Решение № 2-364/2019 2-364/2019~М-322/2019 М-322/2019 от 4 сентября 2019 г. по делу № 2-364/2019

УИД:45RS0023-01-2019-000228-29

Дело № 2 – 364 5 сентября 2019 года


Р Е Ш Е Н И Е (МОТИВИРОВАННОЕ)

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи МИХАЛЕВОЙ О. Л.

при секретаре АМИРОВОЙ Е. Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе 5 сентября 2019 года гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, указывая, что между заемщиком и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор <***> от 15.06.2017, сумма кредита-588 236 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту-17 % годовых, срок возврата -60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 15.06.2017. Кроме того было подписано Заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ПАО «Банк ВТБ» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 88 235 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка, из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 17 647 руб. 00 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 70 588 руб. 00 коп. Срок действия договора страхования -60 месяцев (1826 дней). Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 26.04.2019, а следовательно необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию на основании ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд. Банком нарушены ст. ст. 782, 958 ГК РФ, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей». Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены 26.04.2019. Подключение заемщика к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у него отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 26.04.2019 ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 15.06.2017 по 26.04.2019-680 дней. Часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 11 075 руб. 28 коп. и часть суммы страховой премии в размере 44 301 руб. 12 коп. подлежит возврату. Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают его права как потребителя на отказ от услуги. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, повлекло значительные убытки и потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 руб. ФИО1 просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в его пользу часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 11 075 руб. 28 коп., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 44 301 руб. 12 коп., взыскать солидарно с ответчиков сумму морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1920 руб., сумму штрафа в размере 50 %.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель ФИО2 не явились, просят рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, в письменном отзыве на исковое заявление указал, что с исковыми требованиями банк не согласен по следующим основаниям. При заключении кредитного договора истец был уведомлен, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита (п. 1 Заявления на включение в число участников Программы страхования). Согласно п. 1 данного заявления заемщик просит включить его в число участников Программы Страхования по продукту «Финансовый резерв Профи» путем проставления отметки. На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «да». Кроме, того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 16 Анкеты-Заявления). Банк действовал по поручению заемщика, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя, условия договора страхования, в том числе размер страховой премии, согласованы между истцом и страховщиком. Заемщик не предоставил доказательств того, что отказ клиента от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора. Довод о том, что выдача кредита согласована только при условии страхования, ничем не подтвержден. В случае не приемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Собственноручные подписи в заявлении на включение в число участников программы страхования, в кредитном договоре подтверждают, что клиент осознанно и добровольно заключил договор страхования. Данные обстоятельства свидетельствуют об обеспечении банком права выбора потребителю, в том числе, относительно положений о страховании. Банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. В соответствии с п.п. 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (страховой компанией). Кроме того, истец обратился с претензией к банку по истечении установленного данным указанием срока. Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, страховщиком выступает страховая компания, страхователем –ВТБ 24 (ПАО). При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика. Банк не согласен с требованием о взыскании в пользу потребителя штрафа в размере 50 %, так как в иске нет нормативного обоснования данного требования, истец просит признать недействительными условия договора (согласие на участие в программе страхования), что регламентируется нормами ст. ст. 168, 180 ГК РФ. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлены доказательства причинения морального вреда, противоправность и виновность действий банка, причинно-следственная связь между названными фактами. Исковые требования являются необоснованными. Банк является ненадлежащим ответчиком, в связи с чем просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, в письменном отзыве на исковое заявление указал, что 01.02.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) (далее –страхователь) заключен договор коллективного страхования № 1235. 15.06.2017 на основании указанного коллективного договора истец включен в число участников программы «Финансовый резерв». Истцом при заключении кредитного договора дано согласие на включение в программу страхования с уплатой страховой премии за счет кредитных средств. Согласно п. 1 Заявления истец подтвердил, что до него доведена информация о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Страхователем по договору страхования является Банк ВТБ 24 (ПАО), застрахованным лицом-ФИО1, страховщиком- ООО СК «ВТБ Страхование», срок страхования: 60 месяцев, страховая сумма указана в заявлении (588 236 руб.) и не изменяется в течении всего срока действия договора, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованный, а в случае его смерти-наследники застрахованного. С 15.06.2017 истец находится под страховой защитой. Стороны исполняли свои обязательства надлежащим образом, при подписании договора стороны согласовали все существенные условия, в связи с чем каких-либо оснований для возврата страховой премии в судебном порядке не имеется. Страхователь добровольно изъявил желание быть застрахованным, тогда как заключение договора страхования не является обязательным условием кредитования. Списав со счета истца указанную сумму, банк лишь компенсировал понесенные затраты на уплату страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование». Собственноручные подписи истца в договоре подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства. Ссылка истца на нормы закона «О защите прав потребителей» и ст. 782 ГК РФ является необоснованной, так как к правоотношениям в сфере страхования применимы специальные нормы главы 48 ГК РФ. При заключении договоров страхования сторонами согласованы все существенные условия, которые соответствуют требованиям действующего законодательства, при этом до истца была доведена вся необходимая информация. П.3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Однако условиями страхования иное не предусмотрено. Истец обратился к страховщику за пределами 14-ти дневного срока, предусмотренного Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У, что свидетельствует о том, что до погашения кредита намерения на отказ от услуги страхования истец не имел. В данном случае обязанность страховщика выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая сохраняется и в случае досрочного погашения кредита, факт досрочного погашения кредитной задолженности не влияет на возможность реализации предусмотренных договором рисков (смерть, инвалидность, госпитализация, травма). Поскольку условия договора не предусматривают возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного погашения кредита, что не противоречит требованиям действующего законодательства, требования истца не основаны на законе и условиях договора страхования, и не подлежат удовлетворению. Поскольку обязательства ответчиком исполнены надлежащим образом, производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, процентов, штрафа ответчик не признает в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований ответчик просит в целях обеспечения баланса интересов сторон применить положения ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер неустойки и штрафа, ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ «Страхование» отказать в полном объеме, в ином случае применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить сумму возможных взысканий, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика с учетом позиции, изложенной в отзыве.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено следующее.

15.06.2017 между Банком ВТБ 24 (ПАО) (Банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор <***>, состоящий из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 588236 руб. на срок 60 месяцев под 17 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом путем ежемесячных платежей до 15-го числа каждого календарного месяца в размере 14619, 18 руб. (кроме первого и последнего платежа).

01.02.2017 между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) заключен договор коллективного страхования № 1235, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

15.06.2017 ФИО1 подписал заявление, в котором просил ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» на следующих условиях: застрахованный-лицо, оформившее настоящее заявление; срок страхования- с 00 часов 00 минут 16.06.2017 по 24 часа 00 минут 15.06.2022; страховая сумма- 588236 руб. 00 коп., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 88 235, 00 руб., из которых вознаграждение банка -17 647, 00 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику-70 588, 00 руб.

ФИО1 досрочно погасил выданный кредит 26.04.2019.

Ответчик банк ВТБ (ПАО) является правопреемником реорганизованного ВТБ 24 (ПАО).

14.06.2019 ФИО1 обратился в ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией об исключении его из числа застрахованных по Программе страхования и выплате, соответственно, удержанной комиссии в размере 11 075, 28 руб. и страховой премии в размере 44 301, 12 руб. за неиспользованный период страхования.

Претензия ФИО1 оставлена ответчиками без удовлетворения, поэтому ФИО1 обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Профи» по договору страхования, заключенному истцом, являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Как следует из п. 6.2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти-наследники.

Согласно Условиям страхования страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования с 16.06.2017 по 15.06.2022 не изменяется в течение всего периода действия договора страхования, осуществляется в размере 100% страховой суммы при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни», в размере 0,1% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности, в размере 0,1 % от страховой суммы за каждый день нахождения застрахованного в статусе безработного.

Таким образом, размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо его досрочного погашения. Досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, никак не может исключить возможность наступления страхового случая.

Само по себе совпадение срока, на который заключен кредитный договор, и срока страхования, установление размера страховой суммы равной сумме предоставленного кредита не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, так как размер страховой выплаты по договору страхования не поставлен в зависимость от планового или досрочного погашения кредита.

Возврат страховой премии и платы за участие в программе страхования при отказе от договора страхования условиями заключенного с ФИО1 договора не предусмотрен.

Суд находит обоснованными доводы представителя ООО СК «ВТБ Страхование» о неприменении к спорным правоотношениям положений ст. 782 Гражданского кодекса РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей". Поскольку отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом – главой 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование", то положения Закона РФ "О защите прав потребителей" применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами.

Услуга по включению в программу страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора потребительского кредита, может предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, является самостоятельной возмездной услугой, в связи с чем за оказание таких услуг условиями заключенного с заемщиком договора предусмотрена плата.

В заявлении-анкете на выдачу кредита имеется п. 16 на подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором заемщик собственноручно проставил отметку о согласии. Заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату, состоящую из вознаграждения банка 17 647, 00 руб. и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику -70 588, 00 руб.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В заявлении ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования указано, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также их условия.

Собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Из содержания Индивидуальны условий Кредитного договора обязанность заемщика заключить договор страхования не прослеживается, такие условия в Кредитном договоре отсутствует. Доводы истца в этой части являются необоснованными.

Таким образом, судом установлено, что истец ФИО1 добровольно заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», данным договором не предусмотрен возврат страховой премии при отказе застрахованного от договора, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования. Поэтому суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании части суммы страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением кредита. При таких обстоятельствах не подлежат удовлетворению и производные от основных требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и требования о возмещении судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, вправе ознакомиться 10 сентября 2019 г. в 16 час. 00 мин.

Судья: О. Л. Михалева