Решение № 2-190/2019 2-190/2019~М-107/2019 М-107/2019 от 19 февраля 2019 г. по делу № 2-190/2019

Дело № 2-190/2019.


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации.

20 февраля 2019 года. город Мирный.

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Сортоева И.А., при секретаре Тыхееве Е.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее ПАО «Банк ВТБ»), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование»), в котором просит:

1. Взыскать с ПАО «ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 17 209 рублей 52 копейки;

2. Взыскать с ООО «Страховая компания ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 68 838 рублей 10 копеек;

3. Взыскать с солидарно с ответчиков сумму морального вреда в размере 10 000 рублей;

4. Взыскать солидарно с ответчиков сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 950 рублей;

5. Взыскать солидарно с ответчиков сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы;

В исковом заявлении указано, что 20 марта 2017 г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму 1 092 045,00 рублей под 16,5 % годовых на срок 60 мес., кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 131 045,00 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка, из них комиссия – 26 209,00 рублей, страховая премия – 104 836,00 рублей, срок страхования совпадает со сроком кредита. 07 декабря 2018 года истцом были направлены ответчикам претензии с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа от заключенного Договора страхования, которое ответчиками были оставлены без удовлетворения; в данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст.ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На судебное заседание истец ФИО1, его представитель по доверенности ФИО2 (доверенность от 27 сентября 2018 года л.д.5) не явились, заявлением просят рассмотреть дело в их отсутствие, изложенные в исковом заявлении доводы и требования поддерживают в полном объеме.

Представители ответчиков ПАО «Банк ВТБ» ФИО3 (по доверенности от 01 ноября 2018 года л.д. 44), ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4 (по доверенности от 05 февраля 2018 года л.д. 50) в суд не явились, предоставив письменное возражение на исковое заявление, которым просят в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать по изложенным в возражении доводам, дело рассмотреть в отсутствие представителей ответчиков.

В соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие истца, его представителя, представителей ответчиков ПАО «Банк ВТБ», ООО «СК ВТБ Страхование».

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (пункт 3 статьи 10 ГК РФ). Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Как установлено статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно части 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из материалов дела, 20 марта 2017 года между ФИО1 и Банком «ВТБ 24» (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1 092 045 рублей под 16,5% годовых на срок 60 мес. (л.д. 11-13)

В тот же день, 20 марта 2017 года ФИО1 был включен в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24, со сроком страхования с 21 марта 2017 года по 21 марта 2022 года. Страховая сумма составляет 1 092 045 рублей 00 копеек. (л.д.15). Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 131 045 рублей 00 копеек, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 26 209 рублей 80 копеек (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту в размере 104 836 рублей 00 копеек.

07 декабря 2018 истцом ФИО1 в адрес ответчиков ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии об исключении заявителя из числа застрахованных по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования, выплате денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 17 209 рублей 52 копейки с ПАО «Банк ВТБ», 68 838 рублей 10 копеек с ООО СК «ВТБ Страхование», при этом сослался на требования ст.ст. 779, 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» (л.д. 8).

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу <дата>, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, могут подразумеваться обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, инвалидностью, госпитализацией в результате несчастного случая и болезни, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Истец обратился в суд с настоящим иском в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию - на основании ст. 782 ГК РФ, а также ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Вместе с тем в договоре страхования отсутствуют условия, предусматривающие возврат страховой премии в случае досрочного отказа застрахованного лица от договора; при этом следует учесть, что кредитный договор является действующим, истец досрочно не исполнил принятых по обозначенной сделке обязательств (доказательств обратного - не представлено), применительно к статье 958 ГК РФ, при досрочном отказе ФИО1 от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Следует отметить, что услуга страхования является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства. Финансовая услуга со стороны Банка оказана в полном объеме.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Пунктом 6.6 Условий страхования также предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных законом и договором страхования.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований стороны истца, поскольку заключение договора страхования прав истца не нарушает, условия кредитования и страхования были согласованы Ильиным Е.Г добровольно в соответствии с его волей и в его интересах, последний не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора и/или договора страхования или заключить договор с иной кредитной/страховой организацией; доказательств обратного суду не представлено, равно как и не установлено доказательств отсутствия у истца полной и достоверной информации о предоставляемой услуге страхования.

Договоры кредита и страхования хоть и заключены одной датой, однако не поставлены во взаимозависимость, выплата страховой суммы исходя из условий договора страхования может быть произведена в течение всего периода страхования в случае наступления страхового события, определяется по каждому страховому случаю в процентном соотношении от страховой суммы, установленной в договоре.

Поскольку, исходя из условий договора и после погашения кредитной задолженности на страховщика возможно возложить обязанность произвести страховую выплату, таким образом, существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводилось страхование, не прекратилось, основания считать договор страхования прекратившим свое действие, как и основания для возвращения части страховой премии, отсутствуют.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Между тем, заключенным сторонами договором такое условие не предусмотрено.

Кроме того, принимая во внимание, что договор страхования заключен сторонами 20 марта 2017, с требованием о возврате части страховой премии истец обратился к страховщику лишь в декабре 2018 года, то есть по истечении срока, установленного п. 1 Указания ЦБ РФ, основания для признания договора страхования прекратившим свое действие и возврата страховой премии в порядке, установленном п. п. 5 - 6 Указания ЦБ РФ, также не имеется.

При изложенных и установленных обстоятельствах суд считает обоснованными доводы стороны ответчика, поскольку по условиям договора страхования определенный договором размер страховой суммы не поставлен в зависимость от размера остаточной задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателем в полной страховой сумме является страхователь. В договоре страхования также не содержится условия о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела установлено, что истец в установленный срок (со дня заключения договора страхования) не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования, просрочив данный отказ на два года.

Таким образом, законных оснований для удовлетворения требований о возврате истцу части страховой премии, а также взыскании компенсации морального вреда, штрафа в силу Закона суд не усматривает, что согласуется с правовой позицией Верховного Суда РФ, выраженной в Определении от 28.08.2018 № 44-КГ18-8.

Учитывая изложенное выше и руководствуясь статьями 194 -199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя -отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию через Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22 февраля 2019 года.

Судья Мирнинского районного суда РС(Я) И.А. Сортоев