Решение № 2-173/2017 2-173/2017~М-172/2017 М-172/2017 от 20 сентября 2017 г. по делу № 2-173/2017

Дело № 2-173/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2017 года пгт Кумены

Куменский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Дербенёвой Н.В.,

при секретаре Милковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческий банк «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество коммерческий банк «Хлынов» (далее АО КБ «Хлынов») обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту в общей сумме <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - задолженность по просроченному основному долгу, <данные изъяты> рублей – задолженность по уплате процентов по ставке 21% годовых, <данные изъяты> рублей – задолженность по неустойке по ставке 12% годовых. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты по ставке 21% годовых и неустойку по ставке 12% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, и судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме <данные изъяты> рубля..(л.д.№)

Первоначально заявленные исковые требования были уточнены истцом в ходе рассмотрения дела, согласно которых истец просит: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1; взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по указанному кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> рубль, из которых: <данные изъяты> рублей - задолженность по просроченному основному долгу, <данные изъяты> рублей – задолженность по уплате процентов по ставке 21% годовых, <данные изъяты> рубля – задолженность по неустойке по ставке 12% годовых, а также проценты по ставке 21% годовых и неустойки по ставке 12% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, и судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме <данные изъяты> рубля..(л.д.№

В обоснование иска АО КБ «Хлынов» указал о том, что в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на потребительские цели, на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 21% годовых. Пунктом 6 данных Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами, размер которых определен этими же Индивидуальными условиями.

Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п.<данные изъяты> Общих условий договоров потребительского кредитования ОАО КБ «Хлынов»).

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Однако, как следует из выписки по счету, условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал, вносил платежи не в срок и не в полном объеме.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком сроков пользования кредитом, установленных кредитным договором, заемщик обязуется уплатить кроме процентов, начисленных банком на сумму промежуточного платежа по погашению задолженности по основному долгу, неустойку в размере 12% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности. Неустойка уплачивается за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности, до даты ее погашения (включительно).

В связи с наличием задолженности по кредиту, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 банком было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту в полном объеме и расторжении кредитного договора, в течение 5 календарных дней. Однако, данное требование заемщиком оставлено без удовлетворения. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, договор не расторгнут.

Ссылаясь на изложенные выше обстоятельства и положения ст.309, ч.2 ст. 450, ч.2 ст.452, ч.1 ст.811, ст.819, 395 Гражданского кодекса РФ, истец просит удовлетворить исковые требования с учетом их уточнений.

Представитель истца и ответчик ФИО1 в судебное заседание, о дате, времени и месте которого были своевременно и надлежаще извещены, не явились; представитель истца в суд направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие; в рассмотрении дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика не возражает.

Ответчик ФИО1 о причинах неявки суд не известил. В суд представил копии медицинских документов о нахождении лечении в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.№)

При изложенных обстоятельствах суд вынес определение о рассмотрении дела в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Изучив доводы иска и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. (ст.809 Гражданского кодекса РФ)

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. (ст.811 Гражданского кодекса РФ)

Помимо этого, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите».

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. (ст.ст.5, 7 Федерального закона «О потребительском кредите».)

Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) установлены ст.14 названного Федерального закона, в соответствии с которыми нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст.ст.329, 330 Гражданского кодекса РФ - одним из способов обеспечения обязательств является неустойка, т.е. определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из разъяснений, содержащихся в п.48 Постановления Пленума Верховного суда РФ №7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» следует, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, определяется на день вынесения решения судом, исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

В пункте 65 вышеназванного Постановления Пленума Верховного суда №7 от 24.03.2016 даны следующие разъяснения - по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в том числе фактической уплаты кредитору денежных средств). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями.В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Правовое регулирование расторжения договора по решению суда по требованию одной из сторон такого договора установлено ст.450, 452 Гражданского кодекса РФ.

Из материалов гражданского дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 путем подписания Индивидуальных условий потребительского кредита был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику ФИО1 потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 21% годовых. Заемщик ФИО1 обязался возвратить полученные по данному потребительскому кредитному договору денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом по указанной выше ставке. (п.п.<данные изъяты> Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. №)

Согласно п.6 данных Индивидуальных условий договора потребительского кредита - платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде равных ежемесячных платежей, включающих в себя промежуточный платеж по погашению задолженности по основному долгу, а также сумму начисленных процентов в соответствии с графиком погашения кредита и процентов по нему, который является приложением №1 к данным Условиям.

График погашения кредита и процентов предусматривает внесение заемщиком ежемесячных платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок оплаты установлен в последний день каждого месяца. Общая сумма ежемесячного платежа включает платеж по кредиту (сумма основного долга) и проценты за пользование кредитом, и составляет <данные изъяты> рублей в месяц. (л.д.№)

За пользование кредитом сверх сроков, установленных графиком погашения кредита, заемщик обязался уплатить банку, кроме процентов, начисленных на сумму промежуточного платежа по погашению задолженности по основному долгу, неустойку в размере 12% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности. Неустойка уплачивается за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения (включительно). (п.12 Индивидуальных условий)

С Общими условиями договоров потребительского кредитования ОАО КБ "Хлынов", Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и графиком платежей к нему заемщик ФИО1 был ознакомлен при заключении договора, т.е. ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствуют подписи данного лица в указанных документах.

Согласно выписки по лицевому счету, открытого на имя ФИО1, следует, что ДД.ММ.ГГГГ АО КБ "Хлынов" предоставил указанному заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, после чего по кредиту заемщиком вносились ежемесячные платежи. Дата последнего платежа (на дату рассмотрения дела) ДД.ММ.ГГГГ. При внесении платежей в уплату кредита ответчиком неоднократно допускались нарушения, как по сроку внесения, так и по сумме обязательного ежемесячного платежа. (л.д. №).

Из уточненного расчета задолженности по кредиту, представленной истцом (л.д.№), видно, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по просроченному основному долгу составляет <данные изъяты> рублей; задолженность по уплате процентов по ставке 21% годовых <данные изъяты> рублей, задолженность по неустойке по ставке 12% годовых <данные изъяты> рубля. Расчет был уточнен истцом в связи с внесением заемщиком платежа по кредиту.

Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен; доказательств отсутствия задолженности перед истцом либо наличия задолженности в ином, меньшем, размере, а так же доказательств надлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и уплате процентов за пользование кредитом в период, в который по утверждению истца обязательства заемщиком не исполнялись, ФИО1, вопреки требований ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Требование о расторжении кредитного договора и о полном досрочном погашении задолженности по нему было направлено АО КБ «Хлынов» ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Для выполнения указанных требований установлен срок 30 календарных дней с даты отправки требования. (л.д.№). Одновременно с этим банком было предложено ответчику расторгнуть кредитный договор в течение 5 календарных дней с момента получения данного требования. По не опровергнутому утверждению истца – данные требования ответчиком в добровольном порядке не выполнены.

Пункт 5.2.3 Общих условий договоров потребительского кредитования ОАО КБ «Хлынов», наряду с положениями ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ и ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите», предусматривает право кредитора предъявить кредит к досрочному взысканию в случае допущения заемщиком возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной. (л.д.№)

Таким образом, совокупностью представленных истцом и исследованных судом в ходе судебного заседания доказательств подтверждаются доводы АО КБ «Хлынов» о том, что в период погашения кредитов заемщик ФИО1 неоднократно нарушал взятые на себя обязательства, предусмотренные Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего образовалась задолженность по данному обязательству, и была начислена неустойка. Условия заключенного сторонами договора, равно как и действующее законодательство, положения которого приведены выше в решении суда, предусматривают право кредитора требовать расторжения договора и досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами и неустойки, в том числе и в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, что в данном случае является существенным нарушением договора заемщиком.

Приведенные расчеты сумм, заявленных к взысканию, и исковые требования основаны на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях договоров потребительского кредитования ОАО КБ «Хлынов» и фактических обстоятельствах дела, соответствуют нормам законодательства, приведенного в решении суда. Предъявленная к взысканию неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательств по кредиту и оснований для ее снижения суд не усматривает.

С условиями кредитного договора ФИО1 при его заключении был ознакомлен, с ними согласен; добровольно принял на себя обязательства и ответственность в том объеме и на тех основаниях, что предусмотрены Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, которые ни полностью, ни в части не оспорены и недействительными не признаны. При рассмотрении дела злоупотребления правом в какой-либо степени со стороны истца не установлено. При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные АО КБ «Хлынов» требования являются законными, обоснованными и на том основании подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что он не имел возможности уплачивать кредит ввиду болезни, представленными ответчиком документами достоверно и однозначно не подтверждаются, т.к. в обоснование данных доводов ФИО1 представлены только лишь копии медицинских документов, которые надлежащим образом не заверены (имеется подпись ответчика, который является лицом, заинтересованным в разрешении спора), подлинники документов в суд ответчиком не представлялись, в связи с чем, суд оценивает данные документы критически. Также следует учесть, что периоды нетрудоспособности заемщика являлись кратковременными; сведений о том, что после окончания лечения ФИО1 продолжал быть нетрудоспособным либо ограниченно способным к труду, в связи с чем, не имел дохода, доказательств не представлено, равно как и не представлено доказательств того, что в связи с нетрудоспособностью ФИО1 не имел возможности получать доход и вносить платежи по кредиту. По окончании лечения своевременность внесения данных платежей также не была восстановлена, что послужило основанием для направления банком ДД.ММ.ГГГГ ответчику требования о досрочном возврате кредита.

Кроме того, из расчета задолженности по кредитному договору видно, что нарушения по уплате ежемесячных платежей неоднократно допускались заемщиком в 2016 (т.е. до ухудшения его состояния здоровья в 2017), что явилось основанием для выноса банком основного долга на просрочку и начисления неустойки по кредиту.

В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме <данные изъяты> рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО КБ «Хлынов» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме <данные изъяты> рубль, в том числе: <данные изъяты> рублей - задолженность по просроченному основному долгу, <данные изъяты> рублей – задолженность по уплате процентов по ставке 21% годовых, <данные изъяты> рубля – задолженность по неустойке по ставке 12% годовых, и судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме <данные изъяты> рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 21% годовых и неустойку по ставке 12% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в полном объеме вынесено судом 26.09.2017.

Судья Н.В.Дербенёва.