Решение № 2-28/2025 2-28/2025(2-461/2024;)~М-438/2024 2-461/2024 М-438/2024 от 8 апреля 2025 г. по делу № 2-28/2025

<Цифры изъяты>

Дело № 2-28/2025


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

9 апреля 2025 года п. Кутулик

Аларский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующий – судья Латыпов Р.У.,

при секретаре Васильевой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк, ПАО Сбербанк) о взыскании из стоимости наследственного имущества Л задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

представитель ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением о взыскании из стоимости наследственного имущества заёмщика Л задолженность в размере 318826, 35 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 10470,66 руб., указав в обоснование заявленных требований, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит Л в сумме 315126,05 руб. на срок 24 месяца под 21,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика средством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», указанная возможность предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты. ДД.ММ.ГГГГ должник через устройства самообслуживания подключил к своей карте услугу «Мобильный банк».ДД.ММ.ГГГГ осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн». ДД.ММ.ГГГГ должником выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направил заявку на получение кредита. Согласно выписке по счету клиента ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 315126,05 рублей. Поскольку ответчик свои обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 318826,35 руб., в том числе: просроченные проценты 49056,55 руб., просроченный основной долг 269769, 80 руб. Л умер ДД.ММ.ГГГГ, по информации, представленной на сайте Федеральной нотариальной палаты, открыто наследственное дело к имуществу Л

Определением суда к участию в деле в качестве ответчика привлечена вдова наследодателя – ФИО1

Представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Третье лицо – представитель ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, извещался своевременно и надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, показала суду, что на момент оформления кредита муж знал об имеющемся у него заболевании. Так как срочно нужны были деньги, обратились в банк, ответ пришел через 10 минут. Полагает, что при оформлении кредита банк должен был выяснить у заемщика место работы, размер пенсии. Считает, что задолженность по кредиту должна быть погашена за счет страховых выплат. Не имеет возможности оплачивать кредит, так как размер её пенсии небольшой. При обращении в банк ей объяснили, что надо было оформлять другую страховку, однако на момент оформления кредита, банк по этому поводу разъяснений не давал.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд, находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Согласно ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, согласно п.1ст.435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п.1ст.438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Согласно требованиям ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно требованиям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из заявления на банковское обслуживание, с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты, Памяткой держателя карт и Тарифами Л был ознакомлен и обязался их выполнять.

На основании данного заявления ПАО Сбербанк на имя Л была выпущена дебетовая карта МИР СберКарта.

Согласно п.1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее Условия), настоящие Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заверенное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания.

В соответствии с п.1.16 указанных Условий, банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.

Согласно п.2.64 Условий, удаленные каналы обслуживания (УКО) - каналы/устройства банка, через которые клиенту могут предоставляться услуги/сервисы/банковские продукты (далее - услуги): устройства самообслуживания банка. Официальный сайт Банка, "Сбербанк Онлайн", SMS-банк (Мобильный банк), Контактный Центр Банка, электронные терминалы у партнеров.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Л в офертно-акцептном порядке путем направления истцом в банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента заключен кредитный договор <Цифры изъяты> на сумму 315126,05 руб. под 21,90% годовых на срок 24 месяца.

Указанный кредитный договор заключен путем подписания Л простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Онлайн». Система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети интернет, а также мобильное приложение банка.

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены Л посредством ввода SMS-паролей в соответствующий раздел в системе «Сбербанк Онлайн». Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью.

Согласно выписке из системы «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с кодом для подтверждения. Код для подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербан-Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, погашение задолженности по кредитному договору производится в порядке очередности: 1 ежемесячный аннуитетный платеж в размере 13684,32 руб., 23 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 16223,61 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 16 число месяца. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из справки ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ, по договору <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 315126,05 руб. перечислена на счет Л

ПАО Сбербанк выполнило свои обязательства по договору, предоставив Л ДД.ММ.ГГГГ кредит, что подтверждается расчетом задолженности, движением основного долга, процентов и неустойки.

Кредитный договор был оформлен с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона от 06.04.2011 N63-ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно материалам дела, ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

Таким образом, оценив представленные доказательства применительно к нормам гражданского законодательства, суд приходит к выводу о том, что все существенные условия договора между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик Л умер, что подтверждается записью акта о смерти <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по возврату кредитных денежных средств заёмщиком не исполнены.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Поэтому такое обязательство смертью должника, на основании п.1 ст.418 ГК РФ, не прекращается, а входит в состав наследства (ст.1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Требованиями нормы ст.1175 ГК РФ предписано, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ) (п.60 указанного Постановления).

С целью проверки обстоятельств, наличия наследственного имущества после смерти Л и с целью установления наследников, принявших наследство, после его смерти, судом направлен запрос нотариусу Аларского нотариального округа.

Согласно наследственному делу <Цифры изъяты>, открытому к имуществу Л, умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследство приняла супруга – ФИО1, дочь наследодателя – А, от наследства отказалась.

Наследнику ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство на наследственное имущество, которое состоит из: 1/2 доли в праве общей долевой собственности <Данные изъяты>

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся у него объекты недвижимости следует, что правообладателю Л по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ принадлежало жилое помещение по адресу: <Данные изъяты>

<Данные изъяты>

Как следует из материалов дела, на счетах открытых в ПАО Сбербанк на имя Л имеются денежные средства:

<Данные изъяты>

<Данные изъяты>

<Данные изъяты>

<Данные изъяты>

<Данные изъяты>

<Данные изъяты>

Таким образом, стоимость наследственного имущества перешедшего к ФИО1 составляет <Данные изъяты> руб.

Иного, принадлежавшего наследодателю на момент смерти имущества, не установлено.

Согласно представленному истцом расчету, размер полной задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 318826,35 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 269769,80 руб.; просроченные проценты – 49056,55 руб.

Данный расчет судом проверен, и он соответствует условиям заключенного договора.

Согласно п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников, принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Имеющиеся в деле доказательства позволяют установить стоимость наследственного имущества и пределы ответственности должника перед кредитором.

Установив обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что ответчик как наследник в соответствии с правилами ст.1175 ГК РФ отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследнику имущества составляет 690510,29 руб., в связи с чем исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика о том, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты, несостоятельны на основании следующего.

Из заявления на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика» <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Л выразил согласие на страхование жизни в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», и при заключении кредитного договора <Цифры изъяты> заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни в рамках программы <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть Л наступила в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования. Событие произошло в результате злокачественной опухоли от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с этим отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании подтвердила, что на момент оформления кредита её супруг знал об имеющемся у него заболевании.

Согласно п.3.5 Условий участия в Программе страхования № 1 «Защита жизни и заемщика», по страховым рискам, указанным в настоящих Условиях, не являются страховыми случаями, следующие события: смерть застрахованного лица по причине следующих заболеваний, ранее диагностированных у застрахованного лица да даты списания Платы за участие в Программе страхования: инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, злокачественное образование (рак), цирроз печени.

При таких обстоятельствах, суд находит указанный отказ страховой организации обоснованным, поскольку смерть Л наступила вследствие имеющегося у него до заключения договора страхования заболевания.

Доводы ответчика о тяжелом материальном положении, суд отклоняет, поскольку данные обстоятельства не освобождают ответчика, как наследника принявшего наследство, от обязательства по возврату долга по кредиту.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым на основании статей 88, 94 ГПК РФ относится государственная пошлина и связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 10470,66 руб.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк в лице Иркутского регионального филиала удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <Цифры изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пределах принятого наследственного имущества Л задолженность по кредитному договору <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 318 826 рублей 35 копеек, в том числе: просроченные проценты 49056 рублей 55 копеек, просроченный основной долг - 269769 рублей 80 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10470 рублей 66 копеек. Всего взыскать 329297 рублей 01 копейка.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в окончательной форме в Иркутский областной суд через Аларский районный суд Иркутской области.

Судья: Латыпов Р.У.