Решение № 2-1009/2018 2-1009/2018 ~ М-175/2018 М-175/2018 от 14 мая 2018 г. по делу № 2-1009/2018

Дело № 2-1009/18


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 мая 2018 года. г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Рыжих А.Н.,

при секретаре судебного заседания Слепченко Е.А., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ», в лице Филиала «ЮЖНЫЙ» ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1, третье лицо нотариус г. Таганрога ФИО2, АО «Страховая группа «УралСиб», о взыскании кредитной задолженности.

У С Т А Н О В И Л:

В Таганрогский городской суд Ростовской области с исковым заявлением о взыскании кредитной задолженности обратилось ПАО «БАНК УРАЛСИБ» указав, что <дата> между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и заемщиком ФИО3 был заключен кредитный договор №.

Согласно п.п. 1.1, 2.1 Кредитного договора, Банком был предоставлен кредит в размере 350 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет ответчика, под 10,8% годовых, в сроки указанные в графике.

Согласно п.4.1 Кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита и/или уплаты начисленных процентов, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Факт перечисления денежных средств подтверждается мемориальным ордером № от <дата>.

Цель приобретения кредита - приобретение ФИО3 по договору купли-продажи от <дата> в собственность имущества – квартиры: расположенной по адресу: <адрес>.

В течение срок действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование займом.

В связи с образовавшейся задолженностью, на основании п. 2.9 кредитного договора, истец <дата> направил Заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность до <дата>.

Однако требования были оставлены заемщиком без удовлетворения.

По состоянию на <дата>, сумма задолженности составляет: 160 898 рублей 10 копеек, в том числе по кредиту-103220 рублей 67 копеек, по процентам- 20 547 рублей 67 копеек, неустойка за нарушение сроков возврата кредита - 32 160 рублей 74 копейки, неустойка за нарушение сроков возврата процентов за пользование займом- 4 969 рублей 59 копеек.

Согласно п.п1.4.1, 5.3,5.4. – обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом (ипотека) недвижимого имущества: квартира, этаж 2, этажность 2, литер Т, площадью: общей 33,7 кв.м., по адресу: <адрес>, Свидетельство о регистрации права собственности <адрес> от <дата>, зарегистрировано ограничение права- ипотека в силу закона <дата> за номером №

Согласно п.1.5 Кредитного договора права Кредитора Банка как залогодержателя удостоверены закладной. В связи с этим была подписана закладная от <дата>.

Согласно заключения ООО «АЯКС- Риэлт» №-Н11 от <дата> об оценке залога, рыночная стоимость залога составила 796 000 рублей.

Согласно п.п.4 п.2 ст. 54 Закона « об ипотеке», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Соответственно начальная продажная стоимость должна быть установлена в размере 636 800 рублей. Расходы на проведения оценке залога составили 3 500 рублей.

Согласно п.1 ст. 50 Закона «Об ипотеке», Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Кредитный договор № между Банком и ФИО3 был заключен <дата>, то есть в браке с ФИО4. ФИО1 дала согласие и приняла на себя обязательства по кредитному договору № солидарно с Заемщиком, что подтверждается ее подписью на стр. 8 кредитного договора.

В соответствие с ч.2 ст. 34 СК РФ, общим имуществом супругов являются любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено.

На основании ч. 2 ст. 45 СК РФ, Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи.

Так же между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО3 был заключен кредитный договор, подписано уведомление № от <дата> об индивидуальных условиях кредитования на предоставления продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования».

Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, Лимит кредитования был установлен в размере 19 000 рублей.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 24% годовых.

Согласно п.1.3. Дополнительных условий, для осуществления расчетов Офис Банка открывает клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько Карт в порядке, установленной Условиями.

Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены Заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении и/или распиской в получении карты и ПИН -конверта.

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объем, предоставил заемщику кредит в размере 45 688 рублей 71 копейки.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплаты процентов за пользование кредитом, Банком <дата> в адрес Заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Требования заемщиком не были исполнены.

По состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору №-№ от <дата> составляет 11 601 рубль 48 копеек, в том числе: по сумме выданных кредитных средств- 8 090 рублей 45 копеек, по сумме начисленных процентов- 3 511 рублей 03 копейки.

По имеющимся данным, истцу стало известно о том, что Заемщик – ФИО3 умер <дата>, что подтверждается свидетельством л смерти серии IV-АН № от <дата> год, выданным Отделом ЗАГС г. Таганрога Ростовской области.

Согласно копии паспорта, заявления-анкеты, возможным наследником является супруга наследодателя ФИО1

По общему правилу смерть гражданина должника – влечет не прекращение обязательств, а перемену лиц в обязательстве, когда права и обязанности переходят к их наследникам или лицам, указанным в законе.

Согласно п.1. ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании изложенного ПАО «БАНК УРАЛСИБ» просит взыскать в свою пользу с ФИО1, наследника ФИО3 задолженность в размере 172 499 рублей 58 копеек, в том числе:

- задолженность по кредитному договору № в размере 160 898 рублей 10 копеек, в том числе: по кредиту – 103 220 рублей 67 копеек, по процентам -20 547 рублей 10 копеек, неустойка- 32 160 рублей 74 копейки;

-задолженность по Кредитному договору №-№ от <дата> в размере 11 601 рубля 48 копеек. В том числе: по сумме выданных кредитных средств - 8 090 рублей 45 копеек, по сумме начисленных процентов – 3 511 рублей 03 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартира, этаж 2, этажность 2, литер Т, площадью: общей 33,7 кв.м., по адресу: <адрес>, Свидетельство о регистрации права собственности <адрес> от <дата>, зарегистрировано ограничение права- ипотека в силу закона <дата> за номером 61-61-42/118/2007-586.

Определить способ продажи заложенного имущества- с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере – 636 800 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате госпошлины в размере 6 000 рублей, расходы по оценке залога в размере 3 500 рублей.

В ходе рассмотрения дела, в качестве третьего лица была привлечена АО «Страховая группа «УралСиб».

В ходе рассмотрения дела представителем истца был представлен расчет исковых требований к ФИО3 по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата>, согласно которого задолженность составила 259 021 рубль 54 копейки, из которых задолженность по кредиту составила 103 220 рублей 67 копеек, задолженность по процентам составила 25 097 рублей 86 копеек, неустойка в связи с нарушением сроков возврата кредита составила 109 060 рублей 14 копеек, неустойка в связи с нарушением срока уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами составила 21 642 рубля 87 копеек.

В связи с неявкой в судебное заседание представителя банка и третьих лиц, извещенных о рассмотрении дела, дело было рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании ответчик по делу ФИО1 и ее представитель заявленные исковые требования признали частично и суду пояснили, что кредиты Банка погашались ФИО3 в соответствие с графиками, однако в связи с его смертью <дата> задолженность не погашалась. ФИО1 в связи со смертью ее мужа, так как ответственность по кредитному договору № от <дата> была застрахована, обратилась в <адрес> в филиал ПАО «БАНК УРАЛСИБ», с заявлением о погашении кредита страховой суммой и представила необходимые документы, медицинский протокол и акт вскрытия представить не смогла, так как ей пояснили, что данные документы выдаются по запросу правоохранительных органов, прокуратур и суда, в связи, с чем она не смогла представить недостающие документы.

Суд выслушал пояснения ФИО1 и ее представителя, изучил материалы дела и считает возможным частично удовлетворить заявленные исковые требования.

В судебном заседании было установлено, что <дата> между ОАО «Банк УРАЛСИБ» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, согласно которого Заемщику был предоставлен кредит в размере 350 000 рублей, сроком на 120 месяцев, с процентной ставкой 10,8% годовых, кредит предоставлен на приобретение ФИО3 по договору купли-продажи с использованием кредитных средств № б/н от <дата> в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, квартира предмет ипотеке стоимостью 900 000 рублей.

Согласно п.3.2. Кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплаты начисленных процентов осуществляются Заемщиком в виде периодических платежей – ежемесячно равными суммами, включая проценты за пользование кредитом и суммы погашения основного долга.

Согласно п.3.3. Кредитного договора, Заемщик осуществляет платежи в соответствие с Графиком возврата кредита и уплаты процентов.

Согласно п.4.1 Кредитного договора при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или начисленных по обязательству процентов, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно п. 5.1 Кредитного договора, исполнение Заемщиков обязательств по настоящему договору обеспечивается уплатой Заемщиком неустойки при несвоевременном или неполном возврате суммы кредита и/или уплаты процентов по нему, в размере 0.5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п.5.3. Кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по Договору, Банк вправе обратить взыскание на имущество Заемщика в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

Согласно условий кредитного договора Супруга ФИО1 согласна и принимает на себя обязательства солидарно с Заемщиком.

<дата> между ФИО3 и ЗАО «Страховая группа «УралСиб», был заключен договор ипотечного страхования, полис ипотечного страхования №. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является кредитор – ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в части неисполненных обязательств по кредитному договору от <дата> №. Объектом страхования является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из положений пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

<дата> умер ФИО3 заемщик по кредитному договору № от <дата>.

<дата> ФИО1 обратилась в дополнительный офис «Таганрогский», филиала ОАО «БАНК УРАЛСИБ» с заявлением на имя руководителя группы оперативного обслуживания дополнительного офиса Филиала ОАО «БАНК УРАЛСИБ» ФИО5 с заявлением в котором указала о смерти мужа ФИО3 и просила рассмотреть вопрос погашения ипотечного кредита страховой суммой.

<дата> ФИО1 с заявлениями о выплате страхового возмещения обратилась в филиал АО « Страховая группа «УралСиб» в поданных заявлениях филиал пометил, какие документы необходимо представить для получения страховой выплаты, в том числе протокол патологоанатомического исследования и выписку из амбулаторной и стационарной карты больного (ФИО3)

<дата> операционным офисом «Таганрогский» филиала «Южный» ОАО «Уралсиб банк» отправил в адрес филиала АО Страховая группа «УралСиб» заявление ФИО1 с пакетом документов, в том числе заверенные банком копии: заявление, свидетельство о смерти, копия паспорта, полис ипотечного страхования, график уплаты страховой премии, условия договора ипотечного страхования, квитанции об уплате страховых взносов, свидетельство о заключении брака, справку о смерти. Заверенные документы были получены АО «Страховая группа «УралСиб» <дата>.

В соответствие с п. 6.5.1 Условий страхования: « В случае смерти Застрахованного лица на территории РФ заявитель должен представить в частности: протокол патологоанатомического исследования, выписку из медицинской карты амбулаторного больного, выписку из медицинской карты стационарного больного.

<дата> АО «Страховая группа «УралСиб» в адрес ФИО1 было направлено письмо, в котором ей было указано на необходимость предоставления документов указанных в п. 5.1.4.1 Условий договора ипотечного страхования.

Указанные документы ФИО1 не были представлены по причине отказа в их выдаче в медицинских учреждениях, о чем она в телефонном режиме сообщила в страховую компанию.

Согласно ответа нотариуса ФИО2. <дата> по реестру №, ФИО1 было выдано свидетельство о праве собственности на 1/2 долю в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером <адрес>, находящуюся по адресу: <адрес>.;

<дата> по реестру №, ФИО1 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером <адрес>, находящуюся по адресу: <адрес>;

<дата> по реестру №, ФИО1 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на денежные вклады, хранящиеся в ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ».

<дата> в адрес ФИО3 и ФИО1 Банком было направлено уведомление о необходимости в срок до <дата> погасить всю задолженность по Кредитному договору № от <дата> в размере по состоянию на дату погашения.

Судом по ходатайству страховой компании АО «Страховая группа «УралСиб», были сделаны запросы в медицинские учреждения для получения необходимых документов в соответствие с п. 6.5.1 Условий страхования: « В случае смерти Застрахованного лица на территории РФ заявитель должен представить в частности: протокол патологоанатомического исследования, выписку из медицинской карты амбулаторного больного, выписку из медицинской карты стационарного больного.

<дата> данные документы было отправлены в страховую компанию, для рассмотрения вопроса о признании факта смерти ФИО3 страховым случаем.

Выгодоприобретатель по договору ипотечного страхования № от <дата> – ОАО «БАНК УРАЛСИБ» с заявлением в АО «Страховая группа «УралСиб», о выплате страхового возмещения не обращался.

В судебном заседании ответчиком по делу ФИО1 была предоставлена справка подписанная руководителем направления по ОО ЮЛ ОО «Таганрогский», согласно которой задолженности по кредитному договору № от <дата> на <дата> составляет 207 302 рублей 82 копейки из них просроченная ссудная задолженность- 103 220 рублей 67 копеек, просроченные проценты – 26 960 рублей 92 копейки, пеня за просрочку кредита и процентов- 77 121 рубль 23 копейки.

Согласно заявленных исковых требований Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 259 021 рубль 54 копейки, из которых задолженность по кредиту составила 103 220 рублей 67 копеек, задолженность по процентам составила 25 097 рублей 86 копеек, неустойка в связи с нарушением сроков возврата кредита составила 109 060 рублей 14 копеек, неустойка в связи с нарушением срока уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами составила 21 642 рубля 87 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартира, этаж 2, этажность 2, литер Т, площадью: общей 33,7 кв.м., по адресу: <адрес>, Свидетельство о регистрации права собственности <адрес> от <дата>, зарегистрировано ограничение права- ипотека в силу закона <дата> за номером 61-61-42/118/2007-586.

Определив способ продажи заложенного имущества- с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере – 636 800 рублей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

На основании ст. 348 ГК РФ

П.1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

П.2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствие со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 статьи 45 СК РФ установлено, что общими долгами супругов являются те обязательства, которые возникли по инициативе супругов в интересах всей семьи, или обязательства одного из супругов, по которым все полученное им было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.

Согласно п.1. ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Суд на основании собранных и оцененных в судебном заседании доказательств приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении требований ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество по кредитному договору № от <дата>, в связи с тем, что ответственность заемщика ФИО3 была застрахована на основании договора ипотечного страхования № от <дата>, выгодоприобретатель ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в АО «Страховая группа «УралСиб» за страховым возмещение кредитной задолженности не обращался. Согласно ответом из медицинских учреждений ФИО1 как солидарный заемщик и правопреемник самостоятельно не могла получит необходимые медицинские документы и лишь только по запросу суда необходимые медицинские документы были получены и <дата> были отправлены в АО «Страховая группа «УралСиб».

В связи с выше изложенным суд так же не находит оснований к удовлетворению заявленных исковых требований о взыскании понесенных расходов в размере 3 500 рублей, по оценке предмета залога.

Согласно заявленных исковых требований Банк просит взыскать задолженность по кредитному договору №-№ от <дата> в размере 11 601 рубля 48 копеек, в том числе 8 090 рублей 45 копеек- по сумме выданных кредитных средств, 3 511 рублей 03 копеек -по сумме начисленных процентов.

Суд проверил расчет задолженности по кредитному договору №-№ от <дата> и признает его верным.

Суд считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме за счет ФИО1

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально части удовлетворенных требований.

Суд считает, что понесенные Банком расходы по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 464 рублей 06 копеек.

Руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ», в лице Филиала «ЮЖНЫЙ» ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1, третье лицо нотариус г. Таганрога ФИО2, АО «Страховая группа «УралСиб», о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ», задолженность по кредитному договору №- № от <дата> в размере 11 601 рубля 48 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 464 рублей 06 копеек.

В удовлетворении остальных заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в апелляционном порядке течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено <дата>.

Председательствующий судья А.Н. Рыжих