Решение № 2-1532/2020 2-1532/2020~М-1621/2020 М-1621/2020 от 22 сентября 2020 г. по делу № 2-1532/2020

Дело №

УИД №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

<адрес> в составе судьи ФИО5

при секретаре ФИО2,

с участием представителя истца И. А.С., действующей на основании ордера,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш.М.С. к ООО «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Ш. М.С. обратилась в суд с иском к ООО «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» и истцом заключен договор предоставления целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 1 894 524,17 руб. В соответствии с п. 9 кредитного договора,, для заключения и исполнения названного договора в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить договор страхования рисков причинения вреда жизни, здоровью и /или потере трудоспособности на страховую сумму, равную сумме задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № СП2.2. Страховая сумма по договору на дату его заключения составила 1 894 524,17 руб., страховая премия 146 636,17 руб.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору были исполнены истицей досрочно, задолженность погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии 129 065,39 руб., но в удовлетворении требований ей было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ истец Ш. М.С. обратилась к Уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг с заявлением о выплате части страховой премии. Согласно решению № № от ДД.ММ.ГГГГ, истцу в удовлетворении заявления также было отказано.

Указала, что по условиям полиса страхования № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ, выданного истцу, и Правил добровольного страховая жизни, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1 894 524,17 руб. Для договора страхования, заключенного истцом сроком 60- месяцев, страховая сумма определяется в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается согласно приложению № к договору страхования.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна 0 и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии по договору страхования № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 331,29 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50%от присужденной судом суммы, половину которого взыскать в пользу РРОО по защите прав потребителей и участников долевого строительства «Ответственный собственник», судебные расходы по оплате почтовой корреспонденции в сумме 373,90 руб.

Истец Ш. М.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель истца И. А.С., действующая на основании ордера, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила суд их удовлетворить. Указала, что поскольку п.9 кредитного договора предусмотрено обязательное заключение договора страхования, то последний заключен истцом в обеспечение кредитного договора, а после прекращения кредитного договора подлежит возврату часть страховой премии.

Представитель ответчика ООО «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна. Возражений относительно заявленных исковых требований суду не представил.

Представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна. В сообщении на судебный запрос указал, что задолженность по кредитному договору на приобретение автотранспортного средства № оплачена истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании бесспорно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Ш. М.С. и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № на приобретение автотранспортного средства, по условиям которого банк предоставляет истцу Ш. М.С. сумму кредита 1 894 524,17 руб., состоящую из: суммы на оплату стоимости автотранспортного средства, указанного в п.10 ИУ – 1 689 000 руб., суммы на оплату иных потребительских нужд – 205 524,17 руб. на срок 60 месяцев, дата возврата ДД.ММ.ГГГГ, под 9,50% годовых (п.п.1,2,4 кредитного договора).

В соответствии с п.9 кредитного договора, заемщик обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда его жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора на срок не менее года, на сумму не менее суммы задолженности по кредиту, уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия договора, а равно поддерживать страхование риской в течение всего срока договора, с предоставлением кредитору документов, подтверждающих исполнение обязанности по страхованию, не позднее 7 календарных дней.

Банк обязательства по кредитному договору выполнил, денежные средства были получены истцом.

Указанные обстоятельства никем не оспариваются и подтверждаются копией Индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ, копией паспорта Ш. М.С., имеющимися в материалах дела.

Одновременно с этим судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Ш. М.С. и ответчиком ООО «Согласие – Вита» был заключен договор страхования № СП2.2 на основании Правил добровольного страхования жизни №, утвержденных приказом ООО СК «Согласие – Вита» от ДД.ММ.ГГГГ №№

Застрахованным по настоящему договору является страхователь, то есть истец.

Согласно п.3.1 договора страхования (страховому полису), выгодоприобретателем является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в настоящем страховом полисе и Правилах страхования. Действие договора страхования прекращается в 23 часа 59 минут дня, указанного как день его окончания. Период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (п.п.4.1, 4.2 договора страхования).

В соответствии с п.4.3 договора страхования, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности в результате несчастного случая.

В день заключения договора страхования страховая сумма равна 1 894 524,17 руб. При этом, страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № к настоящему договора страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата (п.4.6 договора страхования).

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 146 636,17 руб. Страховой тариф 0,129% в месяц (п.п.4.8, 4.9 договора).

Согласно п.6.1 договора страхования, к страховому полису прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования: график уменьшения страховой суммы, Правила страхования и информация о страховой услуге в форме памятки.

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 146 636,17 руб. была перечислена истцом на счет ответчика и в тот же день получена последним.

Указанные обстоятельства никем не оспариваются и подтверждаются договором страхования № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ (страховой полис), графиком уменьшения страховой суммы к договору страхования № СП 2.2 от ДД.ММ.ГГГГ, копии которых имеется в материалах дела.

В соответствии с п.2.1 Правил добровольно страхования жизни № договор страхования может быть заключен в отношении застрахованного с ответственность по любому страховому/ым риску/ам, определенным в п.2.3 настоящих Правил страхования.

Перечень страховых рисков (страховых случаев), на случай наступления которых производится страхование, определяется договором страхования (п.2.2 Правил страхования).

Страховым случаем признается одно из следующих событий: смерть застрахованного лица по любой причине; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности по любой причине; установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом по любой причине; телесные повреждения застрахованного лица в результате ДТП; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы ( п.2.3 Правил страхования).

В силу п.5.1 Правил страхования срок действия договора страхования определяется по соглашения между страховщиком и страхователем и указывается в договоре страхования.

Согласно п.5.2 Правил, договора страхования вступает в силу с даты, указанной в договоре страхования, при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, установленные договором страхования, если иной момент вступления в илу не установлен договором страхования.

Даты начала и окончания срока страхования совпадают с датами начала и окончания действия договора страхования соответственно. При этом досрочное прекращение действия договора страхования влечет за собой прекращение срока страхования (п.5.3 Правил страхования).

Действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно, в том числе, по основаниям:

- отказа страхователя от договора страхования по письменному заявлению в течение установленного договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме;

- отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения. Уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхователя не предусмотрено иное;

- если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п.7.1.2 (период охлажедния) настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (её части) не производится ( п.п. 7.1, 7.1.2, 7.1.3, 7.3 Правил страхования)

Указанные обстоятельства никем не оспариваются и подтверждаются Правилами добровольного страхования жизни №, утвержденными приказом ООО СК «Согласие – Вита» от ДД.ММ.ГГГГ №№, копии которых имеются в материалах дела.

Одновременно с этим судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец Ш. М.С. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погасила досрочно в полном объеме, что также никем не оспаривается и подтверждается копией отчета о движении денежных средств по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, копией справки ООО «Сетелем Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, сообщением ООО «Сетелем Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, имеющимися в материалах дела.

Кроме того, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец Ш. М.С. обратилась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования № СП 2.2 от ДД.ММ.ГГГГ и с требованием о возврате части страховой премии в сумме 129 065,39 руб. В удовлетворении требований ответчиком было отказано.

Указанные обстоятельства никем не оспариваются и подтверждаются заявлением о досрочном прекращении договора страхования, заявлением о возврате части страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ, расчетом фактически понесенных расходов по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением о перечислении в форме безналичных расчетов от ДД.ММ.ГГГГ, копии которых имеется в материалах дела.

ДД.ММ.ГГГГ истец Ш. М.С. обратилась в службу финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг с заявлением о выплате части страховой премии в сумме 129 065,39 руб., а также возмещении расходов по почтовой пересылке в размере 265,90 руб., что подтверждается копией заявления от ДД.ММ.ГГГГ, уведомлением о вручении, кассовым чеком, копии которых имеются в материалах дела.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №№ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Ш. М.С. о взыскании части страховой премии по договору страхования, а также взыскании почтовых расходов было отказано, что подтверждается копией указанного решения №№ от ДД.ММ.ГГГГ, а также приложенными к нему материалами, представленными в обосновании данного решения, имеющимися в материалах дела.

Из письменных пояснений Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, имеющихся в материалах дела, следует, что решением финансового уполномоченного № № Ш. М.С. было отказано в удовлетворении заявленных им требований. Указанное решение законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции РФ, Закона №123-ФЗ и иных нормативных правовых актов РФ. Считает требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которой при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в решении.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Пунктом 1 статьи 943 названного кодекса установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В пунктах 43 и 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Согласно абзацу 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии п. 7.1 Правил добровольного страхования жизни №, являющимися приложением к договору страхования № СП 2.2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ответчиком, действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно, в том числе, по основаниям: отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения. Уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхователя не предусмотрено иное; если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п.7.1.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (её части) не производится

Следовательно, заключенный договор страхования прямо содержит условие о том, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования, уплаченная страховая премия или её часть не подлежит возврату, кроме случаев, подпадающих под п.7.1.2 Правил страхования добровольного страхования жизни №, а отказа истца Ш. М.С. от договора страхования по письменному заявлению в течение установленного договором страхования Периода охлаждения (14 дней с момента заключения договора страхования) в адрес ответчика не поступало, что истцом не оспаривается, следовательно, условия п. 7.1.2 Правил добровольного страхования жизни №, согласно которому возврат страховой премии или её части был бы возможен, на данные правоотношения не распространяются.

Таким образом, ввиду того, что договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита после 14 дней с даты заключения договора страхования, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Довод стороны истца о том, что поскольку п.9 кредитного договора предусмотрено обязательное заключение договора страхования, то последний заключен истцом в обеспечение кредитного договора, после прекращения кредитного договора подлежит возврату часть страховой премии, суд находит несостоятельным, поскольку хотя договор страхования заключен, в том числе, в обеспечение исполнения кредитного договора, но, между тем, исходя из буквального толкования положений договора страхования, страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № к настоящему договора страхования (п.4.6 полиса страхования).

Согласно Графику уменьшения страховой суммы, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 1 760 863,03 руб. После обозначенного периода График также предусматривает порядка 50 периодов, в каждом из которых страховая сумма снижается, однако ни в одном из них страховая сумма не равна нулю.

Таким образом, несмотря на то, что при заключении договора страхования страховая сумма определяется исходя из размера кредита, на срок действия договора она установлена в определенных денежных суммах, не зависящих от остатка кредита или суммы задолженности заемщика перед банком.

Кроме того, истец неверно истолковала условия договора страхования, привязала страховую сумму к графику уменьшения страховой суммы, идентифицируя его с графиком погашения задолженности по кредиту, однако график погашения задолженности и график уменьшения страховой суммы - это самостоятельные документы, которые устанавливают различные обязательства между различными субъектами гражданских отношений.

Условий о том, что в случае досрочного погашения кредита действие договора страхования прекращается договор страхования не содержит.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита по вышеуказанным основаниям в срок, превышающий 14 дней, не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, в связи с чем в удовлетворении исковых требований следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ш.М.С. к ООО «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии– отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме (ДД.ММ.ГГГГ) в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>.

Судья ФИО6