Решение № 2-536/2020 2-536/2020~М-467/2020 М-467/2020 от 21 сентября 2020 г. по делу № 2-536/2020

Дело № 2-536/2020

64RS0036-01-2020-000777-47


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2020 года р.п. Татищево

Татищевский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Шутовой И.А.,

при секретаре Агафоновой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании денежных средств,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с указанным иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее по тексту ПАО «Банк ВТБ»), в котором с учетом уточнения исковых требований просила взыскать с ответчика в её пользу неправомерно списанные с банковской карты № по счету № денежные средства в размере 126 856 руб., компенсацию морального вреда в размере 300 000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что истцом ФИО2 в ПАО «Банк ВТБ» получена банковская карта, которой она пользовалась с ДД.ММ.ГГГГ. К данной карте была подключена услуга «мобильный банк», отчет обо всех операциях по вышеуказанной карте присылался на № мобильного телефона истца.

ДД.ММ.ГГГГ с банковской карты истца были похищены принадлежащие ей денежные средства в размере 126 856 руб. при следующих обстоятельствах:

ДД.ММ.ГГГГ истцу на сотовый телефон позвонил представитель банка – ФИО3 с номера телефона <***> и пояснил, что со счетов на картах истца будут списаны все денежные средства. По просьбе истца представитель банка перезвонил истцу с телефона горячей линии <***>, указанного на карте банка ВТБ банк), и пояснил, что срок действия её заработной карты банка ВТБ истекает и со счетов могут снять все денежные средства и в связи с этим её подключат к автоматизированной системе, где она будет общаться с роботом, что и было сделано истцом. Она передала нужную информацию (коды, пароли) для безопасности своих денежных средств, но впоследствии с её карты было списано 126 856 руб.

После списания с её карты денежных средств она обратилась в отдел МВД по ЗАТО Светлый Саратовской области с соответствующим заявлением, а также позвонила на телефон горячей линии ПАО Банк ВТБ и просила приостановить перевод денежных средств. В тот же день передала ответчику заявление о несогласии с вышеуказанными операциями, а также просьбой возврата денежных средств. В возврате денежных средств ответчиком было отказано, поскольку все совершенные операции по снятию денежных средств были проведены с введением правильного кода активации, направленного на номер телефона истца.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Дала объяснения, аналогичные обстоятельствам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований, дело рассмотреть в его отсутствие. В обоснование доводов возражений указано, что истец как держатель карты несет ответственность за совершение операций, включая опционные и дополнительные карты в следующих случаях: при совершении операций, как подтвержденных подписью или ПИНом держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону или через сеть Интернет; при совершении операций третьими лицами с ведома держателя; в случае утраты или использования без согласия клиента карты за операции, совершенные третьими лицами, до момента уведомления банка об утрате или использовании без согласия клиента карты; в иных случаях, предусмотренных договором и законодательством РФ.

При проведении оспариваемых истцом операций были введены одноразовые коды, направленные на номер телефона истца, а также указаны реквизиты банковской карты. Истец воспользовался своим правом о подключении услуги об SMS-оповещении (о текущем состоянии карты, совершенных операциях и другой информации), предусмотренным п. 6.2.15 Правил, и был информирован Банком обо всех операциях, которые им совершались в период совершения спорных операций.

Учитывая изложенные обстоятельства, безотзывность перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени, наступила до обращения истца в банк, поскольку все операции по переводу денежных средств третьему лицу были совершены истцом в режиме реального времени, то есть одновременно произошли авторизация операции (введение секретного кода 3D Secure), уменьшение остатка денежных средств на счете истца и увеличение остатка денежных средств на счете получателя денежных средств.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно пункту 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 ГК РФ).

При этом согласно пунктам 1 и 4 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу пункта 1 статьи 858 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

В силу пунктов 1, 3, 5 статьи 14 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Статьей 9 ФЗ от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15).

Вместе с тем в соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012 года № 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно пункту 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П, установлено, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

По смыслу изложенных выше положений закона и подзаконных актов, а также правил использования банковской карты, подлежат установлению обстоятельства ненадлежащего предоставления банком услуги, невыполнения требований Условий и непринятия мер, направленных на обеспечение безопасности использования банковской карты и перевода денежных средств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ВТБ24 (ПАО) в офертно-акцептной форме был заключен договор комплексного обслуживания в ВТБ24 (ПАО) №, мастер-счет в рублях № (л. д. 145).

Согласно условиям договора комплексного обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ его неотъемлемой частью являются Правила комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ24 (ПАО), в том числе Правила предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ24 (ПАО), Правила совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ24 (ПАО), Сборник тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ24 (ПАО), с которыми ФИО2 ознакомилась и согласилась.

Заявлением на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ24 (ПАО) предусмотрено направлением SMS-пакета «Базовый», SMS-коды, Пароль на мобильный телефон для получения информации от банка, указанный в размере «Контактная информация» настоящего заявления.

ФИО2 ознакомлена с памяткой клиентам Банка ВТБ (ПАО) для обеспечения безопасности при пользовании банковскими картами и интернет-банком, согласно п. 1 которой при поступлении звонков от имени «банковских работников», а так же СМС сообщений, сообщений в социальных сетях и мессенджерах от якобы «Банк ВТБ» (ПАО), в которых содержится информация, касающаяся финансовых операций (подозрительный платеж (операция), сумма оплаты или Ваша карта заблокирована, проблемы с проведением операции, заблокирован доступ в ВТБ-Онлайн и т.п.: ни в коем случае не перезванивать на указанные в сообщениях номера, не сообщать звонящим поступающие на телефон СМС-коды подтверждения, данные банковских карт: номер карты, срок действия, контрольный код с обратной стороны карты, а так же персональные сведения: серия и номер паспорта, адрес регистрации; прекратить контактировать и немедленно самостоятельно обратиться в Банк по телефонам, содержащимся на оборотной стороне карты, на сайте Банка или в оригинальных банковских документах, объяснив оператору причину обращения. Необходимо запомнить, что от Банка не могут поступать звонки с номера: 8-800, (800) 100-24-24, (800) 200-23-26, (800) 500-24-24, (800) 700-00-24, (800) 700-24-24 и (495) 777-24-24, (495) 777-77-24, (495) 745-80-00, (495) 925-80-00 – эти номера принадлежат банку, но предназначены только для приема входящих звонков.

Согласно п. 4.9 и п. 4.11 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) банковская карта предоставляет клиенту возможность совершать банковские операции по почте, телефону, факсу или в сети Интернет. При осуществлении операции по почте, телефону, факсу или в сети Интернет квитанция не составляется. Подтверждающими документами при таких операциях могут являться все передаваемые в электронном виде письма и документы, включая разрешение держателя на совершение операции по почте, факсу или в сети Интернет без его личного присутствия.

Операция может быть совершена держателем лично в случае предъявления им карты в ТСП, ПВН, банкомате, а также при обращении держателя карты в ТСП по почте, телефону или сети Интернет.

В целях идентификации держателю при выдаче карты предоставляется ПИН, передача которого третьим лицам запрещается. ПИН используется при проведении различных операций и является аналогом собственноручной подписи держателя при совершении им операции с использование карты. Операции, произведенные по карте с использованием ПИНа, признаются совершенными держателем и не могут быть оспорены клиентом (пункт 4.12).

В соответствии с п. 4.13 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды CVC/CVV2 и/или логии и пароль 3D-Secure являются для банка распоряжением клиента для списания суммы операции со счета.

Согласно п. 9.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) клиент несет ответственность за совершение операций, включая опциональные и дополнительные карты, при совершении операций, как подтвержденных подписью или ПИН-кодом держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону или через сеть Интернет (в том числе в случае проведения данных операций без 3D-Secure вследствие не подключения клиентом карты данной услуги); при совершении операции третьими лицами с ведома держателя; в случае утраты или использования без согласия клиента карты за операции, совершенные третьими лицами, до момента уведомления банка об утрате или использовании без согласия клиента карты и в иных случаях.

В целях совершения безопасных операций с помощью банковской карты ФИО2 была подключена к системе безопасной оплаты 3D Secure SMS ОТР, а так же подключена к услуге СМС-оповещений, в связи с чем ФИО2 получала сообщения о текущем состоянии карты и о совершенных операциях.

Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с использованием банковской карты ДД.ММ.ГГГГ произведены семь операций, из которых две по оплате товаров и услуг и пять по переводу денежных средств третьему лицу путем ввода держателем карты секретных кодов 3D Secure на общую сумму 126 856 руб. (л.д. 92-97).

Спорные операции получили авторизацию банка, поскольку были подтверждены вводом реквизитов карты и секретных паролей 3D Secure, направленных ФИО4 посредством СМС-сообщений, что не оспаривалось самой ФИО4 в судебном заседании, а также подтверждено фотоснимками СМС-сообщений (л.д. 12-15).

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что со стороны банка отсутствуют какие-либо нарушения действующего законодательства и условий заключенного с истцом договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО). Списание денежных средств со счета истца банком произведено обоснованно, поскольку оспариваемые операции осуществлены на основе полученных через платежную систему авторизационных запросов, содержание которых позволяло идентифицировать клиента. Поэтому оснований для взыскания с ответчика денежных средств, списанных со счета истца, комиссии за осуществление безналичного денежного перевода, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Довод ФИО2 на незаконное списание денежных средств после подачи заявления о спорной транзакции ДД.ММ.ГГГГ является несостоятельным, поскольку в силу п. 14 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» безотзывность перевода денежных средств – это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно п. 10 ст. 7 ФЗ N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Согласно п. 15 ст. 7 ФЗ N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, поскольку доказательств того, что банком ненадлежащим образом исполнены обязательства по договору - не имеется, равно, как не имеется причинно-следственной связи между действиями, которые повлекли хищение денежных средств и действиями банка. Самостоятельно, то есть без соответствующего распоряжения, банк не списывал со счета клиента денежные средства.

На основании статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом не установлено нарушений прав ФИО2 действиями ответчика, оснований для взыскания в её пользу компенсации морального вреда также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании денежных средств отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течении месяца со дня изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Татищевский районный суд.

Срок изготовления мотивированного решения суда 29 сентября 2020 года.

Судья: И.А. Шутова