Решение № 2-1758/2017 2-1758/2017~М-873/2017 М-873/2017 от 14 марта 2017 г. по делу № 2-1758/2017

Дело № 2-1758/2017

Поступило в суд 15.03.2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«05» июля 2017 года г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Семенихиной О.Г.

при секретаре Мирончак К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о закрытии банковского счета, истребовании документов, возмещении морального вреда и расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском. В обоснование иска истец указал, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***> №.... Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета №..., №..., №... по кредитному договору <***> №... для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор. Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться к ответчику с требованием: - исключить из кредитного договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; - закрыть банковский счет №..., №..., №..., открытый в рамках кредитного договора <***> №...; - предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В обращении истец настаивал на закрытии счета в течение 2 дней, а выполнение остальных действия в 10-й срок. Истцом было написано несколько заявлений в ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития», в том числе, заявление на проведение реструктуризации задолженности, заявление о предоставлении копий кредитной документации (Кредитного договора <***> №...), требование об изменении условий кредитного договора и закрытии счета, направленные на урегулирование ситуации. ДД.ММ.ГГГГ указанные заявления и требование об изменении условий кредитного договора и закрытии счета направлены ответчику. Однако, ответчик не ответил на данные заявления, тем самым проигнорировав требования истца. Полагает, что получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства.

Незаконность действия со стороны ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления. Ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный истцу моральный вред в размере ... рублей.

На основании изложенного, истец просит: - исключить из кредитного договора <***> ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета; - обязать ответчика закрыть банковский счет №..., №..., №..., открытый в рамках кредитного договора <***> №...; - обязать ответчика предоставить ФИО1 банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; - взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере -... рублей, расходы на оплату услуг юриста в размере- ... рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок; - истребовать у ответчика копии документов по кредитному договору <***> №....

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» также в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее предоставлял письменные возражения на исковое заявление, согласно которому не признал исковые требования.

В письменных возражениях ответчик указывал на то, что ДД.ММ.ГГГГ с истцом заключен кредитный договор № №... на сумму ... руб. При заключении договора, истцу был открыт счет №..., целевое назначение которого - выдача кредита и учет сумм, поступивших в счет погашения кредитной задолженности. Согласно анкете - заявлению и договору комплексного банковского обслуживания истец, ознакомлен с правилами предоставления кредита, понимает их и с ними согласен. Таким образом, подписав данный договор, истец подтвердил, что ему понятны все пункты кредитного договора, с которыми он согласился и обязуется их исполнять. В настоящее время обязательства по данному кредитному договору истцом не исполнены, задолженность составляет ... руб. Закрытие указанного банковского счета приведет к изменению кредитного договора, а именно установленного им порядка и сроков погашения задолженности, к одностороннему отказу истца от исполнения принятых на себя добровольно обязанностей, что не допускается действующим законодательством. Закрытие счета затруднит получение возврата кредита по обязательствам клиента, поскольку именно по этому счету осуществляется учет поступающих денежных средств и их списание в погашение процентов и долга по заключенному с банком кредитному договору. Счет может быть закрыт только после исполнения всех обязательств по кредитному договору. Открытие, ведение и обслуживание указанного счета бесплатное и не нарушает права потребителя. В случае расторжения банковского счета у потребителя возникнут затруднения при погашении кредита, так как в данном случае для недопущения возникновения просрочек платежа, платеж необходимо будет вносить исключительно в день, указанный в графике погашения задолженности, так как по условиям договора Банк не может принимать денежный средства в счет погашения кредита ранее даты указанной в кредитном договоре. Отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. Односторонний отказ от кредитного договора исходя из его условий действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, в связи с чем оснований для расторжения банковского счета не имеется. При подписании с ФИО1 кредитного соглашения истцу на руки были выданы идентичные хранящимся в банке документы: договор и приложения к нему, график платежей. Таким образом, право истца, предусмотренное Законом о защите прав потребителей на получение информации об услуге (финансовой услуге - кредите) не нарушено. Доказательств невыдачи указанных документов истцом не представлено. ДД.ММ.ГГГГ Истец ценным письмом направил в Банк заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, а также заявление о предоставлении копии документов по кредитному договору. Для соблюдения интересов и защиты клиентов, гарантии тайны банковского счёта, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе в соответствии с "Положением об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от ДД.ММ.ГГГГ №...-П, кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании. Таким образом, в случае направления заявления о расторжении договора банковского счета и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется, в связи с чем, закрытие счета, предоставление запрашиваемой информации и копии документов в указанной ситуации противоречит п. 2 ст. 857 ГК РФ. Вместе с тем, истец не лишен права лично обратиться в любое отделение банка с заявлением о закрытии счета и выдаче копий соответствующих документов, а также расширенной выписки по лицевому счету за интересующий период. Истцом никаких доказательств причинения морального вреда представлено не было. Полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Исследовав и оценив письменные доказательства по делу в совокупности, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № .... Во исполнение названного договора ответчиком открыт истцу банковский счет №....

Истец обратился в банк с требованием: - исключить из кредитного договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; - закрыть банковский счет №..., №..., открытый в рамках кредитного договора №...; - предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В обращении истец настаивал на закрытии счета в течение 2 дней, а выполнение остальных действия в 10-й срок. Банк отказался выполнить требование истца. Исходя из условий договора, справки банка и сумм, отраженных в выписке по счету, задолженность по кредитному договору не погашена.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3).

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допускается только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Как следует из условий кредитного договора (п.1.2), номер карточного счета, на который предоставляется кредит, №.... Заявитель предоставляет право банку списывать с карточного счета находящиеся на нем денежные средства, в счет погашения задолженности по кредиту в соответствии с тарифами банка и правилами предоставления кредита с использованием банковских карт. Иных способов исполнения кредитного обязательства условия договора не содержат (л.д. 54-56).

Поскольку банк возражал против предложенного истцом изменения указанного условия смешанного договора, истец не вправе требовать от банка расторгать договор банковского счета в соответствии со ст. 859 ГК РФ и тем самым изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке без оснований, предусмотренных п. 2 ст. 450 ГК РФ, а так же до полного исполнения истцом обязательств по кредитному договору тем способом, который предусмотрен в договоре (в данном случае - с использованием банковского счета).

При установленных судом обстоятельствах закрытие счета по требованию ФИО1 по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, отказываясь изменять условия смешанного договора, банк не нарушил права истца как потребителя, а следовательно, не имеется оснований для взыскания с него компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о закрытии банковского счета, истребовании документов, возмещении морального вреда и расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции Новосибирского областного суда через Новосибирский районный суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 10.07.2017.

Председательствующий Семенихина О.Г.