Решение № 2-541/2017 2-541/2017~М-600/2017 М-600/2017 от 16 ноября 2017 г. по делу № 2-541/2017

,Дело № 2-541/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 ноября 2017 года г.Невельск

Невельский городской суд Сахалинской области в составе:

Председательствующего судьи - Плешевеня О.В.

при секретаре - Кирьяновой А.А.

рассмотрев, в открытом судебном заседании, гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», закрытому акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, признании недействительным соглашения о присоединении к программе страхования, взыскании денежной суммы, уплаченной по данному соглашению, исключении из реестра застрахованных лиц к договорам страхования,

У С Т А Н О В И Л:

31 июля 2017 г. ФИО1 обратилась в Невельский городской суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», ЗАО «Московская акционерная страховая компания» о признании исполненными обязательств по кредитному договору и возложении обязанности исключить из списка застрахованных лиц к договорам страхования, по следующим основаниям.

30 января 2017 г. ею была подана в ПАО КБ «Восточный» заявка на получение кредита в сумме <данные изъяты> рублей. Заявка была одобрена, однако сумма была предложена больше – <данные изъяты> рублей, с размером ежемесячного платежа в сумме <данные изъяты> рубля, процентной ставкой – 40% и льготным периодом – 3 месяца. При оформлении кредита сотрудник банка, без ее предварительного согласия, подготовила заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт и предложила ей поставить в нем подпись. Истцом это было расценено как навязывание услуг страховщика – ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем она отказалась от подписания заявления и попросила пригласить руководителя, которым в выдаче кредита ей было отказано. О произошедшем ею был извещен банк в форме обратной связи на сайте, однако ответ ей не дан. 08 февраля 2017 г. истцу от данного ответчика пришло СМС сообщение с предложением той же денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей, однако с меньшим процентом годовых, составляющих 35% и меньшей суммой ежемесячного платежа, - <данные изъяты> рублей. Данные условия ею были приняты, в связи с чем заключен договор кредитования № и подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Также ей выдан информационный лист по погашению кредита с датой первого платежа, - 23 марта 2017 г. в размере <данные изъяты> рублей, в котором не имелось информации по сумме основного долга, процентам и общей сумме выплат. 20 марта 2017 г. истцом произведен платеж в размере <данные изъяты> рублей, 24 марта 2017 г. – <данные изъяты> рублей. При этом она попросила сотрудника банка произвести зачет уплаченных платежей в счет основного долга, однако ей было предложено подать заявление на частичный досрочный возврат кредита, где днем возврата обозначено 24 апреля 2017 г. Истцу было разъяснено, что дата 24 марта 2017 г., - не может быть проставлена. Данное заявление ею было подписано с целью обозначения даты внесения средств в счет долга. 27 марта 2017 г. истцом внесена сумма в размере <данные изъяты> рубля, в счет погашения процентов по кредиту и основного долга. Итого, общая сумма выплат составила – <данные изъяты> рубля. Также подано заявление на частичный досрочный возврат кредита и, кроме того, - заявление о досрочном прекращении страхования в связи с погашением основного долга и процентов, с указанием на исключение из списка застрахованных лиц. Однако на это ей ответили отказом по тем основаниям, что срок страхования составляет 3 года, в связи с чем потребовали оплатить следующий платеж в сумме <данные изъяты> рублей 24 апреля 2017 г. Указанные требования считает необоснованными, поскольку обязательства по кредитному договору 27 марта 2017 г. ею исполнены в полном объеме. При этом договор страхования прекращен согласно положениям частей 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. На основании изложенного, со ссылкой на часть 1 статьи 408, часть 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит суд:

- признать исполненными обязательства по кредитному договору № от 08 февраля 20107 г., заключенному между ней и ПАО КБ «Восточный»;

- обязать ООО СК «ВТБ Страхование» исключить ее из списка застрахованных лиц к договору страхования № от 18 апреля 2013 г., заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование»;

- обязать ООО СК «ВТБ Страхование» исключить ее из списка застрахованных лиц к договору страхования № от 22 сентября 2016 г., заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «МАКС».

В ходе рассмотрения дела ФИО1 уточнила исковые требования в части возложения обязанности по ее исключению из списка застрахованных лиц к договору страхования № от 22 сентября 2016 г., заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «МАКС», - на ЗАО «МАКС».

Согласно заявлений от 10 октября 2017 г. истец увеличила исковые требования: просит суд признать недействительным заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и взыскать с данного ответчика в ее пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, - уплаченных по данному заявлению.

В обоснование ссылается на пункт 1 статьи 10 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе), согласно которого кредитор обязан информировать заемщика о суммах и датах платежей или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей сумме выплат в течение срока действия договора потребительского кредита (займа). Однако ответчик выдал ей информационный лист с датами и ежемесячными платежами, где отсутствовала указанная информация. Кроме того, указание в заявлении на присоединение к Программе страхования на то, что плата за услугу подключения к ней оплачивается заемщиком отдельно от кредита, - не соответствует пункту 4.2 Условий страхования по программе страхования жизни и нетрудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Согласно данного пункта, размер платы за присоединение к Программе устанавливается тарифами ПАО КБ «Восточный» и указывается в кредитном договоре в разделе «Параметры» указанной Программы. В заключенном ею с банком кредитном договоре данный пункт отсутствует. В связи с этим, полагает, что данный ответчик умышленно умалчивал существенные факты и преднамеренно не информировал ее об условиях страхования, которые бы повлияли на ее решение.

В соответствии с заявлением, принятым судом 26 октября 2017 г., ФИО1 уточнила исковые требования в части, - просит суд:

- обязать ПАО КБ «Восточный» исключить ее из реестра застрахованных лиц к договору страхования № от 18 апреля 2013 г., заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование»;

- признать недействительным соглашение, заключенное между ней и ПАО КБ «Восточный», на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»;

- взыскать с ПАО КБ «Восточный» в ее пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, уплаченных по данному соглашению.

В судебное заседание по делу явилась истец ФИО1

Ответчики в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», - просили рассмотреть дело в их отсутствие.

При таких обстоятельствах, в порядке частей 4 – 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определяет рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям.

Выслушав истца, исследовав совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 08 февраля 2017 г. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» (согласно выписки из Единого государственного реестра юридических лиц от 24 августа 2017 г., сокращенное наименование, - ПАО КБ «Восточный») был заключен договор кредитования № на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рублей, с процентной ставкой годовых за проведение безналичных операций, - 29%, за проведение наличных операций, - 35%.

Согласно пункта 6 договора, размер минимального обязательного платежа по нему определен суммой в размере <данные изъяты> рублей.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика.

В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счету остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа.

Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равному одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.

Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

В соответствии с информационным листом по погашению кредита и иных платежей, первый платеж после заключения договора кредитования истцом должен быть оплачен 23 марта 2017 г., затем – 24 апреля 2017 г.

В день заключения кредитного договора ФИО1 подписано согласие на дополнительные услуги, - согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

При этом указано, что страхование осуществляется по ее желанию и по ее выбору, согласие или отказ от страхования не является условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования.

В данном заявлении истец выразила согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в течение трех месяцев не позднее даты платежа по кредиту, в сумме <данные изъяты> рублей и в последний месяц – <данные изъяты> рублей.

Одновременно, 08 февраля 2017 г., ФИО1 подписано заявление о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», согласно которого она изъявила согласие быть застрахованной, с просьбой к ПАО КБ «Восточный» предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 18 апреля 2013 г., заключенного между данным Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2-ой группы в результате несчастного случая.

В данном заявлении также указано об уведомлении истца о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита (выпуска кредитной карты).

Также ФИО1 обязалась оплатить оказанную ей услугу по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием данного заявления и передачей его страховщику в размере <данные изъяты> рублей, в том числе, компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или <данные изъяты> рубля за 36 месяцев.

Оплата услуги осуществляется в течении периода оплаты услуги, который составляет 3 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа по кредиту в течении периода оплаты составляет <данные изъяты> рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего <данные изъяты> рубль.

В заявлении также указано, что истцу известно о досрочном прекращении в отношении нее договора страхования по ее желанию, а также о том, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

В пункте 13 заявления имеется указание на ознакомление истца о том, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, а также на его сайте.

В договоре кредитования от 08 февраля 2017 г. сведений о присоединении ФИО1 к данной Программе, - не имеется.

08 февраля 2017 г. истцом также заключен с ПАО КБ «Восточный» договор кредитования, без номера, на получение кредитной карты с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> рублей.

Одновременно ею подписано заявление о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», согласно которого она изъявила согласие быть застрахованной, с просьбой к ПАО КБ «Восточный» предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 22 сентября 2016 г., заключенного между данным Банком и ЗАО «МАКС» (согласно выписки из Единого государственного реестра юридических лиц от 24 августа 2017 г., полное наименование, - ЗАО «Московская акционерная страховая компания»).

При этом истец обязалась производить ПАО КБ «Восточный» оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе, компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или <данные изъяты> рубля за каждый год страхования. При максимальном использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания настоящего заявления, размер платы за страхование составит <данные изъяты> рублей.

В заявлении также отражено, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту.

Согласно выписки из лицевого счета ФИО1 в Дальневосточном филиале ПАО КБ «Восточный» за период с 08 февраля 2017 г. по 02 мая 2017 г., - денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей по договору кредитования ею получены в день заключения договора, - 08 февраля 2017 г.

20 марта 2017 г. ею внесена на счет денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей, 24 марта 2017 г., - <данные изъяты> рублей.

При этом 24 марта 2017 г. истцом в ПАО КБ «Восточный» подано заявление о частичном досрочном возврате кредита в сумме <данные изъяты> рублей, с указанием дня досрочного возврата – 24 апреля 2017 г.

27 марта 2017 г. ФИО1 внесена на счет в ПАО КБ «Восточный» денежная сумма в размере <данные изъяты> рубля.

В указанный день ею подано заявление в ПАО КБ «Восточный» о частичном досрочном возврате кредита в сумме <данные изъяты> рублей, с указанием для досрочного возврата – 24 апреля 2017 г.

Кроме того, 27 марта 2017 г. в Дальневосточный филиал ПАО КБ «Восточный» ею подано заявление с уведомлением о досрочном погашении основного долга по договору кредитования № от 08 февраля 2017 г. и прекращении, на основании пункта 6 заявления на присоединение к Программе страхования, действия договора страхования, с ее исключением из списка застрахованных лиц.

Согласно выписке по лицевому счету, 29 марта 2017 г. лицевой счет ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» пополнен на сумму <данные изъяты> рублей.

18 мая 2017 г. истцом в адрес ПАО КБ «Восточный» подана жалоба о несогласии с действиями сотрудников банка в части отказа в выдаче справки о погашенной задолженности.

Письмом ПАО КБ «Восточный» от 19 июня 2017 г. ей сообщено об отсутствии оснований для удовлетворения ее требований.

Из справки ООО СК «ВТБ Страхование», подтверждено, что ФИО1 является застрахованным лицом по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней от 18 апреля 2013 г. №, страхователем по которому является ПАО КБ «Восточный». Страховая премия по ней по состоянию на 04 сентября 2017 г. уплачена единовременно в размере <данные изъяты> рубля за 36 месяцев.

Согласно отзыва на исковое заявление, ПАО «Восточный экспресс банк» не признает исковые требования ФИО1 по тем основаниям, что истец выразила свое согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», о чем свидетельствуют ее собственноручные подписи в согласии на дополнительные услуги. При этом право банковских организаций заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков подтверждается пунктом 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г. До получения кредита ФИО1 была ознакомлена с условиями предоставления Банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе, до нее была доведена информация о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности как обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. При этом решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия или несогласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка. При заключении данного кредитного договора истцу было предложено подписать заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт сроком на 3 года. При этом она собственноручной подписью выразила согласие быть застрахованной, с распространением на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 18 апреля 2013 г., заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Также истец согласилась и обязалась оплатить оказанные Банком услуги по включению ее в список застрахованных лиц в размере <данные изъяты> рублей, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или <данные изъяты> рубля за 36 месяцев. При этом плата за подключение к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу, поскольку в рамках заключенного между сторонами договора заемщику оказан комплекс услуг различной направленности. На возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, прямо указано в части 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)». Аналогично, истец изъявила желание быть застрахованной при заключении договора о выдачи кредитной карты, - согласно заявления на присоединение к Программе страхования по договору договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 22 сентября 2016 г., заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «МАКС». Также указывает, что оплата за услугу подключения к Программе страхования оплачивается заемщиком отдельно от кредита, при этом она не включена в график погашения по кредиту, в связи с чем, в случае досрочного отказа от договора страхования возврату не подлежит. Программа страхования действует 3 года, независимо от срока исполнения кредитного договора и если бы страховой случай произошел с истцом после окончания срока действия кредитного договора, а также в случае досрочного погашения кредита, страховая компания осуществила бы выплату страховой премии. Однако ФИО1 пожелала отказаться от участия в Программе, в связи с чем ее действие в отношении истца прекращено. Также указывает, что по состоянию на 19 марта 2017 г. задолженность истца по кредитному договору № составляла <данные изъяты> рублей, задолженность по оплате услуг ПАО КБ «Восточный» по ее заявлению о присоединении к Программе страхования составляла, в общей сумме, <данные изъяты> рублей. В связи с этим, при желании ФИО1 досрочно закрыть кредит 20 марта 2017 г. она должна была написать заявление о досрочном погашении кредита и оплатить указанные денежные суммы. Вместе с тем, поскольку денежные средства вносились ею частями и в разные дни, - полное досрочное гашение кредита не могло быть осуществлено. При этом, в момент внесения истцом 20 марта 2017 г. денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей, на основании пункта 4.3 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, ПАО КБ «Восточный» безакцептно был удержан первый платеж по оплате услуг за присоединение к данной Программе в сумме <данные изъяты> рублей.

Относительно требований истца об ее исключении из списка застрахованных лиц указывает, что такой документ может предоставить страховщик – Страховая компания. При этом ФИО1 подавала заявление на досрочное прекращение действия договора страхования и исключения ее из списка застрахованных лиц только по кредитному договору № (по Программе страхования с ООО СК «ВТБ «Страхование»). Что касается исключения истца из списка застрахованных лиц по договору страхования, заключенного с ЗАО «МАКС», - поскольку истец не воспользовалась кредитной картой, ее текущий бюджетный счет по данному договору был закрыт.

Из отзыва ООО СК «ВТБ Страхование» на исковое заявление следует о несогласии с исковыми требованиями. В обоснование указывает, что договором страхования, заключенным с ПАО «Восточный экспресс банк» 18 апреля 2013 г., предусмотрена возможность отказа страхователя от физических лиц, изъявивших желание быть застрахованным в соответствии с условиями договора страхования. Однако соответствующих уведомлений от него об исключении застрахованной ФИО1, - не поступало, в связи с чем оснований для прекращения договора страхования и возврата страховой премии страхователю, а также застрахованному лицу, - не имеется.

Согласно отзыва ЗАО «МАКС» на исковое заявление, у ФИО1 было лишь мгновенное предложение кредитной карты, застрахованной в данной организации, однако истец ею ни разу не воспользовалась, в связи с чем комиссия за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% не списывалась и 12 апреля 2017 г. карта была закрыта. В связи с этим, ФИО1 не является и не являлась застрахованной ЗАО «МАКС» лицом, в связи с чем требования о ее исключении из числа застрахованных лиц, - не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие при заключении договора потребительского кредита (займа), урегулированы Федеральным законом Российской Федерации "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ

Согласно части 1 статьи 5, части 2 статьи 7 указанного законодательного акта договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из пункта 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При таких обстоятельствах, действующее законодательство предусматривает возможность, при заключении кредитного договора, предоставление заемщику дополнительных услуг, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

В соответствии с положениями частей 1 – 2, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 г. № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вместе с тем, у суда не имеется оснований для признания недействительным оспариваемого истцом соглашения, заключенного между ней и ПАО КБ «Восточный», на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Заявление на присоединение к данной Программе подписано истцом собственноручно, что свидетельствует о ее волеизъявлении на предоставление ей указанной услуги.

При этом, отсутствие в кредитном договоре информации о присоединении к Программе страхования, с учетом выраженного истцом согласия на дополнительные услуги, - не является основанием для признания оспариваемого соглашения недействительным.

По своей сути, договор кредитования и соглашение о присоединении к программе страхования, - являются двумя самостоятельными сделками, заключенными истцом добровольно и получение кредита не обусловлено заключением соглашения о присоединении к программе страхования, что подтверждается указанным заявлением о согласии на дополнительные услуги.

При этом соглашение о присоединении к Программе страхования не противоречит действующему законодательству, что следует, в том числе, из указанных положений статьи Федерального закона Российской Федерации "О потребительском кредите (займе)", а также Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.

С учетом изложенного, суд признает несостоятельными доводы истца о заключении оспариваемого соглашения в нарушение части 1 статьи 10 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с указанными положениями после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

Данные положения не имеют отношения к заключенному между сторонами соглашению о страховании, которое оспаривается истцом.

При этом в соглашении имеется вся необходимая информация о размере страховой премии и порядке ее оплаты, а также о размере предоставляемой кредитором дополнительной услуги и порядке ее оплаты.

В соответствии с пунктом 4.2 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» размер платы за присоединение к Программе устанавливается тарифами ПАО КБ «Восточный» и указывается в кредитном договоре в разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Вместе тем, отсутствие указания в заключенном с ФИО1 договоре кредитования на размер платы за присоединение к Программе страхования, с учетом изложенных обстоятельств дела, в том числе, исходя из самостоятельности указанных сделок, - никоим образом не свидетельствует о недействительности оспариваемого соглашения.

Также не могут быть приняты судом в обоснование означенной позиции и доводы истца о нарушении ее прав со стороны ПАО КБ «Восточный» в связи с предоставлением неполной информации к договору кредитования, - по тем основаниям, что данный договор ею не оспаривается.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении искового требования о признании недействительным соглашения о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Не подлежат удовлетворению и требования истца о признании обязательств по кредитному договору исполненными.

Согласно выписки по счету по состоянию на 24 марта 2017 г., на день внесения истцом денежной суммы в размере <данные изъяты> рубля, сумма задолженности за присоединение к Программе страхования составляла <данные изъяты> рублей.

По состоянию на 24 апреля 2017 г. общая сумма задолженности по кредиту составляла <данные изъяты> рубля, задолженность за присоединение к Программе страхования, - <данные изъяты> рублей.

В соответствии с пунктом 4.3 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» взносы за участие в Программе уплачиваются заемщиком потребительского кредита на ежемесячной основе не позднее даты погашения, установленной кредитным договором, путем внесения денежных средств на банковский счет, открытый на основании кредитного договора. Взнос за участие в Программе списывается страхователем в безакцептном порядке в указанную дату либо в дату внесения денежных средств при просрочке платежа.

При таких обстоятельствах, суд признает обоснованными доводы ПАО «Восточный экспресс банк» о том, что в случае желания истца досрочно погасить кредит при внесении платежей в марте 2017 г., она должна была погасить в полном объеме платежи по договору страхования.

При этом ее отказ от присоединения к Программе страхования, - не является основанием для прекращения обязательств по выплате указанных сумм, поскольку оплата услуг ПАО «Восточный экспресс банк» по данному соглашению, является самостоятельной финансовой услугой, соответственно, платежи по ней не подлежит возврату в соответствующих случаях.

С учетом изложенного, внесением истцом денежных сумм в марте 2017 г. ее обязательства перед ПАО «Восточный экспресс банк» по договору кредитования, - не прекращены.

Данное обстоятельство также подтверждается выпиской по счету по состоянию на 25 сентября 2017 г., согласно которой для полного досрочного гашения задолженности необходимо было внести денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении ее исковых требований о признании исполненными обязательств по кредитному договору и взыскании денежных сумм, уплаченных по соглашению о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Вместе с тем, исковые требования ФИО1 о возложении обязанности по исключению из реестра застрахованных лиц к договору страхования от 18 апреля 2013 г., - подлежат удовлетворению.

В силу части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 4.3.4 Договора страхования от несчастного случая и болезней № от 18 апреля 2013 г., заключенного ООО СК «ВТБ Страхование» с ПАО «Восточный экспресс банк», страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования в отношении всех или отдельных застрахованных в соответствии с условиями, изложенными в разделе 7 настоящего договора.

Согласно пункта 7.3 договора, о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде.

Как указано выше, заявление об отказе от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» ФИО1 подано 27 марта 2017 г.

Однако до настоящего времени доказательств исключения ее из списка застрахованных лиц, - ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», - не представлено.

Кроме того, как изложено выше, из информации ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что ФИО1 является застрахованным лицом по указанному договору.

При таких обстоятельствах, суд принимает решение о возложении на ПАО «Восточный экспресс банк» обязанности по исключению истца из реестра застрахованных лиц к данному договору.

Кроме того, данную обязанность суд также возлагает и на ООО СК «ВТБ Страхование», являющегося стороной указанной сделки.

Как указано выше, согласно принятого судом 26 октября 2017 г. заявления истец уточнила исковые требования в части возложения данной обязанности на ПАО «Восточный экспресс банк».

Однако от требований в части возложения соответствующей обязанности на ООО СК «ВТБ Страхование», - не отказалась.

В связи с чем суд, разрешая данное требование, также удовлетворяет исковые требования истца к указанному ответчику.

При этом суд также исходит из того обстоятельства, что данному ответчику направлялись прилагаемые к иску документы, включая заявление ФИО1 от 27 марта 2017 г. о досрочном прекращении действия договора страхования в отношении нее и исключении из списка застрахованных лиц.

Однако соответствующих мер с его стороны по удовлетворению ее требований, - не было принято.

В удовлетворении исковых требований к ЗАО «МАКС», - суд отказывает истцу.

Данное требование ФИО1 не поддержано в ходе рассмотрения дела, однако соответствующее заявление об отказе суду не представлено, в связи с чем суд разрешает его по существу.

При этом, как указано выше, согласно пояснений данного ответчика, а также ПАО «Восточный экспресс банк», истец не является и не являлась застрахованной ЗАО «МАКС» лицом, в связи с чем ее права в указанной части не нарушены.

В порядке части 2 статьи 206 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд возлагает на ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» обязанность по исполнению решения суда, - в течение пятнадцати дней со дня вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с положениями статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с данных ответчиков государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 150 рублей, - с каждого.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», закрытому акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, признании недействительным соглашения о присоединении к программе страхования, взыскании денежной суммы, уплаченной по данному соглашению, исключении из реестра застрахованных лиц к договорам страхования, - удовлетворить частично.

Обязать публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» и общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» исключить ФИО1 из реестра застрахованных лиц к договору страхования № от 18 апреля 2013 г., заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование», - в течение пятнадцати дней со дня вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении исковых требований о признании обязательств по кредитному договору исполненными, признании недействительным соглашения о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», взыскании денежной суммы, уплаченной по данному соглашению, исключении из списка застрахованных лиц к договору страхования, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «МАКС», - отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход бюджета Невельского городского округа в сумме 150 (сто пятьдесят) рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход бюджета Невельского городского округа в сумме 150 (сто пятьдесят) рублей.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Невельский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05 декабря 2017 г.

Председательствующий О.В.Плешевеня