Решение № 2-811/2020 2-811/2020~М-697/2020 М-697/2020 от 21 сентября 2020 г. по делу № 2-811/2020

Дело №2-811/2020

УИД 42RS0020-01-2020-001108-64


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Город Осинники 22 сентября 2020 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области

В составе председательствующего судьи Зверьковой А.М.

При секретаре Дубровиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился с иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № ххх от 17.07.2012 в размере 1074817,09 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 419 674 17 рублей, по сумме начисленных процентов 185 040,98 рублей, по сумме начисленных пени 470 101,94 рубля, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 574,09 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ответчиком заключен кредитный договор, подписано уведомление № ххх от 17.07.2012 об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования».

Отношения между банком и заемщиком регулируются правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ», действующими на момент подписания уведомления (далее - правила), условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися приложением № 1 к правилам (далее - условия), дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasteгCaгd Worldwide», эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися приложением № 3 к Условиям (далее - Дополнительные Условия).

Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере 420 000 рублей.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 21 % годовых.

Далее процентная ставка была изменена в соответствии с действующими тарифами банка.

Согласно п. 1.3 дополнительных условий (Приложение № 3), для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту картсчет и выдает за пользование одну или несколько карт в порядке, установленном условиями.

Кредитная карта, конверт с ПИН-кодом были получены ответчиком.

В соответствии с п. 2.1.2 Дополнительных условий, использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использование кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, условиями и тарифами.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 1 914 676,12 рублей.

Согласно пункту 3.2.2.1. дополнительных условий, заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению представленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком 09.04.2020 в адрес заемщика было направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием о погашении образовавшейся задолженности по договору, однако заемщиком требование банка не исполнено.

По состоянию на 13.05.2020 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1 074 817,09 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 419 674,17 рублей; по сумме начисленных процентов 185 040,98 рублей, по сумме начисленных пени 470 101,94 рублей.

До момента обращения в суд ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

В судебное заседание представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, согласно сведениям адресно-справочной информации УВМ ГУ МВД России по Кемеровской области, ответчик значится зарегистрированной по месту жительства по адресу: ххх, по данному адресу ответчик неоднократно извещался судом, почтовые уведомления возвращены с пометкой «истек срок хранения».

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что ответчик распорядился своим процессуальным правом на участие в судебном заседании, и, полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Также суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, предъявляя требование о досрочном истребовании суммы кредита с процентами, достаточным основанием для досрочного взыскания при условиях, указанных в п. 2 ст. 811 ГК РФ, является нарушение (в том числе, однократное) заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

В силу ст.ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что 17.07.2012 между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 заключен договор, подписано уведомление № ххх об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Для осуществления расчетов истец открыл ответчику картсчет и выдал в пользование карту (л.д.65-66).

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, подписанному ответчиком, лимит кредитования был установлен в размере 420 000 рублей. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 21 % годовых, а также установлена пеня в размере 0,5 % от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности за каждый день просрочки платежа.

Своей подписью в уведомлении ФИО1 также подтвердила факт получения карты № ххх, сроком действия до 30.06.2015, ПИН-конверта (л.д.65 - оборот, л.д.66- расписка в получении карты).

Согласно пункту 1.3. Дополнительных Условий для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько Карт в порядке, установленном Условиями (л.д.79).

В соответствии с пунктом 2.1.2. Дополнительных условий, использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами (л.д.79).

Согласно пункту 2.1.7. Дополнительных Условий, банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 Дополнительных Условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения Задолженности по дату погашения Просроченной задолженности включительно (л.д.79).

Согласно разделу 1 Условий, льготный период кредитования (GP) – установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», «American Express», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ»» (Приложения № 3 к Условиям). Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте с GP и погашения Задолженности.

Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать двух календарных месяцев.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждается предоставленной выпиской.

Пункт 3.2.2.1. Дополнительных Условий, предусматривает, что ответчик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности:

всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);

всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца;

всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

Если окончание периода 40 календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем (л.д.79-оборот).

В соответствии с уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, п.1.10 дополнительных условий, за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы задолженности, клиент уплачивает банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа (л.д.79).

Согласно п. п. 12.4, 12.5. условий, банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении клиента и расторгнуть договор, после направления банком клиенту (владельцу картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в т.ч. после возвращения клиентом в офис банка всех полученных в рамках договора карт (в том числе Дополнительных карт) и погашения имеющейся перед банком задолженности (в полном объеме) по договору (л.д.78 - оборот).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 11.03.2020 в адрес ответчика ФИО1 было направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием о погашении образовавшейся задолженности (л.д. 94 – заключительное требование, л.д. 95 - 98 – список внутренних почтовых отправлений).

Ответчиком требование Банка не исполнено, по состоянию на 13.05.2020 задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Согласно операции по договору № ххх за период с 17.07.2012 по 13.05.2020 карты международных платежных систем, картсчет № ххх, владелец ФИО1, кредитный лимит 419 674,17 рублей, срочная ссудная задолженность: выдача ссуды – 1914676,12 рублей, начислены проценты по ссуде – 781 705,56 рублей. Погашение: процентов 544921,73 рублей, в т.ч. ссуды 1 377 423,73 рублей.

Просроченная ссудная задолженность: вынос на просрочку ссуды 537 252,39 рублей, вынос на просрочку процентов 227 080,21 рублей, начислены пени 486 267,04 рублей. Погашение: пеней 16 165,10 рублей, процентов 51 742,85 рублей, ссуды 117 578,22 рублей. Задолженность на конец периода: по пеням 470 101,94 рублей, процентам 175 337,36 рублей, по ссуде 419 674, 17 рублей, всего 1 065 113,47 рублей.

Всего задолженность по договору составляет 1 074 817,09 рублей (л.д.26).

Согласно расчета задолженности по кредитному договору № ххх от 17.07.2012 по состоянию на 13.05.2020, выданному ФИО1 общая задолженность составляет 1 074 817,09 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств 419 674,17 рублей, по сумме начисленных процентов 185 040,98 рублей, по сумме начисленных пеней 470 101,94 рублей (л.д.7-25).

Данные суммы соответствуют представленному истцом расчету, сомневаться в правильности которого у суда оснований не имеется, ответчиком в соответствии со ст.56 ГПК РФ, представленный расчет не оспаривается.

Доказательств внесения в Банк иных сумм, не указанных истцом, ответчиком на момент вынесения решения не представлено.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк праве потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно требования, направленного банком ответчику ФИО1 было предложено погасить задолженность, однако, ответчик указанное требование не исполнил, кредитную задолженность до настоящего времени не погасил.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 1 074 817,09 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств 419 674,17 рублей, по сумме начисленных процентов 185 040,98 рублей.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в своем исковом заявлении также просит взыскать с ФИО1 в свою пользу неустойку в размере 470 101,94 рублей. Указанные требования суд находит подлежащими удовлетворению частично.

На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения обязательства.

В силу п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Судом установлено, что уведомлением об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «кредитная карта» неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению Кредита (полностью или частично) составляет 0,50% от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности за каждый день просрочки.

На основании ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно абз. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации. Данная правовая позиция выражена в определении Конституционного Суда Российской Федерации № 263-О от 21 декабря 2000 года.

Предусматривая возможность уменьшения неустойки, законодатель исходит из права суда определять окончательно размер неустойки с учетом наступивших в связи с нарушением обязательства последствий. При этом каких-либо критериев, по которым должны определяться наступившие последствия, законодатель не предусматривает. Следовательно, они подлежат оценке в каждом конкретном случае с учетом совокупности обстоятельств.

Из искового заявления следует, что истец основывает требование о взыскании штрафа только на факте нарушения ответчиком обязательств по возврату суммы задолженности. Доказательства наступления негативных последствий, напрямую связанных с нарушением ответчиком своих обязательств, истцом не представлены.

С учетом периода образования задолженности, размера задолженности по основному долгу, суд приходит к выводу о том, что заявленная неустойка, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств и считает возможным снизить размер подлежащей взысканию суммы неустойки до 100 000 рублей, что отвечает требованиям разумности и справедливости.

С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию задолженность по сумме выданных кредитных средств – 419 674,17 рублей, по сумме начисленных процентов – 185 040,98 рублей, - по сумме начисленных пени – 100 000 рублей, всего 704 715,15 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Статья 88 ГПК РФ определяет, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (ч. 2 ст. 88 ГПК РФ).

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 13 574,09 рублей, что подтверждается платежными поручениями (л.д.6), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. По мнению суда, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в полном объеме, уплаченная истцом при подаче данного иска в суд, несмотря на снижение судом суммы неустойки, поскольку данные расходы истца не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета, поэтому, они подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки гор.Осинники, Кемеровской области, задолженность по кредитному договору № ххх от 17.07.2012 в размере 1074817,09 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств 419 674,17 рублей, по сумме начисленных процентов 185 040,98 рублей, по сумме начисленных пени 100 000 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 574,09 рублей, всего 718 289,24 рублей (семьсот восемнадцать тысяч двести восемьдесят девять рублей двадцать четыре копейки).

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 задолженности в большем размере, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29 сентября 2020 года.

Судья А.М.Зверькова