Решение № 2-495/2019 2-495/2019~М-450/2019 М-450/2019 от 15 сентября 2019 г. по делу № 2-495/2019

Дело №2-495/2019


Решение

именем Российской Федерации

<адрес> 16.09.2019г.

Гурьевский городской суд <адрес> в составе

председательствующего Дорошенко И.И.,

при секретаре Юдиной У.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ПАО «Совкомбанк»заключен кредитный договор № на сумму 64 940 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту составила 19,90% годовых. Срок возврата кредита -12 месяцев. По мнению истца, в соответствии с условиями кредитования ей было навязано подключение к Программестрахования жизни и здоровья. Подключение к Программе страхования является дополнительной платной услугой Банка. Плата за Программу страхования в рублях в Заявлении на страхование, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, не указана, что является сознательным действием банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях ФИО1 узнала лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента. Плата за участие в программе страхования составила 9741 руб. 00 коп.

Кроме того, банком была удержана комиссия за карту Gold в размере 5 199 руб. 00 коп. Суммы списаний составила: 9 741 руб. 00 коп. + 5 199 руб. 00 коп. = 14 940 руб. 00 коп.

Между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от 20.07.2018 <адрес> кредита составила 163453 руб. 07 коп. Процентная ставка по кредиту — 18,9% годовых. Срок возврата кредита - 24 мес.

По мнению истца, в соответствии с условиями кредитования ей было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Подключение к Программе страхования является дополнительной платной услугой Банка. Плата за Программу страхования в рублях в Заявлении на страхование, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях ФИО1 узнала лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента. Плата за участие в программе страхования составила 26 479 руб. 40 коп.

Кроме того, Банком была удержана комиссия за карту Gold в размере 5 499 руб. 00 коп.

Суммы списаний составила:26 479 руб. 40 коп. +5 499 руб. 00 коп. = 31 978 руб. 40 коп.

Между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита составила 131170 руб. 82 коп. Процентная ставка по кредиту - 18,90% годовых. Срок возврата кредита - 24 месяца.

По мнению истца, в соответствии с условиями кредитования ей было навязано подключение Программе страхования жизни и здоровья. Подключение к Программе страхования является дополнительной платной услугой Банка. При этом плата за Программу страхования в Заявлении на страхование, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием банка по заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги стоимости кредита. Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Заявлением составляет 0,825% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. О цене данной услуги в рублях ФИО1 узнала лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента, участие в программе страхования составила 25 971 руб. 82 коп.

Суммы списаний за подключение Программе страхования жизни и здоровья составила 25971 руб. 82 коп.

Общая сумма списаний по подключению к Программе страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, к Программе страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, к Программе страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ составила: 9 741 руб. 00 коп.+ 26479 руб.40 коп.+ 25 971 руб. 82 коп.= 62 192 руб. 22 коп.

Общая сумма комиссии за карты Gold составила 10 698 руб. 00 коп. Истец ссылается на обстоятельство, что у нее не было возможности отказаться от подключения к Программе страхования, так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора.

Истец обращалась к ответчику с претензией, но претензия была оставлена без ответа.

По мнению истца, действия ответчика по включению в условия кредитного договора обязанности заемщика по подключению к Программам страхования, как и взыскание комиссий не соответствует закону в связи с нарушением ответчиком ст. ст. 10,16 Закона РФ «О защите прав потребителей ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»

Истец полагает, что ответчиком нарушено его право на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге, в также принцип свободы договора (ст.421 ГК РФ).

На основании изложенного истец просила суд:

взыскать с ПАО «Совкомбанк» в ее пользу:

сумму комиссии за подключение к Программам страхования в размере 62 192 руб. 22 коп.;

сумму комиссии за карты Gold в размере 10 698 руб. 00 коп.;

компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей;

сумму штрафа в размере 50 % взысканной суммы;

сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 700 рублей.

Представитель истца, ФИО2, действующая на основании нотариальной доверенности от 23.04.2019г., просила дела рассмотреть в ее отсутствие и в отсутствие истца.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в его отсутствие. В суд представил письменные возражения, в которых просил исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения, мотивировав тем, что истцом не представлено доказательств того обстоятельства, она при заключении спорных кредитных договоров не была лишена возможности избрать способ кредитования без включения Программу страхования жизни и здоровья, ей было разъяснено, что при отсутствии Заявления заемщика о подключении к Программе страхования жизни и здоровья у истицы была возможность заключить кредитные договоры без указанной дополнительной услуги. ФИО1, заключив договоры страхования, выразила свою волю на заключение договора страхования с ЗАО «Метлайф» (ранее страховая компания –ЗАО «Алико», имела возможность выбрать любую другую страховую компанию без участия Банка. ФИО1 была предоставлена полная информация по финансовым продуктам: «Денежный кредит», «Денежный кредит со страхованием», ФИО1 было разъяснено право отказаться от договора страхования в течение 30 календарных с даты включения в Программу страховой защиты заемщиков с возращением уплаченной суммы за данную услугу, но она этой возможность не воспользовалась. По договорам № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 услугой страхования воспользовалась в полном объеме, т.к. сроки договоров страхования истекли. По мнению представителя ответчика, истцом был пропущен срок исковой давности, предусмотренный ст.181 ГК РФ, иск последним был подан исключительно с целью причинить ущерб Банку (ст.10 ГК РФ).

В соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие сторон.

Суд, изучив письменные материалы дела, полагает, что иск является необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Так, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 64 940 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту составила 19,90% годовых. Срок возврата кредита -12 месяцев. Как следует из п.17 указанного договора «Дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату» заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определении цены услуги, а также о наличии согласия Заемщика, содержится в Заявлении (л.д.69-70).

Из Приложения к Индивидуальным условиям потребительного кредита № следует, что ФИО1 по роспись разъяснен порядок гашения кредита и пользования дополнительной услугой смс - информирования (л.д.71-72).

Из раздела Г «Программа добровольной и финансовой защиты» Заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что ФИО1 одновременно с предоставлением потребительского кредита просит включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредитования (п.1.1.). ФИО1 понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору группового (коллективного)страхования (1.2.) ФИО1 понимает и согласна, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 1,25% от суммы потребительского кредита, умноженной на количестве месяцев кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита (п.3.1.). ФИО1 понимает, что Банк действует по ее поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так в ее интересе (получение дополнительных услуг, предоставляя данную дополнительную услугу (п.3.2.). ФИО1 уведомлена о том, что участие в Программе является добровольным и получение ею кредита в Банке не обусловлено участием в Программе (п.4.1). ФИО1 понимает, что участие в Программе является отдельной услугой Банка (п.4.2.)., она осознанно хочет быть участником Программы с целью получения дополнительных платных услуг (п.4.3). Первым траншем ФИО1 просит Банк перечислить сумму в размере платы за Программу. ФИО1 подтверждает, что данный способ получения кредита является ее выбором (п.5.2) (л.д.63-67).

Из заявления на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1, подписав настоящее заявление, сообщает о том, что понимает и осознает, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от нечастных случае и болезней и на случай дожития до события -недобровольная потеря работыот ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф» (Страховщик). ФИО1 ознакомлена с существенными условиями Договора страхования (п.1). Осознает, что имеет право заключить договор страхования от аналогичных рисков с другой страховой компанией, а также АО «Метлайф» без участия Банка, понимает, что добровольное страхование – это ее личное дело (п.5). Понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения о выдаче кредита (п.8) (л.д.73).

Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ. на выдачу пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой «Классика» следует, что ФИО1 предоставляет акцепт на удержание ежемесячной комиссии за обслуживание пакета Золотой Ключ с комплексной защитой «Классика» согласно действующим Тарифам ПАО «Сокомбанк» с ее банковского счета, а также иных счетов открытых на ее имя в ПАО «Сокомбанк», также просит Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифам банка на день совершения операции. ФИО1 уведомлена о том, что вправе подать заявление в Банк о возврате комиссии за обслуживание банковской карты Masterkard Gold в течение 14 календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой «Классика». При этом возврат осуществляется при отсутствии операций на банковской карте Masterkard Gold на погашение основного долга. Также ФИО1 просит выдать ей банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита, а также выражает свое согласие на получение информации от Банка о совершении каждой операции с использованием банковской карты и направлении ей выписки посредством сервиса Интернет-банк... Уведомлена и согласна, что использование ею карты может быть приостановлено или прекращено по ее инициативе либо инициативе банка при нарушении ею порядка использования банковской карты в соответствии с условиями кредитного договора (л.д.74).

Между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита составила 131170 руб. 82 коп. Процентная ставка по кредиту - 18,90% годовых. Срок возврата кредита - 24 месяца (л.д.108-111).

Как следует из п.17 указанного договора «Дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату» заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определении цены услуги, а также о наличии согласия Заемщика, содержится в Заявлении (л.д.108-109).

Из раздела Г «Программа добровольной и финансовой защиты» Заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 одновременно с предоставлением потребительского кредита просит включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредитования (п.1.1.). ФИО1 понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору группового (коллективного)страхования (1.2.) ФИО1 понимает и согласна, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,825% от суммы потребительского кредита, умноженной на количестве месяцев кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита (п.3.1.). ФИО1 понимает, что Банк действует по ее поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так в ее интересе (получение дополнительных услуг, предоставляя данную дополнительную услугу (п.3.2.). ФИО1 уведомлена о том, что участие в Программе является добровольным и получение ею кредита в Банке не обусловлено участием в Программе (п.4.1). ФИО1 понимает, что участие в Программе является отдельной услугой Банка (п.4.2.)., она осознанно хочет быть участником Программы с целью получения дополнительных платных услуг (п.4.3). Первым траншем ФИО1 просит Банк перечислить сумму в размере платы за Программу. ФИО1 подтверждает, что данный способ получения кредита является ее выбором (п.5.2) (л.д.103-107).

Из заявления на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что ФИО1, подписав настоящее заявление, сообщает о том, что понимает и осознает, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от нечастных случае и болезней и на случай дожития до события –недобровольная потеря работы №/СОКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ заключенному меду ПАО «Сокомбанк» и АО «Метлайф» (Страховщик). ФИО1 ознакомлена с существенными условиями Договора страхования (п.1). Осознает, что имеет право заключить договор страхования от аналогичных рисков с другой страховой компанией, а также АО «Метлайф» без участия Банка, понимает, что добровольное страхование – это ее личное дело (п.5). Понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения о выдаче кредита (п.8) (л.д.115).

Из заявления на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что ФИО1, подписав настоящее заявление, сообщает о том, что понимает и осознает, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от нечастных случае, болезней и финансовых рисков №№ от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ПАО «Сокомбанк» и ОАО «Альфастрахование» (Страховщик). ФИО1 ознакомлена с существенными условиями Договора страхования. Осознает, что имеет право заключить договор страхования от аналогичных рисков с другой страховой компанией, а также ОАО «Альфастрахование» без участия Банка, понимает, что добровольное страхование – это ее личное дело. Понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения о выдаче кредита (л.д.1ё00-101).

Из Приложения к Индивидуальным условиям потребительного кредита № следует, что ФИО1 по роспись разъяснен порядок гашения кредита и пользования дополнительной услугой смс - информирования (л.д. 85-90).

Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ. на выдачу пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой «Классика» следует, что ФИО1 предоставляет акцепт на удержание ежемесячной комиссии за обслуживание пакета Золотой Ключ с комплексной защитой «Классика» согласно действующим Тарифам ПАО «Сокомбанк» с ее банковского счета, а также иных счетов открытых на ее имя в ПАО «Сокомбанк», также просит Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифам банка на день совершения операции. ФИО1 уведомлена о том, что вправе подать заявление в Банк о возврате комиссии за обслуживание банковской карты Masterkard Gold в течение 14 календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой «Классика». При этом возврат осуществляется при отсутствии операций на банковской карте Masterkard Gold на погашение основного долга. Также ФИО1 просит выдать ей банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита, а также выражает свое согласие на получение информации от Банка о совершении каждой операции с использованием банковской карты и направлении ей выписки посредством сервиса Интернет-банк sovkombank.ru. Уведомлена и согласна, что использование ею карты может быть приостановлено или прекращено по ее инициативе либо инициативе банка при нарушении ею порядка использования банковской карты в соответствии с условиями кредитного договора (л.д.116).

Между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита составила 163453 руб. 07 коп. Процентная ставка по кредиту — 18,9% годовых. Срок возврата кредита - 24 мес. (л.д.94-96).

Из дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ. к вышеуказанному договору следует, что в п. 15 «Услуги, оказываемые кредитором заемщиком за отдельную плату необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг включено условие о гарантии минимальной ставки 14,9 и осуществления без дополнительного распоряжения со стороны ФИО1 ИИ. списания денежных средств за указанную выше услугу, согласно Тарифам Банка, с ее банковского счета (л.д.99).

Из раздела Г «Программа добровольной и финансовой защиты» Заявления о предоставлении потребительского кредита от 20.07.2018г. следует, что ФИО1 одновременно с предоставлением потребительского кредита просит включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредитования (п.1.1.). ФИО1 понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору группового (коллективного)страхования (1.2.) ФИО1 понимает и согласна, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 1,25% от суммы потребительского кредита, умноженной на количестве месяцев кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита (п.3.1.). ФИО1 понимает, что Банк действует по ее поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так в ее интересе (получение дополнительных услуг, предоставляя данную дополнительную услугу (п.3.2.). ФИО1 уведомлена о том, что участие в Программе является добровольным и получение ею кредита в Банке не обусловлено участием в Программе (п.4.1). ФИО1 понимает, что участие в Программе является отдельной услугой Банка (п.4.2.)., она осознанно хочет быть участником Программы с целью получения дополнительных платных услуг (п.4.3). Первым траншем ФИО1 просит Банк перечислить сумму в размере платы за Программу. ФИО1 подтверждает, что данный способ получения кредита является ее выбором (п.5.2) (л.д.85-90).

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей».

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п.п.1-3 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п.1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п.2 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу положений ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Согласно п.9.6. Условий кредитования Заемщик подписывает Договор о потребительском кредитовании, содержащий вышеуказанные положения, в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что не прочитал какие-либо его положения.

В соответствии п. 4.2.2. Условий кредитования случае, если заемщик при заключении Договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения Договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения Договора о потребительском кредитовании, написав заявление в Банк со ссылкой на данный пункт Условий кредитования и полностью возвратив сумму кредита Банку. В этом случае Заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом (л.д. 75-83).

ФИО1 не оспаривалось, что ответчик выполнил условия кредитных договором, а также обязательства по включению в договоры коллективного страхования в полном объеме.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п.3 вышеуказанной статьи ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ФИО1 не воспользовалась правом на исключение её из числа застрахованных лиц (с возвратом платы за страхование), т.е. выразила собственную волю на участие в программах добровольного личного страхования.

Соответствующие отметки и подписи в заявлениях о предоставлении потребительского кредита свидетельствуют о том, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по подключению к программе добровольного страхования, в том числе, по уплате страховой премии за счет предоставленных кредитных средств.

ФИО1 имела возможность отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе добровольного страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

При заключении кредитных договоров до ФИО1 была доведена полная информация о добровольности услуги по страхованию, при этом ФИО1 выразила свое желание на подключение к программе добровольного страхования защиты заемщиков.

Из заявлений на выдачу пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой «Классика» также следует, что

ФИО1 была доведена полная информация о потребительских свойствах данного банковского продукта, а истица добровольно решила данным продуктом воспользоваться, оплачивать его в соответствии с Тарифами Банка.

Доказательств, подтверждающих, что банком истцу отказано в заключении договоров потребительского кредитования без включения оспариваемых условия, суду не представлено.

Таким образом, включение в кредитные договоры условий о страховании согласуется с положениями статьи 421 ГК РФ, не противоречит Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и не нарушает прав и законных интересов истца, так как подписание заявлений о предоставлении потребительского кредита было добровольным, истец информирован обо всех условиях заключения кредитного договора и добровольности страхования, условия предоставления кредитов не зависели от заключения договоров страхования, у заемщика ФИО1 имелась возможность отказаться от его заключения, однако последняя добровольно выразила свое желание подключиться к программам страхования и произвести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, установленную договором, за счет кредитных средств.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Как следует из п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» 6. ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Судом таки нарушений не установлено. Следовательно, кредитные договоры, оспариваемые истцом, являются оспоримыми сделками.

В соответстии с ст.181 ГГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Годичный срок исковой давности для истца начал течь с даты подписания спорных договоров и истек на момент обращения суд.

При таких обстоятельствах суд считает исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в исковых требованиях к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей и взыскании в ее пользу:

сумму комиссии за подключение к Программам страхования в размере 62 192 руб. 22 коп.;

суммы комиссии за карты Gold в размере 10 698 руб. 00 коп.;

компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей;

сумму штрафа в размере 50 % взысканной суммы;

сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 700 рублей.

Мотивированное решение суда составлено 23.09.2016г.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Кемеровский областной суд в месячный срок со дня составления мотивированного решения суда.

Судья: /подпись/ И.И.Дорошенко