Решение № 2-616/2018 2-616/2018~М-401/2018 М-401/2018 от 15 июля 2018 г. по делу № 2-616/2018

Дело № 2-616/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июля 2018 года г. Сокол

Сокольский районный суд Вологодской области в составе судьи Лукинской Н.Н.,

при секретаре Бахиревой И.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала к наследникам ФИО1, Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в <адрес>, ФИО2, акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ – Страхование» о взыскании задолженности по соглашению,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала обратился с иском к предполагаемым наследникам заемщика ФИО1, Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в <адрес> о взыскании задолженности по соглашению по мотиву того, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» в лице дополнительного офиса № Вологодского регионального филиала и ФИО1 заключено Соглашение №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 36 000,00 руб. под 17,75 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Кредитор выполнил свои обязательства в полном объеме, денежные средства перечислены на счет заемщика, однако, заемщик в нарушение условий Соглашения свои обязательства исполнял ненадлежащим образом. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств по Соглашению, образовалась просроченная задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по соглашению составляет 41 909,86 руб., в том числе основной долг – 30 647,06 руб., просроченный основной долг – 4 594,05 руб., проценты за пользование кредитом – 5 795,53 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 385,96 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 487,26 руб. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита, истец обращался в суд с заявлением о взыскании задолженности по Соглашению с ФИО1, определением суда производство по делу прекращено, установлено, что ФИО1 умерла, что подтверждается копией записи акта о смерти. Просит взыскать в солидарном порядке задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ с предполагаемых наследников ФИО1, Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в <адрес> в размере 41 909,86 руб., в том числе основной долг – 30 647,06 руб., просроченный основной долг – 4 594,05 руб., проценты за пользование кредитом – 5 795,53 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 385,96 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 487,26 руб.; взыскать расходы по госпошлине в размере 1457,30 руб., зачесть уплаченную государственную пошлину в размере 1 457,30 руб., вернуть излишне уплаченную госпошлину в размере 6000,00 руб.

Определением суда к участию в деле соответчиками привлечены ФИО2, АО СК «РСХБ – Страхование».

Представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала в судебное заседание не явился, судом извещался, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, судом надлежаще извещен. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие.В ходе рассмотрения дела пояснял,что с иском не согласен,поскольку при заключении кредитного договора было оформлено страхование по кредиту на условиях Программы коллективного страхования заемщиков.Его мать производила выплаты по кредитному договору и страхованию.Перед заключением договора страховая компания обязана была проверить состояние здоровья матери,а не после ее смерти.Если она этого не проверила,по его мнению,страховая компания взяла на себя риск,образовавшаяся задолженность должна быть взыскана со страховой компании,а не с наследника.У его матери было давление,но оно не было высоким,не могло быть причиной смерти.Про заболевания сердца ему ничего неизвестно.Других наследников нет.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ – Страхование» в судебное заседание не явился, судом извещался. В направленном отзыве сообщил, что с иском к страховщику не согласны. Смерть ФИО1 не является страховым случаем, находится в причинно-следственной связи с заболеваниями, диагностированными до присоединения к Программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с АО «Россельхозбанк» кредитное соглашение, одновременно подписав заявление на присоединение к Программе страхования в рамках Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». АО «Россельхозбанк» подало заявление по факту смерти заемщика. Согласно выписки из амбулаторной карты БУЗ ВО «Сокольская ЦРБ» ФИО1 до присоединения к Программе страхования обращалась за медицинской помощью по поводу артериальной гипертензии, стенокардии напряжения, ишемической болезни сердца, хронической сердечной недостаточности. Актом судебно-медицинского исследования трупа подтверждается, что смерть заемщика наступила от атеросклеротической болезни сердца, стенозирующего коронаросклероза, острой сердечно-сосудистой недостаточности. Так, установлено, смерть наступила от заболеваний, диагностированных до присоединения к Программе страхования, что не может быть признано страховым случаем. Просит рассмотреть дело в свое отсутствие, отказать в иске к страховщику, удовлетворить требование к наследникам заемщика.

Представитель ответчика Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в <адрес> в судебное заседание не явился, судом извещался. В направленном отзыве сообщил, что имущество умершего становится выморочным только в случае, если отсутствуют наследники. В настоящее время имеется наследник ФИО2, который имеет все основания вступить в права наследования и, как следствие, нести ответственность по долгам умершей в пределах принятого им имущества.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств по договору не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях договора, заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Как предусмотрено ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Заёмщик в соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Частью 1 ст. 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса Вологодского регионального филиала ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» № и ФИО1 заключено соглашение №, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в размере 36 000,00 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17,75%.

Определением Сокольского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала к ФИО1 о взыскании денежных средств, расторжении соглашения прекращено в связи со смертью ФИО1

Пунктом 12 Соглашения предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), в период с даты предоставления кредита на дату окончания начисления процентов – 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – из расчета 0,1 % за каждый день просрочки платежа.

В соответствии с пунктом 5.6 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, поскольку заемщиком выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование своей жизни и здоровья.

В соответствии с п. 6.1, 6.2.3 «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения»кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в Соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.3 настоящих Правил. Кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (при невыполнении обязательств, предусмотренных п. 5.5 настоящих правил) в размере, установленном в индивидуальном условиях кредитования, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки, в порядке, предусмотренных настоящей статьей.

С содержанием Общих условий кредитования ответчик был ознакомлен и согласен.

Свои обязательства по предоставлению кредита истец исполнил, перечислив денежные средства на банковский вклад заёмщика.

Ввиду нарушений ответчиком условий договора истцом ФИО1 направлялось письменное требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, где предлагалось произвести досрочный возврат долга в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.Требование не исполнено.

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти №от ДД.ММ.ГГГГ Управления ЗАГС <адрес> Сокольского территориального отдела ЗАГС. Причина смерти: атеросклеротическая сердечно-сосудистая болезнь.

По сведениям Бюджетного учреждения в сфере государственной кадастровой оценки <адрес> «Бюро кадастровой оценки и технической инвентаризации» за ФИО1 зарегистрировано право собственности на жилой дом по адресу: <адрес>.

По справке Управления государственной инспекции по надзору за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники <адрес> тракторов, самоходных машин и прицепов к ним, принадлежащих ФИО1 не зарегистрировано.

Согласно сведений МО МВД России «Сокольский» на имя ФИО1 транспортных средств не зарегистрировано.

Банковских счетов, открытых на имя ФИО1 в Банке ЗАО «Вологжанин», ПАО Севергазбанк не имеется, в Северном банке ПАО Сбербанк на имя ФИО1 открыты счета.

Согласно выписки из ЕГРН ФИО1 принадлежит жилой дом по адресу: <адрес>, жилой дом по адресу: <адрес>, земельные участки.

По материалам наследственного дела № к имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследником по закону является сын ФИО2 Наследственное имущество состоит из жилого дома и земельных участков, прав на денежные средства, вклады.

В соответствии со справкой ФКУ «Центр ГИМС МЧС России по <адрес>» ФИО1 не имела зарегистрированных маломерных судов на территории <адрес>.

По представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составила 41 909,86 руб., в том числе основной долг – 30 647,06 руб., просроченный основной долг – 4 594,05 руб., проценты за пользование кредитом – 5 795,53 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 385,96 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 487,26 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», именуемый страховщик, и ОАО «Россельхозбанк», именуемый Банк, заключен договор коллективного страхования №,по которому страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

В соответствии с п. 1.6, 1.6.1.1 договора коллективного страхования № получателем страховой выплаты (выгодоприобретатель) по договору: по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность II группы в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Согласно п. 1.7, 1.7.1 договора коллективного страхования № не подлежат страхованию: по программам 1,2,3,5- лица, страдающие психическими заболеваниями и расстройствами, являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, страдающих заболеваниями сердца, легких, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия и др.;

Дополнительно к условиям в п.1.7.1-лица,фактический возраст которых менее 18 лет и превышает 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

В Правилах комплексного страхования от несчастных случаев и болезней указано, в соответствии с законодательством ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» заключает со страхователями договоры комплексного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с п. 1.6 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней указано, страхователь обязан сообщить при заключении договора страхования сведения о состоянии здоровья застрахованного лица, запрошенные страховщиком, для принятия страховщиком решения о возможности заключения договора страхования.

В соответствии с Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней страховыми случаями признаются: телесное повреждение, временная утрата трудоспособности, госпитализация, критическое заболевание, инвалидность, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, согласно которому ФИО1 заявляет, что на момент подписания заявления не является инвалидом I, II, III групп, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не страдает психическим заболеванием, не получала когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований, сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, не переносила инсульт, не страдает от сахарного диабета, заболеваний сердца, не устанавливали диагноз гипертония, гипертензия, гипотония, гипотензия и др.

Согласно акта судебно-медицинского обследования трупа № причиной смерти ФИО1 указана: атеросклеротическая болезнь сердца,стенозирующего коронаросклероза.

При этом,материалами дела не подтвержден период начала возникновения данного заболевания и принимаемого лечения ФИО1 от этого заболевания.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица ), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В статьях 961,963,964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

В соответствии с п.15 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены индивидуальные условия кредитования: услуги,оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора,их цена или порядок ее определения,а также согласие заемщика на оказание таких услуг.»Содержание условий»-согласен на страхование по договору коллективного страхования,заключенного между Банком и РСХБ-Страхование,на условиях Программы коллективного страхования заемщиков.Плата за сбор,обработку и техническую передачу информации о заемщике,связанную с распространением на заемщика условий Программы 3 366 руб.

Вместе с тем,суду не представлено доказательств,подтверждающих сбор информации о состоянии здоровья заемщика ФИО1 в возрасте 55 лет до заключения договора страхования.

Принимая во внимание данные обстоятельства и учитывая,что суду не представлено доказательств возникновения болезни у ФИО1,явившейся причиной ее смерти,именно до начала действия договора страхования, суд приходит к выводу,что смерть ФИО1,умершей в период действия договора страхования,является страховым случаем,в соответствии с договором страхования,заключенным между ФИО1 и АО СК «РСХБ – Страхование»,задолженность по соглашению следует взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование»в пользу истца,а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 1457,30 руб. Расходы подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом имеется заявление истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ЗАО СК «РСХБ-Страхование»на страховую выплату ФИО1

Доводы представителя ответчика АО СК «РСХБ-Страхование»о том,что ФИО1 до заключения договора страхования имела такие заболевания,как артериальная гипертензия,стенокардия,ишемическая болезнь сердца,сердечная недостаточность,не могут служить основанием для отказа в иске к данному ответчику,поскольку эти заболевания не явились причиной смерти ФИО1

В связи с чем, исковые требования к ФИО2,Турриториальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в <адрес> не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала к наследникам ФИО1, Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в <адрес>, ФИО2, акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ – Страхование» о взыскании задолженности по соглашению удовлетворить.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ – Страхование» в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ:

в размере 41 909,86 руб., в том числе основной долг – 30 647,06 руб., просроченный основной долг – 4 594,05 руб., проценты за пользование кредитом – 5 795,53 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 385,96 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 487,26 руб.; взыскать расходы по госпошлине в размере 1 457,30 руб.

В удовлетворении исковых требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк»в лице Санкт-Петербургского регионального филиала к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в <адрес>, ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Сокольский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.Н. Лукинская