Решение № 2-2/2017 2-2/2017(2-383/2016;)~М-360/2016 2-383/2016 М-360/2016 от 1 февраля 2017 г. по делу № 2-2/2017

Дело № 2-2/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 февраля 2017 года с. Староалейское

Третьяковский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Каплуновой О.И.

при секретаре Никитиной Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО3 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк, ФИО4, ФИО5 о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк о взыскании страхового возмещения.

В заявлении истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ умер его отец, ФИО1

ФИО3 обратился к ответчику ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате суммы страхового возмещения.

ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказало истцу в выплате страхового обеспечения в размере остатка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Сбербанк России».

Истец считает, что действия ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» нарушают его права.

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Причина смерти ФИО1 установлена - «от заболевания», то есть фактически страховой случай.

Согласно ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Поскольку ФИО1 был застрахован, в том числе и от смерти и несчастного случая в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, истец полагает необходимым обязать ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» оплатить задолженность перед ПАО «Сбербанк России» в размере <данные изъяты> вследствие наступившего страхового случая.

Истец считает, что к рассматриваемым правоотношениям применяется Закон о защите прав потребителей, поэтому полагает, что в соответствии с п. 6 ст. 13 указанного Закона с ответчика в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

ФИО3 просит обязать ПАО «Сбербанк России» признать наличие страхового случая по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО4, ФИО5

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к материалам дела приобщено заявление ФИО2., действующей на основании нотариальной доверенности в интересах ФИО3 (л.д. 6, том 1), к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» об увеличении иска (л.д. 136-139, том 1).

В указанном заявлении истец излагает то же обоснование, что и в первоначальном исковом заявлении, дополнив его тем, что ФИО1. был застрахован от смерти и несчастного случая в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, поэтому истец полагает необходимым обязать ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» оплатить задолженность перед ПАО «Сбербанк России» в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> соответственно, вследствие наступившего страхового случая.

Истец просит обязать ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» признать наличие страхового случая по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании истец ФИО3 исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.

Представитель истца ФИО6 в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом.

Представители ответчиков ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

От представителя ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» поступили письменные отзывы на исковое заявление (л.д. 65-71, том 1, л.д. 90-93, том 2), из которых следует, что ответчик с иском не согласен, просит отказать в его удовлетворении.

От представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № в материалах дела также имеется письменное возражение на исковое заявление (л.д. 37-39, том 1), согласно которому ответчик просит в иске ФИО3 отказать и исключить ПАО «Сбербанк России» из числа ответчиков.

Соответчик ФИО4 считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Соответчик ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела уведомлена по последнему известному месту жительства. Почтовый конверт возвращен с отметкой «Истек срок хранения» (л.д.85, том 2).

Ходатайств об отложении судебного заседания не поступало. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, проверив материалы гражданского дела и, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Пункт 1 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 24 месяца с уплатой 22,40% годовых (л.д. 193-196, 183-184, том 1; 99-100, 140-141, том 2).

В соответствии с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 198-204, том 1; л.д. 5-8, том 2) ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования, оплачена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, то есть своевременно и в полном объеме (л.д. 206, том 1).

Кроме того, между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 54 месяца с уплатой 19,50% годовых (л.д. 211-215, том 1; л.д. 97-98, 116-117, том 2).

Заявлением на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 234-237, 238-243, том 1; л.д. 1-4, том 2) ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования, оплачена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, то есть своевременно и в полном объеме (л.д. 246, 247, том 1).

В соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», с которыми был ознакомлен ФИО1, страховщиком по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ указано ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем ОАО «Сбербанк России», выгодоприобретателем – лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты, застрахованным лицом – физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования; страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату; несчастным случаем указано фактическое произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (л.д. 6, том 2). Страховщиком по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ указано ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем ПАО Сбербанк, выгодоприобретателем – лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты, застрахованным лицом – физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования; страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату; несчастным случаем указано фактическое произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (л.д. 2, том 2).

В рамках заключаемого между банком и страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента страховым событием по заявлениям от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ является, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (п. 3.2.2.1. Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», ПАО Сбербанк) (л.д. 6 оборот, 2 оборот, том 2).

Согласно п.3.3. Условий договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия в отношении, в том числе, лиц, страдающих сахарным диабетом (а также проходивших лечение в течение последних пяти лет в связи с таким заболеванием).

Согласно п. 3.2.2. Условий предусмотрены страховые случаи и страховые риски по договору страхования при ограниченном покрытии – для клиентов, относящихся на дату заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий к категориям, указанным в п. 3.3 настоящих Условий.

Таким образом, договор страхования в отношении лица, имеющего заболевание сахарный диабет, на момент заполнения заявления считается заключенным с ограничением в страховом покрытии – только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

В заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая, будет являться ОАО «Сбербанк России».

В заявлении на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 1ДД.ММ.ГГГГ ФИО1. выразил согласие с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая, будет являться ПАО Сбербанк.

Заявления страхования подписаны ФИО1., что свидетельствует о его согласии с условиями договоров страхования. ФИО1 при заключении договоров страхования ознакомился с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» к заявлению от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-8, том 2), с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» к заявлению от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2-4, том 2), которые являются в силу закона неотъемлемой частью договоров страхования. Факт ознакомления с Условиями подтверждается подписью ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1. умер (л.д. 8). Наследником по закону после его смерти являются ФИО3 (истец по настоящему делу), ФИО4 (соответчик), которые в установленном порядке вступили в права наследников, обратившись в заявлением к нотариусу. Данное обстоятельство подтверждается копией наследственного дела к имуществу ФИО1 (л.д. 122-124, том 1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением по событию, имеющему признаки страхового случая, о признании произошедшего события страховым случаем и о перечислении страховой выплаты ПАО Сбербанк (л.д. 84-87, том 1), предоставив, в том числе, медицинское свидетельство о смерти ФИО1 (л.д. 92-93, том 1), выписку из медицинской карты амбулаторного больного ФИО1 (л.д. 94-95, том 1).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО3 направлено письмо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 10, том 1), в соответствии с которым истец уведомляется о том, что договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, поскольку до заключения договора страхования застрахованное лицо регулярно обращалось за медицинской помощью в связи с наличием заболевания – сахарный диабет. У ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты.

В соответствии с информацией, полученной из КГБУЗ «Староалейская ЦРБ» (л.д. 132, том 1), ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с ДД.ММ.ГГГГ состоял на диспансерном учете у врача-терапевта, диагноз: Сахарный диабет II типа. К данной информации приложена выписка из медицинской карты амбулаторного больного от ДД.ММ.ГГГГ года(л.д.133, том 1).

Согласно копии медицинского свидетельства о смерти ФИО1., полученной из Сектора по Третьяковскому району Рубцовского межрайонного отдела записи актов гражданского состояния Управления записи актов гражданского состояния Алтайского края (л.д. 154, том 1), причиной смерти ФИО1 явилось: Сердечная недостаточность неуточненная. Внезапная сердечная смерть, так описанная.

В рамках настоящего гражданского дела проведена комиссионная судебно-медицинская экспертиза (л.д. 66-75, том 2). В соответствии с выводами судебно-медицинской экспертной комиссии ФИО1. с ДД.ММ.ГГГГ состоял на диспансерном учете у врача-терапевта по поводу заболевания эндокринной системы («сахарный диабет 2 тип, средней степени тяжести») и сердечно-сосудистой системы («гипертоническая болезнь 2 стадия, 3 степени, риск 4»). ФИО1 скончался ДД.ММ.ГГГГ от внезапной сердечной смерти, что подтверждается наличием очагов миофрагментации, спазмом интрамуральных артерий с периориентацией ядер клеток эндотелия, периваскулярным, диффузным кардиосклерозом («Акт судебно-гистологического исследования» № от ДД.ММ.ГГГГ), гипертрофией миокарда (масса сердца 450 гр, толщина стенки левого желудочка 1,7 см), полнокровием внутренних органов, жидким состоянием крови. Экспертная комиссия отмечает, что «Внезапная сердечная смерть» может развиться как при дополнительном воздействии на человека ведущих факторов риска (таких как нервно-психическое перенапряжение, чрезмерная физическая нагрузка, сахарный диабет, гипертоническая болезнь и т.д.), так и на фоне физического и психического «благополучия» человека. Кроме того, комиссия указывает, что опасность данного заболевания заключается в том, что оно может возникнуть на фоне отсутствия каких-либо признаков заболеваний сердечно-сосудистой системы, проявляясь внезапной остановкой сердечной деятельности с потерей сознания и быстрым наступлением смерти больного.

ФИО1 как в ДД.ММ.ГГГГ, так и в ДД.ММ.ГГГГ не страдал заболеванием от которого наступила его смерть ДД.ММ.ГГГГ.

Из заключения экспертов усматривается, что смерть ФИО1. наступила от заболевания, кроме того, подтверждается наличие заболевания сахарный диабет у застрахованного лица до заключения договоров страхования (до ДД.ММ.ГГГГ, до ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, ФИО1 при заключении договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ не мог не знать о наличии у него указанного заболевания, и при заключении договоров страхования он был уведомлен, что в отношении него договоры страхования считаются заключенными с ограниченным покрытием, то есть на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

С учетом изложенного, суд считает, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обоснованно отказано истцу в удовлетворении его заявления о признании произошедшего события страховым случаем и о перечислении страховой выплаты ПАО Сбербанк.

Суд считает, что не подлежит удовлетворению по изложенным выше основаниям исковое заявление ФИО3 в окончательной редакции (л.д. 136-137, том 1) о возложении обязанности на ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признать наличие страхового случая по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, так как смерть ФИО1.в рамках заключенных им договоров страхования не относится к страховым случаям.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении первого требования, не подлежит удовлетворению и требование о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, поскольку оно является производным от первого требования.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении иска ФИО3 в полном объеме.

Суд также считает целесообразным исключить ПАО Сбербанк из числа ответчиков, перевести указанное юридическое лицо в число третьих лиц, поскольку оно является ненадлежащим ответчиком по иску ФИО3 в окончательной редакции.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ФИО3 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк, ФИО4, ФИО5 о взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Исключить ПАО Сбербанк из числа ответчиков, перевести указанное юридическое лицо в число третьих лиц.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течении е месяца со дня принятия в окончательной форме через Третьяковский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.И. Каплунова