Решение № 2-1634/2018 2-1634/2018~М-614/2018 М-614/2018 от 24 июня 2018 г. по делу № 2-1634/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2018 года

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Аксёновой Е.С.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора, истица подписала заявление на присоединение к программе страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», который заключен между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в число участников Программы страхования составила <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> комиссия банка за подключение к программе страхование, расходы банка на оплату страховой премии в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ в банк было подано обращение о расторжении договора страхования в одностороннем порядке и возврате уплаченных денежных средств. Однако претензия была оставлена без удовлетворения. Полагает, что на основании п. 1 указания Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У О минимальных стандартных требованиях к условию и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховая сумма подлежит возврату. Просила с учетом уточнений признать договор страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) расторгнутым, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, неустойку в размере <данные изъяты>. Взыскать с банка ВТБ 24 (ПАО) уплаченную комиссию банку за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной суммы, неустойку в размере <данные изъяты>. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» и с банка ВТБ 24 (ПАО) в солидарном порядке компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, сумму представительских расходов в размере <данные изъяты>.

Истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме.

Представители ответчиков ООО «СК ВТБ Страхование», ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом, представитель ответчика ООО «СК ВТБ Страхование» представил письменные возражения относительно заявленных требований.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

ДД.ММ.ГГГГ вступило в силу Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Пунктом 1 данного Указания (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) определено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 6 вышеназванного Указания определено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>, под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

В день заключения кредитного договора ФИО1 подписала заявление на включение её в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Оплата страховой премии по договору коллективного страхования составила <данные изъяты>.

Как следует из текста заявления на присоединение к программе страхования, фактически имеет место договор присоединения, подписанный истцом.

В соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Как следует из п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", - при разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктами 7, 8 Указания Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие й даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК ВТБ-Страхование» и ПАО «ВТБ 24» был заключен договор коллективного страхования, по которому Страховщик (ООО «СК ВТБ-Страхование») обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем (Банк ВТБ 24 ПАО) выплатить выгодооприобретателям обусловленную договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренные программой страхования. Выгодоприобретателями являются застрахованные. Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие заявление на включение.

Банк ВТБ (ПАО) с ДД.ММ.ГГГГ является правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по всем обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности ВТБ 24 (ПАО) путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

ФИО1 как застрахованное лицо на основании ее письменного заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающего согласие на включение в число участников программы коллективного страхования, была включена в число участников программы страхования.

В ходе рассмотрения дела также достоверно установлено, что застрахованное лицо ФИО1, отказалась от страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, направив в адрес банка соответствующее заявление. В свою очередь, банк каких-либо действий по исключению ФИО1 из программы страхования не предпринял, уплаченную за подключение к программе страхования денежную сумму истцу до настоящего времени не возвратил.

Как следует из содержания статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», потребитель имеет право в любое время отказаться от дополнительно предоставленной кредитором услуги подключения к договору коллективного страхования. При этом, отказавшись от услуги по подключению к Программе страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, истец пользуется правом на возврат всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии со статьей 56 ГПК РФ лежит на банке. Указанная правовая позиция отражена в определении Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ17-24.

Утверждение в возражениях на исковое заявление представителя ООО СК «ВТБ Страхование» на иное толкование прав выгодоприобретателя в связи с его присоединением к договору коллективного страхования, противоречит общим положениям законодательства, регулирующего вопросы страхования.

Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, срок страхования начинается с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно входящего штампа, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на следующий день обратилась в банк с заявлением об исключении из числа участников Программы страхования в рамках договора страхования с просьбой вернуть страховую сумму, с указанием реквизитов перечисления денежных средств.

В ответ на заявление ФИО1 об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии в ответе Банк «ВТБ» (ПАО), требования оставил без удовлетворения.

Оценивая в совокупности доказательства по делу, учитывая, что истец подал заявление об отказе от договора страхования в установленный срок, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении договора страхования и взыскании уплаченной истцом страховой премии в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению.

Вместе с тем требования о взыскании неустойки в соответствии с п.1 ст.31 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> удовлетворению не подлежат.

Положения статей 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) к отношениям сторон не применимы, поскольку действия кредитной организации по взиманию страховой суммы не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 дней с момента его заключения суд считает возможным взыскать с ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме <данные изъяты>. Данная сумма компенсации соответствует характеру причиненных потребителю нравственных и физических страданий, принципам разумности и справедливости.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в соответствии с положением Закона «О защите прав потребителей», с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию сумма штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь требованиями разумности и справедливости суд применяет ст. 333 ГК РФ, учитывая, что штраф по своей природе носит компенсационный характер, направлен на восстановление прав потребителя, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, а потому должен соответствовать последствиям нарушения, суд, учитывая требования разумности и справедливости, баланс интересов сторон, характер причиненных потребителю нравственных страданий, полагает, что размер штрафа в размере <данные изъяты> является соразмерным последствиям нарушенного ответчика обязательства.

Разрешая требования истца о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, суд не находит оснований для их удовлетворения, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В кредитном договоре, заключенном с истцом, отсутствуют условия о том, что в выдаче кредита ему может быть отказано в случае, если он не согласится на подключение к программе страхования. В заявлении на страхование (пункты 1 и 2), подписанном истцом, наоборот имеется указание на то, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Также указано о возможности об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте www.vtb24.ru. Страхование истца было произведено посредством подключения ее к программе страхования в рамках единого договора, предусматривавшего возможность страхования банком жизни и здоровья неограниченного числа заемщиков - физических лиц, к которому истец вправе была присоединиться или отказаться от присоединения.

В заявлении истца и письменном согласии на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв» отражены стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования, в том числе и комиссию банка за подключение к программе страхования – <данные изъяты> С указанными условиями истец согласился.

Согласно Условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ООО СК «ВТБ Страхование» при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Поскольку основные требования к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании вознаграждения Банка за присоединение к программе страхования не подлежат удовлетворению, то и в удовлетворении сопутствующих требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов также следует отказать, правовых оснований для взыскания заявленных денежных сумм с Банк ВТБ (ПАО) судом не усматривается.

Исходя из требований разумности, с учетом категории дела, его сложности, объеме оказанных представителем услуг и периода оказания им юридической помощи истцу в рамках данного дела приходит к выводу о взыскании судебных расходов за услуги представителя в размере <данные изъяты>.

Согласно с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 признать расторгнутым ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, судебные расходы <данные изъяты>, а также сумму штрафа <данные изъяты>.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

В удовлетворен исковых требований к Банку ВТБ (ПАО ) отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение одного месяца со дня изготовления копии мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья Е.С. Аксёнова