Решение № 2-1332/2019 2-1332/2019~М-1128/2019 М-1128/2019 от 5 июня 2019 г. по делу № 2-1332/2019

Дело № 2-1332/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Беспятовой Н.Н.

при секретаре Пенкиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 6 июня 2019 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО АКБ «Связь-Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения заемщика к данному договору, условия которого изложены в Общих условиях договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк», утвержденных решением Правления ПАО АКБ «Связь-Банк» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Графике платежей по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 305 200 руб., сроком на 48 месяцев, под 28% годовых, что подтверждается выпиской по счету заемщика. В соответствии с п.п. 10, 11 Индивидуальных условий кредит предоставлен на приобретение автомобиля марки CHERY <данные изъяты>. В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий, ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)» кредитор имеет право требовать досрочного возврата кредита по договору и/или расторжения договора в случае нарушения заемщиком условий договора по возврату кредита, если срок возврата нарушен более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, путем направления заемщику уведомления, в котором определен срок возврата оставшейся суммы кредита не менее тридцати календарных дней с момента направления уведомления. Заемщику было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, но ответ на указанное требование не получен и задолженность не была погашена в течение 30 дней, ссудная задолженность по кредитному договору была отнесена к просроченной задолженности. В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор считается расторгнутым. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых на сумму просроченных обязательств. Общий размер задолженности заемщика перед банком по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 429 509,14 руб., в том числе: основной долг – 254 307,07 руб., проценты за пользование кредитом – 130 522,37 руб., неустойка за просрочку погашения процентов – 22 741,85 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 21 937,85 руб. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым в залог передано транспортное средство марки <данные изъяты>. В соответствии с п. 3.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на транспортное средство в случае исполнения заемщиком, залогодателем обязательств по кредитному договору. Пунктом 3.4 договора залога стороны установили, что начальная продажная цена заложенного транспортного средства, с которой начинаются торги, определяется соглашением сторон или в судебном порядке. В соответствии с п. 1.4 договора залога транспортное средство оценено сторонами в размере 335 000 руб. С момента заключения договора залога рыночная стоимость транспортного средства существенно изменилась, и согласно экспресс-оценке рыночной стоимости автомобиля, переданного в залог банку по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость транспортного средства составляет 212 563 руб. На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 429 509,14 руб., в том числе основной долг – 254 307,07 руб., проценты за пользование кредитом – 130 522,37 руб., неустойка за просрочку погашения процентов – 22 741,85 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 21 937,85 руб.; обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: транспортное средство марки <данные изъяты>, с установлением начальной продажной цены на торгах, равной 212 563 руб.; взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме 7 495 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО АКБ «Связь-Банк» ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, суду пояснила, что экспресс-оценка была выполнена сотрудниками банка без осмотра транспортного средства, по стоимости аналогичных автомобилей. Полагала возможным установление начальной продажной цены по оценке, выполненной в ходе исполнительного производства. Также указала, что заявленный размер неустойки снижению не подлежит, поскольку соответствует нарушенному заемщиком обязательству.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

На основании ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего не возражала представитель истца.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что 06.06.2016 между ФИО1 и ПАО АКБ «Связь-Банк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 305 200 руб., на срок 48 месяцев, по 28 % годовых.

Согласно п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк», утвержденных решением Правления ПАО АКБ «Связь-Банк» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), после принятия банком положительного решения о предоставлении потребительского кредита на основании кредитной заявки в течение периода действия положительного решения по потребительскому кредиту заемщику предоставляются Индивидуальные условия договора.

Договор считается заключенным с момента подписания сторонами Индивидуальных условий договора, что свидетельствует о том, что между сторонами договора достигнуто соглашение по всем Индивидуальным условиям договора (п. 2.5 Общих условий).

В соответствии с п. 2.6 Общих условий предоставление кредита осуществляется в безналичной форме путем зачисления всей суммы кредита на счет, указанный в Индивидуальных условиях договора.

Датой фактического предоставления кредита является дата, в которую осуществляется зачисление кредита на счет заемщика (п. 2.7 Общих условий).

06.06.2016 банком на счет ФИО1 были перечислены денежные средства в размере 305 200 руб. в счет выдачи кредита, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.1.1 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки, действующей на дату заключения договора, указанную в Индивидуальных условиях договора.

Начисление процентов за пользование кредитом на остаток основного долга производится банком на начало каждого календарного дня со дня, следующего за днем предоставления кредита заемщику, по дату фактического возврата кредита включительно или до даты расторжения договора, если заемщику направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении договора (п. 4.1.2 Общих условий).

Датой ежемесячного платежа по кредиту является дата месяца, в которую был выдан кредит, в соответствии с Графиком платежей (п. 4.1.4 Общих условий).

Если дата ежемесячного платежа приходится на выходной и/или праздничный день, погашение очередного ежемесячного платежа осуществляется в первый рабочий день, следующий за датой ежемесячного платежа (п. 4.1.5 Общих условий).

Датой платежа по кредиту является 5 число каждого месяца (п. 3.2 Общих условий).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита размер ежемесячного платежа составляет 10 636,88 руб., в течение 48 месяцев.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору, подтверждается данной выпиской по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом доказан факт заключения кредитного договора, факт передачи денежных средств ответчику, ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 5.4.1 Общих условий банк вправе требовать досрочного возврата кредита по договору и/ил расторжения договора в случае нарушения заемщиком условий договора по возврату кредита, если срок возврата нарушен более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней путем направления заемщику требования о досрочном возврате кредита и расторжении договора по фактическому адресу, по адресу регистрации заемщика, в котором определен срок возврата оставшейся суммы кредита не менее тридцати календарных дней с момента направления данного требования.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику было направлено требование-уведомление о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, в котором указано, что в соответствии с п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита банк заявляет о расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ, а также что банк требует досрочно погасить по кредитному договору, уплатить проценты, пени и иные суммы, предусмотренные кредитным договором не позднее 30 календарных дней с даты направления требования. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ вся сумма задолженности по кредитному договору составляет 418 342,25 руб.Согласно п. 5.4.8 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика оплаты неустойки в размере, установленном Тарифами банка и указанном в Индивидуальных условиях договора.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20 % годовых на сумму просроченных обязательств.

В соответствии со статьёй 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьёй 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 429 509,14 руб., из которых: 254 307,07 руб. – основной долг, 130 522,37 руб. – проценты за пользование кредитом, 22 741,85 руб. – неустойка за просрочку погашения процентов, 21 937,85 руб. – неустойка за просрочку погашения основного долга.

Суд полагает, что в ходе судебного разбирательства нашли подтверждение обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, в том числе невыполнение ответчиком надлежащим образом обязательств по заключенному кредитному договору, а также нарушения графика погашения кредита, в связи с этим требование истца о взыскании задолженности является законным и обоснованным.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию денежная сумма в размере 429 509,14 руб., из которых: 254 307,07 руб. – основной долг, 130 522,37 руб. – проценты за пользование кредитом, 22 741,85 руб. – неустойка за просрочку погашения процентов, 21 937,85 руб. – неустойка за просрочку погашения основного долга.

Согласно п. 2.8 Общих условий при предоставлении потребительского кредита на цели, связанные с приобретением автомобиля, о чем указано в Индивидуальных условиях договора, с заемщиком в обязательном порядке подписывается договор залога по установленной банком форме.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Связь-Банк» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) заключен договор залога № согласно которому залогодатель в обеспечение обязательств по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ветровым А.Ю. передает в залог залогодержателю транспортное средство марки <данные изъяты>.

Автомобиль приобретается на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ № в ООО «КАУС» (п. 1.3 договора залога).

На момент заключения договора автомобиль оценивается сторонами в размере 335 000 руб. (п. 1.4 договора залога).

В соответствии с п. 2.3.1 залогодержатель вправе обратить взыскание на автомобиль в соответствии с разделом 3 настоящего договора залога.

Согласно договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «КАУС» (продавец и ФИО1 (покупатель), продавец обязуется поставить, а покупатель обязуется оплатить и принять автомобиль в количестве 1 шт. Марки <данные изъяты>. Цена транспортного средства по настоящему договору составляет 335 000 руб.

По сведениям, предоставленным МОТН и РАС ГИБДД УМВД России по Омской области, автомобиль <данные изъяты>, зарегистрирован на ФИО1

Согласно статье 103.2 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, нотариус регистрирует уведомление о залоге, если в нем содержатся все необходимые и надлежащим образом указанные и предусмотренные статьей 103.4 настоящих Основ сведения и оно направлено нотариусу с соблюдением требований статьи 103.3 настоящих Основ.

Таким образом, сведения об автомобиле, находящемся в залоге, могут содержаться в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, который с 1 июля 2014 ведут нотариусы.

Согласно свидетельству о регистрации уведомления о возникновении залога недвижимого имущества, нотариусом ФИО3 было зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата ДД.ММ.ГГГГ за номером № уведомление о возникновении залога в отношении транспортного средства <данные изъяты>, залогодатель – ФИО1, залогодержатель - ПАО АКБ «Связь-Банк».

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с п 1. ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 1 ст. 341 Гражданского кодекса Российской Федерации права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Согласно положениям статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Истцом в материалы дела представлена экспресс-оценка рыночной стоимости автотранспортного средства <данные изъяты>, выполненная специалистами Залоговой службы ПАО АКБ «Связь-Банк», согласно которой рыночная стоимость указанного автомобиля составляет 212 563 руб.

Истец просит установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере 212 563 руб. в соответствии с экспресс-оценкой рыночной стоимости автотранспортного средства.

Однако, суд полагает, что установление начальной продажной цены автомобиля в заявленной истцом сумме невозможно, поскольку представленная истцом экспресс-оценка не отвечает требованиям отчета об оценке, выполненного независимым оценщиком, установленным Федеральным законом от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, при указанных обстоятельствах, ввиду неисполнения ответчиком обязательств, обеспеченных залогом, суд полагает требование истца об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов подлежащим удовлетворению. При этом суд полагает возможным определить установление начальной продажной стоимости в порядке, предусмотренном ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику, пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с тем, что истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 7 495 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 495 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 429 509 рублей 14 копеек, из которых: 254 307 рублей 07 копеек – основной долг, 130 522 рубля 37 копеек – проценты за пользование кредитом, 22 741 рубль 85 копеек – неустойка за просрочку погашения процентов, 21 937 рублей 85 копеек – неустойка за просрочку погашения основного долга; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 495 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости автомобиля в порядке, предусмотренном ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.Н. Беспятова

Решение в мотивированном виде изготовлено 11 июня 2019 года.