Решение № 2-946/2017 от 9 мая 2017 г. по делу № 2-946/2017

Дело № 2-946/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2017 года г. Тверь

Центральный районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Сельховой О.Е.,

при секретаре судебного заседания Балашовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого инновационного банка «Образование» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Акционерный Коммерческий инновационный банк «Образование» (АО) (далее - АКИБ «Образование» (АО) в лице филиала «Тверской» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> коп., возмещении расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> коп.; обращении взыскания на заложенное имущество – объект индивидуального жилищного строительства, назначение: жилое, 2-этажный, общей площадью <данные изъяты> кв.м., имеющий кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>; с установлением первоначальной продажной цены заложенного имущества в размере 7032000 руб. 00 коп.; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства и индивидуального жилищного строительства, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>, с установлением первоначальной продажной цены заложенного имущества в размере 968 руб.00 коп и способа реализации в виде продажи с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АКИБ «Образование» (ЗАО), в лице филиала «Тверской» АКИБ «Образование» (ЗАО) и заемщиками ФИО2 и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщикам кредит в размере <данные изъяты> под 14, 2 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ руб. на приобретение в общую долевую собственность по 1/2 доле в праве за ФИО2 и ФИО3 объекта индивидуального жилищного строительства, назначение: назначение: жилое, 2-этажный, общей площадью <данные изъяты> кв.м., имеющий кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, и земельного участка категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства и индивидуального жилищного строительства, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>, Щербининское сельское поселение, <адрес> (именуемое в дальнейшем недвижимое имущество).

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека указанного недвижимого имущества. Права залогодержателя –банка удостоверены закладной, которая зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации и картографии по Тверской области: номер государственной регистрации ипотеки в силу закона №, дата государственной регистрации ипотеки в силу закона 26. 05. 2014 года на объект индивидуального жилищного строительства и №, дата государственной регистрации ипотеки в силу закона 26. 05. 2014 года на земельный участок. В настоящее время владельцем закладной является АКИБ «Образование» (АО).

В соответствии с п. 2.3.4 Кредитного договора заемщики обязались возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Однако за июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь 2015 года и январь, февраль, март, апрель, май, июнь, июль 2016 года заемщиками допущена просрочка внесения ежемесячного платежа по кредитному договору.

06.11.2015 года, 07. 12.2015 года, 16. 02. 2016 года, 12. 04. 2016 года в адрес ответчиков направлялись уведомления об образовании задолженности по Кредитному договору.

12.04.2016 года в адрес ответчиков направлено уведомление (требование) о полном досрочном погашении (исполнении) обязательства по Кредитному договору в срок до 12.05.2016 года. Требование направлено в связи с допущенной просрочкой ежемесячного платежа в июле, сентябре, октябре, декабре месяцах 2015 года. Также просрочка ежемесячного платежа в апреле, мае, июне, июле месяцах 2016 года.

Размер задолженности, подлежащей уплате из стоимости заложенного имущества (недвижимого имущества), по состоянию на 17.01.2017 года составил <данные изъяты> коп, в том числе : остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – <данные изъяты> коп., просроченный основной долг по кредиту -<данные изъяты> коп., сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом (просроченные проценты)-<данные изъяты> коп., проценты а просроченную сумму кредита - основной долг (текущую ссудную задолженность) -<данные изъяты> коп., текущие проценты- <данные изъяты> коп., начисленная неустойка от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов -<данные изъяты>., проценты с 01. 07.2015 года по 15. 7. 2015 года, невыплаченные ЗАО «Мультиоригинаторный ипотечный агент 1»(предыдущему кредитору) проценты -<данные изъяты>.

Кроме того, банк, ссылаясь на положения ст.50 Федерального закона об ипотеке, ст.ст.309,310,348 ГПК РФ, просил обратить взыскание на заложенное имущество.

В судебном заседании представитель истца АКИБ «Образование» (АО) по доверенности ФИО4 поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, не возражала против рассмотрения дела в заочном порядке.

Ответчики ФИО2, ФИО3, в отношении которых судом приняты исчерпывающие меры по извещению о времени и месте рассмотрения дела и будучи надлежащим образом извещенными о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин отсутствия в суд не представили, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо письменных возражений в суд не направили, в связи с чем и с учетом мнения представителя истца, судом рассмотрено настоящее дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленный иск подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу п. 1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АКИБ «Образование» (ЗАО), в лице филиала «Тверской» АКИБ «Образование» (ЗАО) и заемщиками ФИО2 и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщикам кредит в размере <данные изъяты> под 14, 2 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ руб. на приобретение в общую долевую собственность по 1/2 доле в праве за ФИО2 и ФИО3 объекта индивидуального жилищного строительства, назначение: назначение: жилое, 2-этажный, общей площадью <данные изъяты> кв.м., имеющий кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес> и земельного участка категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства и индивидуального жилищного строительства, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>(именуемое в дальнейшем недвижимое имущество).

Как установлено судом, по условиям кредитного договора (п. 1.3.1, 1.3.2) банк предоставил заемщику кредит путем перечисления на банковский счет в филиале «Тверской» АКИБ «Образование» (ЗАО), не позднее 3 рабочих дней, считая с даты предоставления расписки, подтверждающей сдачу документов на государственную регистрацию права собственности в Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Тверской области. Датой фактического предоставления кредита явилась дата зачисления кредитором денежных средств на счет.

Кредитор в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитному договору № путем перечисления в безналичном порядке <данные изъяты> рублей на счет продавца.

Недвижимое имущество, а именно жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес> по адресу было приобретено ФИО2 и ФИО3 в собственность, что подтверждается договором купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из ЕГРП от ДД.ММ.ГГГГ года №, выпиской из ЕГРП от ДД.ММ.ГГГГ года №.

Право собственности ФИО2 и ФИО3 на 1/2 долю каждого в праве общей долевой собственности на объект индивидуального жилищного строительства зарегистрировано Управлением федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Тверской области, о чем ДД.ММ.ГГГГ в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации №, выдано свидетельство о государственной регистрации права.

Право собственности ФИО2 и ФИО3 на 1/2 долю каждого в праве общей долевой собственности на земельный участок зарегистрировано Управлением федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Тверской области, о чем ДД.ММ.ГГГГ в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации №, выдано свидетельство о государственной регистрации права.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека указанного недвижимого имущества. Права залогодержателя – банка удостоверены закладной, которая зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации и картографии по Тверской области: номер государственной регистрации ипотеки в силу закона №, дата государственной регистрации ипотеки в силу закона ДД.ММ.ГГГГ на объект индивидуального жилищного строительства и № дата государственной регистрации ипотеки в силу закона ДД.ММ.ГГГГ года на земельный участок. Владельцем закладной является АКИБ «Образование» (АО).

В соответствии с п. 1.2.9 Кредитного договора заемщики обязались возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в договоре. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита установлен в размере <данные изъяты> коп.

Пунктом 2.5.2. Кредитного договора стороны установили, что при нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0, 1% (процента) от суммы просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

При нарушении сроков уплаты на пользование кредитом процентов заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0, 1% (процента) от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (п. 2.5.3 Кредитного договора).

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что вопреки названным выше положениям закона и договора заемщик с июля 2015 года нарушал сроки внесения ежемесячных платежей в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, что подтверждено представленными расчетами задолженности.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 2.4.4.1., 6.2.4.1 кредитного договора при просрочке заемщиками осуществления очередного платежа на срок более тридцати календарных дней; либо допущенных просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки.

Учитывая изложенное, у банка имелись основания для предъявления заемщику требования о досрочном возврате всей суммы кредита и уплате процентов за время фактического использования кредита.

В связи с нарушением заемщиками сроков уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом и на основании пунктов 2.4.4.1, 6.2.4.1 кредитного договора заемщикам было направлено требование о досрочном возврате кредита и процентов по нему в срок не позднее 12.05.2016 года.

В установленный срок заемщики требования банка по досрочному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнили.

Согласно произведенному банком расчету по состоянию на 17.01.2017 года составил <данные изъяты> коп, в том числе : остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – <данные изъяты> коп., просроченный основной долг по кредиту -<данные изъяты>., сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом (просроченные проценты)-<данные изъяты> коп., проценты а просроченную сумму кредита - основной долг (текущую ссудную задолженность) <данные изъяты>., текущие проценты- <данные изъяты>., начисленная неустойка от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов -<данные изъяты>., проценты с 01. 07.2015 года по 15.07.2015 года, невыплаченные ЗАО «Мультиоригинаторный ипотечный агент 1» (предыдущему кредитору) проценты <данные изъяты>

Судом данный расчет принят, он произведен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, каких-либо опровергающих его доказательств ответчиками суду не представлено.

Пунктами 2.4.4.2., 6.2.4.2 Кредитного договора предусмотрено право Банка обращения взыскания на недвижимое имущество при неисполнении требований банка при неисполнении требований Банка, в случаях, установленных в п.2.4.4.1, 6.2.4.1 кредитного договора, т. е. при невозврате досрочно всей суммы кредита.

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно п.1 ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пунктеи вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В пункте 4 названной статьи закона указано, что в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Согласно статье 51 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество предусмотрены в статье 54.1 названного Федерального закона.

Так, согласно пункту 1 указанной статьи обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно пункту 5 названной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Характер, неоднократность допущенных заемщиками нарушений при исполнении обязательств по погашению кредита и уплате процентов, размер образовавшейся задолженности позволяют суду сделать вывод о том, имеются законные основания для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу п.2 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу п. 4 ч.2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с ч.1 ст.56 Федерального закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно Закладной от ДД.ММ.ГГГГ стоимость дома на дату составления отчета № об определении рыночной стоимости жилого дома общей площадью <данные изъяты> кв.м. на земельном участке общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенных по адресу: <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составленного ИП ФИО1, составляет 8790000 руб. 00 коп, стоимость земельного участка – 1210000 руб. 00 коп.

В соответствии с пп.4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

С учетом изложенного при отсутствии возражений ответчиков в части установления продажной цены суд полагает правильным установить начальную продажную цену объекта индивидуального жилищного строительства в размере 7 032 000рубля 00 копеек, что составляет 80% от 8790 000 руб., начальную продажную цену земельного участка в сумме 968 000 рублей 00 копеек, что составляет 80% от 1210000 руб.

При подаче иска истцом платежным поручением № 17 от 17. 01. 2017 года оплачена госпошлина в размере 38959 руб. 00 коп.

В силу ст.98 ГПК РФ в солидарном порядке с ответчиков ФИО2, ФИО3 подлежат возмещению в пользу истца расходы по уплате при предъявлении иска госпошлины надлежит взыскать 38959 руб. 00 коп. за требования имущественного характера, подлежащего оценке. Расходы по взысканию госпошлины, не уплаченной истцом при подаче иска в суд, в размере 6000 руб. за требование об обращении взыскания подлежат взысканию в доход государства с ответчиков ФИО2, ФИО3 солидарном порядке.

Руководствуясь ст.ст.233-238,196-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного коммерческого инновационного банка «Образование» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу акционерного коммерческого инновационного банка «Образование» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме <данные изъяты> копейки, расходы по уплате госпошлины в сумме 38959 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в доход государства в солидарном порядке расходы по уплате госпошлины в сумме 6000 рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на принадлежащую ответчикам на праве общей долевой собственности: 1/2 доли в праве общей долевой собственности - ФИО2, 1/2 доли в праве общей долевой собственности - ФИО3 объекта индивидуального жилого строительства, назначение: жилое, 2-этажный, общая площадь 309, 1 кв. м., адрес (местонахождение) объекта: <адрес>; кадастровый № и 1/2 доли в праве общей долевой собственности - ФИО2, 1/2 доли в праве общей долевой собственности - ФИО3 земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства и индивидуального жилищного строительства, общая площадь 1500 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: <адрес>; кадастровый №.

Определить способ реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену на объект индивидуального жилищного строительства в сумме 7032000рубля 00 копеек, на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства и индивидуального жилищного строительства установить начальную продажную цену в сумме 968000 рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г.Твери заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.Е. Сельхова