Решение № 2-2244/2017 2-2244/2017~М-1756/2017 М-1756/2017 от 12 июня 2017 г. по делу № 2-2244/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2017 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Ястребовой Ю.В.,

при секретаре Оняновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2244/2017 по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, производстве зачета,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ПАО «Совкомбанк», в котором просила взыскать с ответчика сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 52 346,94 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18 959,50 руб. – на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, зачесть взысканную сумму в счет погашения задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование исковых требований истец указала на то, что между ней и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым размер кредита составил *** руб., на срок *** месяцев: процентная ставка ***% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере *** руб. зачислена банком на счет заемщика № <данные изъяты>

Между сторонами в надлежащей форме заключен смешанный договор, включающий в себя элементы, в том числе, договора банковского счета и кредитного договора, все существенные условия согласованы сторонами надлежащим образом.

В своем заявлении о выдаче кредита истец также просила включить ее в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания.

В заявлении на включение в программу добровольного страхования в качестве страховой компании указано ЗАО «Страховая компания АЛИКО».

Плата за включение в программу добровольной страховой защиты согласно условиям договора составила *** руб.

С заемщика удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумму *** руб.

При этом общая сумма кредита составила *** руб., за вычетом платы за страхование клиенту выдано *** руб.

Однако, обязанность, установленная п.1 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» по доведению до потребителя полной и достоверной информации об оказываемой услуге не была выполнена банком надлежащим образом.

В частности, заемщик не был ознакомлен с размером страховой премии, подлежащей перечислению в страховую компанию, то есть о стоимости услуги по страхованию.

Данное обстоятельство ограничило право потребителя на свободный выбор услуги.

При заключении кредитного договора истцу не было разъяснено, из чего складывается стоимость услуг банка по подключению к программе страхования, также отсутствуют доказательства предоставления истцу каких-либо услуг по подключению к программе страхования, по перечислению страховой премии.

Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами, взиманию скрытых комиссий, умышленно были нарушены права истца, как потребителя банковских услуг.

Нарушение ответчиком своих обязательств повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в 10 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, будучи извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте его проведения.

В силу ч.ч. 1,3 ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Учитывая, что стороны были извещены надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины не явки суду не сообщили, доказательств уважительности причин не явки не представили, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, по имеющимся в деле доказательствам.

Проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1,2 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (ред. от 28.07.2012, действующей на момент заключения договора), изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу абз. 3 п.2 ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с ч.ч. 1,4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

При этом, в силу требований ст. 56 ГПК РФ, обязанность доказать нарушения ответчиком прав потребителя – истца, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию, возлагается на истца.

В силу ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в акцептно-офертной форме был заключен договор о потребительском кредитовании ***. При этом, данный договор являлся смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Указанные обстоятельства не являются предметом спора и сторонами не оспариваются. Более того, истец в исковом заявлении указала на то, что все существенные условия договора были согласованы сторонами надлежащим образом.

В обоснование исковых требований ФИО1 ссылается на то, что ответчиком не была выполнена обязанность, предусмотренная п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», а именно: истец не была ознакомлена с размером страховой премии, подлежащей перечислению в страховую компанию, то есть о стоимости услуги по страхованию. Истцу не было разъяснено, из чего складывается стоимость услуг банка по подключению к программе страхования, отсутствуют доказательства предоставления каких-либо услуг по подключению к программе страхования по перечислению страховой премии.

В исковом заявлении ФИО1 указала на то, что в своем заявлении о выдаче кредита истец просила включить ее в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания. В заявлении на включение в программу добровольного страхования в качестве страховой компании указано ЗОА «Страховая компания АЛИКО». Плата за подключение в программу добровольной страховой защиты согласно условиям договора составила *** руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением-офертой со страхованием, в соответствии с которым, ФИО1 дала свое личное согласие на подключение ее к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой, она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления некоторых страховых случаев (п.6).

Подписав указанное заявление-оферту со страхованием, ФИО1 подтвердила, что она предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования.

Также подписав заявление-оферту со страхованием, ФИО1 подтвердила, что осознает, что уплаченная ею плата за включение в программу страховой защиты заемщиков позволит ей получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности банка: a) застраховать ее за счет банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: ее смерти, постоянной полной ее нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери ее работы, первичное диагностирование у нее смертельно-опасных заболеваний; b) осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением ее в программу страховой защиты заемщиков, и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая; c) гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату ей страхового возмещения. Независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования. В том числе, самостоятельно представляет свои и ее совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях. В процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией; d) осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, в рамках Программы добровольного страхования; проведение расчетов по выплате ей страхового возмещения по Программе добровольного страхования; предоставление ей копии документов, связанных с ее сопровождением в рамках Программы добровольного страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольного страхования.

Подписав заявление-оферту со страхованием, ФИО1 подтвердила, что осознает, что после включения ее в программу страховой защиты заемщиков она будет полностью освобождена от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Банком заемщику в рамках программы страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по договору о потребительском кредитовании (п.7).

При этом, ФИО1 подтвердила, что осознанно выбирает данный продукт банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. При этом ей известно, что помимо согласованной ею и банком и уплаченной ею платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. Она не будет уплачивать банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением ею обязательств по возврату кредита по договору о потребительском кредитовании.

Также ФИО1 своей подписью подтвердила, что полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. Также понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 настоящего заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риска вовсе) и не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков, и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, но она осознанно выбирает программу страховой защиты заемщиков, предложенную ей банком, поскольку хочет получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг банка, который предоставляет данная программа. Она понимает и осознает, что объем предоставляемых банком услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков существенно выше, чем просто страхование рисков, указанных в п. 6 настоящего заявления-оферты, при этом она получает важный для нее комплекс расчетно-гарантийных услуг банка и экономит собственные силы и время (п.8).

Заявление-оферта со страхованием подписана истцом ФИО1, что ею в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Таким образом, доводы истца о том, что до нее не была доведена информация об оказываемой банком услуге по программе страховой защиты заемщиков, опровергаются материалами дела.

Из представленных доказательств следует, что при заключении кредитного договора до оказания услуги ответчиком до заемщика ФИО1 были доведены сведения об услуге по подключению ее к программе страховой защиты заемщиков, в том числе, о комплексе предоставляемых банком расчетно-гарантийных услуг, перечень этих услуг, а также обязанности банка по осуществлению комплекса расчетно-гарантийных услуг, застраховать заемщика за счет Банка в страховой компании (п.7 заявления-оферты со страхованием).

При этом, до истца была доведена информация о том, что объем предоставляемых банком услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков существенно выше, чем просто страхование рисков, указанных в п.6 настоящего заявления-оферты.

В силу ст. 934 ГК РФ обязанность по уплате страховой премии страховщику лежит на Страхователе, которым в данном случае выступал Банк, а не на истце (застрахованном лице).

При таких обстоятельствах, оснований полагать, что ответчиком при заключении договора с истцом были нарушены требования ч.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», у суда не имеется.

Кроме того, требований об отказе от исполнения договора, в том числе, об оказании услуг по подключению к программе страховой защиты заемщиков, (в соответствии с п.1 ст.12 Закона «О защите прав потребителей» истцом не заявлено, в связи с чем, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца суммы комиссии за подключение к программе страхования и возмещения убытков.

Более того, в силу ст. 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Вместе с тем, доказательств несения истцом убытков, в результате не предоставления банком сведений в размере страховой премии, перечисляемой банком в страховую компанию, истцом суду не представлено.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчика суммы комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, зачете взысканной суммы, у суда не имеется.

Не установив нарушения ответчиком прав истца, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере 52 346,94 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 18 959,50 руб. – на день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, зачете взысканной суммы в счет погашения задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.В. Ястребова