Решение № 2-6526/2025 от 22 июня 2025 г. по делу № 2-11482/2024

Дело №г.

Уид77RS0№-72


РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

23 июня 2025 года

Балашихинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Двухжиловой Т.К.

при секретаре ФИО2,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) от 19.03.2018г. за период с 14.06.2018г. по 07.05.2023г. в размере 99898,92руб., в том числе просроченная ссудная задолженность 54925,14руб., просроченные проценты 39536,18руб., комиссии 5437,60руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3196.97руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 19.03.2018г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (№), путем применения сторонами собственноручной подписи, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 54925,14руб. сроком на 918 дней с процентной ставкой 29,90% / 73,90% по безналичными/наличными годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение суммы займа производится ответчиком ежемесячными аннуитетными платежами, включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита.

14.02.2022г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ от 14.02.2022г.

Ответчик ФИО1 при заключении договора принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, предусмотренные договором, а также в установленный договором срок возвратить Банку заемные средства.

Банк исполнил надлежащим образом взятые на себя обязательства по предоставлению кредита.

Однако, обязательства по кредитному договору ответчик не исполняет. Направленное в адрес должника уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору оставлено без удовлетворения.

В связи с чем, истец просит взыскать указанную задолженность и расходы по оплате госпошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил в суд ходатайство о слушании дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, против иска возражал, указывая на пропуск истцом срока исковой давности, поскольку последний платеж им в погашении кредита был произведен 14.07.2019г., кроме этого полагает, что кредитный договор он не заключал, не подписывал его, вместе с тем не отрицал подписания имя заявления в ПАО КБ «Восточный» о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно положениям п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно положениям п. 1, п. 2, п. 3 ст. 382, п. 1 ст. 384, п. 1 ст. 388 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Материалами дела установлено, что 19.03.2018г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№) от 19.03.2018г.

14.02.2022г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении.

Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Договор заключен путем присоединения заемщика к Условиям и правилам предоставления банковских услуг в ПАО КБ «Восточный» (л.д. 27).

Согласно заявлению о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», ФИО1 заявил о присоединении к ДКБО в порядке, предусмотренным ст.428 ГК РФ, и подтверждает, что ознакомлен и согласен с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами о предоставлении банковских услуг. Указала, что дал согласие на подключение к сервисам банковского обслуживания…, согласился с тем, что рамках настоящего заявления аналогом его собственноручной подписи (АСП) признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством СМС-сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством и предусмотренные ДКБО. Документы, подписанные АСП, признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанным им собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности, и обладают юридической силой. Стороны согласовали заключение, продление, изменение и прекращение в будущем с использованием АСП договоров, связанных с получением банковских продуктов и услуг. ФИО1 уведомлен, что договор КБО вступает в силу с момента открытия банком клиенту текущего банковского счета.

В подтверждение заключения кредитного договора и факта перечисления ответчику заемных денежных средств ФИО1, истец предоставил кредитный договор № (№) от 19.03.2018г., согласно которому Банк предоставил Ответчику кредит в сумме в размере 54925,14руб. сроком на 918 дней с процентной ставкой 29,90% / 73,90% по безналичными/наличными годовых.

Указанный договор подписана аналогом собственноручной подписи заемщика ФИО3, аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден, заемщиком введен одноразовый пароль.

В договоре имеется запись, что ФИО1 уведомлен о возможности получения экземпляра заявления (кредитного договора) на бумажном носителе при его личном обращении в отделение банка.

В этой связи, судом не принимается довод ответчика, что кредитного договора не имеется и бумажный носитель кредитного договора он не подписывал, поскольку договор подписан по Условиям и правилам предоставления банковских услуг в ПАО КБ «Восточный» с использованием АСП, по основаниям п. 1 ст. 428 ГК РФ.

Кроме этого, в материалы дела истцом представлена выписка по счету с 19.03.2023г. по 07.05.2023г. на имя ФИО1, согласно которой на основе транзакции выдан кредит путем зачисления по карте 425534хххххх9136, фотография самого ФИО1 с указанной банковской картой, что не отрицал в судебном заседании сам ответчик, сведениями вышеуказанной выписки, согласно которой ФИО1 производились действия по погашению самого кредита, процентов, просроченной ссудной задолженности.

Таким образом, факт предоставления суммы кредита подтверждается представленными доказательствами, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение суммы займа производится ответчиком ежемесячными аннуитетными платежами, включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пл. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.06.2018г., на 07.05.2023г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1403дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 14.06.2018г., на 07.05.2024г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1403 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 53269руб.

За период с 14.06.2018г. по 07.05.2023г. сумма долга составила в размере 99898,92руб., в том числе просроченная ссудная задолженность 54925,14руб., просроченные проценты 39536,18руб., комиссии 5437,60руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представить доказательства в обоснование требований и возражений по иску.

Согласно ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств по договору не допускается.

Расчетом задолженности подтверждается нарушение обязательств заемщиком по ежемесячным платежам в установленные договором сроки, сумма задолженности подтверждается справкой Банка.

В судебном заседании ответчик ФИО1 заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку последний платеж был им произведен 14.06.2019г.

Разрешая данное ходатайство, суд соглашается с ним частично, по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу положений ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменение срока исковой давности и порядок ее исчисления. Согласно разъяснениям, данным в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, данным в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В абзаце 2 п. 18 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет меньше шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как установлено судом ответчику был предоставлен кредит в размере 54925,14руб. сроком на 918 дней с процентной ставкой 29,90% / 73,90% по безналичными/наличными годовых, т.е. договор на дату принятия решения по делу не расторгнут, действует до 19.03.2048г.

Обращению ПАО «Совкомбанк» с настоящим иском в суд предшествовало обращение к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который внесен мировым судьей судебного участка № района Измайлово <адрес> 26.12.2022г.

Определением того же мирового судьи от 16.01.2023г. судебный приказ от 26.12.2022г. отменен в связи с поступившими возражениями ответчика относительно его исполнения.

Как пояснил в судебном заседании ответчик ФИО1, основанием его обращения с заявлением об отмене судебного приказа явился, по его мнению, пропуск истцом срока исковой давности.

Как далее установлено судом, последний платеж ответчиком был произведен 19.06.2019г., соответственно срок исковой давности оканчивался 19.06.2022г.

Истец при этом просит взыскать сумму процентов за период с 13.06.2018г. по 07.05.2023г.

В суд с настоящим иском истец обратился 02.05.2024г., как следует из отметки на почтовом конверте.

Вместе с тем, судом учитывается, что кредитный договор не расторгнут, является действующим до 2048г., течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Соответственно, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов должен быть ограничен 02.05.2021г., и исходя из процентной ставки, установленной кредитным договором, 29,90% годовых, проценты подлежат взысканию за период с 02.05.2021г. по 07.05.2023г. (735 дней) в размере 33067,65руб. (сумма долга 54925,14руб. х 29,9/ 100/365 х 735дней).

Просроченная ссудная задолженность в размере 54925,14руб., а также комиссия 5437,60руб. подлежат взысканию, поскольку на дату принятия решения кредитный договор действует, не расторгнут, недействительным не признан.

Ответчиком представленный расчет в данной части не оспорен.

В связи с вышеизложенным суд приходит к выводу, что исковое заявление подлежит удовлетворению в частично.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика, пропорционально удовлетворенным требованиям, в пользу истца подлежат расходы по оплате госпошлины 3196,97руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199, 237 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.рожения, уроженца <адрес>, паспорт серия № № в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН <***> сумму задолженности по кредитному договору № (№) от 19.03.2018г. за период с 14.06.2018г. по 07.05.2023г. просроченную ссудную задолженность 54925,14руб., просроченные проценты за период с 02.05.2021г. по 07.05.2023г. в размере 33067,65руб., комиссию 5437,60руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3196,97руб.

В взыскании суммы процентов в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в течение одного месяца с даты принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 26.06.2025г.

Судья Т.К.Двухжилова