Решение № 2-1-748/2020 2-748/2020 2-748/2020~М-723/2020 М-723/2020 от 1 сентября 2020 г. по делу № 2-1-748/2020

2-1-748/2020

64RS0007-01-2020-002085-85


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 сентября 2020 года город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего Ерохиной И.В.

при секретаре Неретиной Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., а также расходов по оплате государственной пошлины. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб., под 0 % годовых, сроком 120 месяцев. Банк осуществил кредитование ФИО1, который свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, чем нарушены условия договора. За ненадлежащее исполнение обязательств условиями кредитного договора (п.12 Индивидуальных условий) предусмотрено взыскание неустойки, продолжительность просрочки по ссуде на ДД.ММ.ГГГГ составила 239 дней, направленное банком требование о возврате задолженности оставлено ответчиком без исполнения.

Истец ПАО «Совкомбанк» не обеспечил своего участия на разбирательство дела, текст искового заявления содержит просьбу представителя истца по доверенности ФИО5 о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, возражений на иск не представил.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Из ст.819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя перечисленные в статье условия.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Согласно ст.6 указанного Федерального закона (в редакции на момент заключения кредитного договора) полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (статья 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением на подключение пакета услуг «Защита платежа» от ДД.ММ.ГГГГ, а также с заявлением на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела усматривается, что ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита №, карта «Халва», согласно которому кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 120 месяцев.

Согласно п.3.1 Общих условий договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

Предоставление Банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ, открытия лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита, подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита, выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом (п.3.3 Общих условий).

С Общими условиями договора потребительского кредита заемщик ознакомлен, согласен и обязался неукоснительно их соблюдать (п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ выданы расчетная карта №, сроком действия ДД.ММ.ГГГГ, и невскрытый ПИН-конверт, что заемщик подтвердил своей подписью.

При этом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа», в соответствии с условиями которого ФИО1 будет установлено максимальное значение минимального обязательного платежа, которое не может быть превышено независимо от суммы и количества проводимых операций по расчетной карте в отчетном месяце, заемщик будет застрахован на основании отдельного заявления в страховую компанию, а также будет осуществлен комплекс иных расчетных услуг. ФИО1 ознакомили, что размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 2,99 % от фактической задолженности по договору, но не более 299 рублей. При этом, в заявлении ФИО1 просил комиссионное вознаграждение за подключение пакета услуг «Защита платежа» в минимальный обязательный платеж по договору и ежемесячно в дату оплаты минимального обязательного платежа направлять денежные средства в размере комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» на его уплату.

Также ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования, где согласился быть застрахованным по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события «недобровольная.

По п.4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.4.1.1), уплачивать иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п.4.1.2), при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (п.6.1).

Факт получения и пользования кредитными денежными средствами подтверждается выпиской по счету № на имя ФИО1, расчетом задолженности, и не оспаривается ответчиком.

ФИО1 принял на себя обязательство возвратить заемные денежные средства и уплачивать установленные договором комиссии.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из п.1 ст.330 ГК РФ штрафом признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).

В п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, п.6.1 Общих Условий договора потребительского кредита, Тарифах по финансовому продукту «Карта «Халва» определено, что за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 19 % годовых, штраф за 1-ый раз выхода на просрочку: 590 рублей, за 2-ой раз подряд: 1 % от суммы полной задолженности +590 рублей, в 3-й раз подряд и более: 2 % от суммы полной задолженности + 590 рублей.

Также ФИО1 принял обязательства по оплате комиссии за снятие наличных заемных средств в размере 2,9 % + 290 рублей, по оплате по опции «Защита платежа» при наличии задолженности – 299 рублей, по опции «Минимальный платеж» - 1,9 % от суммы задолженности.

На основании п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства, в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства, заемщик обязан в указанный в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафные санкции) (п.5.3).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направил ФИО1 досудебную претензию, где заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп. в течение 30 дней с момента направления претензии (реестр списка № простых почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Следует из выписки по счету, что ФИО1 производились оплата покупок, операции по снятию наличных денежных средств со счета расчетной карты, на который находились кредитные денежные средства. Вместе с тем, свои обязательства по оплате минимального обязательного платежа заемщик неоднократно нарушал, принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем ответчику было направлено требование о возврате всей суммы задолженности, предъявленной к взысканию.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по вышеуказанному договору составила <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. – просроченная ссуда, <данные изъяты> коп. – неустойка по ссудному договору, <данные изъяты> коп. – неустойка на просроченную ссуду, штраф за просроченный платеж – <данные изъяты> коп., иные комиссии (за опции «Защита платежа», «Минимальный платеж», за снятие наличных заемных денежных средств) – <данные изъяты> коп.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания или возражения требований.

Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, суду представлено не было.

Исходя из п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При взыскании неустойки в ст.333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В толковании п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Из разъяснений, данных в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

В п.75 указанного Постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст.1 ГК РФ).

С учетом вышеприведенных норм права и правовых позиций, исходя из требований соразмерности и фактических обстоятельств дела, в частности, условий кредитного договора, процентной ставки по кредиту, соотношения сумм неустойки и основного долга, длительности неисполнения обязательства, отсутствия действий должника, направленных на возврат денежных средств по заключенному кредитному договору в течение длительного времени, а также учитывая то обстоятельство, что неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, и ответчик не привел доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и других обстоятельств, являющихся основанием для снижения неустойки, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для уменьшения размера штрафа (неустойки).

Расчет суммы иска судом проверен, сомнений в арифметической правильности у суда не возникает, вследствие чего исковые требования о взыскании просроченной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в заявленном размере подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, к взысканию в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины с ответчика в размере <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 71294 руб. 14 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2338 руб. 82 коп., а всего 73632 руб. 96 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме (7 сентября 2020 года) путем подачи жалобы через Балашовский районный суд.

Председательствующий И.В. Ерохина

Мотивированный текст решения изготовлен 7 сентября 2020 года.