочих дней, считая с даты подписания заемщиком заявления на выдачу кредита до государственной регистрации права собственности и ипотеки в пользу кредитора на имущество.

Обязательства по указанному договору перед заемщиком банком исполнены в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № 66309423 от 02.08.2016 (л.д. 30).

Согласно п.п. 1.2.6, 1.2.8 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки, а именно: квартира, переданная в залог кредитору в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с момента государственной регистрации ипотеки Едином государственной реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним).

Право собственности ФИО1 на недвижимое имущество, как и залог в силу закона зарегистрированы в ЕГРН 08.08.2016 (л.д.44-45).

В силу п.п. 2.4.1.1, 2.4.1.2 Общих условий кредитного договора заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии). Осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные разделом 2.3 договора.

Согласно п. 2.3.1. Общих условий кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются за процентный период из расчета фактического количества, календарных дней в процентном периоде и фактического остатка суммы кредита, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования кредитом в процентном периоде, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, указанной в п. 1.2.2 договора, с учетом положений п.п. 2.3.12.1 и 2.3.2.12.2 договора.

В соответствии с п.п. 2.5.2., 2.5.3. Общих условий при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает по требования кредитора неустойку в виде пеней 0,02% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств за каждый календарный день просрочки.

Подпунктом 2.4.4.1 Общих условий предусмотрено право банка потребовать досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки, в том числе в случае просрочки осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более, чем 30 календарных дней.

Сведений о том, что стороны оспаривают заключенный договор, у суда не имеется и сторонами не представлено.

Как следует из материалов дела, заемщик не исполнял надлежащим образом обязательства по уплате начисленных процентов и возврату заемных средств, в связи с чем у него образовалась задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

В соответствии с п. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком условий кредитного договора 10.07.2019 в адрес ФИО1 направлено заключительное требование о досрочном возврате кредита, процентов и иных платежей в срок до 09.08.2019 (л.д.46-51).

Данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Из представленного банком расчета следует, что размер задолженности ФИО1 перед Банком составляет 1 150 282,59 руб., из которых: 1 068 931,53 руб. – задолженность по кредиту; 77 078,09 руб. – задолженность по процентам; 2 863,84 руб. – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита; 1 409,13 руб. – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами.

Расчет задолженности у суда сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен, доказательств погашения кредита ответчик не представил.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчиком нарушены обязательства по кредиту, в связи с чем требование банка о взыскании суммы задолженности подлежит удовлетворению.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога, разрешая которое суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.2.6), договора купли-продажи недвижимого имущества (п. 1.10) обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является предмет ипотеки - квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.

В отношении указанного объекта недвижимости во исполнение п. 1.2.8 кредитного договора оформлена закладная (л.д. 36-43).

Согласно п. 1, 2 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии со ст. 54.1 Закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 2.4.4.2 Общих условий кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требования кредитора в случаях, установленных в п. 2.4.4.1 договора.

В соответствии с пп. 4. п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно представленному отчету об оценке № 674-Н-19 СМК АОК 04 ООО «Агентство оценки ФИО3 и Компании» итоговая величина рыночной стоимости объекта оценки – квартиры, общей площадью 44 кв.м, по адресу: <адрес>, - по состоянию на 28.08.2019 составляет 1 402 000 руб. (л.д. 52).

Указанный отчет ответчиком не оспорен.

Ответчику предъявлялись требования о полном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, которые он не выполнил, что в силу положений ст. 334 ГК РФ, ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условий кредитного договора, является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество, принадлежащие залогодателю.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексам и процессуальным законодательством (ст. 350 ГК РФ).

Поскольку ответчик ненадлежащим образом длительно и неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, и доказательств иного в нарушение ст.ст. 56, 57 ГПК РФ не представил, в силу статей 348, 350 ГК РФ суд также считает необходимым удовлетворить требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество, и на основании вышеуказанного заключения эксперта, статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», определяет начальную продажную стоимость в размере 1 121 600 руб. (1 402 000 руб. х 80%).

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по оценке заложенного имущества в размере 3 200 руб.

Также в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная им при подаче искового заявления.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № 9232-R03/00002 от 02.08.2016 в размере 1 150 282, 59 рублей, в том числе задолженность по кредиту 1 068 931,53 рубля, задолженность по процентам 77 078,09 рублей, неустойка в связи с нарушением сроков возврата кредита 2 863,84 рубля, неустойка в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами 1 409,13 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в счет возмещения расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества 3 200 рублей и в возврат государственной пошлины 19 951,41 рубль.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, - кадастровый (или условный) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 121 600 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Соболевская