Решение № 2-362/2019 2-362/2019(2-6326/2018;)~М-6176/2018 2-6326/2018 М-6176/2018 от 29 января 2019 г. по делу № 2-362/2019

Дело № 2-2362-19


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2019 года г.Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

Председательствующего судьи И.А.Бушуевой

При секретаре: А.Н. Волковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО "Тинькофф Банк" ( Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование исковых требований истец указал, что 13.11.2010 г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 78000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания ( УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями УКБО, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора ((п. 7.2.1 УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии п. 9.1 УКБО расторг Договор 27.02.2018 г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования -потовый идентификатор 14587221073684.

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии п. 5.12. Общих условий УКБО Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся на дату направления в суд настоящего иска-116 225,90 рублей, состоящую из: просроченной задолженности по основному долгу – 70803,29 рублей, сумма просроченных процентов 31711,03 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте-13711,58 руб., сумма комиссий-0,00 руб., госпошлина-3524,52 рубля.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем суду направлено заявление. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, просил отказать в иске, поскольку не предусмотрено договором взыскание комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за подключение к программе страхования, комиссии за ежегодное обслуживание карты, просил снизить размер штрафных процентов (неустойки). При этом, ответчик суду пояснил, что не оспаривает, что получил от Банка 78000 рублей, какие-либо доказательства оплаты, платежные поручения, квитанции представить не может в связи с утерей.

Выслушав доводы ответчика, изучив материалы дела, оценив доказательства по делу, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.434, ГК РФ,

1.Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

2.Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3.Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Учитывая, что предметом возникшего между сторонами спора является смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, при разрешении данного спора необходимо руководствоваться нормами глав 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит» и 45 Гражданского кодекса РФ «Банковский счет».

В пункте 1.12. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. ЦБ РФ 24.12.2004 г. № 266-П, установлено, что «Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации...».

В силу п. 1.8. Положения ЦБ РФ № 266-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное, предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Как следует из материалов дела, 13.11.2010 г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №0009498445 с лимитом задолженности 78000 рублей.

Составными частями заключенного договора являются заявление - Анкета, подписанная ответчиком ( л.д.15-16), Тарифы по кредитным картам ( л.д.36-37), Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) ( УКБО л.д. 18-29).

В своем заявлении- анкете от 05.10.2010г. ответчик указал, что доверяет ООО «ТКС» совершить от ее имени оферту Тинькофф банку о заключении универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении- анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Также в заявлении- анкете, подписанном ответчиком указано, что если в заявлении – анкете не указано о несогласии о включении в программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствие с тарифами. В заявлении- анкете ответчика о не согласии по включению в программу страховой защиты не указано.

В заявлении - анкете, подписанной ответчиком указано, что он ознакомлен и согласен с действующими условиями КБО ( со всеми приложениями), размещенными в сети интернет и тарифами, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Указанный Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями УКБО, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Подписав и направив истцу «Заявление-Анкета» на получение банковской карты, получив и активировав банковскую карту, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил договор с истцом путем присоединения к «Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), в котором содержаться условия заключенного договора, а также тарифами.

В тарифах по кредитным картам ( л.д.36-37), с которыми согласился ответчик установлен льготный период, базовая процентная ставка, плата за обслуживание карты, комиссия за выдачу наличных денежных средств, минимальный платеж, штраф за неуплату минимального платежа, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа, при неоплате минимального платежа, плата за пользование услугой смс – банк, плата за включение в программу страховой защиты, плата за пользование денежными средствами сверх лимита задолженности.

Своими действиями истец выразил волю на заключение договора на оговоренных в нем условиях, и соответственно взял на себя обязательства по исполнению данных условий.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту.

Ответчик, имея цель получения кредитных средств, заключил договор на указанных условиях, и должен его исполнять.

Однако, ответчик неоднократно допускал нарушение взятых на себя обязательств, чем нарушал условия Договора (п. 7.2.1 УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий УКБО расторг Договор 27.02.2018 г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета ( л.д. 13).

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии п. 5.12. Общих условий УКБО Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования

Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В соответствие с п.5.3. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению, в соответствие с п.5.5 клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Задолженность ответчика составляет 116 225,90 рублей, из которых: 70803,29 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 31711,03 рублей - просроченные проценты; 13711,58 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Ответчик в установленном порядке не признал недействительными в отношении себя указанные пункты тарифного плана. В том числе в части взыскания платы за обслуживание, комиссии за выдачу наличных, платы за предоставление услуги смс- банк, платы за программу страхования, платы за использование средств сверх лимита. Представленный истцом расчет задолженности согласуется с выпиской по счету.

В соответствии с п. 5.7 условий КБО банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет – выписку. В соответствие с п.5.10 условий КБО при неполучении счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета- выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Ответчик, указывая о неверности проведенных расчетов, не представил платежные документы, которые бы указывали о внесении ответчиком сумм больше, чем указал истец в расчетах, либо об иных сроках их внесения, нежели, чем истец, указывает как дату операции. Ответчиком доказательств исполнения обязательств надлежащим образом – в полном объеме и в установленные сроки, представлено не было.

Несогласие ответчика с требованиями истца не подтверждено доказательствами.

Представленные же истцом доказательства в их совокупности, подтверждают размер, заявленной ко взысканию задолженности, начисление которой обусловлено условиями заключенного договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, ответчик при заключении договора с АО Тинькофф Банк понимал значение своих действий, подписывая договор на указанных в нем условиях, был свободен в заключении договора на указанных в нем условиях, осознавал, какие последствия влечет неисполнение им обязательств по данному договору.

В связи с этим, суд приходит к выводу, что в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 116 225,90 рублей, из которых: 70803,29 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 31711,03 рублей - просроченные проценты; 13711,58 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Оснований для снижения размера штрафных процентов суд не усматривает, поскольку такие требования истца соответствуют условиям Договора о карте.

В соответствии со 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в сумме 3524,52 рублей, которые подлежат взысканию в полном объеме с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк": задолженность в сумме 116 225 рублей 90 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 3524,52 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Бушуева И.А.

Решение изготовлено в окончательной форме 06.02.2019 г.