Решение № 2-189/2024 2-189/2024(2-5388/2023;)~М-5236/2023 2-5388/2023 М-5236/2023 от 9 января 2024 г. по делу № 2-189/2024

Дело № 2-5388/2023

64RS0046-01-2023-006813-81

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2024 года г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Гараниной Е.В.,

при помощнике судьи Моисеевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 01.08.2017, взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 01.08.2017 по состоянию на 08.11.2023 в размере 1428828 руб. 94 коп., в том числе: основной долг - 1346086 руб. 32 коп., проценты за пользование кредитом – 82716 руб. 35 коп., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - 13 руб. 38 коп., пени по просроченному основному долгу - 12 руб. 89 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21344 руб. 00 коп., обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общая площадь: 75,2 кв. м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, определить порядок реализации: путем продажи с публичных торгов. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 3 440 000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 01.08.2017 ФИО1 Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) предоставил кредит в размере 2 200 000 руб. на срок 242 месяца с даты предоставления кредита по ставке за пользование кредитом 10 % годовых с суммой ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора в размере 21230 руб. 48 коп. на приобретение в собственность квартиры общей площадью 75,2 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

01.08.2017 г. между Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО2 заключен договор поручительства №, согласно п. 3.1, 3.2 которого установлена солидарная ответственность заемщика и поручителя, при этом поручитель отвечает по обязательствам заемщика в полном объеме. Кредит в сумме 2 200 000 руб. был зачислен на счет заемщика.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой удостоверены закладной, выданной Федеральной службой государственной регистрации кадастра и картографии по Саратовской области первоначальному залогодержателю Банку ВТБ 24 (ПАО). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 04.08.2017 за №. Предмет ипотеки приобретен в общую совместную собственность ответчиков. Законным владельцем Закладной в настоящее время является истец.

Согласно п. 1.1 Устава, Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество). Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) с 01.01.2018. Таким образом, Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства оспариваемые сторонами.

По состоянию на 11.10.2023 рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 4300000 руб., что подтверждается заключение независимого оценщика ООО «Областной центр оценки», отчет об оценке № от 19.10.2023. Ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием кредитом в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, ответчиком производились несвоевременно и не в полно объеме, а с июня 2023 г. платежи не производились. На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с пп. 4.8, 4.9 условий кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляет неустойка (пеня) в размере 0,06% процента за каждый день просрочки. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и Закладной банком в соответствии с п. 8.4.1 Правил предоставления и погашения ипотечного кредит предъявлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном исполнении обеспеченны ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиками выполнено не было.

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврат суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на предмет ипотеки. Задолженность ответчиков по состоянию на 08.11.2023 составляет 1428828 руб. 94 коп., в том числе: 1346086 руб. 32 коп. - основной долг; 82716 руб. 35 коп. - проценты за пользование кредитом; 13 руб. 38 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 12 руб. 89 коп. - пени по просроченному основному долгу.

Истец, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представителя не направил, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явились, ходатайство об отложении не заявили, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие ответчиков в порядке заочного судопроизводства на основании ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к выводу, что иск обоснованный и подлежит удовлетворению в силу следующего.

В силу ст.123 Конституции РФ, ст.56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

На основании ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ – по требованию одной из сторон договор расторгнут по решению суда существенном нарушений договора другой стороной.

Согласно п.1 ст.451 ГК РФ – существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предоставлено договором или не вытекает из его существа.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре поручительства, поручителем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть указано, что поручительство обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определенной суммы.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст. 363 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключен кредитный договор № от 01.08.2017. Сумма кредита составила 2 200 000 рублей на срок 242 месяца под 10 % годовых, с суммой ежемесячного аннуитетного платежа в размере 21230 руб. 48 коп. на приобретение в собственность квартиры общей площадью 75,2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

01.08.2017 г. между Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО2 заключен договор поручительства №-п01, согласно п. 3.1, 3.2 которого установлена солидарная ответственность заемщика и поручителя, при этом поручитель отвечает по обязательствам заемщика в полном объеме.

Кредит в сумме 2 200 000 руб. был зачислен на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой удостоверены закладной, выданной Федеральной службой государственной регистрации кадастра и картографии по Саратовской области первоначальному залогодержателю Банку ВТБ 24 (ПАО).

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 04.08.2017 за №.

Предмет ипотеки приобретен в общую совместную собственность ответчиков. Законным владельцем Закладной в настоящее время является истец.

Согласно Выписки из ЕГРН от 23.11.2023 г. правообладателями жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> являются ФИО2 и ФИО1, ограничение прав и обременение объекта недвижимости: ипотека в силу закона.

Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО) с 01.01.2018.

Таким образом, Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

По состоянию на 11.10.2023 рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 4 300 000 руб., что подтверждается заключение независимого оценщика ООО «Областной центр оценки», отчет об оценке № от 19.10.2023.

Ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов по кредитному договору ответчиками производились несвоевременно и не в полно объеме, что подтверждается представленными расчетом задолженности, с июня 2023 г. платежи не осуществляются.

На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с пп. 4.8, 4.9 условий кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляет неустойка (пеня) в размере 0,06% процента за каждый день просрочки.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и Закладной банком в соответствии с п. 8.4.1 Правил предоставления и погашения ипотечного кредит предъявлено требование от 23.08.2023, 15.10.2023 о полном досрочном исполнении обеспеченны ипотекой денежных обязательств.

Указанное требование ответчиками выполнено не было.

Задолженность ответчиков по состоянию на 08.11.2023 составляет 1 428 828 руб. 94 коп., в том числе: 1 346 086 руб. 32 коп. - основной долг; 82 716 руб. 35 коп. - проценты за пользование кредитом; 13 руб. 38 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 12 руб. 89 коп. - пени по просроченному основному долгу

Отсутствие материальной возможности у заемщика для погашения имеющейся задолженности не исключает обязанности по выполнению принятых на себя обязательств по условиям договора, а потому требования истца о взыскании с задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиками не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (ст. 56 ГПК РФ).

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.16.07.1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" №102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества истцом была проведена оценка и представлено заключение независимого оценщика ООО «Областной центр оценки», отчет об оценке № от 19.10.2023, согласно которому рыночная стоимость заложенного имущества составляет 4 300 000 руб. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 80 % от 4 300 000 руб.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Согласно статье 3 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости») 16 июля 1998 года № 102-ФЗ (далее Закон об ипотеке) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Аналогичные положения содержатся и в условиях договора.

Положениям и ст. 78 Закона об ипотеке предусмотрено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которое он отвечает.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиками исполнения обязательств, с учетом приведенных норм закона, истец вправе ставить вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество ввиду уклонения должника от возврата долга по кредиту. В связи с чем, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением обеспеченных ипотекой обязательств являются законными и обоснованными.

Пунктом 1 статьи 54.1 закона об ипотеке предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Учитывая указанные нормы, суд приходит к выводу, что оснований, при которых судом может быть принято решение об отказе в исковых требованиях в части обращения взыскания на заложенное имущество не усматривается, поскольку со стороны заемщика до момента образования задолженности и предъявления требования о погашении задолженности по договорам, просрочка по кредиту составляла более 3-х месяцев и размер требований превышал пятипроцентную стоимость предмета залога.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 21344 руб. 00 коп., оплаченная истцом при обращении с настоящим исковым заявлением в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 01.08.2017 г. между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Взыскать в пользу Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (ОГРН №, ИНН №) в солидарном порядке с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) задолженность по кредитному договору № от 01.08.2017 по состоянию на 08.11.2023 в размере 1 428 828 руб. 94 коп., в том числе: 1 346 086 руб. 32 коп. - основной долг; 82 716 руб. 35 коп. - проценты за пользование кредитом; 13 руб. 38 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 12 руб. 89 коп. - пени по просроченному основному долгу, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 344 руб. 00 коп.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 75,2 кв. м., место нахождения: <адрес>, кадастровый №. Установить начальную продажную цену предмета залога в размере 3440000 рублей 00 копеек. Определить способ реализации предмета залога путём продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Полный текст решения изготовлен 17 января 2024 года.

Судья