Решение № 2-1295/2019 2-1295/2019~М-1066/2019 М-1066/2019 от 8 декабря 2019 г. по делу № 2-1295/2019

Дело №2-1295/2019

Уникальный идентификатор дела <данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Балахна 09 декабря 2019 года

Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе: судьи Рязаповой О.Н., при секретаре Дроздовой О.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Эксперт Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, об обращении взыскания на предмет залога, по встречному иску ФИО1 к АО «Эксперт Банк» о признании сделки ничтожной и применении последствий ее недействительности,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Эксперт Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о: расторжении кредитного договора № от <дата>.; взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата>. по состоянию на <дата>. в размере <данные изъяты> взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке <данные изъяты>% годовых на сумму основного долга, по состоянию на <дата>. в размере <данные изъяты> руб.; взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке <данные изъяты>% годовых на сумму основного долга, за период с <дата>. по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на предмет залога – автомобиль BMW X5 XDRIVE №, 2009 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №; взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование требований указав, что <дата>. между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которого, заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>., сроком погашения по <дата>. под <данные изъяты>% годовых, на приобретение автомобиля – марки BMW X5 XDRIVE № 2009 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Залоговая стоимость указанного автомобиля определена сторонами в размере <данные изъяты> руб.

В ходе исполнения кредитного договора заемщик ФИО1 неоднократно нарушал принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, которую просил взыскать.

По состоянию на <дата>. общая задолженность заемщика перед банком составила <данные изъяты>., из них: по основному долгу – <данные изъяты>., по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>., пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты>., пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб.

Заемщику направлено требование о погашении задолженности перед банком, но до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены.

В ходе рассмотрения дела от ФИО1 поступило встречное исковое заявление, в котором просила: овеществленный бумажный договор потребительского кредита «Автокредит» от <дата>. № на законных основаниях признать Простым векселем, как неотъемлемой частью финансовой системы Российской Федерации; признать АО «Эксперт Банк» ненадлежащим истцом; признать сделку ничтожной в силу ст.161, 168 ГК РФ, и применить последствия недействительности сделки; наложить арест на счета АО «Эксперт Банк»; закрыть все расчетные счета, открытые на ее имя, и прекратить обработку ее персональных данных в соответствии с Федеральным законом от <дата>. «О персональных данных»; аннулировать исполнительные листы, выданные в отношении ее, как должника, взыскатель АО «Эксперт Банк».

В судебное заседание истец АО «Эксперт Банк» не явился, в отдельно изложенном ходатайстве содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ее представитель по доверенности – ФИО2 с иском не согласился, пояснив, что на данный момент его доверительница находится отпуске по уходу за ребенком, ее материальное положение не позволяет оплачивать кредит. ФИО1 несколько раз обращалась в банк об уменьшении ежемесячных платежей и предоставлении отсрочки исполнения условий договора, в чем ей было отказано. Поддержал встречные исковые требования ФИО1 в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика, проверив материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему:

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, установленные ст.809 ГК РФ (уплата процентов), ст.810 ГК РФ (обязанности заемщика по возврату суммы долга), ст.811 ГК РФ (последствия нарушения заемщиком договора займа) и др., если иное не предусмотрено правилами, установленными ст.ст. 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 1 ст.330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

На основании п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из положений ст.20 Федерального закона от <дата>. № «О банках и банковской деятельности» после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями статьи 23.1 настоящего Федерального закона, а в случае признания ее банкротом - в соответствии с требованиями Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России: не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями параграфом 4.1 главы IX Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)"; совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

По делу установлено, что <дата>. между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита «Автокредит» №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок по <дата>. (п.1, 2, 4 договора), где были оговорены все условия предоставления кредита, условия расчетов и платежей, обязательства сторон и др.условия кредитного договора.

По соглашению сторон, платежи вносятся ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, начиная с <дата>. в размере <данные изъяты>., последний платеж <дата>. в размере <данные изъяты>.

Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.

Согласно п.10,11 Договора исполнение обязательств по договору потребительского кредита обеспечивается залогом транспортного средства – марки BMW X5 XDRIVE №, <дата> выпуска, идентификационный номер (VIN) №, приобретаемой за счет средств банка.

ФИО1 была ознакомлена и полностью согласна с Индивидуальными и Общими условиями, графиком платежей до заключения договора, что подтверждается личной подписью ответчика.

Пунктом 12 Договора предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка, в размере <данные изъяты>% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

В силу п.15.3.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предоставления письменного требования в полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в следующих случаях: а) при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Кроме того, в соответствии с п.15.3.2 Общих условий обратить взыскание на транспортное средство при неисполнении требования кредитора в случаях, установленных в п.15.3.1 Общих условий договора.

В свою очередь, заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору по основаниям в соответствии с п.15.3.1 Общих условий договора (п.15.1.3 Общих условий договора).

Свои обязательства АО «Эксперт Банк» выполнило, перечислив <дата>. денежные средства на счет №, открытый на имя заемщика, из которых <данные изъяты> руб. направлена по поручению клиента на оплату страховой премии по договору № от <дата>., <данные изъяты> руб. на оплату по счету № от <дата>. за автомобиль.

В нарушение условий кредитного договора ответчик имеет непогашенную задолженность по уплате основного долга, процентов и штрафов (пени).

Требование АО «Эксперт Банк» о досрочном возврате кредита, расторжении кредитного договора, и об обращении взыскания на заложенное имущество в срок не позднее 30 дней с момента уведомления банком (<дата>.) ответчиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, не оспоренному ответчиком, по состоянию на <дата>. задолженность по договору составила <данные изъяты> руб., из них: сумма задолженности по основному долгу <данные изъяты> руб., сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>., сумма пеней по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб., сумма пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб.

Проверив представленный расчет задолженности ответчика, суд соглашается с ним, поскольку он арифметически верен, контррасчет ФИО1 не представлен.

На дату вынесения решения ответчиком сумма задолженности по кредитному договору не погашена.

Невыполнение заемщиком принятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, штрафов является основанием для удовлетворения исковых требований банка.

Актуальная редакция п.1 ст.350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

В то же время согласно п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Пунктом 10.2 Договора потребительского кредита предусмотрено, что залоговая стоимость транспортного средства составляет <данные изъяты> руб.

Суд считает, что установление стоимости реализации заложенного автомобиля, на которое обращается взыскание по решению суда, возможно судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства, указанное отвечает интересам ответчика, поскольку рыночная стоимость будет установлена на дату, наиболее близкую к дате реализации залога, которая будет наиболее достоверной.

Разрешая спор по встречным исковым требованиям ФИО1, суд приходит к следующему, что п.2 лицензии АО «Эксперт Банк» предусматривает право на осуществление такой операции, как размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. Лицензия на осуществление банковских операций требуется на момент совершения соответствующей банковской операции. Заключение кредитного договора, выдача кредита, то есть размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, а также заключение указанного договора были осуществлены банком в период действия лицензии. На момент заключения договора, Банк обладал правом заключать кредитный договор, предусматривающий выдачу заемщику денежных средств, следовательно, довод истца об отсутствии у Банка права кредитования несостоятелен.

Кредитный договор, заключенный <дата>. между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 соответствует требованиям ГК РФ и Федеральному закону от <дата> N №-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", и никаким иным видом договора, а также обозначенным во встречном исковом заявлении простым векселем не является.

На момент заключения кредитного договора заемщику в полном соответствии с требованиями ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" была предоставлена подробная и полная информация об условиях кредитного договора, ФИО1 собственноручно подписала заявление, кредитный договор, в которых содержатся все условия предоставления, использования и возврата кредита, тем самым согласилась со всеми условиями кредитного договора, в связи с чем, оснований для признания данной сделки ничтожной и применении последствий ее недействительности, суд не усматривает.

Кроме того суд отмечает, что закрытие текущего счета, открытого на имя ФИО1 банком, возможно при полном погашении обязательств перед последним по кредитному договору № от <дата>., кроме того, во встречном иске не конкретизированы их номера.

Согласно п.3 ст.3 Федерального закона от <дата> N №-ФЗ "О персональных данных" обработка персональных данных - любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

Обработка персональных данных должна ограничиваться достижением конкретных, заранее определенных и законных целей. Не допускается обработка персональных данных, несовместимая с целями сбора персональных данных (п.2 ст.5 Федерального закона от <дата> N №-ФЗ).

Суд, руководствуясь ст.ст.810, 819 ГК РФ, ФЗ "О персональных данных", исходит из того, что кредитный договор до настоящего времени не исполнен, задолженность ФИО1 перед ответчиком не погашена, свидетельствующих о прекращении между сторонами правоотношений в соответствии с требованиями ст.408 ГК РФ, истцом не предоставлено, в связи с чем, действия банка о распространении сведений об истце, как о должнике, в том числе об информировании заемщика о состоянии задолженности, правомерны. При этом, суд отмечает, что заемщик при заключении подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита дала добровольное согласие банку на обработку ее персональных данных.

На момент обращения с иском в суд, лицензия у АО «Эксперт Банк» не была отозвана Банком России, на день вынесения решения судом данных о том, что банк признан несостоятельным (банкротом), в связи с чем, суд полагает, что доводы ФИО1 о признании АО «Эксперт Банк» ненадлежащим истцом, не обоснованы.

Необоснованны и требования в части наложения ареста на счета АО «Эксперт Банка» территории Нижегородской области и г.Н-Новгород и закрытии расчетного счета ФИО1 по указанным выше обстоятельствам.

Таким образом, действия банка не противоречат ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и нарушают права заемщика как потребителя, встречные исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Требование по исполнительным листам, в данном случае, не подлежит рассмотрению, поскольку вопрос о признании недействительным исполнительного листа, об отзыве исполнительного листа, может быть рассмотрен после вступления в законную силу решения суда в порядке его исполнения.

В силу требований ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» подлежит госпошлина в сумме <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, родившейся <дата>. в пос.Правдинск Балахнинского р-на Горьковской обл., в пользу АО «Эксперт Банк» задолженность:

-по договору потребительского кредита «Автокредит» № от <дата>. по состоянию на <дата>. в размере <данные изъяты>. (в т.ч.: сумма задолженности по основному долгу – <данные изъяты>., сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., сумма пеней по просроченному основному долгу – <данные изъяты>., сумма пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты>.);

-проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке <данные изъяты>% годовых на сумму основного долга по состоянию на <дата>. в размере <данные изъяты>.;

-проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке <данные изъяты>% годовых на сумму основного долга, за период с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу;

-судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль BMW X5 XDRIVE №, 2009 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, родившейся <дата>. в пос.Правдинск Балахнинского р-на Горьковской обл., определив способ продажи заложенного имущества с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к АО «Эксперт Банк» о: признании овеществленного бумажного договора потребительского кредита «Автокредит» от <дата>. № на законных основаниях Простым векселем, как неотъемлемой частью финансовой системы Российской Федерации; признании АО «Эксперт Банк» ненадлежащим истцом; признании сделки ничтожной в силу ст.161, 168 ГК РФ, и применении последствий недействительности сделки; наложении ареста на счета АО «Эксперт Банк»; закрытии всех расчетных счетов, открытых на ее имя, и прекращении обработки ее персональных данных в соответствии с Федеральным законом от <дата>. «О персональных данных»; аннулировании исполнительных листов, выданных в отношении ее, как должника, взыскатель АО «Эксперт Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Балахнинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья- подпись.

Подлинник решения находится в деле №2-1295/2019 в Балахнинском городском суде Нижегородской области. <данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья:

Секретарь: