Решение № 2-121/2021 2-121/2021~М-65/2021 М-65/2021 от 1 июля 2021 г. по делу № 2-121/2021

Дело № 2-121/2021

УИД 24RS0047-01-2021-000119-29


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июля 2021 года гп. Северо-Енисейский

Красноярский край

Северо-Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - исполняющего обязанности судьи Северо-Енисейского районного суда Красноярского края Литвинова О.А.,

при секретаре ФИО4,

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя взыскании суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Северо-Енисейский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 300 000 рублей. Требования мотивированы тем, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения был заключен кредитный договор на сумму 300 000 рублей. В обеспечении возврата кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 был заключен договор страхования жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Она (ФИО1), являюсь единственным наследником первой очереди по закону. Наследственное дело № открыто нотариусом ФИО5 В связи с наступлением страхового случая она (ФИО1) обратилась к ответчику за получением страхового возмещения, однако ответом от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения ей было отказано. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отказе ссылается на условия программы страхования, где предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхования были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а так же категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхования превышает указанный в заявлении на страховании или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия. Ответчик так же говорит о том, что ФИО2 был установлен диагноз ИБС. Стенокардия напряжения 2ф.к. и согласно условиям программы страхования, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. Данный отказ ФИО1 считаю незаконным, на момент заключения договора страхования ФИО2 не было известно о наличии у него данного заболевания.

ДД.ММ.ГГГГ истица ФИО1 представила заявление об уменьшении исковых требований, просит взыскать сумму страхового возмещения в размере 87 947,10 руб., сумму неустойки в размере 87 947,10 руб., моральный вред в размере 20 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям.

ФИО3 ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседания не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания от него не поступало.

ФИО3 третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО6, действующая на основании доверенности №-Д от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 211), представила в суд письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому считает исковые требования ФИО1 необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с условиями заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ для застрахованных лиц, которые относятся к категориям, указанным в п. 2.1. настоящего заявления, установлено базовое страховое покрытие - смерть застрахованного лица от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация. В п. 2.1.2. заявления на страхование указан перечень лиц, в отношении которых применяется базовое страховое покрытие - лица, возраст которых на дату заполнения настоящего заявления (ДД.ММ.ГГГГ) составляет менее 18 или более 70 лет, лица, у которых на дату заполнения заявления имелись заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени. Согласно представленной ФИО1 выписке из медицинской карты ФИО2, последний в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на лечении в <адрес>ной больнице с диагнозом «ИБС, стенокардия напряжения II ф.кл.», то есть относился к группе застрахованных, к которым применяется базовое страховое покрытие. Довод истца о неосведомленности ФИО2 на дату страхования о имеющихся у него заболеваниях опровергается предоставленной истицей выпиской из медицинской карты ФИО2 (выписной эпикриз №). Из акта медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти ФИО2 явилась острая коронарная недостаточность, т.е. смерть заемщика наступила в результате заболевания. С учетом изложенного выше, считает исковые требования ФИО1 о признании смерти ФИО2 страховым случаем и взыскании в пользу ФИО1 страхового возмещения необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме (л.д.174).

ФИО3 службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия по <адрес>, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причину неявку суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке, в отсутствие надлежащим образом извещенных участников процесса, поскольку их неявка не препятствует рассмотрению дела по существу.

Исследовав материалы дела, суд находит, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В судебном заседании установлено, что 05.04.2020 г. между ФИО2 и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор на сумму 298 049,19 руб. под 17,79 % годовых на 36 месяцев (л.д. 175).

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было заявлено об участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.176-177).

Застрахованным лицом является ФИО2, выгодоприобретателем ФИО1 (л.д. 178).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-БА №, выданным Северо-Енисейским территориальным отделом агентства ЗАГС <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказано в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что заявленное событие – смерть кредитозаемщика ПАО Сбербанк ФИО2 нельзя признать страховым случаем, так как согласно акту судебно-медицинского исследования № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО2 явилась «Острая коронарная недостаточность, что подтверждается макроскопическим и гистологическим исследованиями», то есть смерть наступила в результате заболевания. В соответствие с условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие, в связи с чем, отсутствуют основания для произведения страховой выплаты (л.д. 35).

В соответствии с п. 2.1 заявления на участие в программе страхования, подписанного ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ к базовому страховому покрытию относятся лица, возраст которых на дату заполнения настоящего заявления (ДД.ММ.ГГГГ) составляет менее 18 или более 70 лет, лица, у которых на дату заполнения заявления имелись заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени.

Согласно медицинскому освидетельствованию о смерти серии 04 01 № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО2 произошла от заболевания (л.д.7).

Из акта медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти ФИО2 явилась острая коронарная недостаточность (л.д.78-80).

Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО2 последний в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проходил лечение в терапевтическом отделении КГБУЗ «<адрес> больница» с диагнозом «ИБС. Стенокардия напряжения II ф.к Гипертоническая болезнь III Риск 4 (очень высокий)» ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ поставлен диагноз «ИБС. Стенокардия напряжения II ф.к Гипертоническая болезнь III Риск 4 ожирение 3 <адрес> синдром. ДД.ММ.ГГГГ поставлен диагноз «Сахарный диабет 2 типа Гипертоническая болезнь III Риск 4 СН IIА (л.д.81).

Следовательно, ФИО2 относился к группе застрахованных, к которым применяется базовое страховое покрытие.

Принимая во внимание, что стороны договора добровольного страхования по своему усмотрению определили перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми, применительно к условиям договора страхования, смерть ФИО2 в результате заболевания не является страховым случаем, оснований для возложения на страховую организацию обязанность по выплате страхового возмещения отсутствуют.

Довод истца о том, что на момент заключения договора страхования ФИО2 не было известно о наличии у него заболевания ИБС. Стенокардия напряжения II ф.к. суд считает не состоятельным, поскольку диагноз был установлен ДД.ММ.ГГГГ, а договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ доказательств обратного в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении требований к ответчику в полном объеме.

С учетом необоснованности основного требования удовлетворению не подлежат также требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, поскольку данные требования производные и вытекают из основного требования истца.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

Взыскать с ФИО1 в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 4717,88 руб. от цены иска в размере 175894,20 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя взыскании суммы страхового возмещения - оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 4717,88 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение 30 дней с момента составления мотивированного решения суда ДД.ММ.ГГГГ через Северо-Енисейский районный суд <адрес>.

Председательствующий: ФИО7