Решение № 2-1011/2019 2-1011/2019~М-898/2019 М-898/2019 от 24 ноября 2019 г. по делу № 2-1011/2019

№ 2-1011/2019 г.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Новая Усмань «25» ноября 2019 г.

Новоусманский районный суд в составе:

председательствующей судьи Межовой О.В.,

при секретаре Калачевой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Новоусманский районный суд Воронежской области с иском к ФИО1 с требованиями о взыскании с последнего в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности в размере 155.317 рублей 43 копейки, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 4.306 рублей 35 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 07.08.2017 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявлении оферты) № о предоставлении денежных средств в сумме 185.201 рубль 67 копеек, на срок 36 месяцеы, проценты за пользование кредитом – 29,9 % годовых.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно п. 12 индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 110.514 рублей.

В связи с чем истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО1:

- просроченную ссуду – 131.887 рублей 61 копейку;

- просроченные проценты – 13.682 рубля 86 копеек;

- проценты по просроченной ссуде – 985 рублей 25 копеек;

- неустойка по ссудному договору – 8.018 рублей 76 копеек;

- неустойка на просроченную ссуду – 593 рубля 94 копейки;

- комиссия за смс - информирование – 149 рублей.

ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора от 07.08.2017 г. ущемляющих права потребителя, недействительными, указав в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и им (ФИО1) заключен договор потребительского кредита №, предметом которого является сумма кредита в размере 185201 рублей 67 копеек с процентной ставкой 28,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Анализ договора свидетельствует о том, что в договор включены условия, ущемляющие права потребителя - в части уступки прав, списания денежных средств с любых банковских счетов, услуги страхования. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Так, заявлением от 07.08.2017 г. на включение в программу добровольного страхования указано, что потребитель согласен быть застрахованным по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков. Цена в рублях отсутствует. В заявлении также указано о компенсации страховой услуги по подключению к программе страхования.

Согласием на страхование от 07.08.2017 г. определено, что, подписывая настоящее заявление, потребитель выражает свое согласие на предоставление услуг по страхованию. В согласии, сертификате не указана стоимость услуг в рублях, имеется только страховая сумма. Более того, отсутствуют достоверные сведения о застрахованном имуществе (имущество не названо).

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору (статья 32 Закона о защите прав потребителей).

Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита к договору указано, что в случае образования просроченной задолженности перед Банком клиент просит производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых банковских счетов, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах собственных средств клиента или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных для погашения просроченной задолженности.

Распоряжение клиента как основание для списания денежных средств на основании заранее данного акцепта должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю, в то время как в рассматриваемой ситуации условие, устанавливающие списание денежных средств разработано самим Банком и включено в заявление о предоставлении потребительского кредита, применяемых при заключении договора с неограниченным кругом потребителей.

Исходя из условий договора, Банк вправе списывать денежные средства с любого счета заемщика, в том числе открытого в рамках иного договора между Банком и потребителем.

Договор кредитования был заключен с заранее определенными условиями, в этой связи включение в договор вышеуказанных положений ущемляет права потребителя.

В связи с чем, просил суд признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ущемляющие права потребителя - в части уступки прав, списания денежных средств с любых банковских счетов, услуги страхования недействительными.

В судебное заседание представитель истца не явился, предоставив заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал по указанным в иске основаниям, просил их удовлетворить, не возражая против вынесения решения, в том числе в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О дате слушания дела ответчик извещался надлежащим образом по адресу, указанному в исковом заявлении и в сообщении ОАСР (отдела адресно-справочной работы) УФМС России по <адрес>: <адрес> Согласно почтовому уведомлению, вернувшемуся в адрес суда, о дне слушания дела извещен надлежащим образом. Таким образом, неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 809, 810 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В п. 3 этой же статьи сказано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В п. 3 этой же статьи сказано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

То обстоятельство, что ФИО1 по кредитному договору получил от истца по делу сумму кредита в размере 185.201 рубль 67 копеек и обязался погашать сумму кредита и уплачивать проценты одновременно, ежемесячно, в соответствии с графиком подтверждается копией заявления-оферты, копией кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подписанного ответчиком, выпиской по счету.

Сведений, подтверждающих надлежащее исполнение договора, ответчиком по делу, суду не представлено.

Согласно расчету задолженности, сумма долга составляет 155.317 рублей 43 копейки.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 810 ГК РФ – заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ – заемщик обязан выплатить и проценты предусмотренные договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Факт наличия задолженности и ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком не оспорен, следовательно, суд находит его установленным.

Размер задолженности по кредитному договору и процентов, подтверждается соответствующим расчетом. В свою очередь ответчиком по делу не представлено суду каких-либо доказательств его утверждения о завышении истцом величины суммы основного долга, поскольку из представленного истцом расчета следует, что он не требует взыскание какой-либо суммы в качестве комиссии за ведение счета.

Поскольку изложенные истцом обстоятельства подтверждаются представленными суду копиями соответствующих документов, расчетом задолженности, а каких-либо сведений о возврате суммы кредита и процентов ответчик суду не представил, то заявленные требования в соответствии со ст.ст. 15, 310, 810 и 819 ГК РФ подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Доказательств, свидетельствующих о том, что в настоящем случае расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору произведен банком с нарушением положений кредитного договора, либо неверен расчет стоимости кредита, порядок начисления процентов, суду не представлено.

Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, суд приходит к выводу о том, что действия истца и ответчика по заключению кредитного договора являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы истца, то есть, условия договора соответствуют требованиям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств, опровергающих доводы истца, изложенные в иске, суду не представлено. Следовательно, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ – стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, следовательно, требование истца о взыскании в его пользу расходов по уплате государственной пошлины подлежит удовлетворению.

Встречное исковое заявление ФИО1 о признании условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ущемляющие права потребителя недействительным, удовлетворению не подлежит.

На основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

п. 4 заявления о предоставлении кредита предусмотрено, что ФИО1 предоставил банку право списывать денежные средства в погашение обязательств по договору с любых банковских счетов, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в банке в пределах собственных средств или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности (л.д. 13, оборотная сторона).

Пунктом 13 договора предусмотрено право банка уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по кредитному договору третьим лицам без согласия заемщика в соответствии с законодательством РФ, что не противоречит действующему законодательству (л.д. 12, оборотная сторона).

При заключении кредитного договора, условия договора добровольно согласованы сторонами, оспариваемые ФИО1 условия не противоречат действующему законодательству и не нарушают прав заемщика, как потребителя и получателя финансовой услуги. ФИО1 при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, до обращения банка в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, условий договора не оспаривал.

Кроме того, согласно п.п. 1.1 радела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 добровольно выразил желание о его включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, что подтверждается личной подписью последнего, а потому не может являться нарушением прав потребителя со стороны кредитора.

Присоединение к программе страхования в рамках кредитного договора не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Все существенные условия договора, определенные в п. 1 статьи 432 ГК РФ, согласованы сторонами и в требуемой законом форме доведены до сведения потребителя, не возражавшей в заключение договора на указанных условиях, что соответствует положениям статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

С учетом изложенного, суд считает необходимым удовлетворить требования ПАО «Совкомбанк» в полном объёме, в удовлетворении встречного иска ФИО1 отказать.

РУКОВОДСТВУЯСЬ: ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк»:

- просроченную ссуду – 131.887 рублей 61 копейку;

- просроченные проценты – 13.682 рубля 86 копеек;

- проценты по просроченной ссуде – 985 рублей 25 копеек;

- неустойка по ссудному договору – 8.018 рублей 76 копеек;

- неустойка на просроченную ссуду – 593 рубля 94 копейки;

- комиссия за смс - информирование – 149 рублей;

- расходы по оплате государственной пошлины в размере – 4.306 рублей 35 копеек, а всего взыскать 159.623 (сто пятьдесят девять тысяч шестьсот двадцать три) рубля 78 копеек.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 о признании условий кредитного договора от 07.08.2017 г. ущемляющие права потребителя недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано в коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда, в апелляционном порядке через Новоусманский районный суд Воронежской области, в течение 1 месяца.

Судья: