Решение № 2-2-9219/2018 2-2-9219/2018~М0-2-8232/2018 М0-2-8232/2018 от 21 октября 2018 г. по делу № 2-2-9219/2018

КОПИЯ


Решение

Именем Российской Федерации

22 октября 2018 года <адрес>

Автозаводский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Фроловой С.В.,

при секретаре ФИО4,

с участием: представителя истца по доверенности ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным заявления на подключение к программе коллективного страхования и взыскании денежных средств,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным ее заявления на подключение к программе коллективного страхования и взыскании платы за страховку, компенсации морального вреда и судебных расходов.

В исковом заявлении истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, сроком на 5 лет, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец написала заявление о присоединении к коллективному договору страхования между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора - до ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день с банковского счета истца, открытого ДД.ММ.ГГГГ для зачисления кредитных денежных средств, банком были сняты денежные средства в размере 59 363 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства перед банком ФИО1 были полностью исполнены, договор закрыт.

После погашения кредита в полном объеме - ДД.ММ.ГГГГ, истец обращалась к страховщику с требованием расторгнуть договор страхования, на что получила отказ, так как договор был заключен между банком и страховой компанией и ФИО1 не является стороной по договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец обращалась в Банк с заявлением об исключении ее из программы коллективного страхования и возврате денежной суммы соразмерно сроку действия договора страхования.

Согласно предоставленного банком истцу ответа, в соответствии с Условиями страхования, застрахованный вправе в любой момент отказаться от участия в программе страхования, подав в подразделение Банка соответствующее письменное заявление. При этом, плата внесенная за участие в программе страхования, возврату не подлежит.

Согласно указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О ФИО2 требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежи: возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной соглашением сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В нарушение указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением о подключении к программе коллективного страхования и в Условиях страхования, не предусмотрена возможность расторжения договора в 5-ти дневный срок, несмотря на то, что договор был заключен уже в период действия данного Указания.

Ссылаясь на положения ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просила суд признать недействительным ее заявление на подключение к программе коллективного страхования и взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 59363 рубля, в счет платы (комиссии) за страхование; 10000 рублей, в счет компенсации морального вреда; штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований и 15000 рублей, в счет расходов на представителя.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО6 (л.д. 23), основания и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддерживала в полном объеме. Просила суд исковые требования удовлетворить. Указывала, что несмотря на то, что истец погасила кредит и обратилась к страховщику с требованием о расторжении договора страхования, ее требования не были удовлетворены.

Ответчик – ВТБ 24 (ПАО) в суд явку своего представителя не обеспечил. О дате, времени и месте слушания дела Банк извещался (л.д. 30). От представителя по доверенности ФИО7 (л.д. 36), в материалах дела имеется письменный отзыв на исковое заявление, в котором представитель просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве также указано, что Банк не согласен с исковыми требованиями ФИО1 и просит суд оставить их без удовлетворения по тем основаниям, что на стадии согласования условий кредитования, до потенциального заемщика доводится информация о возможности получения кредита, в том числе (по желанию заемщика) на оплату страховой премии по страхованию жизни. Данная информация доводится путем личного консультирования потенциального заемщика специалистом Банка, а также путем размещения информации, в соответствии с ч.4 ст.5 Федерального закона №-ФЭ, на официальном сайте Банка - www.vtb.ru в информационно-телекоммуникационной сети (ИТС) «Интернет».

Страхователем в рамках Программы выступает Банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках Договора осуществляется на основании «Заявления на включение в число участников Программы страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования.

Банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора: предложение Банком страховых организаций в рамках Программы, с которыми Банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем Банк или иное лицо по своему усмотрению.

Обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у Банка отсутствует. Следовательно, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным по договору, заключенному Банком, только в конкретной страховой организации. Подключение к Программе является дополнительной добровольной услугой.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ознакомился с «Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи», содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного.

Согласно пункта 1 Заявления, Заемщик уведомлен, что Программы страхования, предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В настоящее время в рамках Договора коллективного страхования существует две Программы страхования: «Финансовый резерв Лайф+» и «Финансовый резерв Профи». При этом, в соответствии с Программой страхования «Финансовый резерв Профи» застрахованное лицо не должно являться военнослужащим.

В подтверждение принятого им самостоятельного решения, Заемщик подписал Заявление от 30.05.2017г., выбрав самостоятельно страховую программу «Финансовый резерв Профи», проставив соответствующую отметку в Заявлении.

Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, согласие поступило от ФИО1 путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Из представленного кредитного договора не усматривается обязательности предоставления кредита в зависимости от подключения заемщика к программе страхования и уплате страховых взносов. Никаких доказательств тому, что страхование жизни и здоровья при выдаче кредита навязано истцу, не представлено.

В материалах дела имеется заявление о добровольном страховании подписанное истцом. Также истец выразил согласие оплатить страховую премию.

Таким образом, истец заключила договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты его устраивали, она была с ними согласна, о чем свидетельствует наличие подписи истца в тексте договора и под текстом заявления. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

Учитывая изложенное, доводы о понуждении банком заемщика к заключению договора страхования несостоятелен, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья либо без такового. Кредитный договор не содержит условий, которые бы обуславливали предоставление банком кредита заемщику заключением договора страхования жизни и здоровья между заемщиком и страховой организацией.

Не может быть принят во внимание также и довод истца о том, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик, как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении данного договора Истец предлагала кредитору изложить часть пунктов договора либо договор в целом в иной редакции, чем та, что была предложена банком для подписания, и истцу в этом было отказано ответчиком со ссылкой на какие- либо типовые формы или правила, утвержденные кредитной организацией, не допускающие внесения в проект кредитного договора изменений по сравнению с разработанной и утвержденной формой договора.

Истец ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его исполнения не только не воспользовалась правом на изменение условий договора или расторжение, она, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на неё обязательства по договору.

При этом, Истец, была уведомлена, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 11 872,60 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», которую Банк перечислил страховой компании ООО СК «ВТБ «Страхование».

В соответствии с пунктом 2 Заявления, Заемщик заявляет: «С Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru».

Истцом направлено заявление в Банк об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, а не в страховую компанию являющегося страховщиком Истца.

На основании Указания ЦБ России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О ФИО2 ФИО9 УФИО10 ПОРЯДКУ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ»:

- При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (редакция Указания действовавшая в момент подписания договора страхования).

Истец в Банк заявление об отказе от договора страхования подал ДД.ММ.ГГГГ, пропустив срок - отказа от страхования.

Согласно раздела 2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - условия), «страховая сумма — денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный. Договор страхования действует на территории всего мира, по риску «Потеря работы» в пределах Российской Федерации».

Также Условия устанавливают порядок прекращения Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного. Так, в соответствии с разделом 2 Условий, «Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях: исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме; прекращения Договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь)».

С целью осуществления приходно-расходных операций, связанных с исполнением обязательств по Кредитному договору, Заемщику в Банке открыт банковский счет №*****931, номер счета указан в п. 18 Согласия на кредит. В соответствии с пунктом 21 Согласия на кредит, Банк предоставляет Заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет, указанный в п. 18 Согласия на кредит.

Банком был предоставлен кредит в сумме 219 863 руб. путем перечисления, в соответствии с п. 18 и 21 ИУ Кредитного договора, на банковский счет Заемщика. Сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК ВТБ Страхование и вознаграждения Банка указана в пункте 1 Согласия на кредит. Подписав кредитный договор, Заемщик согласовал именно данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании и вознаграждения Банка.

Таким образом, перечисление банком страховой суммы произведено по поручению и с согласия истца, при этом оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет Истца.

Добровольность подключения Заемщиком к Программе страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеобозначенные обязательства. Доказательства того, что отказ Заемщика от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, о навязывании Банком дополнительной услуги в материалы дела не представлено.

Настоящие требования истцом обоснованы также на том, что при заключении договора, ответчиком (по мнению истца) не исполнено Указание Центрального Банка РФ от 20.11.2015г. №-У, изложенное в пункте 1. Такого условия в договоре страхования не предусмотрено.

Поскольку в договоре страхования отсутствуют условия о возврате страховой премии при досрочном отказе от него страхователем, то отсутствуют основания для возврата страховой премии.

Доводы истца о том, что в договор страхования ответчиком необоснованно не включены условия, предусмотренные пунктом 1 вышеприведенного Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015г. №-У (о том, что страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии), не могут быть приняты во внимание, т.к. договор страхования по этим основаниям страхователем не оспорен, договор страхования не признан недействительным, он является действующим.

С учетом указанных обстоятельств, истец не вправе требовать выплаты части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В данном случае, речь идет не об индивидуальном страховании, а о коллективном, в рамках которого страхователем выступает Банк, а не отдельное физическое лицо. Считал, что Банк является ненадлежащим ответчиком.

При этом ссылка Истца на положения Закона Российской Федерации «О защите прав – потребителей» свидетельствует о неправильном толковании норм материального права, поскольку нормы вышеуказанного Закона регулирует отношения по отказу потребителя от исполнения договора, а не его расторжения. Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и положения законодательства о защите прав потребителей к данным обстоятельствам применению не подлежат (л.д. 32-35).

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в суд также не явился. О дате, времени и месте слушания дела Общество судом извещалось (л.д. 25). О причине неявки представителя суду не известно. Заявлений и ходатайств от третьего лица до начала судебного заседания не поступало.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат исходя из следующего.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Однако, согласно разъяснениям, содержащимся в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу сумму кредита в размере 219863 рубля, под 17 % годовых, сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4-6).

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключённым в дату подписания заёмщиком и банком согласия на кредит (п. 20 согласия на кредит) (л.д. 4-6).

ДД.ММ.ГГГГ истец подписала также заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», содержащее согласие на страхование смерти в результате несчастного случая и болезни; постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потери работы, в рамках договора коллективного страхования, заключённого между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 9).

Общий размер оплаты страховой суммы, согласно выписке по лицевому счету истца в ВТБ 24 (ПАО) составил 59363 рубля (л.д. 7), из которых стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 11872 рубля 60 копеек.

При этом заявление на страхование (пункты 1 и 2) содержит указание на то, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. Также указано на возможность свободного выбора осуществления страхования путём присоединения к Программе страхования, путём самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по её выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb24.ru (л.д. 9).

В кредитном договоре также отсутствуют условия об отказе в выдаче кредита в случае, если истец не согласится на подключение к программе страхования.

Подписанием вышеуказанного заявления на страхование истец подтвердила приобретение услуг Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательный выбор осуществления страхования у Страховщика путем включения ее Банком в число участников Программы страхования; а также ознакомление и согласие с Условиями страхования, разъяснение всех их положений и понимание в полном объеме.

Таким образом, истец при подписании кредитного договора, заявления на страхование, содержащего сведения о том, что она приняла Правила страхования, подтвердила свое согласие с условиями договора, а также желание быть застрахованной на предложенных ответчиком условиях, с перечислением части кредитных средств в качестве страховой премии.

Доказательств нарушения ответчиком принципа свободы договора, а также нарушений волеизъявления истца при заключении договора, в материалы дела не представлено.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В данном случае, учитывая, что заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финасовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) подписано истцом добровольно и данное обстоятельство в ходе судебного следствия не оспаривалось, у суда не имеется оснований для признания данного заявления недействительным.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О ФИО2 требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования до ДД.ММ.ГГГГ в течение пяти рабочих дней, а с ДД.ММ.ГГГГ в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

В указанные сроки истец своим правом отказаться от исполнения договора страхования не воспользовалась.

В данном случае с заявлением об исключении ее из программы коллективного страхования и возврате денежной суммы соразмерно сроку действия договора страхования ФИО1 обратилась ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10), в то время как 14-тидневный срок истек ДД.ММ.ГГГГ, соответственно применение правил, установленных Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, невозможно.

Учитывая вышеназванные положения норм права и установленные по делу обстоятельства, несмотря на то, что ФИО1 досрочно погасила задолженность перед Банком (л.д. 8), суд не усматривает оснований для возврата ей страховой премии, поскольку такая возможность условиями договора не предусмотрена.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований, суд также не усматривает оснований для удовлетворения и производных требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату услуг представителя.

Принимая во внимание вышеизложенное, на основании ст. ст. 166, 168, 421, 422, 819, 927, 934, 935, 958 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным заявления на подключение к программе коллективного страхования и взыскании денежных средств – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано, в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме, в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес>.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ С.В. Фролова

КОПИЯ ВЕРНА.

Судья С.В. Фролова

Секретарь ФИО4