Решение № 2-1686/2018 2-1686/2018~М-1507/2018 М-1507/2018 от 25 июня 2018 г. по делу № 2-1686/2018

Дело № 2-1686/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд г. Омска в составе председательствующего Смирновой К.Н. при секретаре Шитовой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 26 июня 2018 года дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с названным требованием, указав, что 30 августа 2017 года между ФИО1 (заемщик) и АО «Райфайзенбанк» (банк) был заключен договор потребительского кредита № на сумму 855 000 руб. под 20,90 % годовых на срок 60 месяцев. При заключении указанного договора кредитования 30.08.2017 истцом было подано заявление на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райфайзенбанк». Добровольное групповое страхование заемщиков потребительских кредитов осуществляется в рамках договора страхования заключенного между банком (страхователь) и ООО «СК «Райфайзен Лайф» (страховщик). Согласно подписанному заявлению от 30.08.2017 услуга по организации участия истца в программе страхования носит длящийся характер и оказывается на весь срок страхования, соответствующего сроку кредита, и банк взимает плату за весь период оказания услуги единовременно. Сумма по организации участия в программе страхования составляет 104 310 руб. В соответствии с условиями участия заемщиков в программе страхования в случае подачи застрахованным лицом страхователю заявления на исключение их списка застрахованных лиц плата/часть платы за участие в программе подлежит возврату в следующем порядке: при отказе от участия в программе страхования позднее 7-го календарного дня действия программы страхования часть уплаченной заемщиком платы подлежит возврату только в случае полного досрочного погашения кредита до момента истечения срока страхования. В этом случае часть платы за участие в программе страхования подлежит возврату, рассчитанной по формуле R = (P * (T-T1) * k) / T. 01.03.2018 на основании заявления о досрочном погашении кредита истцом была полностью погашена сумма кредита в размере 792 442,55 руб., о чем свидетельствует справка выданная банком о полном погашении кредита от 05.03.2018. В день подачи заявления о досрочном погашении кредита истцом также было подписано заявление на исключении из списка застрахованных лиц. 01.03.2018 на расчетный счет истца, открытый в банке была перечислена оставшаяся страховая сумма 46 887,69 руб. Как следует из условий участия заемщика в программе страхования в случае полного досрочного погашения кредита, часть платы за участие в программе страхования подлежит возврату рассчитанной по формуле R=(P*(T-T1)*k/T, которая составила 46 887,69 руб. Однако должна составлять 93 705.15 руб. пропорционально неистекшему периоду страхования. Таким образом, банк (как страхователь) незаконно удержал 46 817,46 руб. в качестве оплаты услуги по страхованию. Информация о данной услуге и размере удержания денежных средств в случае досрочного погашения кредита до истца как потребителя не доведена. Указанные выше обстоятельства свидетельствует о нарушении ответчиком ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». 02.04.2018 и 04.04.2018 в адрес ответчика и третьего лица истцом были направлены претензии о возврате необоснованно удержанной части страховой суммы. До настоящего времени ответа на претензии не последовало. На основании изложенного просил взыскать с АО «Райфайзенбанк» страховую сумму 46 817,46 руб., неустойку за период с 02.03.2018 по 23.04.2018 в размере 115 170,64 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом, понесенные судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности 2 000 руб., расходы на оплату услуг представителя 12 000 руб.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Райфайзенбанк»» ФИО3 по доверенности просила в иске отказать, сославшись на свободу договора, доведение необходимой информации до истца, законность установления поправочных коэффициентов.

Представитель третьего лица ООО «СК «Райффайзен Лайф» в судебном заседании участия не принимал, извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в их отсутствие, приобщили письменный отзыв.

Выслушав присутствующих лиц, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 30 августа 2017 года между ФИО1 (заемщик) и АО «Райфайзенбанк» (банк) был заключен договор потребительского кредита № на сумму 855 000 руб. под 20,90 % годовых на срок 60 месяцев.

При заключении указанного договора кредитования 30.08.2017 истцом было подано заявление на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райфайзенбанк».

Добровольное групповое страхование заемщиков потребительских кредитов осуществляется в рамках договора страхования заключенного между банком (страхователь) и ООО «СК «Райфайзен Лайф» (страховщик).

Согласно подписанному заявлению от 30.08.2017 услуга по организации участия истца в программе страхования носит длящийся характер и оказывается на весь срок страхования, соответствующего сроку кредита, банк взимает плату за весь период оказания услуги единовременно. Сумма платы по организации участия истца в программе страхования составляет 104 310 руб.

01.03.2018 на основании заявления о досрочном погашении кредита истцом была полностью погашена сумма кредита в размере 792 442,55 руб., о чем свидетельствует справка, выданная банком, о полном погашении кредита от 05.03.2018.

В день подачи заявления о досрочном погашении кредита истцом также было подписано заявление на исключение из списка застрахованных лиц.

01.03.2018 на расчетный счет истца, открытый в банке, была перечислена страховая сумма 46 887,69 руб.

02.04.2018 и 04.04.2018 в адрес ответчика и третьего лица истцом были направлены претензии о возврате невыплаченной части страховой премии пропорционально оставшемуся сроку договора, в чем истцу было отказано.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

На основании исследованных доказательств суд приходит к выводу, что страховая компания и банк надлежащим образом выполнили все обязательства по оформлению договора страхования, страховая компания несла риск по страховому обеспечению в течение его действия. При подписании договора истец подтвердил, что принял условия страхования, таким образом, письменно согласился с предложенными ответчиком условиями. Условия договора сторонами выполнялись, ни ответчик, ни истец не оспаривают факт оплаты страховой премии и оплаты услуг банка.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Истец, обращаясь в суд с заявленными требованиями, ссылается на досрочное прекращение обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Согласно ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из памятки застрахованному лицу следует, что заёмщик вправе в любое время отказаться от участия в программе страхования и выйти из неё, подав в банк заявление на исключение из списка застрахованных лиц.

Программа страхования заключается на срок, указанный в заявлении на участие в программе страхования, равный сроку страхования, и действует в отношении застрахованного лица до тех пор, пока её действие в отношении застрахованного лица не будет прекращено в связи с истечением срока страхования или досрочно по одному из следующих оснований:

- исполнение страховщиком своих обязательств в отношении застрахованного лица в полном объеме - осуществление страховой выплаты в размере, установленном договором страхования, выгодоприобретателю;

- достижение застрахованным лицом шестидесятисемилетнего возраста - применительно к страхованию страховых рисков, указанных в пп. 1.1.1,1.1.2 и 1.1.4 памятки;

- достижение застрахованным лицом пенсионного возраста либо наступление иного основания, указанного в качестве основания для написания заявление об изменении страхового риска - применительно к страхованию страхового риска, указанного в п. 1.1.3 настоящей памятки;

- подача застрахованным лицом страхователю заявления на исключение из списка застрахованных лиц;

- иные основания, предусмотренные договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.

В случае подачи застрахованным лицом страхователю заявления на исключение из списка застрахованных лиц плата/часть платы за участие в программе страхования подлежит возврату в следующем порядке:

- при отказе от участия в программе страхования в период свободного ознакомления с условиями страхования (первые 7 календарных дней действия программы страхования в отношении заёмщика) возврату подлежит 100% уплаченной заёмщиком платы за участие в программе страхования с удержанием страхователем платы в размере 900 (девятьсот) рублей. При этом заявление на исключение из списка застрахованных лиц должно быть подано заёмщиком в указанный срок в банк в отделении банка.

- при отказе от участия в программе страхования позднее 7- го календарного дня действия программы страхования часть уплаченной заёмщиком платы подлежит возврату только в случае полного досрочного погашения кредита до момента истечения срока страхования. В этом случае часть платы за участие в программе страхования, подлежащая возврату, рассчитывается по формуле: R=(P*(T-T1)*k/T, где R - сумма, подлежащая возврату; P - уплаченная плата за участие в программе страхования; Т- срок страхования в днях; Т1- истекший срок страхования в днях на дату прекращения программы страхования в отношении застрахованного лица; k - поправочный коэффициент, который зависит от фактического периода действия договора страхования и определяется в следующем порядке: 8 дней - 12 месяцев (0,50), 13 месяцев - 24 месяца (0,56), 25 месяцев - 36 месяцев (0,64), 37 месяцев - 48 месяцев (0,74), 49 месяцев - 60 месяцев (0,86), 61 месяц и более (1).

Расчет по истцу составляет:

Р = 104 310,00 руб.

Т = 1812 дней (с 30.08.2017 по 16.08.2022)

Т1 = 183 дня (с 30.08.2018 по 01.03.2018 - дата отключения)

К = 0.5

R = (104 310 * (1812-183) * 0.5) / 1812 = 46 887,69 руб.

Указанная сумма была зачислена на счет истца 01.03.2018.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что оснований для признания действий банка незаконными не имеется, поскольку в соответствии с вышеприведенными нормами законодательства включение в договор условия возврата части страховой премии при досрочном погашении страхователем кредитного договора является правом, а не обязанностью страховщика, которым в данном случае воспользовался ответчик, при этом суд учитывает, что истец с условиями договора согласился в полном объеме, подписав заявление на участие в программе страхования.

Поскольку договором предусмотрен частичный возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком кредита обязательств по кредитному договору с банком-кредитором, и возврат части страховой премии произведен в соответствии с условиями договора, у суда не имеется законных оснований для ее взыскания в заявленном истцом размере.

Доводы истца о незаконном удержании части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора несостоятельны.

Сумма возврата страховой премии определена в памятке застрахованному, при заключении договора истец не был ограничен в свободном волеизъявлении, был осведомлен об условиях договора, в том числе о порядке его исполнения и моменте прекращения обязательств.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Райффайзенбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья п/п К.Н. Смирнова

Решение в окончательной форме принято 02.07.2018.

Судья п/п К.Н. Смирнова

Копия верна, решение в апелляционном порядке не обжаловалось, вступило в законную силу 03.08.2018.

Судья:

Секретарь: