Решение № 2-689/2019 2-689/2019~М-409/2019 М-409/2019 от 14 мая 2019 г. по делу № 2-689/2019

Гражданское дело №2-689/8-19г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2019 года город Курск

Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Гладковой Ю.В.,

при секретаре: Агутиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора кредитования № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, взыскании задолженности в сумме <данные изъяты> из которых <данные изъяты> – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – задолженность по процентам; <данные изъяты> – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; <данные изъяты> - задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты, <данные изъяты>- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, определить подлежащим взысканию с ФИО1, проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке <данные изъяты>% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в силу решения суда, обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, расположенную по адресу <адрес> с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты> а также взыскать судебные расходы, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, заключен договор кредитования № согласно которому ФИО1, предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты><данные изъяты>% годовых, обеспечение исполнения обязательства: ипотека квартиры, расположенной по адресу <адрес> Денежные средства ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ поступили на счет заемщика. С сентября 2018 года оплата по кредиту не осуществляется, в соответствии с п.4.1.12 Кредитного договора заемщику 12.11.2018 года направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов, требование не исполнено. Расчет просроченной задолженности на 10.01.2019 года составляет <данные изъяты> В силу пунктов 4.2.1, 4.2.2 договора ипотеки, п.3 ст.348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по обязательству, исполняемому периодическими платежами, более чем три раза в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, либо в случае неисполнения требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов в течении 30 дней. Истец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество. В п.1.6 договора ипотеки стороны согласовали стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> считают, что при реализации квартиры должна быть установлена начальная цена в размере <данные изъяты> Поскольку ответчик добровольно не исполняет требования и условия кредитного договора, вынуждены обратиться в суд.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дне месте и времени слушания дела извещен заблаговременно и надлежащим образом, просят рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, при этом доводы иска не оспаривал, пояснив, что у него изменилось материальное положение, в связи с чем, не имеет возможности исполнять обязательств. Просил принять во внимание, что у него нет другого жилья, ему не куда выезжать.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч. 2 ст. 1, ст.9 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № согласно которому ФИО1, предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты><данные изъяты>% годовых, обеспечение исполнения обязательства: ипотека квартиры, расположенной по адресу <адрес> Денежные средства ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ поступили на счет заемщика.

Как следует из материалов дела ФИО1 собственноручно подписал кредитный договор, т.е. принял на себя обязательства по погашению кредита (л.д.14-21), возражений не имел, подписал согласие на дополнительные услуги в виде договора страхования (л.д. 32), заявление на присоединение к программе страхования (л.д.33) и график платежей (л.д. 30-31).

Обеспечением надлежащего исполнения Заемщиком ФИО1 принятых обязательств по договору кредитования является заключенный ДД.ММ.ГГГГ между залогодержателем – ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 договор ипотеки № предметом залога по которому является имущество, принадлежащее Залогодателю - ответчику на праве собственности, а именно: квартира, расположенная по адресу: <адрес>

Банк исполнил принятые на себя обязательства, предоставил ФИО1 заемные денежные средства.

При заключении договора с ФИО1 соблюдены общие принципы гражданского законодательства о равенстве сторон и свободе договора, закрепленные в пункте 2 статьи 1, статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Положения заключенного с ФИО1 договора соответствуют требованиям статей 309, 310, 330, 807 - 820 Гражданского кодекса Российской Федерации и требованиям Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий договора, ответчик ФИО1 обязательства указанному по соглашению надлежащим образом не исполнил, за время пользования кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ допустил образование просроченной задолженности, которая составляет <данные изъяты> из которых <данные изъяты> – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – задолженность по процентам; <данные изъяты> – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; <данные изъяты> - задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты, <данные изъяты>- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, данные обстоятельства так же подтверждаются расчетом сумм задолженности, процентов (л.д.10-13).

Неисполнение своего обязательства ответчиком повлекло за собой начисление истцом штрафных санкций, предусмотренных п. 1.1.7 договора, указывающей, что при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Центрального банка РФ в день заключения договора.

Учитывая неисполнение ответчиком ФИО1 своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании п. 1 ст. 450 ГК РФ, потребовал от ответчика досрочно, а течение 30 календарных дней, погасить просроченную задолженность в сумме <данные изъяты> направив ДД.ММ.ГГГГ соответствующие требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Из материалов дела также следует, что до настоящего времени, с учетом нахождения дела в суде, ответчиком требования банка о досрочном исполнении обязательств по договору не исполнены.

Исходя из положений ст. 10 ГК РФ, предполагающей добросовестность участников гражданских правоотношений, при получении кредита ФИО1 обязан был действовать с разумностью и осмотрительностью, которые позволят избежать бремени ответственности за неисполнение денежных обязательств по своевременному возврату платного кредита.

Согласно представленного Банком расчета, сумма задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумму общего долга <данные изъяты> из которых: задолженность по основному долгу <данные изъяты> проценты за кредит <данные изъяты> задолженность по неустойке <данные изъяты> том числе <данные изъяты> неустойка на просроченные проценты, <данные изъяты> задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе (л.д. 10-13).

Учитывая, что ответчик ФИО1 не представил доказательств, опровергающих доводы истца указанные в исковом заявлении, относительно заявленных исковых требований и свидетельствующих о недостоверности или неправильности расчета образовавшейся задолженности по кредиту, представленного истцом в силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, суд считает представленный истцом расчет верным

Таким образом, в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение ФИО1 условий кредитного договора, в связи с чем, суд считает обоснованными требования иска о взыскании суммы основного долга и начисленных процентов, при этом разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а снижение размера неустойки возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В связи с вышеизложенным, учитывая отсутствие со стороны ответчика заявлений о несоразмерности начисленных неустоек либо ходатайств о их снижении, суд полагает, что требования истца о взыскании с ФИО1 неустойки подлежит удовлетворению в полном объеме, поскольку размер неустойки соответствует последствиями нарушения ответчиком обязательств, в связи с чем суд определяет ко взысканию с ответчиков в пользу истца сумму штрафа в полном объеме.

С ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору подлежит взыскать сумму в размере <данные изъяты> из которых: задолженность по основному долгу <данные изъяты> проценты за кредит <данные изъяты> задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг <данные изъяты> в том числе <данные изъяты> неустойка на просроченные проценты, <данные изъяты> задолженность по ежемесячной комиссии при присоединении к страховой программе, чем удовлетворяет требования истца.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Обоснованными и подлежащими удовлетворению суд находит заявленные требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Квартира № расположенная по адресу: <адрес> принадлежит на праве собственности ФИО1

Пункт 1 ст.348 ГК РФ предусматривает обращение взыскания на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнений должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

В силу ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании ч.1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

В соответствии со ст. ст. 54, 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем.

В связи с тем, что доказательств надлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства ответчиком не представлено, иная рыночная стоимость объекта недвижимости, чем представленная истцом суду не представлена, суд считает необходимым удовлетворить требования истца об обращении взыскания на предмет залога с учетом того, что ответчиком ФИО1 не оспаривалась залоговая стоимость предмета залога.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества – кквартиры, расположенной по адресу: <адрес> суд берет за основу сумму, указанную в договоре, согласно которому стоимость квартиры составляет <данные изъяты> и устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества – объекта недвижимости в виде кквартиры, расположенной по адресу: <адрес> в размере <данные изъяты> (л.д.22).

Таким образом, следует удовлетворить заявленные требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество – кквартиру, расположенную по адресу: <адрес> принадлежащую на праве собственности ФИО1 путем продажи ее с публичных торгов, установив начальную продажную цену на заложенное имущество исходя из суммы, указанной в 1.6 договора ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из указанной нормы закона, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере 26461 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> из которых: задолженность по основному долгу <данные изъяты> задолженность по процентам <данные изъяты> задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг <данные изъяты> задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами <данные изъяты> задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе <данные изъяты> а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> а всего <данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток задолженности основного долга, размер которого составляет <данные изъяты> из расчета <данные изъяты>% годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру расположенную по адресу: <адрес> принадлежащую ФИО1 на праве собственности, с целью удовлетворения требований взыскателя – ПАО «Восточный экспресс банк», путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену реализации заложенного имущества в сумме <данные изъяты>

Вырученные от продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес> денежные средства направить в счет погашения задолженности ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный суд в течение месяца, с момента изготовления мотивированного текста решения, с которым стороны могут ознакомиться 21.05.2019 года.

Председательствующий судья: