Решение № 2-237/2020 2-237/2020~М-102/2020 М-102/2020 от 5 января 2020 г. по делу № 2-237/2020

Дело № 2-237-2020

УИД: 42RS0006-01-2020-000222-69


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кировский районный суд гор. Кемерово в составе председательствующего Литвин А.А., при секретаре Чоботовой Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Кемерово 13 марта 2020 года гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 280 156, 00 рублей, в том числе 251 000, 00 рублей – сумма к выдаче, 29 156, 00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредита – 39,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 280 156, 00 рублей на счет Заемщика №***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 251 000, 00 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 29 156, 00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Договор состоит из Распоряжения Заемщика, Заявления о предоставлении кредита (в которой имеются подписи и который свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Общих условий договора, тарифов, графика погашения. В соответствии с условиями договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки Распоряжения Клиента, в последний день соответствуюшего процентного периода. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк ДД.ММ.ГГГГ выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 91 133 рубля 16 копеек, из которых: сумма основного долга- 54 965, 68 руб.; сумма процентов за пользование кредитом –1 091, 48 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 1 102, 91 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 33 973, 09 руб.

Таким образом, просят суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 91 133руб. 16 коп. А также взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 933 руб. 99 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.3).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени проведения судебного заседания была извещена надлежащим образом (л.д.96).

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, представила возражение на исковое заявление, в котором просила уменьшить сумму начисленного штрафа.

Суд с учетом положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих условиях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований или возражений по делу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор №*** на сумму 280 156, 00 рублей, в том числе 251 00, 00 рублей – сумма к выдаче, 29 156, 00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, на срок <данные изъяты> (л.д.64-65). Процентная ставка по кредита – <данные изъяты> % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет Заемщика №***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 4-9).Ежемесячный платеж составлял – 11 777, 76 руб.

Подписывая договор, ответчик подтвердил, что ему до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах.

Согласно заявлению на страхование №*** от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 заключила с <данные изъяты> договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастного случая, на страховую сумму 276 100,00 руб. на срок 1 440 дней в соответствии с условиями <данные изъяты> (л.д. 66).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Общих условий договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее -Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

Из п. 3 разд. I Общих условий договора следует, что срок Кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (л.д. 42-44).

В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платеж указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения(л.д. 42-44).

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждено выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 4-9)

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 4-9).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 3 Раздела 3 «Имущественная ответственность сторон за нарушение Договора» Общих условий договора, установлено, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении заемщиком условий договора (л.д. 43).

Согласно п. 2 Раздела 3 «Имущественная ответственность сторон за нарушение Договора» Общих условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и /или кредитам по карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном Тарифами Банка, задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете (л.д. 43).

В соответствии с п. 4 вышеуказанного раздела, предусмотрено право банка требовать полного досрочного погашения задолженности по договору, которое подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования.

В связи с нарушением ответчиком сроков погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ истцом было выставлено требование ответчику о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (л.д. 45). Однако, согласно материалам дела требование ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о полном досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено, что также подтвердила представитель ответчика в судебном заседании.

Определением мирового судьи судебного участка №*** Кировского судебного района г. Кемерово от ДД.ММ.ГГГГ. отменен судебный приказ мирового судья судебного участка №*** Кировского судебного района г. Кемерово от ДД.ММ.ГГГГ. по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ. за период ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 61).

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 91 133 руб. 16 коп., из которых: 54 965, 68 руб. – сумма основного долга; 1 091, 48 руб. – сумма задолженности по процентам; 1 102, 91 рублей – убытки Банка (неоплаченные проценты); 33 973, 09 - штраф за возникновение просроченной задолженности (л.д.55-60).

Судом проверен представленный представителем истца расчет, контрасчет стороной ответчика не предоставлен.

Суд полагает, что наличие у Заемщика невыполненных обязательств перед Банком по Кредитному договору подтверждается указанными доказательствами по делу.

При таких обстоятельствах ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вправе требовать от ответчика возврата суммы долга по кредитному договору, уплаты причитающихся процентов.

Однако, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца в части взыскания убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 1 102, 91 руб., данное требование не основано на законе.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании просила снизить неустойку.

В соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов исполнения обязательств. В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абзаце 2 пункта 71 постановления Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательств является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Истцом доказательств наступления тяжелых последствий в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору не представлено. Проценты, взыскиваемые банком за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Сумма заявленной истцом неустойки (штрафа) за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, по мнению суда, размер неустойки (штрафа) с учётом конкретных обстоятельств по делу должен быть снижен с 33 973, 09 руб. до 3 000,00 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 933, 99 руб. (л.д.62).

С учетом вышеуказанных требований Закона, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 2 933, 99 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» :

- 54965 руб.68 коп.- сумму основного долга по кредиту;

-1091 руб. 48 коп. – проценты за пользование кредитом;

-3000 руб. 00 коп. – штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

- 2933 руб. 99 коп. – расходов по оплате государственной пошлины;

Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий :