Решение № 2-3199/2017 2-3199/2017~М-2811/2017 М-2811/2017 от 6 декабря 2017 г. по делу № 2-3199/2017

(№)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«(Дата обезличена) года

Истринский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Михайловой Л.Н.,

При секретаре Курочкиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к ПАО «Сбербанк России» о возврате незаконно удержанных денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о возврате незаконно удержанных денежных средств, ссылаясь на то, что (Дата обезличена) года между ним и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор (№), по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме <данные изъяты> руб., но при получении денежных средств выдана не полная сумма кредита, не хватало <данные изъяты> рублей. При обращении к руководителю отделения банка было разъяснено, что это гарантийная сумма от не возврата кредита в срок и при досрочном погашении будет возращена в полном объеме, стандартная процедура. (Дата обезличена) досрочно и полностью погашен кредит, в связи с чем обратился в Банк за возвратом денежной суммы в размере <данные изъяты> руб., однако в возврате денежных средств ему было отказано. Полагая свои права нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском, просит суд обязать ПАО «Сбербанк России» выплатить ФИО1 денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., уплаченные проценты в сумме <данные изъяты> руб., моральный вред в сумме <данные изъяты> руб..

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований по основаниям указанным в возражениях на иск (л.д. 37-42).

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч. 2).

Как следует из материалов дела, (Дата обезличена) между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, по условиям которого сумма кредита <данные изъяты> руб., срок возврата кредита (Дата обезличена) месяцев, процентная ставка <данные изъяты>% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом было подписано заявление, согласно которому он выразил желание быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в связи с чем поручил Банку заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потери работы Заемщика на условиях, изложенных в настоящем Заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потери работы Заемщика". Согласно заявлению, договор страхования заключается на срок действия кредитного договора (на (Дата обезличена)) мес., страховая сумма составляет <данные изъяты> руб..

Таким образом, истец, подписывая заявление на страхование, выразил согласие быть застрахованным, подтвердил, что до его сведения доведен принцип добровольного участия в Программе и иные условия Программы, в том числе, отсутствие влияния на его отказ от участия в Программе добровольного страхования.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

(Дата обезличена) истцом было подписано поручение владельца счета о перечислении в ПАО Сбербанк платы за подключение к программе добровольного страхования в размере <данные изъяты> рублей, в связи с чем указанная сумма была списана со счета (Дата обезличена).

Согласно справки СК « Сбербанк Страхование жизни» ФИО1 подключен к программе добровольного страхования и является застрахованным лицом. Страхования премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет СК « Сбербанк Страхование жизни».

Согласно пункту 4.1. "Прекращение участия клиента в Программе страхования" "Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потери работы Заемщика", возврат платы за подключение к Программе страхования предусмотрен только в случае подачи в Банк заявления в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование.

Пунктом 4.2 вышеуказанных Условий предусмотрено, если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - Банком.

(Дата обезличена) сумма кредита вместе с причитающимися процентами истцом была Банку досрочно возвращена.

Одновременно с досрочным погашением кредита, истцом подано в Банк заявление об отказе от участия в Программе страхования и о возврате уплаченной Банку платы за подключение к этой Программе.

На указанное заявление истцом из Банка получен письменный отказ, с указанием на то, что возврат денежных средств, внесенных клиентом при подключении к Программе страхования, осуществляется Банком только в случае обращения клиента в течение 14 календарных дней со дня подключения к Программе. Во всех других случаях отключение от Программы страхования осуществления без возврата суммы платы, что предусмотрено условиями страхования (п. 4 Настоящих условий). При этом указано, что при досрочном погашении обязательств перед Банком в полном объеме сумма платы за подключение к программе страхования не возвращается. При этом клиент остается застрахованным по Программе до конца срока ее действия (л.д. 30).

Проанализировав вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком прав истца, предусмотренных, в том числе Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", при подключении к Программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика; истцом не предоставлено доказательств недоведения до него при заключении договора страхования условий данного договора в должной форме, что повлияло на выбор услуги.

Услуги по подключению к вышеназванной Программе страхования были оказаны в связи с тем, что истец выразил желание быть застрахованным, о чем представил соответствующее заявление; кредит был бы предоставлен и в случае его отказа от указанной услуги.

Как следует из материалов дела, кредитным договором не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Кроме того, истцу предоставлялось право в течение (Дата обезличена) дней после заключения кредитного договора отказаться от участия в программе страхования, возвратить денежные средства в полном объеме, однако, таковым правом он не воспользовался.

Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком прав истца, заявленные ФИО1 требования о взыскании с ответчика денежной суммы в виде средств, уплаченных за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований истцу отказано, производные требования о взыскании уплаченных процентов в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 ФИО7 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Истринский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Решение изготовлено (Дата обезличена).