Решение № 2-1589/2021 2-1589/2021~М-1326/2021 М-1326/2021 от 11 июля 2021 г. по делу № 2-1589/2021

Дело № копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Усть-Кишерть, Пермский край 12 июля 2021 года

Кунгурский городской суд Пермского края (постоянное судебное присутствие в с. Усть-Кишерть) в составе:

председательствующего судьи Степанова А.В.,

при секретаре Шмаковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в селе Усть<адрес> гражданское дело по иску ФИО1 ФИО8 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 123 581 руб. 14 коп., морального вреда в размере 10000 руб., оплату нотариальных услуг в сумме 2280 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Исковые требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 1 033 079 руб., процентная ставка по кредиту 12% годовых, срок возврата кредита -84 мес. В соответствии с условиями кредитного договора (п.11-цели использования кредита) кредитные денежные средства были направлены в том числе на оплату суммы страховой премии в размере 190 913 руб., по договору страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор закрыт в связи с досрочным погашением кредита, в связи с чем необходимость в страховании отпала. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, требования оставлены без удовлетворения.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, о времени и месте извещены надлежащим образом, представитель истца просила рассмотреть дело в их отсутствие, требования поддерживают (л.д. (л.д.76-77).

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, с исковыми требованиями не согласен, представил письменные возражения, в которых указал, что 26.10.2018г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор (полис) страхования «Защита заемщика Автокредита», страхователем и застрахованным лицом является истец, выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. Страховая премия установлена в размере 190913 руб., с единовременной уплатой, действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Указывает, что договор страхования является добровольным страхованием, самостоятельным видом договора, заключение, действие и прекращение которого не зависит от действия других видов договоров, в том числе кредитного договора. Страховая сумма не уменьшается вместе с исполнением обязательств по кредитному договору, не зависит от его погашения. По состоянию на 31.07.2020г., (дату погашения кредита), страховая сумма по договору устанавливается в размере 845 583,16 руб., и не равна нулю, а возможность наступления страхового случая в соответствии с застрахованными страховыми рисками и возможность получения страхового возмещения страхователем не была утрачена (л.д. 82-86).

Суд, исследовав материалы дела, письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Банк ВТБ" и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому последнему предоставлен кредит 1 033 079 рублей, сроком на 84 месяца, до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным договором, истец обязался возвратить кредит банку путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 16 765.29 рублей каждый, что подтверждается п. 6 кредитного договора. В соответствии с п.п. 11, 22 договора, кредит является целевым – для приобретения транспортного средства марки LIFAN X60FL 2018 года выпуска у ООО «Демидыч» (л.д. 19-22).

На основании п. 9 указанного договора, ФИО1 взял на себя обязанность осуществлять страхование жизни в течение срока действия данного договора в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и условиями договора. При этом, пунктом 4 кредитного договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья применяется повышенная процентная ставка по кредиту в размере 12% годовых.

В силу п. 25 кредитного договора, заемщик дал поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с банковского счета, указанного в п. 19 индивидуальных условий, денежные средства в сумме 190 913 рублей. Указанная сумма является страховой премией по договору страхования жизни заемщика.

В соответствии с п. 3.1.1.1 общих условий договора, заемщик имеет право осуществить досрочное (полное или частичное) погашение кредита в любой день, за исключением период с 1 по 3 января включительно.

В силу п. 3.1.1.2 общих условий договора, досрочное погашение кредита осуществляется на основании письменного/сообщенного по телефону центра клиентского обслуживания/ оформленного в ВТБ-Онлайн заявления заемщика о полном или частичном досрочном погашении кредита, за исключением плановой даты ежемесячного платежа/ даты предоставления кредита, но не менее, чем за один день до даты планируемого погашения.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования (полис) по программе "Защита заемщика автокредита", сроком до ДД.ММ.ГГГГ, со страховой суммой 1 033 079 рублей и страховой премией 190 913 рублей (л.д. 24-25).

На основании пунктов 6.3.2, 6.4 Условий страхования, договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем), досрочно по соглашению сторон.

Пункт 10.1 Полиса страхования указывает, что период охлаждения – это период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения.

В силу п. 10.2 Полиса страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время; при данном отказе в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику: заявление об отказе от договора страхования, подписанное страхователем, договор страхования (полис), документ, подтверждающий оплату страховой премии, копию документа, удостоверяющего личность страхователя.

Договор страхования (полис) прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика, либо с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика.

При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, из пункта 12.2 Полиса страхования, следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из справки ПАО "Банк ВТБ" следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 31.07.2020г. полностью погашена, договор закрыт (л.д. 58).

В связи с досрочным погашением кредита, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО "СК "ВТБ Страхование" с заявлением о возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 123 581,14 руб., которое оставлено без удовлетворения (л.д. 37-38, 40-41).

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ N У-21-34200/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано (л.д. 43-46).

На основании положений ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

На основании п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела 26.10.2018г. между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу потребительский кредит в сумме 1 033 079 рублей, с условием возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 9% годовых на срок 84 месяца (л.д. 19-22).

Одновременно с заключением кредитного договора, между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования (полис).

Полис страхования истца по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №А05659-621/2042-0013438 содержит условия страхования, согласно которым на дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 1 033 079 рублей, страховая премия составляет 109 913 рублей, срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная потеря трудоспособности с установлением инвалидности 1 и 2 групп в результате несчастного случая или болезни (л.д. 24).

Согласно графику уменьшения страховой суммы (Приложение № к полису) размер суммы уменьшается ежемесячно и в последний месяц периода страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) составляет 16765,29 руб. (л.д. 91-94).

Таким образом, согласно условий договора страхования размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору. При этом суммы страховых выплат по графику страхования не тождественны суммам остатка по кредиту согласованных в графике платежей кредитного договора.

В соответствии с п.10.2 Полиса при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) досрочное прекращение договора осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ.

Претензия о расторжении договора страхования подана истцом за пределами 14-дневного срока с момента его заключения.

Согласно полису страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное

Указанные условия договора страхования, основаны на положениях ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, и в силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации являются обязательными, как для сторон его заключивших, так и для суда.

При таких обстоятельствах с учетом п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", сам по себе факт досрочного возврата кредита не исключает наступление страхового случая, и не влияет на размер страховой суммы при наступлении страхового случая, определенной договором на конкретную дату, и не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования.

Доводы истца, о том, что у него не было намерений заключать договор страхования, заключение договора страхования носило вынужденный характер, являются не состоятельными.

Как разъяснено в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Подтверждений тому, что договор страхования носил вынужденный характер со стороны истца, а его нежелание заключить договор могло повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не предоставлено.

Договор страхования подписан истцом собственноручно без каких-либо замечаний и отметок о несогласии по условиям страхования. Заключение данного договора не противоречат закону, не было навязано ФИО1, была предоставлена вся необходимая информация. Факт подписания истцом кредитного договора, оплата страховой премии при отсутствии каких-либо разногласий по его условиям, получение денежных средств, означает выражение согласия со всеми условиями как кредитного договора, так и договора страхования. Также не установлено, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита. Поэтому отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.

Требование истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

На основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Положениями пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что права ФИО1 со стороны ответчика не нарушены, условия договора страхования страховщиком соблюдены, в связи с чем, отсутствуют основания для взыскания компенсации в счет возмещения морального вреда, и взыскании суммы штрафа в его пользу.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО9 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, расходов, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кунгурский городской суд Пермского края (постоянное судебное присутствие в с.Усть-Кишерть) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья подпись А.В. Степанов

Копия верна. Судья:

Подлинное решение подшито в дело №RS0№-10. Дело находится в Кунгурском городском суде (ПСП в <адрес>.