Решение № 2-938/2019 2-938/2019~М-832/2019 М-832/2019 от 16 июля 2019 г. по делу № 2-938/2019

Дело №

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2019 года г. Каменск-Шахтинский

Каменский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Самохиной Т.А., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, при секретаре Новойдарской Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХФК Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 13.12.2013 г. между ООО «ХФК Банк» и ФИО1 заключен договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счёту № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заёмщик имел возможность совершать операции за счёт представленных ООО «ХФК Банк» кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счёта, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 13.12.2013 г. - 160 000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ МС Standard (новая техн.)» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца). Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 руб. начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 13.12.2013 г. по 05.06.2016 г. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 05.06.2016 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 05.06.2016 г. задолженность по договору № от 13.12.2013 г. составляет 182 414,37 руб., из которых: сумма основного долга - 140 953,04 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 22 541,71 руб., сумма штрафов - 10 472,12 руб., сумма процентов – 8447,5 руб. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 800 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Ссылаясь на положения ст.ст.160, 309, 310, 330, 811, 819, 820, 850 ГК РФ истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 13.12.2013 г., образовавшуюся на 05.06.2016 г. в сумме 182 414,37 руб., из которых: сумма основного долга - 140 953,04 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 22 541,71 руб., сумма штрафов - 10 472,12 руб., сумма процентов – 8447,5 руб. и судебные расходы по оплате госпошлины 4 848, 29 руб.

Представитель истца ООО «ХФК Банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте слушании дела извещался надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д. 7). Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, показала, что свои обязательства по кредитному договору № от 13.12.2013 г. исполнила в полном объёме. Всю сумму долга погасила в 2015 г. Получала по карте 80 000 руб. Остальные 80000 руб. не активировала. За период с 13.12.2013 г. по 05.06.2016 г. выплатила истцу полученные по карте деньги в размере 93 947, 04 руб. и 200 150 руб. наличными, что отражено в выписке по лицевому счету. Считает, что включение в расчет комиссии по обслуживанию счёта ущемляет её права, как потребителя. Банк неправомерно произвёл начисление как процентов за пользование кредитом, так и штрафов за одни и те же периоды, хотя проценты и штрафы являются альтернативными мерами ответственности. Считает представленный истцом расчёт неверным. Считает, что истец не представил доказательств о наличии у неё задолженности по кредитному договору. Согласно её расчёту, задолженности перед банком она не имеет. Так как у неё отсутствовала просрочка, то и неустойка рассчитана банком неправомерно.

Представитель ответчика ФИО2 считала, что в иске ООО «ХФК Банк» следует отказать, так как ФИО1 не имеет задолженности перед банком, представила свой расчёт погашения кредита.

Выслушав ФИО1, её представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ч.1, ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ч. 1 ст.452 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа, а также проценты на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании ООО «ХФК Банк» и ФИО1 13.12.2013 г. в порядке, установленном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, заключили договор № об использовании карты на условиях, отраженных в заявке на открытие и ведение текущего счета, заявления на активацию карты и ввод в действие Тарифов банка по карте, Тарифов банка по карте и Условий договоров. На основании этого договора банк выпустил карту на имя ответчика по текущему счету № по банковскому продукту карта "Карта САSHВAСК 34.9" с лимитом овердрафта 160 000 руб. (л.д.13-15).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязанность возвратить сумму кредита путем внесения ежемесячных минимальных платежей в размере 5% от суммы задолженности за расчетный период (с 05 числа каждого месяца) не позднее чем на 20 день с 05 числа каждого месяца, следующего за расчетным периодом.

В соответствии с условиями тарифов по банковскому продукту "Карта САSHВAСК 34.9" процентная ставка по карте составляет 34,9% годовых, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период до 51 дня, компенсация расходов банка по оплате услуги страхования 0,77% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Пунктом 7 условий договора предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

Своей подписью в соответствующей графе договора заемщик подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту, тарифы банка по карте, прочел и полностью согласен с Условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы Интернет-банк, тарифов по банковским продуктам по кредитному договору.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Факт исполнения обязательств истца по кредитному договору о предоставлении денежных средств подтверждается выпиской по счету (л.д.28-35).

За возникновение просроченной задолженности предусмотрено взимание штрафов: свыше одного календарного месяца - 500 руб., свыше двух календарных месяцев - 1 000 руб., свыше трех календарных месяцев - 2 000 руб., свыше четырех календарных месяцев - 2 000 руб. Штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Свои обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом с 25.07.2016 г., прекратил внесение ежемесячных платежей, что явствует из представленной банком выписки по счету.

Представленный истцом расчет задолженности, согласно которому общая сумма долга составляет 182 414,37 руб., из которых: сумма основного долга - 140 953,04 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 22 541,71 руб., сумма штрафов - 10 472,12 руб., сумма процентов – 8447,5 руб., судом признан правильным, поскольку он составлен с учетом условий кредитного договора и произведенных по нему платежей.

Расчет, представленный ответчиком, судом не принимается, поскольку выполнен без учета условий заключенного между сторонами кредитного договора.

Суд также отклоняет как несостоятельные доводы ответчика о неправомерности включения в расчет комиссий по обслуживанию счёта, как ущемляющие её права.

Оказываемые банком услуги по выпуску и обслуживанию кредитных карт имеют самостоятельную потребительскую ценность для их держателей.

При заключении договора с клиентом банк выпускает, а также перевыпускает, по истечении срока действия, либо в случае кражи или утери персонифицированную (именную) кредитную карту, осуществляет техническую поддержку использования, эксплуатации кредитной карты.

Держателям кредитной карты банка предоставляется услуга доступа к системе интернет-банк, все банковские карты, выпущенные банком, поддерживают технологию международной платежной системы.

Таким образом, выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание, смс-банк, являются комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

Плата за обслуживание кредитной карты не является платой за ведение ссудного счета.

Кроме того, соответствующие условия договора о карте не противоречат п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", и потому доводы ФИО1 о неправомерности взимания банком комиссии за обслуживание кредитной карты несостоятельны.

Ссылки ФИО1 на то, что банк в расчёт включил как проценты на просроченный долг, так и штрафы, что по ее мнению является двойной формой ответственности, суд полагает несостоятельными, поскольку они не соответствуют материалам дела.

Истец предъявляет к взысканию сумму задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом и штраф (неустойку) за просрочку исполнения обязательства, что не противоречит нормам действующего законодательства и условиям рассматриваемого кредитного договора, заключенного между сторонами.

Доказательства того, что при расчете задолженности применена двойная форма ответственности, отсутствуют.

ООО «ХФК Банк» обращалось с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 к мировому судье судебного участка № 2 Каменского судебного района Ростовской области, которым 27.12.2016 г. выдан судебный приказ. От ФИО1 поступили возражения и определением этого же мирового судьи от 09.01.2017 г. судебный приказ отменен.

Оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что ответчиком не выполнены обязательства, предусмотренные заключенным им кредитным договором, расчет задолженности подтвержден документально, проверен судом и признан арифметически верным, ответчиком не представлено относимых и допустимых доказательств в обоснование заявленных им доводов, таким образом, исковое заявление ООО «ХФК Банк» подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

ООО «ХФК Банк» представило платёжные поручения № от 01.12.2016 г. и № от 27.05.2019 г. об оплате государственной пошлины в сумме 4 848 руб. 29 коп. (л.д. 9, 10), которая также подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 13.12.2013 г., образовавшуюся на 05.06.2016 г., в общей сумме 182 414,37 руб. и расходы по оплате госпошлины в сумме 4 848, 29 руб., всего 187 262 (сто восемьдесят семь тысяч двести шестьдесят два) рубля 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Каменский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: