Решение № 2-1299/2020 2-1299/2020~М-1376/2020 М-1376/2020 от 25 ноября 2020 г. по делу № 2-1299/2020

УИД 58RS0017-01-2020-002894-91

№ 2-1299/2020 ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 26 ноября 2020 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой Н.В.,

при секретаре Ионовой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Филберт» к ФИО3 (ФИО4) Э,Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Филберт» обратилось в суд с иском к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 07.10.2013 между ОАО «Лето Банк» и ФИО5 заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. на срок по 07.10.2015 с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 24,60% годовых, которые были предоставлены ответчику, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Согласно Условиям предоставления кредита, ответчик ознакомилась с условиями, согласилась с ними и обязалась производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами.

Однако, 07.07.2014 ответчик нарушила свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии с Уставом Банка изменено фирменное наименование ОАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк».

27.09.2017 ПАО «Почта Банк» заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) №, по условиям которого право требования по кредитному договору № от 07.10.2013 заключенному между ОАО «Лето Банк» и ФИО5 перешло от ПАО «Почта Банк» к ООО «Филберт».

Задолженность по кредитному договору № от 07.10.2013 переданная по договору цессии составляет 145522,43 руб. из них: по основному долгу 117238,54 руб., по процентам за пользование кредитом 22015,59 руб., по иным платежам, предусмотренным договором 6268,30 руб.

18.03.2020 мировым судьей судебного участка № 3 г. Кузнецка Пензенской области вынесен судебный приказ № о взыскании задолженности по договору № от 07.10.2013. В связи с поступившими возражениями от ответчика, судебный приказ отменен определением мирового судьи от 03.04.2020.

С даты заключения договора цессии по дату подачи иска платежей в счет погашения долга не поступало.

Ссылаясь на ст. ст. 309-310, 811, 819 ГК РФ просило взыскать с ФИО5 в пользу ООО «Филберт» задолженность по кредитному договору № от 07.10.2013 в размере 145522,43 руб., из которых: по основному долгу 117238,54 руб., по процентам за пользование кредитом 22015,59 руб., по иным платежам 6268,30 руб., и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4110,44 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Филберт» не явился, извещен, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а также согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО5 в суд не явилась, извещена. Из копии паспорта гражданина РФ ФИО6, выданного ДД.ММ.ГГГГ УМВД России по Пензенской области, следует о регистрации брака с ФИО1 Ответчик ходатайств об отложении дела слушанием, уважительности причин неявки в суд не представила. При таком положении, неявка ответчика не препятствует судебному разбирательству, и, основываясь на нормах ч.ч. 3-5 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд с согласия стороны истца, определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие и при неявке ответчика.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии Гражданским кодексом РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 07.10.2013 ФИО5 обратилась в ОАО «Лето Банк» с анкетой, с указанием ее личных данных и заявлением, в котором просила банк заключить с ней кредитный договор №, в рамках которого в соответствии с Условиями предоставления кредитов по программе «Покупки в кредит» открыть ей счет № и предоставить ей потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 24,60% годовых, с плановым сроком погашения кредита – 24 месяца, ежемесячной суммой платежа по кредиту – <данные изъяты> руб., суммой первоначального взноса – <данные изъяты> руб., дата первого платежа по кредиту – 07.11.2013 (п. 2 заявления «Информация о кредите»). Цель кредита – оплата товара: кухонная мебель, мебель для спальни, корпусная мебель (стенки, горки, стеллажи и др.), ИП ФИО2 (п.п. 3 и 4 заявления «Данные о торговой организации» и «Данные о товаре»). ФИО5 в случае заключения договора дала банку распоряжение перечислить торговой организации с ее счета сумму кредита, указанного в п. 2.2 настоящего заявления, по указанным в разделе 3 настоящего заявления реквизитам, либо иным способом произвести взаимозачеты между банком и торговой организацией по оплате приобретенного ей товара, указанного в разделе 4 настоящего заявления, а также подтвердила, что настоящее распоряжение является заявлением на перечисление денежных средств со счета, своей подписью она поручила банку и дала согласие (акцепт) на списание с ее счета денежных средств в погашение задолженности по договору (п.п. 6 и 7 заявления). ФИО5 выразила согласие на передачу и (или) уступку банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и (или) договору третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности (п. 8); согласилась с даты заключения договора быть застрахованной в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» по программе страховой защиты (п. 9). Ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями и Тарифами, являющимися составной и неотъемлемой частью договора (п. 11).

Согласно графику платежей (начальный) к кредитному договору № от 07.10.2013 ФИО5 обязалась производить платежи по кредиту ежемесячно, начиная с 07.11.2013 по <данные изъяты> руб., последний платеж 07.10.2015 в сумме <данные изъяты> руб. Полная сумма выплаты <данные изъяты> руб., из которой <данные изъяты> руб. сумма основного долга по кредиту, <данные изъяты> руб. сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. сумма комиссии.

В соответствии Условиями предоставления потребительских кредитов по программе «Покупки в кредит», являющимися приложением № к приказу ОАО «Лето Банк» от 23.08.2013 №, для заключения Договора клиент предоставляет в банк анкету со своими персональными данными и заявление, содержащее существенные условия договора (п. 1.2). Подписанное клиентом заявление является офертой клиента банку заключить договор. Действия банка по открытию клиенту текущего счета являются акцептом оферты клиента по заключению договора (п. 1.3). Заявление, Условия и Тарифы являются неотъемлемыми частями Договора (п. 1.4). Кредит, предоставленный банком, клиент использует для покупки товара в магазине. Банк перечисляет сумму кредита в оплату товара по реквизитам магазина, в соответствии с договором, заключенным между банком и магазином (п. 1.5). Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет (п. 1.6). Клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении. Размер комиссий указывается в Тарифах (п. 1.7). Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях РФ (п. 2.1). Номер счета указывается в заявлении (п. 2.1.1). Для погашения задолженности по договору клиент в любую дату размещает на счете денежные средства, а банк в дату поступления средств списывает их в счет погашения задолженности по договору (но не более задолженности) (п. 3.1). Ежемесячно клиент обязан погашать задолженность в сумме не менее платежа. Размер платежа указывается в заявлении. Информацию о размере, составе и дате текущего платежа, кроме первого, банк доводит до клиента способами, указанными в п. 8.4 Условий (п. 3.2). Если до даты платежа включительно клиент разместил на счете денежные средства в сумме платежа либо более, платеж считается оплаченным, иначе платеж считается пропущенным (за исключением п. 3.4. Условий) (п. 3.3). Клиент может погасить платеж в меньшем, чем предусмотрено договором, размере. При этом величина такой недоплаты не должна превышать 100 рублей. Банк признает такую недоплату как непросроченную задолженность и включает ее в состав платежей, следующих за текущим (размер платежей не изменяется (п. 3.4). Списание средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется банком в следующей очередности: пропущенные платежи (в хронологическом порядке); текущий платеж; задолженность по договору, не вошедшая в платежи (п. 3.5). Во всех случаях, указанных в п. 3.5 Условий, устанавливается следующая очередность погашения задолженности по типам: комиссии за услуги по договору; проценты по кредиту, начисленные по предыдущую дату платежа включительно. Если была подключена услуга «Уменьшаю платеж», то в состав текущего платежа также будут включены проценты, начисленные на конец предыдущего месяца включительно: основной долг по кредиту; комиссии за неразрешенный пропуск платежа. В случае погашения клиентом задолженности в сумме, превышающей платеж, размер следующих платежей не изменяется, вплоть до полного погашения задолженности (п. 3.7). Обязательства клиента по кредитному договору считается выполненным при погашении задолженности в полном объеме (п. 3.8). В случае пропуска платежа клиентом, не имевшим на момент пропуска других пропущенных платежей, платеж считается пропущенным в первый раз (п. 6.1). При наличии пропуска одного пропущенного платежа, платеж считается пропущенным второй раз подряд. При дальнейших пропусках платежи считаются пропущенными третий и четвертый раз подряд, соответственно (п. 6.2). За пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку «Комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно Тарифам. Комиссия включается в состав очередного платежа, при этом размер очередного платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении, и такой комиссии (п. 6.3). В случае пропуска клиентом платежей банк вправе потребовать от клиента возврата задолженности по кредиту в полном объеме. При этом банк выставляет клиенту заключительное требование, направляя его по почте заказным письмом на указанный в заявлении почтовый адрес. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования (п. 6.6).

В соответствии с решением единственного акционера банка (ВТБ 24 (ПАО)) от 25.01.2016 № полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк». В соответствии с решением Общего собрания акционеров банка от 31.01.2020 (протокол № от 31.01.2020) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены на Акционерное общество (АО) «Почта Банк», о чем внесены записи в ЕГРЮЛ (выписка из ЕГРЮЛ по состоянию на 02.07.2020) и следует из Устава АО «Почта Банк», утвержденного внеочередным Общим собранием акционеров согласно протоколу № от 31.01.2020.

ОАО «Лето Банк» (ПАО «Почта Банк») полностью исполнило свои обязательства перед заемщиком по кредитному договору № от 07.10.2013, а ответчик ФИО5 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты платежей и возврата кредита, последнее пополнение средств на счет произведено заемщиком 18.06.2014, что свидетельствует о существенном нарушении договорных отношений со стороны ответчика, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 145522,43 руб. из них: по основному долгу 117238,54 руб., по процентам за пользование кредитом 22015,59 руб., по иным платежам, предусмотренным договором (комиссии) – плата за участие в программе страховой защиты 6268,30 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 01.01.2012 по 03.10.2017; расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 27.09.2017, предоставленным истцом.

Федеральный закон от 21.11.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 01.07.2014 и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ст. 17 закона), а в данном случае кредитный договор с ФИО5 заключен банком 07.10.2013, в связи с чем, применяются общие нормы Гражданского кодекса РФ.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он соответствует согласованным сторонами условиям договора кредитования, является подробным. Стороной ответчика контррасчет не представлен.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 382).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ст. 384).

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (ст. 388).

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, безусловно запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Это связано с тем, что уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни данный закон, ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Из приведенных выше условий кредитного договора № от 07.10.2013 следует о согласии ФИО5 на уступку прав банком по договору третьему лицу.

Согласно Уставу ООО «Филберт», утвержденному решением единственного участника общества от 26.03.2018 №, основным видом деятельности общества является деятельность по возврату просроченной задолженности.

АО «Почта Банк» (до изменения наименования ОАО «Лето Банк») уступил ООО «Филберт» право требования по кредитному договору № от 07.10.2013, заключенному с ответчиком ФИО5, в общей сумме уступаемых прав 145522,43 руб., что подтверждается договором уступки прав (требований) № от 27.09.2017, дополнительным соглашением № от 16.10.2017, актом приема-передачи прав (требований) г. Москва от 16.10.2017.

08.11.2018 ООО «Филберт» направлено ФИО5 уведомление об уступке права требования взыскания задолженности по кредитному договору № от 07.10.2013, заключенному между ОАО «Лето Банк» (АО «Почта Банк») и ответчиком в сумме 145522,43 руб., что подтверждается списком простых почтовых отправлений от 07.11.2018 со штампом Почты России.

Таким образом, права требования с ответчика ФИО5 по кредитному договору № от 07.10.2013 принадлежат ООО «Филберт», которое пользуясь правами кредитора, 07.11.2018 направило ответчику уведомление о состоявшейся уступке права требования, указав сумму задолженности, с требованием о ее оплате в срок до 28.12.2018, способы ее оплаты, что подтверждается списком № от 07.11.2018 об отправке почтовых отправлений со штампом Почты России.

При этом, ответчик свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита и начисленных процентов по кредитному договору № от 07.10.2013 не выполнила. Доказательств обратного суду не представлено.

Судебный приказ, вынесенный 18.03.2020 мировым судьей судебного участка № 3 г. Кузнецка Пензенской области по гражданскому делу № по заявлению ООО «Филберт» к ФИО5 о вынесении судебного приказа отменен определением мирового судьи 03.04.2020, что следует из материалов гражданского дела №.

Исходя из изложенного, условий кредитного договора № от 07.10.2013, требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО5, выступающим заемщиком по кредитному договору № от 07.10.2013 своих обязательств перед истцом ООО «Филберт», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по данному кредитному договору в размере 145522,43 руб., в том числе по основному долгу 117238,54 руб., по процентам за пользование кредитом 22015,59 руб., по платежам за участие в программе страховой защиты (иным платежам, предусмотренным договором, как поименовано истцом) 6268,30 руб.

При таких обстоятельствах, исковые требования ООО «Филберт» подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, расходы истца по государственной пошлине, уплаченной им по платежным поручениям № от 28.08.2020, № от 17.01.2020 подлежат взысканию с ответчика в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 4110,44 руб. (145522,43 руб. – 100000 руб. * 2% + 3200 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Филберт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (ФИО4) Э,Д. в пользу ООО «Филберт» задолженность по кредитному договору № от 07.10.2013 в размере 145522 (сто сорок пять тысяч пятьсот двадцать два) руб. 43 коп., в том числе: по основному долгу 117238 (сто семнадцать тысяч двести тридцать восемь) руб. 54 коп., по процентам за пользование кредитом 22015 (двадцать две тысячи пятнадцать) руб. 59 коп., по платежам за участие в программе страховой защиты 6268 (шесть тысяч двести шестьдесят восемь) руб. 30 коп.

Взыскать с ФИО3 (ФИО4) Э,Д. в пользу ООО «Филберт» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4110 (четыре тысячи сто десять) руб. 44 коп.

Разъяснить ответчику, что она вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: