Решение № 2-1244/2021 2-1244/2021~М-688/2021 М-688/2021 от 16 марта 2021 г. по делу № 2-1244/2021

Дело № 2-1244/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 17 марта 2021 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Середнева Д.В. при секретаре судебного заседания Дужновой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя ответчика гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

10.02.2021 ФИО1 обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что 16.09.2020 заключил с ПАО Банк «ФК Открытие» кредитный договор №, 16.09.2020 заключил с ответчиком договор страхования № со сроком действия с 16.09.2020 по 16.09.2025 года, страховыми рисками по договору страхования являются: «смерть застрахованного»; «инвалидность 1 или 2 группы»; «потеря работы», страховые риски «смерть Застрахованного»; «инвалидность 1 или 2 группы» являются страховыми рисками, страхование которых в рамках договора страхования осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя (заёмщика) по договору потребительского кредита (займа), страховая премия по договору страхования составляет 146327 рублей, из которых премия по рискам «смерть застрахованного»; «инвалидность 1 или 2 группы» - 90584 рубля, кредитный договор закрыт 02.10.2020, ссудной задолженности не имеется, 07.10.2020 в адрес ответчика поступило заявление от истца о расторжении договора страхования и выплате страховой премии, ответчик осуществил выплату страховой премии по рискам «смерть Застрахованного»; «инвалидность 1 или 2 группы» в размере 89 485,73 рублей, по электронной почте истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил осуществить доплату страховой премии, ответчик денежные средства не вернул, истец обратился к финансовому уполномоченному, который вынес решение об отказе в удовлетворении требований. Истец не мог отказаться в период охлаждения от части страхового полиса при досрочном погашении кредита, ему подлежит возврату неиспользованная часть полной стоимости страхового полиса, так как на договоры комбинированного страхования, которые предоставляют защиту по нескольким видам страхования, распространяется такой же порядок возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора в период охлаждения, как и на обычные договоры добровольного страхования, ответчик не возвращал стоимость страховой премии более трех месяцев, что принесло заёмщику серьезные морально-нравственные страдания.

Истец просит взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" страховую премию за неиспользованный период по договору страхования от 16.09.2020 в размере 55 254,3 рублей, неустойку в размере 55 743 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, судебные издержки на оплату юридических услуг в размере 8000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Истец, Финансовый уполномоченный ФИО2, ПАО Банк "ФК Открытие" в судебном заседании, о времени и месте которого извещены надлежаще, участия не принимали.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству от представителя банка по доверенности ФИО3 поступил письменный отзыв на иск, согласно которому интересы банка рассмотрением дела не затрагиваются, так как 02.10.2020 задолженность по кредиту погашена.

Представитель ответчика по доверенности ФИО4 в судебном заседании иск не признала, просила отказать в его удовлетворении по доводам, изложенным в письменных возражениях, согласно которым нарушений прав потребителя ответчиком не допущено.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив доказательства по делу в совокупности и взаимосвязи, суд пришел к выводу о том, что иск не подлежит удовлетворению.

Судом установлено, из материалов дела следует, что 16.09.2020 между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор №, по которому истцу был предоставлен кредит на сумму 1161327 рублей сроком на 5 лет по тарифу «Универсальный», предусматривающему возможность получения кредита по пониженной процентной ставке в случае выполнения условия о страховании, предусмотренного п.9 Индивидуальных условий.

16.09.2020 между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования «Стандарт плюс» № сроком действия с 16.09.2020 по 16.09.2025 года, договор страхования заключен на основании особых условий, подготовленными на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81, и Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) № 175, страховыми рисками по договору страхования являются: «смерть застрахованного», «инвалидность 1 или 2 группы», «потеря работы».

Согласно пункту 9.1.7.1.3 Договора страхования заявитель вправе отказаться от договора страхования путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае производится возврат страховой премии только по рискам «смерть Застрахованного», и «инвалидность 1 или 2 группы», в части, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.

Страхование истца по страховым рискам «смерть застрахованного», «инвалидность 1 или 2 группы» осуществлялось в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя (заемщика) по кредитному договору № от 186.09.2020 года.

Страховая премия по договору страхования составила 146 327 рублей, из которых по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность 1 или 2 группы» 90584 рубля.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с частью 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, другими способами, предусмотренными законом или договором.

В п.9 Индивидуальных условий кредитного договора № предусмотрено, что заёмщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора страховых рисков «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «первичное установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни».

Таким образом, в кредитном договоре предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

02.10.2020 задолженность по кредитному договору досрочно погашена, что подтверждается выпиской по счету №.

07.10.2020 истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования и выплате страховой премии.

Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

На основании ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при отсутствии в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая.

13.11.2020 ПАО СК «Росгосстрах» осуществило выплату страховой премии по рискам «смерть Застрахованного», «Инвалидность 1 или 2 группы» в размере 89485,73 рублей, что подтверждается платежным поручением №.

Проанализировав условия кредитного договора, договора страхования, суд полагает обоснованным согласиться с доводами ответчика о том, что по риску «потеря работы» страховая премия возврату не подлежит, так как в соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования № 175 договор страхования может быть прекращен (расторгнут) досрочно по требованию страхователя, страховщика или по взаимному соглашению сторон, в том числе по требованию страхователя, который вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика (п.8.2.1), в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования, если Договором страхования не предусмотрено иное, страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в подпункте 8.2.1.2 Правил страхования (п.8.2.1.1), при отказе Страхователя - физического лица от Договора в течение срока, установленного Банком России на основании Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854- У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в следующем размере: в случае отказа Страхователя от Договора до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору (дата начала действия страхования) уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме; в случае отказа Страхователя от Договора после даты начала действия страхования Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия Договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора (п.8.2.1.2), истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и выплате страховой премии по истечении срока, установленного подпунктом 8.2.1.2 Правил страхования № 175, кроме того, страховой риск «потеря работы» не является страховым риском, страхование которого в рамках договора страхования осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя (заёмщика) по кредитному договору.

Таким образом, по риску «потеря работы» у ПАО СК «Росгосстрах» отсутствуют обязательства по выплате страховой премии истцу, на что указано также в решении Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № от 26.01.2021 года по результатам рассмотрения обращения ФИО1

Доводы истца о нарушении ответчиком прав потребителя основаны на неправильном толковании условий кредитного договора, договора страхования, норм действующего законодательства, в связи с чем, отклонены судом.

В связи с тем, что ответчиком не допущено нарушений прав потребителя при установленных судом обстоятельствах, законные основания для взыскания с ответчика страховой премии за неиспользованный период по договору страхования от 16.09.2020 в размере 55 254,3 рублей, неустойки в размере 55 743 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, судебных расходов, штрафа судом не установлены.

Таким образом, суд полагает обоснованным отказать в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

иск ФИО1 к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд г.Омска.

Судья подпись Д.В.Середнев

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 24.03.2021 года

<данные изъяты>