Решение № 2-2101/2019 2-2101/2019~М-889/2019 М-889/2019 от 2 июля 2019 г. по делу № 2-2101/2019

УИД 59RS0004-01-2019-001133-08

Дело № 2-2101/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2019 года город Пермь

Ленинский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Будиловой О.В.,

при секретаре Голдобиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу Коммерческий банк «ЛОКО-банк» о признании незаконными действий, возложении обязанности,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась с иском к АО КБ «ЛОКО-Банк» о признании незаконными действий банка по требованию предварительного размещения денежных средств, признании недействительным условия о применении ответственности к заемщику в виде штрафа за неисполнение предварительного размещения денежных средств, возложении обязанности исключить из п.12 кредитного договора условие о штрафных санкциях за обеспечение денежных средств, отменить штрафные санкции по предварительному размещению денежных средств в полном объеме, отменить штрафные санкции за несвоевременное/неполное погашение ежемесячного платежа в полном объеме, возложении обязанности вернуть на счет заемщика излишне уплаченные денежные средства в счет положительного баланса (л.д.2-4).

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. заключила с ответчиком договор потребительского кредитования № В соответствии с п.6 договора заемщик в количестве 60-ти платежей уплачивает сумму кредита (займа) в размере 19 678 рублей (кроме первого – 21 964,50 и последнего – 20 349,80 руб.) ежемесячно 30 числа. Если срок платежа приходится на нерабочий день (выходной/праздничный) день, днем платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день. Во исполнение условий договора истец ДД.ММ.ГГГГ внесла платеж в размере 22 000 руб., что на 35,50 руб. больше, чем предусмотрено договором; ДД.ММ.ГГГГ внесла платеж в размере 19 700 руб., что на 22 руб. больше; ДД.ММ.ГГГГ – 19 700 руб., что на 22 руб. больше; ДД.ММ.ГГГГ – 19700 руб., что на 22 руб. больше, ДД.ММ.ГГГГ – 19.700 руб., что на 22 руб. больше, следовательно, не нарушив сроки оплаты. Договором предусмотрен размер процентов по ставке 14,554 годовых. Необоснованное требование банка о предварительном размещении денежных средств свидетельствует о наличии возможности бака пользоваться размещенными/уплаченными в счет погашения ежемесячных платежей денежными средствами заемщика с целью извлечения прибыли, что не имеет под собой законных оснований, так как заемщик уплачивает проценты в соответствии с установленным договором размере. Внесение денежных средств на расчетный счет в счет погашения кредита ранее предусмотренного договором срока считается частичным либо полным досрочным его погашением. Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность за нарушение несуществующего условия, а именно «при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком обязательства по обеспечению за 10 календарных дней на счете, указанном в п.17 договора, денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа, банк имеет право потребовать от заемщика уплаты штрафа в размере 10 процентов от суммы очередного платежа». Проанализировав Приложение№ к договору, можно сделать вывод, что банк заведомо из 60-ти платежей в 24-х предусмотрел нарушение заемщиком этих сроков и возможность применить за это необоснованные санкции.

Истец, извещенная о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом (л.д.52), в судебное заседание не явилась.

Ответчик о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, представил в суд письменные возражения на иск, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме в связи с отсутствием нарушений прав истца со стороны ответчика (л.д.81-83).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ судом отказано в удовлетворении ходатайства истца об отложении судебного заседания, постановлено о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся сторон.

Оценив доводы искового заявления, доводы возражений ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п.1 ст.16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом из письменных доказательств по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «ЛОКО-Банк» и ФИО1 (заемщик) путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредитования и присоединения к Общим условиям кредитования физических лиц заключен договор потребительского кредита № (л.д.6-7, 61-72), по условиям которого сумма кредита составляет <данные изъяты> руб. (п.1); срок действия договора - 60 месяцев (п.2); процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа - 13,90% годовых; процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа - 31,90% годовых. Согласно п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита ставка применяется согласно выбранному условию предварительного обеспечения денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа, установленного п.6 индивидуальных условий, на счете, указанном в п.17 индивидуальных условий, не позднее чем за 10 календарных дней до даты оплаты очередного платежа. Данное условие не распространяется на первый и последний платежи.

Кредит предоставляется заемщику на потребительские нужды; количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору определены как 60 платежей в размере 19 678,00 руб. (кроме первого – 21 964,50 руб. и последнего – 20 349,80 руб.) уплачиваются ежемесячно 30 числа. Если срок платежа приходится на нерабочий (выходной/праздничный) день, днем платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (п.6).

Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку проценты и иные платежи, установленные договором.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, открыв ФИО1 счет №, перечислив на него денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч.9 ст.1 Федерального закона 353-ФЗ).

Из заявления-анкеты на получение кредита (л.д.59-60), индивидуальных условий. договор потребительского кредита (л.д.61-63) следует, что ФИО1 согласилась и обязалась исполнять условия, изложенные в заявлении, условиях по обслуживанию кредитов, индивидуальных условиях договора, истцу также был предоставлен график платежей (л.д.54-65), о чем имеется ее подпись в документах.

На момент подписания клиентом заявления и на момент заключения кредитного договора в индивидуальных условиях, общих условиях кредитования содержались как все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом для договоров данного вида, так и иные условия, предусмотренные нормами специального законодательства.

В соответствии с заявлением-анкетой на получение кредита клиентом (истцом) выбраны условия кредитования с предварительным обеспечением денежных средств на счете путем внесения денежных средств для погашения кредита в размере ежемесячного платежа не позднее чем за 10 календарных дней до даты оплаты ежемесячного платежа (л.д.59).

Данное обстоятельство истцом при рассмотрении дела не оспорено, доказательств обратного в соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ не представлено.

Кроме того, условия о предварительном размещении денежных средств были согласованы сторонами при утверждении (подписании) графика погашения задолженности (л.д.64-65), являющегося приложением № к кредитному договору.

ФИО1 также была ознакомлена с Тарифами банка, согласно которым если заемщик не выбирает условие предварительного обеспечения на счете денежной суммы, достаточной для оплаты ежемесячного платежа, размер процентной ставки увеличивается на 2 % пункта (л.д.73-76).

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена исчерпывающая информация об услугах банка и полностью разъяснены вопросы по Общим условиям кредитования Банком физических лиц. С общими условиями кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в редакции, действующей на момент подписания договора, которые размещены на Интернет-сайте Банка, а также в подразделениях банка, ознакомлена, полностью согласна, их содержание понятно и обязалась неукоснительно соблюдать (п.14 индивидуальных условий договора).

При этом в соответствии с п.4.5 общими условиями кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в случае, если при заключении договора заемщик выбрал условие «внесение денежных средств для погашения кредита в размере ежемесячного платежа не позднее чем за 10 календарных дней до даты оплаты ежемесячного платежа», заемщик за 10 календарных дней до даты оплаты очередного платежа обеспечивает наличие на счете денежной суммы, достаточной для оплаты очередного платежа (л.д.69).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк имеет право потребовать от заемщика уплаты пени в размере 0,05 % годовых от суммы просроченной задолженности. Пени начисляются ежедневно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по обеспечению за 10 календарных дней на счете, указанном в п.17 индивидуальных условий, денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа, установленного п.6 настоящих условий, банк имеет право потребовать от заемщика уплаты штрафа в размере 10 процентов от суммы очередного платежа. Штраф уплачивается не позднее даты оплаты следующего очередного платежа.

Таким образом, из представленных в материалы дела доказательств следует, что истец ознакомилась со всеми условиями договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнила и подписала заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, ознакомилась и получила общие условия кредитования, график погашения задолженности и тарифы.

В соответствии с принципом свободы договора при заключении договора потребительского кредитования № ФИО1 имела право направить в банк свой вариант оферты, на отзыв ранее направленной оферты, направить протокол разногласий, заявление с просьбой об изменении содержания договора и пр. Кроме того, в соответствии с содержанием анкеты-заявления на получение кредита ФИО1 имела возможность выбрать альтернативно предлагаемый в анкете-заявлении вариант об отказе от условия «внесение денежных средств для погашения кредита в размере ежемесячного платежа не позднее чем за 10 календарных дней до даты оплаты ежемесячного платежа» (л.д.59).

Напротив, ФИО1, представив в банк оферту о заключении с нею договора потребительского кредитования, не выражала своего несогласия с его содержанием, с заявлением иной формы в банк не обращалась, в заявлении-анкете выбрала вариант согласия с условием «внесение денежных средств для погашения кредита в размере ежемесячного платежа не позднее чем за 10 календарных дней до даты оплаты ежемесячного платежа», тем самым добровольно приняла решение о заключении с нею договора потребительского кредитования №. Добровольность заключения договора, а также отсутствие со стороны банка какого-либо понуждения к заключению договора в ходе судебного разбирательства истец не оспаривала.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь ст.ст. 421, 423, 434 ГК РФ, положениями Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о том, что ФИО1 при заключении договора потребительского кредитования № в полном объеме была предоставлена полная и достоверная информация относительно предмета и условий заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых операциях.

Проанализировав содержание оспариваемых пунктов индивидуальных условий договора потребительского кредитования №, рассматривая дело в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ, согласно которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, сопоставляя предмет и условия договора, права и обязанности сторон, проанализировав исследованные в судебном заседании доказательства в совокупности с нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу о несостоятельности исковых требований по указанным в нем основаниям и не находит законных оснований для признания незаконными действий банка, признания недействительными условий п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ., соответственно, не подлежат удовлетворению производные от основных требований исковые требования о возложении на ответчика обязанности отменить штрафные санкции за несвоевременное (неполное) погашение ежемесячного платежа в полном объеме, вернуть излишне уплаченные по кредиту денежные средства.

Руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу Коммерческий банк «ЛОКО-банк» о признании незаконными действий, возложении обязанности – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий - подпись

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>