Решение № 2-243/2018 2-243/2018 (2-5668/2017;) ~ М-5278/2017 2-5668/2017 М-5278/2017 от 13 февраля 2018 г. по делу № 2-243/2018

дело № 2-243/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2018 года г. Пушкино МО

Пушкинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Чернозубова О.В.

при секретаре Акиндиной Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 10.12.2012г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты <***> с лимитом задолженности 140 000 рублей. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008г. в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 18.02.2017г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Задолженность ответчика перед Банком составляет 210 928 рублей 31 копейку, из которых: 142 316 рублей 71 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 46 874 рубля 45 копеек – просроченные проценты, 21 737 рублей 15 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит взыскать с ответчика в пользу истца просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 15.07.2016г. по 18.02.2017г. включительно, состоящую из суммы общего долга в размере 210 928 рублей 31 копейки, из которых: 142 316 рублей 71 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 46 874 рубля 45 копеек – просроченные проценты, 21 737 рублей 15 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 309 рублей 28 копеек (л.д. 4-6).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен надлежащим образом, направил пояснения по иску, в которых указал, что ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету, прислал ее в Банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора. В соответствии с п.п. 2.2-2.8 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде. В отдельной части регулируется нормами Главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами Главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемых с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004г. № 266-П). Установление Банком комиссий по договору кредитной линии хотя и не предусмотрено ГК РФ в ст. 819 ГК РФ, однако не противоречит нормам гражданского законодательства и предусмотрено п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004г. № 266-П, а также ст.ст. 29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности. Договор, являясь смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг, таких как получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций (Банк не имеет сети своих банкоматов); распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон (услуга «СМС-Банк» и «СМС-Инфо»); услуга обслуживания по телефону. Кредитная карта была передана ответчику не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. Ответчик в течение 51 расчетного периода пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета-выписки. Ответчик оплачивал задолженность по Счетам-выпискам. Фактически услуги были оказаны Ответчику. Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в Банк по телефону. А в отношении комиссии за получение наличных денежных средств ответчик мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать денежных средств банкоматах других кредитных организаций. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения Договора путем указания в Заявлении-Анкете. График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита. В соответствии с условиями договора проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставляемый в рамках договора, а на фактически использованные денежные средства клиентом. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме, рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя (л.д. 74-81,82-83).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, предоставил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что 10.12.2012г. между истцом и ним заключен договор <***>, по которому Банк предоставил Клиенту счет по карте, а также предоставил клиенту карту с лимитом задолженности 140 000 рублей. Однако, как следует из материалов дела, сумма основной задолженности составляет 142 316 рублей 71 копейка, что на 2 316 рублей 71 копейку превышает установленный самим банком лимит кредитной карты. Истец определяет сумму задолженности по процентам в размере 46 874 рубля 45 копеек. Данная сумма исчислена неверно. За период с 01.02.2016г. по 01.02.2017г. ответчиком была внесена на счет кредита сумма в размере 75 800 рублей. При этом в соответствии с Тарифами по кредитным картам, утвержденными АО «Тинькофф Банк» 20.06.2012г. процентная ставка по кредитным картам составляет 32,9% в годовом исчислении, что в применении к кредитному договору <***> составляет 40 060 рублей, и следовательно, сумма процентов за пользование кредитом была оплачена полностью. Оставшаяся разница между внесенной суммой и оплаченными процентами должна была быть направлена на погашение основной части задолженности (лимита кредитной карты), что приводит к остатку основной задолженности по кредитной карте в размере 110 260 рублей. Просит отказать в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк», обязать АО «Тинькофф Банк» вернуть к исполнению положений договора <***> от 10.12.2012г. (л.д. 48-49).

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, полагает исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Как установлено ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В соответствие со ст. 428 п.1 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.819 п.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п. 2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы «Заём и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствие со ст. 810 п.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 05.12.2012г. ответчик ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением – анкетой о заключении с ним договора кредитной карты (л.д. 29).

10.12.2012г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты <***> с лимитом задолженности 140 000 рублей.

Пунктами 2.3, 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется: для договора кредитной карты - активацией Кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (л.д. 33 оборот).

В соответствии с п.п. 2.2-2.8 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления ответчика, в соответствии с п. 3 Общих условий.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий ответчик имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Заявление-Анкета ФИО1 от 05.12.2012г., поданная в Банк о получении кредитной карты, содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

Заявление ФИО1 в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ является офертой, Заявление-Анкета, общие условия и тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Истец акцептовал оферту, выпустил на имя ответчика карту и осуществил кредитование счета карты. Ответчик ФИО1 карту получил, активировал ее, и совершил расходные операции по счету с помощью карты.

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик ФИО1 удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах. Ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО, и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, принимает их в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. Выразил свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и Заявлением-Анкетой.

По условиям заключенного договора, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности 140 000 рублей 00 копеек. Свои обязательства истец выполнил надлежащим образом.

Согласно п. 2.1 Общих условий в расчет ПСК (полная стоимость кредита) включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке (п. 5.3 Общих условий).

Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности (п. 5.5 Общих условий).

В соответствии с п. 5.7 Общих условий (УКБО) Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляет при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

По условиям п. 5.10 при неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязанностей по Договору.

В соответствии с условиями п. 7.2.3 контролировать все операции, совершаемые по Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Первоначальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.3 Общих условий, в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.

Согласно п. 5.4 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)» Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом Комиссий/плат/штрафов, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа; процентов по Кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально оговоренных в Тарифах, то есть комиссий/платы – комиссия за снятие наличных денежных средств п.7 «Тарифа по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО)» - плата за SMS-Банк п. 8 Тарифа Банка, плата за включение в Программу страховой защиты п. 13 Тарифа Банка, плата за превышение лимита задолженности п. 14 Тарифа Банка и т.д. являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга, а согласно п. 5.1 и п.5.2 «Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)» соответственно – «Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент и Держатели Дополнительных Кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в Счете-выписке» и «Банк вправе, но не обязан, отказать Клиенту или Держателям Дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх Лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенных сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита».

В связи ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита, истец принял решение о расторжении договора в одностороннем порядке и направил ФИО1 заключительный счет, подлежащий оплате в течение 5 дней с момента его получения (л.д. 41).

По состоянию на 25.09.2017г. сумма задолженности ответчика по договору составляет 210 928 рублей 31 копейку, из которых: 142 316 рублей 71 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 46 874 рубля 45 копеек – просроченные проценты, 21 737 рублей 15 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д. 9).

Данные расчёты соответствуют предусмотренным договором условиям, в связи с чем, эти денежные суммы подлежат взысканию в полном объёме, доказательств обратного, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

В случае несогласия с суммой долга ответчик не был лишен права на основании п. 5.10 Общих условий при получении им Выписки-счета обратится в Банк с заявлением о получении информации о сумме платежа и дате его оплаты, однако истец не воспользовался данным правом, в связи с чем был согласен с суммой долга.

В п. 2.1 Тарифного плана указано, что процентная ставка в размере 32,9% действует на Кредит по операциям покупок с момента совершения операции до формирования Счета-выписки при условии неприменимости Беспроцентного периода.

Данная процентная ставка может применяться при выполнении условий, что все операции с кредитной карты осуществляются без операции снятия наличных, то есть оплата товаров и услуг будет осуществляться в безналичном виде.

При снятии наличных денежных средств и на кредитуемые услуги должна применяться процентная ставка, в соответствии с п. 2.2 (39,9%) Тарифного плана.

При неоплате тарифного платежа с даты, последующей за датой формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка, установленная п. 12 (0,2% в день) Тарифного плана.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) в случае несогласия Клиента/Держателя с расходной операцией, совершенной с использованием Кредитной карты/Дополнительной кредитной карты, клиент должен заявить в Банк устную, а по требованию Банка письменную претензию о несогласии с такой операцией, а также предоставить в Банк все имеющиеся документы, касающиеся оспариваемой операции.

Однако, ответчик не воспользовался своим правом, а продолжал пользоваться кредитной картой, с учетом ежемесячного направления в адрес ответчика Счета-выписки с отчетом совершенных операций, начисленных процентов, плат и комиссий.

Представленный Банком расчет задолженности по договору (л.д. 17-27) подробно исследовался судом вместе с ответчиком в нескольких судебных заседаниях. При этом, не было найдено каких-либо противоречий либо расхождений с внесенными ответчиком денежными суммами и последующими начислениями. Как следует из расчета, ФИО1 не в полной мере вносил необходимый платеж для выравнивания своей кредитной линии, чтобы исключить начисление процентов. Как ранее отмечалось, в случае снятия наличными денежных средств и проведение других подобных операций в банкоматах банков, предусмотрено начисление оплаты данных услуг. Указанные доводы ответчика о возможности внесения в определенный период использованной по карте денежной суммы без начисления процентов предусматриваются не для всех операций и не для снятия наличных денежных средств в банкоматах, что ФИО1 по условиям договора не отрицает.

Указание в задолженности 142 316 рублей 71 копейки не противоречит условиям договора кредитной карты, как ранее отмечалось, установление лимита по карте определяется Банком по своему усмотрению. Расчет по данной сумме не противоречит ни условиям договора, ни представленному расчету.

В связи с изложенным, суд признает доводы ответчика ФИО1 об ином лимите кредитной карты, процентной ставки и расчетах несостоятельными, поскольку в соответствии со п. 1 ст. 421 ГК РФ ответчик был свободен в заключении договора, он добровольно взял принятые на себя обязательства, никаких понуждении к заключению договора не было, был ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО, и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, обязался соблюдать. Выразил свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и Заявлением-Анкетой, также не был лишен возможности в случае несогласия с суммой долга, указанной в Выписке-счете обратится в Банк с соответствующим заявлением. Всю информацию по задолженности ответчик имел возможность получить как при обращении на сайте банка, так и через СМС.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 5 309 рублей 28 копеек, что подтверждается платежными поручениями (л.д. 2,3). На основании ст.98 ГПК РФ расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 309,810,811,819 ГК РФ, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере 210 928 рублей 31 копейки, в том числе 142 316 рублей 71 копейка – просроченную задолженность по основному долгу, 46 874 рубля 45 копеек – просроченные проценты, 21 737 рублей 15 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы по уплате госпошлины 5 309 рублей 28 копеек, всего взыскать 216 237 рублей 59 копеек.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме –05 апреля 2018 года.

Судья: