Решение № 2-1162/2019 2-1162/2019~М-594/2019 М-594/2019 от 25 июня 2019 г. по делу № 2-1162/2019

Дело №2-1162/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июня 2019 года Кировский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Каменщиковой А.А.,

при секретаре Чижовкиной О.В.,

рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Связь-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО АКБ «Связь-Банк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 504803 руб. 42 коп., в том числе: сумма основного долга – 485318,37 руб., просроченная задолженность – 4161,44 руб., просроченные проценты по основному долгу – 12443,22 руб., просроченные проценты по просроченному долгу – 87,73 руб., начисленные проценты на основной долг – 813,73 руб., начисленные проценты по просроченному долгу – 6,98 руб., неустойка по просроченным процентам – 1521,40 руб., пени на просроченный долг – 450,55 руб.; об обращении взыскания на заложенное имущество, а именно жилое помещение (комната), находящееся по <адрес> определении порядка реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 80% рыночной стоимости имущества; а также о взыскании государственной пошлины в размере 14248 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «ГЛОБЭКС» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму ....... рублей для целевого использования, а именно для приобретения в собственность жилого помещения (комната), находящегося по <адрес> Указанный объект недвижимости приобретался посредствам договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и Б. Срок возврата кредита – ....... месяца считая с даты предоставления кредита. Процентная ставка по кредиту – .......% годовых. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору – предоставил кредит ФИО1 В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан возвращать сумму основного долга ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, а также уплачивать начисленные в соответствии с условиями договора проценты. Заемщик допускает систематические нарушения взятых на себя обязательств, выражающиеся в непогашении задолженности по кредитному договору начиная с ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: залог (ипотека) прав требования заемщика к застройщику по договору участия в долевом строительстве в пользу кредитора с даты государственной регистрации залога (ипотеки) до даты государственной регистрации права собственности заемщика на недвижимое имущество; ипотека недвижимого имущества в силу закона в соответствии со ст.77 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с даты государственной регистрации прав собственности заемщика на недвижимое имущество. Дата возникновения просроченной задолженности – ДД.ММ.ГГГГ. С указанной даты заемщик допускает систематические нарушения взятых на себя обязательств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 504803,42 руб. В адрес заемщика были направлены уведомления о неисполнении обязательств по кредитному договору с требованием оплатить образовавшуюся задолженность, однако, до настоящего времени обязательства по погашению задолженности не исполнены.

Истец ПАО АКБ «Связь-Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Согласно ст.ст. 807, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом коммерческий банк «ГЛОБЭКС» и ФИО1 заключен кредитный договор №

Статьей 1 данного договора предусмотрено, что кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее на условиях настоящего договора, в том числе: сумма кредита – ....... руб.; срок кредита – ....... месяца, считая с даты фактического предоставления кредита; процентная ставка устанавливается в размере .......% годовых.

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в собственность ФИО1 комнаты, находящейся по <адрес>., стоимостью ....... рублей, кадастровый №.

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита за все время фактического пользования кредитом, начиная со дня, следующего за дней фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п.1.1.3 настоящего договора и с учетом положений п.п.4.12.1 и 4.12.2 договора (п.4.2 кредитного договора).

Возврат кредита и уплата процентов за пользование производится заемщиком ежемесячными платежами, исчисляемыми согласно п.4.6 договора, а также платежей за первый и последний процентные периоды (п.4.4 кредитного договора).

Пунктом 4.13 кредитного договора определена очередность погашения требований кредитора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения обязательств по договору в полном объеме.

Согласно п.п.6.1 и 6.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита или уплаты начисленных процентов по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере .......% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита или по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

В силу п.5.4.3 и п.5.4.4 кредитного договора в случаях, предусмотренных действующим законодательством, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, а также обратить взыскание на недвижимое имущество.

Согласно п.2.1 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона, в соответствии со ст.77 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с даты ее государственной регистрации.

ДД.ММ.ГГГГ между Б. и ФИО1 заключен договор купли-продажи комнаты, по условиям которого последняя приобрела в собственность комнату в 3-комнатной квартире, находящуюся по <адрес> за ....... рублей (л.д.34-37).

Право собственности ФИО1 на недвижимое имущество – комнату <адрес>, кадастровый №, зарегистрировано Управлением ....... ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано обременение объекта недвижимости в виде ипотеки в силу закона в пользу АО КБ «.......» сроком с ДД.ММ.ГГГГ на ....... месяца от даты фактического предоставления кредита.

Как следует из выписки из ЕГРЮЛ, ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о прекращении деятельности АО «ГЛОБЭКС» путем реорганизации в форме присоединения к ПАО АКБ «Связь-Банк» (л.д.40-102).

В соответствии с п.2 ст.58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, кредитором и залогодержателем предмета ипотеки в настоящее время является ПАО АКБ «Связь-Банк».

Истцом указывается на систематические нарушения ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика имеется задолженность по кредитному договору, которая составляет 504803,42 руб.

Согласно ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом (ст. 13 Закона).

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Таким образом, обязанность суда при обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, указать его начальную продажную цену прямо предусмотрена действующим законодательством.

Определением Кировского районного суда г.Перми от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству истца ПАО АКБ «Связь-Банк» была назначена оценочная экспертиза с целью определения рыночной стоимости объекта недвижимого имущества – комнаты <адрес>

Согласно заключению эксперта ООО «.......» № рыночная стоимость недвижимого имущества – комнаты <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ....... руб., соответственно, 472 000 руб. является .......% от указанной рыночной стоимости.

ДД.ММ.ГГГГ кредитор направил в адрес ФИО1 требование о досрочном истребовании задолженности, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 498116,69 руб.: 486248,03 руб.- остаток срочной ссудной задолженности, 3231,78 руб. – просроченная задолженность, 612,07 руб. – текущие проценты, 6327,88 руб. – просроченные проценты, 51,16 руб. – проценты по просроченной задолженности, 1645,77 руб. – пени по просроченным обязательствам.

По представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 504803 руб. 42 коп., в том числе: сумма основного долга – 485318,37 руб., просроченная задолженность – 4161,44 руб., просроченные проценты по основному долгу – 12443,22 руб., просроченные проценты по просроченному долгу – 87,73 руб., начисленные проценты на основной долг – 813,73 руб., начисленные проценты по просроченному долгу – 6,98 руб., неустойка по просроченным процентам – 1521,40 руб., пени на просроченный долг – 450,55 руб.

Судом установлено, что действительно ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, что подтверждается выпиской по операциям на счете ФИО1 (л.д.118 - 124).

Однако согласно справке ОО «Пермский» Поволжского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 172) на день рассмотрения дела общая сумма оставшейся задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 484934,68 руб., просроченная задолженность на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.

Таким образом, на день рассмотрения дела общая сумма оставшейся задолженности ФИО1 по кредитному договору (484934,68 руб.) меньше остатка задолженности после погашения ежемесячного платежа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно графику платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (747934,47 руб.).

Суд учитывает также несоразмерность последствий в виде обращения взыскания на комнату <адрес>, допущенному ответчиком нарушению условий кредитного договора.

Как следует из материалов дела, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обеспеченного ипотекой обязательства имел место до обращения истца в суд. Однако в соответствии со справкой ОО «Пермский» Поволжского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № просроченная задолженность на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.

Отсутствие просроченной текущей задолженности по возврату кредита свидетельствует о том, что нет оснований для досрочного взыскания всей суммы кредита и обращения взыскания на заложенное имущество.

Исходя из изложенного, исковые требования ПАО АКБ «Связь-Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 504803 руб. 42 коп., в том числе: сумма основного долга – 485318,37 руб., просроченная задолженность – 4161,44 руб., просроченные проценты по основному долгу – 12443,22 руб., просроченные проценты по просроченному долгу – 87,73 руб., начисленные проценты на основной долг – 813,73 руб., начисленные проценты по просроченному долгу – 6,98 руб., неустойка по просроченным процентам – 1521,40 руб., пени на просроченный долг – 450,55 руб.; об обращении взыскания на заложенное имущество, а именно жилое помещение (комната), находящееся по <адрес>, определении порядка реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 80% рыночной стоимости имущества; а также о взыскании государственной пошлины в размере 14248 руб., являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Связь-Банк» в удовлетворении иска к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 504803 руб. 42 коп., в том числе: сумма основного долга – 485318,37 руб., просроченная задолженность – 4161,44 руб., просроченные проценты по основному долгу – 12443,22 руб., просроченные проценты по просроченному долгу – 87,73 руб., начисленные проценты на основной долг – 813,73 руб., начисленные проценты по просроченному долгу – 6,98 руб., неустойка по просроченным процентам – 1521,40 руб., пени на просроченный долг – 450,55 руб.; об обращении взыскания на заложенное имущество, а именно жилое помещение (комната), находящееся по <адрес> определении порядка реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 80% рыночной стоимости имущества; о взыскании государственной пошлины в размере 14248 руб., отказать.

Решение в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья А.А. Каменщикова