Решение № 2-451/2024 2-451/2024(2-4995/2023;)~М-3080/2023 2-4995/2023 М-3080/2023 от 29 июля 2024 г. по делу № 2-451/2024

Дело № 2-451/2024 30 июля 2024 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Азизовой О.М.

при секретаре Духовой П. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного от имени ФИО1 и ПАО Банк ВТБ недействительным (ничтожным),

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанным иском.

В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ около <данные изъяты> неизвестными лицами от имени истца был заключен кредитный договор на сумму в размере 921 085 руб. с банком ВТБ (ПАО) посредством несанкционированного истцом удаленного доступа к его аккаунту в системе дистанционного банковского обслуживания «ВТБ Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>, после того как неизвестными лицами был совершен первый несанкционированный перевод с расчетного счета истца в банке ВТБ на счет иного неизвестного лица денежных средств в сумме 202 000 рублей, истцом был совершен звонок с номера мобильного телефона № по номеру 1000 в Банк ВТБ, в ходе которого она сообщила о получении несанкционированного доступа к ее аккаунту в приложении «ВТБ и о мошенническом списании денежных средств. Истец потребовала заблокировать доступ к ее аккаунту в «ВТБ Онлайн» и ограничить все операции по счетам и картам в дистанционных сервисах Банка ВТБ, чего по какой-то причине Банком ВТБ сделано не было (продолжительность разговора 725 секунд).

ДД.ММ.ГГГГ г., после указанного выше разговора, с расчетного счета истца в банке ВТБ было совершено еще несколько несанкционированных перечислений денежных средств на счета неизвестных людей на общую сумму 542 209, 50 рублей, включая комиссию за перевод.

Процесс несанкционированного доступа к счетам истца в интернет-банке ВТБ Онлайн», а также перевод денежных средств с ее расчетного счета в банке ВТБ на расчетные счета неизвестных лиц сопровождался рассылкой на номер мобильного телефона истца № СМС-сообщений от банка ВТБ, некоторые из которых содержали информацию о кодах в виде цифр.

Однако, как было указано выше, истец не подавала никаких заявок на получение кредита, в том числе в Банк ВТБ, не сообщала какую-либо информацию о себе, либо своем аккаунте в приложении «ВТБ Онлайн». Истец не сообщала кому-либо коды в виде цифр из СМС-сообщений от Банка ВТБ, а также не отвечала в какой-либо форме на указанные СМС-сообщения со своего номера мобильного телефона.

В связи с осуществлением в отношении истца мошеннических действий по оформлению кредита в банке ВТБ, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Отдел МВД России по Тимирязевскому району г. Москвы с соответствующим заявлением, которое было зарегистрировано за № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ г. СО ОМВД России по Тимирязевскому району г. Москвы было возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленных лиц. В этот же день, истец была признана потерпевшей по данному уголовному делу.

После ДД.ММ.ГГГГ истец несколько раз обращалась в различные отделения Банка ВТБ с заявлениями о совершении мошеннических действий, с просьбой выдать ей копию кредитного договора со всеми приложениями и иными составленными от ее имени документами, а также с просьбой предоставить копию записи ее разговора с сотрудником Банка ВТБ от ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>, однако до настоящего времени указанные выше документы истцу переданы не были.

Со слов сотрудника банка ВТБ от имени истца ДД.ММ.ГГГГ с целью обеспечения исполнения кредитного договора, неизвестными лицами также был заключен договор страхования жизни с АО «СОГАЗ», однако копия данного договора также не была передана истцу.

В связи с тем, что истец не подавала каких-либо заявок на оформление кредита, а также договора страхования жизни, не была ознакомлена с текстом указанных договоров (общими и индивидуальными условиями), не подписывала кредитный договор и иные документы и согласия и в принципе не совершала каких-либо действий из которых следовала бы воля истца на заключение кредитного договора и договора страхования, истец полагает, что заключенный от ее имени неизвестными лицами кредитный договор в Банке с ВТБ от ДД.ММ.ГГГГ ничтожен.

Истец просит суд признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный от имени ФИО1 и ПАО Банк ВТБ недействительным (ничтожным).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, доверила представление своих интересов представителю.

Представитель истца, ФИО2, действующий на основании доверенности № АД от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 3 года, в судебное заседание явился, иск поддерживает.

Представитель ответчика, ПАО Банк ВТБ, ФИО3, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 5 лет, в судебное заседание явилась, иск не признает по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Представитель 3 лица, АО «СОГАЗ», ФИО4, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание явился, иск не признает.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из положений ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания истцом заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заполнив и подписав указанное заявление, ФИО1 просила предоставить ей комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг:

- открыть мастер-счет в российских рублях;

- предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с Условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО),

- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету, счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, устройства самообслуживания;

- выдать УHK и Пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц Банке ВТБ (ПАО).

Заявление вместе с Правилами и Тарифами в порядке ст. 428 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представляет собой договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п. 4 Заявления), в рамках заявления предоставлен доступ к системе ВТБ-Онлайн и обеспечена возможность его использования в соответствии с Правилами дистанционного обслуживания.

В связи с поданным заявлением истцу был предоставлен доступ к Системе «ВТБ-Онлайн», а также открыт банковский счет № в российских рублях.

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> ч ФИО1 на доверенный номер мобильного телефона №) поступило sмs-сообщение с предложением заключить кредитный договор на сумму 921085 рублей, на срок 60 месяцев, по ставке 8,9 % годовых.

Введенный код подтверждения из sмs-сообщения являлся подтверждением согласия заемщика на кредит и электронной подписью, подтверждающей заключение кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> ч ФИО1 с использованием «ВТБ-Онлайн» принято предложение Банка на заключение кредитного договора №

Принятие предложения Банка осуществлено в «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, отправленного Банком на зарегистрированный в системе номер телефона, и так же подтверждено SMS-кодом.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части l и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть б).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информацию» электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человека с использованием электронно-вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г № 63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

В соответствии с ч. 2 данной статьи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе. подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами. принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Часть 4 данной статьи предусматривает, что одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Часть 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г № 149-ФЗ (ред. от 18.12.2018) «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусматривает, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями. обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленным федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SМS-сообщений.

В соответствии с пунктом 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Так, для того, чтобы подписать документацию ПЭП-способом истец вошел в ВТБ-Онлайн, подал заявку на кредит, подтвердил согласие на обработку персональных данных и взаимодействие с Бюро кредитных историй - ввел соответствующий код. После чего, на доверенный телефон истца пришло сообщение от Банка, что кредит одобрен. Далее истцу пришло еще одно сообщение с смс-кодом для подписания кредитного договора, для чего истцу необходимо было войти в личный кабинет ВТБ-Онлайн, затем войти во вкладку Документы, после выбрать «Мои договоры» в Разделе Банковские документы, затем войти в соответствующее предложение, где указаны основные параметры сделки, стоимость комиссий и срок действия предложения, только после чего войти в активное окно «Посмотреть документы», где открываются соответствующий электронный вид кредитного договора, только отметив галочкой в графе «C документами ознакомлен», становится активным окно «Подписать документы», и только после этого происходит подписание кредитной документации ПЭП способом.

Таким образом, действуя с должной степенью осмотрительности истец имела возможность ознакомиться с документацией для принятия взвешенного решения об оформлении кредита. Самостоятельный отказ истца от ознакомления с кредитной документацией не может быть поставлен в вину Банка, надлежащим образом исполнившим обязанность по своевременному информированию заемщика об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора, в рамках статьи 10 Закона «О Защите прав потребителей».

ФИО1 самостоятельно выразила свое согласие на заключение кредитного договора, собственноручно проставив соответствующие отклики с использованием системы ВТБ-Онлайн, при этом она имела возможность отказаться от предложения Банка, не проставляя откликов. ФИО1 подтвердила заключение кредитного договора путем проставления отклика в программе ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>, что подтверждается Протоколом операции цифрового подписания.

Для подтверждения распоряжения в ВТБ-Онлайн клиенту было направлено SMS сообщение, содержащее код подтверждения для заключения кредитного договора, которое было использовано клиентом для заключения кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключение сделок, требующих нотариального удостоверения. Двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телетекстами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронной почте.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствие с п. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора и заявление о предоставлении кредита, могут быть сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствие с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Отношения между истцом и Банком, возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн», регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила), являющимися неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания (далее - Договор), заключённого между истцом и Банком.

Согласно п. 3.2. Условий обслуживания физических лиц в Системе «ВТБ- Онлайн» (Приложение № 1 к Правилам, далее - Условия), доступ к ВТБ-Онлайн по Каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, YHK, логин, номер карты клиента, номер счета.

Согласно п. 4.1. Приложения 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) Идентификация и Аутентификация в Интернет-банке.

В соответствии с п. 4.1.1. Первая Авторизация в Интернет-банке осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании YHK/номера Карты/Доверенного номера телефона (при наличии технической возможности)/ФИО5 и Аутентификации на основании временного Пароля и SМS/Риsh-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

При первой Авторизации в Интернет-банке Клиент должен самостоятельно изменить временный Пароль на постоянный Пароль.

Согласно п. 4.1.2. Вторая и последующие Авторизации в Интернет-банке осуществляются при условии успешной Идентификации на основании УНК/ФИО5/номера Карты/Доверенного номера телефона (при наличии технической Возможности) и Аутентификации на основании постоянного Пароля и SМS/Риsh-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

Подтверждение распоряжений, передаваемых с использованием «ВТБ-Онлайн», производится клиентом при помощи действительных средств подтверждения (п.п. 3.2.2. Правил).

Клиент обязуется не передавать третьим лицам полученные в Банке средства подтверждения и идентификации, хранить и использовать их способами, обеспечивающими невозможность несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения (п.п. 7.1.3. и 3.2.4. Правил).

Согласно п. 3.3.9 Правил дистанционного обслуживания Протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной идентификации, аутентификации клиента, о создании электронного документа, о подписании электронного документа клиентом с использованием средства подтверждения и о передаче их в Банк, а также результаты сравнения Хеш-сумм электронных документов, переданных клиентом Банку по Технологии Безбумажный офис, зафиксированных в протоколах работы Системы «TSC Paperless FrontOffice New Frontier Group», и Хеш-сумм документов, загруженных для сравнения в Систему «TSC Paperless FrontOffice New Frontier Group», являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы системы ДБО, а также целостности (неизменности) электронного документа соответственно.

Согласно п. 5.1. Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн подтверждение распоряжений в ВТБ-онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SМS/Push-кодов, сформированных Токеном/генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Pusscode.

В соответствии с п. 8.3 Правил ДБО Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ- Онлайн.

Таким образом, заключение кредитного договора в электронном виде путем его подписания простой электронной подписью клиента было возможно исключительно после введения в системе ВТБ-Онлайн SМS-кода, направленного на доверенный номер телефона ФИО1 - №

При таких обстоятельствах в случае последовательного выполнения действий по получению кредита истец имел возможность после одобрения заявки на кредит, ознакомиться с кредитным приложением, согласиться с его условиями или отказаться от них. То есть порядок заключения кредитного договора посредством ВТБ-онлайн фактически повторяет собой последовательность действий при заключении кредитного договора с физическим присутствием сторон, при котором потенциальный заемщик также волен самостоятельно принимать решение на ознакомление с кредитным договором либо отказываться от такого права. Соответственно, отсутствуют основания для признания заключения кредитного договора посредством ВТБ-онлайн в упрощенном порядке, поскольку истцом были подписаны аналогом собственноручной подписи анкета-заявление от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжения Банка ВТБ (ПАО), предъявляемое по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласие на взаимодействие с третьими лицами и передачу третьим лицам при осуществлении действий по возврату просроченной задолженности, заявление на перечисление страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, оспариваемый договор заключен надлежащим образом, при соблюдении установленной письменной формы договора и согласовании существенных условий договора, при подписании данного договора истцом аналогом собственноручной подписи введения кода из СМС.

То обстоятельство, что неустановленное лицо завладело информацией о карте истца и SМS/Push-кодом, не свидетельствует о нарушения банком условий договора и требований закона при проведении банковских операций. При этом оснований полагать, что распоряжение на совершение операции дано не клиентом, а иным лицом, на момент проведения операций, у банка не имелось.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии, с условиями которого истцу предоставлен кредит на сумму 921085 рублей, на срок 60 месяцев, по ставке 8,9 % годовых.

Как следует из выписки по текущему счету № денежные средства в размере 921 085 руб. рублей перечислены на счет ФИО1, из которых в тот же день по заявлению ФИО1 произведена оплата страховой премии за продукт «Финансовый резерв ОПТИМА» по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 174085 руб.

Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив истцу кредитные денежные средства в размере, предусмотренном договором.

В соответствии Правилами ДБО доступ клиента в «ВТБ-Онлайн» по каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной идентификации и аутентификации (п.З.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн).

В соответствии с п. 1.10 Правил ДБО электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии Безбумажный офис, либо - при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.11 Правил), переданные/сформированные сторонами с использованием Системы ДБО:

удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, усмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок). Совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

составляются клиентом/предлагаются Банком клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/банком при наличии в них ПЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

В соответствии с п.3.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» по каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации.

Согласно подп. 4.1.1 Условий первая авторизация в Интернет-банке осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании YHK/номepa карты и аутентификации на основании временного пароля и SМS/Риsh-кода, направленного· Банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента.

При первой авторизации в Интернет-банке клиент должен самостоятельно применить временный пароль на постоянный пароль.

Вторая и последующие авторизации в Интернет-банке осуществляются при условии успешной идентификации на основании УНК/ФИО5/номера карты и аутентификации на основании постоянного пароля и SМS/Риsh-кода, направленного Банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента (п. 4.1.2 Условий).

Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SМS/Риsh-кода, сформированных генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode (п. 5.1 Условий).

Passcode, назначается клиентом самостоятельно после успешной авторизации в мобильном приложении в порядке, установленном пунктом 4.4 настоящих Условий. Для каждого мобильного устройства клиентом назначается вой Passcode(п. 5.4 Условий).

В случае ввода в интерфейсе мобильного приложения клиентом Passcode, применение (ввод) идентификатора (УНК/ФИО5/номера Карты) и SМS/Риsh-кода при идентификации и аутентификации в мобильном приложении и/или при подписании распоряжений/заявлений П/У/Кредитного договора в виде электронных документов не требуется. Применение Passcode в целях формирования ПЭП при подписании распоряжений/заявлений ПТУ возможно исключительно в рамках сеанса связи в мобильном приложении, идентификация и аутентификация для работы в котором выполнена также с применением Passcode.

Пунктом 8.3 Правил установлено, что клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ- Онлайн.

При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласии клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента и иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения, при этом средством подтверждения является:

- SМS-код (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа Интернет-банк);

- SМS-код/Раssсоdе (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа мобильное приложение в зависимости от выбранного клиентом средства подтверждения).

Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SМS/Риsh-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве.

В случае согласия с индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил (п. 6.4.1 Условий).

Согласно п. 4.11 Условий клиент не должен сообщать логин, пароль, Passcode работникам Банка, в том числе по телефону, электронной почте или иным способом. Использование логина, пароля, Passcode допускается только при работе с каналами дистанционного доступа без участия работников банка.

Согласно п. 3.2.4 Правил, клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) полученные им в Банке средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими и возможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам, подтверждения.

После зачисления кредитных средств на счет истца через систему ВТБ- Онлайн истцом была произведена оплата страховой премии в размере 174085 руб., а также в <данные изъяты> совершен перевод на карту физического лица в размере 202 000 рублей, в <данные изъяты> совершен перевод на карту физического лица Евгений ФИО6 в размере 195 000 рублей с комиссией в размере 484.95 руб, в <данные изъяты> совершен перевод на карту физического лица Евгений ФИО6 в размере 195 000 рублей с комиссией в размере 975 руб., в <данные изъяты> совершен перевод этому же лицу в размере 150 000 рублей с комиссией в размере 750 руб., часть денежных средств осталась на счете заемщика.

Указанные операции, которые были совершены истцом в системе ВТБ- Онлайн после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, в связи с чем у Банка не было оснований для отказа в проведении операций.

В соответствии Правилами предоставления и использования банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды CVC/CVV2 и/или логин и пароль 3-D Secure) являются для Банка распоряжением списать сумму операции со счета.

Таким образом, списание со счета карты осуществлено по распоряжению истца, оформленному в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт в Банке ВТБ (ПАО). В данном случае права и основания для оспаривания операций в соответствии с Правилами международной платежной системы у Банка отсутствовали. На момент совершения операций в Банк не поступали сообщения от истца об утрате/компрометации средств подтверждения и банковской карты, в связи с чем, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций.

Таким образом, одномоментного перевода третьим лицам полученной суммы кредита из представленных документов не усматривается, переводы на счета иных лиц были осуществлены не в полном объеме денежных средств, полученных по кредитному договору.

Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка.

Оснований для признания действий Банка недобросовестными суд не усматривает.

Как указывает истец, ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>, после того как неизвестными лицами был совершен первый несанкционированный перевод с расчетного счета истца в банке ВТБ на счет иного неизвестного лица денежных средств в сумме 202 000 рублей, истцом был совершен звонок с номера мобильного телефона № по номеру № в Банк ВТБ, в ходе которого она сообщила о получении несанкционированного доступа к ее аккаунту в приложении «ВТБ и о мошенническом списании денежных средств. Истец потребовала заблокировать доступ к ее аккаунту в «ВТБ Онлайн» и ограничить все операции по счетам и картам в дистанционных сервисах Банка ВТБ, чего по какой-то причине Банком ВТБ сделано не было (продолжительность разговора 725 секунд).

В подтверждение указанных доводов истец представила детализацию указанных услуг с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ абонентского номера №, заверенную представителем истца.

Как следует из сведений, представленных Банком ВТБ (ПАО), аудиозапись телефонного обращения истца в Банк от ДД.ММ.ГГГГ в Банке ВТБ (ПАО) отсутствует.

Суд не может принять в качестве доказательства представленную истцом детализацию указанных услуг с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ абонентского номера №, поскольку она не заверена ПАО «Мегафон», ПАО «Мегафон» указанные истцом сведения не подтверждены, так, как следует из ответа на запрос суда, абонент № отключен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Истец подписала кредитный договор путем указания идентичного СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода проставленного в электронном документе, при котором такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Несоблюдение истцом конфиденциальности в отношении СМС-кода не влечет признания оспариваемого договора недействительной сделкой.

Заключив с Банком кредитный договор, истец приняла на себя обязательства в соответствии с законом и условиями заключенного договора.

Кредитный договор истцом подписан, содержит все существенные условия, которые позволяют определить природу сделки и ее предмет.

Факт возбуждения уголовного дела по факту хищения денежных средств со счета истца на существо решения не влияет, так как предварительное следствие по уголовному делу не закончено, итогового процессуального решения не принято. Таким образом, следственными органами на данный момент не установлено фактических обстоятельств совершения преступления, наличия или отсутствия состава преступления в действиях лиц, приведших к заключению кредитного договора и получении денежных средств на основании данного договора.

При таких обстоятельствах по делу оснований для удовлетворения заявленных истцом требований суд не усматривает.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного от имени ФИО1 и ПАО Банк ВТБ недействительным (ничтожным) отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О. М. Азизова