Решение № 2-865/2019 2-865/2019~М-622/2019 М-622/2019 от 17 июня 2019 г. по делу № 2-865/2019

Дело № 2-865/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июня 2019 года село ФИО1

Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Карачурина Т.Ш.,

при секретаре Зиновьевой Т.С.,

с участием:

истца – ФИО2, ее представителя ФИО3, действующего на основании ордера <...> от <...>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного обязательства частично исполненным, взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признании обязательства по возврату части кредита в размере 79 311 руб. 11 коп. исполненным, взыскании неосновательного обогащения в размере 79 311 руб. 11 коп., указав, что <...> между ФИО2 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор потребительского кредитования <...> на сумму 150 748 руб. 75 коп. Договор был заключен в форме заявления на реструктуризацию обязательств клиента по кредитному договору <...> от <...> Банком был предоставлен новый кредит для гашения задолженности по другому кредиту в этом же банке. Для погашения нового кредита истцу был открыт счет <...>. Была установлена дата платежа: 22 числа каждого месяца <...> г., ежемесячный платеж 5 450 руб., последний платеж 3 779 руб. 37 коп., процентная ставка по кредиту 36% годовых. ФИО2 оплатила 5 платежей <...> по 6 000 руб. <...> истец внесла на счет кредитной карты 12 000 руб. В целях досрочного гашения кредита истец <...> внесла на счет кредита 99 000 руб., одновременно направила заявление о досрочном гашении кредита и позвонила по телефону горячей линии Банка о своем намерении. ФИО2 был совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, денежные средства внесены на счет кредита, что свидетельствует о намерении истца досрочно погасить кредит, направлено заявление о досрочном возврате кредита, она позвонила в банк, где ее заверили, что кредит будет погашен.

В судебном заседании ФИО2, ее представитель ФИО3 исковые требования поддержали, просили удовлетворить по основаниям, изложенным в иске, пояснив, что поступившие <...> на счет денежные средства в размере 99 000 руб. вопреки заявлению ФИО2 об использовании их в качестве досрочного погашения обязательств в целях погашения задолженности использованы не были, числились на счете истца и постепенно использовались для погашения текущей задолженности по графику.

АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца и его представителя, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

<...> ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт», договор потребительского кредитования, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В своем заявлении ФИО2 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ее счета клиента, и то, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать и получила на руки экземпляры Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора потребительского кредитования.

Рассмотрев заявление ФИО2, Банк <...> открыл ей счет клиента <...>, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от <...>, Условиях и Тарифах, тем самым заключив кредитный договор <...> от <...> Акцептовав оферту клиента, Банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору, <...> зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 150 748 руб. 75 коп., что подтверждается выпиской по счета истца.

Согласно п. 2.3 Условий кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1 827 дней, процентная ставка – 36% годовых, размер ежемесячного платежа – 5 450 руб., последний платеж – 3 779 руб. 37 коп. Согласно условиям кредитного договора исполнение ФИО2 обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности.

Выпиской из лицевого счета ФИО2 также подтверждается, что <...> на счет поступило 99 000 руб.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1). Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в указанном кодексе (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (пар. 1 гл. 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ «Заем и кредит» и не вытекает из существа договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3).

В соответствии с п. 3 ст. 810, п. 1 ст. 854 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Статьей 315 ГК РФ предусмотрено право должника на досрочное исполнение обязательства.

Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Как указано в статье 11 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч. 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6).

По смыслу приведенных норм заемщик должен уведомить кредитора о досрочном погашении кредита.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ положение ч. 4 ст. 11 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)», рассматриваемое в системной взаимосвязи с положениями ст. 315 ГК РФ о праве должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа, и абз. 2 п. 2 ст. 810 того же Кодекса о возможности досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заемщиком заимодавца в срок не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, а также о возможности установления договором займа более короткого срока такого уведомления, направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа) (определение от 20.12.2016 г. № 2646-О).

В соответствии с п. 5.3.1, 5.4.1 Условий предоставления реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт», с которыми ФИО2 была ознакомлена, клиент, желающий полностью досрочно погасить всю сумму основного долга либо частично досрочно погасить сумму основного долга, оформляет соответствующее уведомление о досрочном погашении, в котором указывает свое желание полностью досрочно погасить всю сумму основного долга по договору, и передает его в банк не позднее, чем за 30 дней до даты погашения, указанной в таком уведомлении о досрочном погашении.

Исходя из приведенных правовых норм и согласованных условий кредитного договора, досрочное погашение кредита может быть осуществлено при условии надлежащего уведомления банка как кредитора и выдачи соответствующего распоряжения заемщиком.

Доказательств обращения ФИО2 в АО «Банк Русский Стандарт» с уведомлением о намерении досрочно погасить задолженность по основному долгу полностью или частично истцом суду не представлено.

П. 5.2 Условий предоставления реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт» предусмотрено право клиента на досрочное погашение задолженности. Для этого клиент должен к ближайшей дате очередного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, включающей сумму основного долга по состоянию на ближайшую дату очередного платежа включительно, сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее, суммы платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых), за вычетом оплаченных ранее. При этом обеспечение клиентом наличия на счете указанной суммы приравнивается к уведомлению клиентом банка о полном досрочном погашении всей задолженности.

Графиком платежей ФИО2 предусмотрено, что по состоянию на <...>, т.е. по состоянию на ближайшую дату очередного платежа после внесения <...> 99 000 руб., сумма для досрочного погашения задолженности по кредиту составляет 148 891 руб. 66 коп. Следовательно, наличие по состоянию на <...> на счете ФИО2 99 000 руб. нельзя расценивать как уведомление с ее стороны о намерении досрочно погасить задолженность.

Таким образом, в удовлетворении искового заявления ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании обязательства по возврату части кредита в размере 79 311 руб. 11 коп. исполненным, взыскании неосновательного обогащения в размере 79 311 руб. 11 коп. следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного обязательства частично исполненным, взыскании неосновательного обогащения – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.Ш. Карачурин