Решение № 2-514/2025 2-514/2025~М-463/2025 М-463/2025 от 21 декабря 2025 г. по делу № 2-514/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08.12.2025 пгт. Балтаси

Балтасинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шайдуллина И.Ш.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Галиевой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, в котором просит взыскать с ПАО «Совкомбанк»:

убытки в виде уплаченных дополнительных услуг при кредитовании в общем размере 227 988 руб.;

проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 919,91 руб., с последующим взысканием процентов с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения судом;

излишне уплаченные проценты по кредиту на сумму дополнительных услуг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 543,34 руб. с последующим взысканием процентов с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения судом;

неустойку на сумму убытков за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 227 988 руб.;

в счет компенсации морального вреда 5 000 руб.;

штраф.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком посредством ПЭП был заключен кредитный договор №, согласно которому потребителю был предоставлен кредит 2 267 736 руб. Единовременно, из средств кредита оплачена страховая премия в размере 130 000 руб. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», и договор страхования транспортных средств от полной гибели и хищения №F6O08053 от ДД.ММ.ГГГГ с САО «ВСК», страховая премия 97 988 руб. Сотрудник банка при оформлении кредита ненадлежащим образом довел информацию о дополнительных услугах, которые оплачивались из средств кредита, что привело к вынужденному приобретению вышеописанных дополнительных услуг. В заявлении о предоставлении потребительского кредита отсутствует согласие заемщика на приобретение вышеописанных дополнительных услуг, форма указанного заявления не позволяет заемщику выразить свое согласие или несогласие на приобретение дополнительных услуг. При этом услуги предлагались именно банком, потому как размер запрашиваемого кредита в размере 2 267 736 руб., указан не истцом, а банком, в то же время сумма запрашиваемого кредита, кроме стоимости автомобиля, включает в себя и стоимость дополнительных услуг, размер которых априори истец знать не мог. ДД.ММ.ГГГГ по данному случаю истец обратился с претензией в адрес банка о возмещении убытков, которая последним осталась без ответа.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, привлечены ООО «Диалог А», АО «АльфаСтрахование», САО «ВСК», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», также привлечено к участию в деле Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан.

Истец и его представитель надлежаще уведомлены о месте и времени судебного разбирательства в судебное заседание не явились. Представитель истца направил заявление, в котором просил о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, направив возражение.

Представители третьих лиц и Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное право предоставлено ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в частности, условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 настоящего Закона; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 7 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику (пункт 2.7 статьи 7).

Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) (пункт 2.8 статьи 7).

Лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи (пункт 2.9 статьи 7).

В случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается (выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар) (пункт 2.10 статьи 7).

Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа) (пункт 2.11 статьи 7).

Кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.10 настоящей статьи: 1) при наличии у него информации об отсутствии факта уплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар), денежных средств за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара); 2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (выполняющим работу, реализующим товар), в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи; 3) при наличии у него информации об оказании услуги (выполнении работы) третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (выполняющим работу), в полном объеме либо информации о том, что товар был в употреблении заемщиком, до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара); 4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар); 5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 настоящей статьи для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), (пункт 2.12 статьи 7).

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 2 267 987 руб. под 24,40 % годовых для покупки автомобиля. Факт перечисления данных сумм ответчиком не оспаривается.

В заявление о заключении договора потребительских услуг истец выразил согласие на заключение договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования, и оказание ему услуги «Индивидуальное страхование», проставил в соответствующем квадратике «галочку», подтвердив данные намерения своей подписью, при этом в указанном заявлении разъяснено, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора с банком, и является отдельной услугой, от которой он может отказаться. Истец также ознакомлен, что он имеет право в течение 30 календарных дней с момента подключения пакета услуг отказаться от них с возвратом комиссии, обратившись в банк с заявлением. При этом банк возвращает истцу сумму комиссии, которая направляется на погашение основного долга, либо перечисляется истцу.

О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию истец проинформирован. Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита не предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры.

Заключение договоров страхования не влияло на условия кредитования, не влекло за собой изменение процентной ставки по кредиту, у ФИО1 была возможность согласиться или отказаться от дополнительных услуг.

Таким образом, договор добровольного индивидуального страхования и договор страхования транспортного средства не были навязаны истцу.

В Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан с жалобой о неправомерности действий банка при заключении кредитного договора истец не обращался.

Доказательств, того, что истец обращался с требованием об отказе от договоров и возврате страховых премий суду не представлено.

Из подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Приобретаемое за счет кредитных денежных средств транспортное средство, являющееся предметом залога, подлежит обязательному страхованию в силу указанной нормы.

Более того, сроки действия договоров страхования на момент рассмотрения дел истекли: добровольного индивидуального страхования – ДД.ММ.ГГГГ; договора страхования транспортного средства – ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно услуги по страхованию истцу были оказаны, что исключает возможность взыскания страховых премий.

В заявлении о заключении договора потребительского кредита, истец выражает свое согласие на заключение договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему, просит банк не позднее даты заключения договора списать с его банковского счета денежные средства в сумме 97 988 руб. Также дает согласие на оказание услуги «Индивидуальное страхование», не позднее даты заключения договора просит списать с его банковского счета денежные средства в сумме 130 000 руб.

Согласно полису страхования жизни и здоровья № между истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор добровольного индивидуального страхования на срок 6 месяцев с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в размере 130 000 руб.

Договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему заключён ДД.ММ.ГГГГ, выдан № №F6O08053. Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия 96 747 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Исходя из целей и смысла приведенных выше положений Закона о потребительском кредите и Закона о защите прав потребителей, заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Центральный Банк Российской Федерации, являющийся контролирующим органом за соблюдением Закона о потребительском кредите, разъяснил, что в соответствии с частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

При этом в соответствии с письмом Центрального Банка Российской Федерации от 21.02.2022 № 59-3-3/6679 и ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в заявлении о предоставлении потребительского кредита должны быть отражены дополнительные услуги кредитора и (или) третьих лиц, которые были предложены заемщику при предоставлении потребительского кредита (займа). В заявлении кредитор должен указать стоимость таких услуг и обеспечить заемщику возможность согласиться или отказаться от них.

Указанная норма направлена на обеспечение соблюдения интересов заемщиков в части принятия ими взвешенного решения о приобретении дополнительных услуг, а также информирования заемщика обо всех расходах, в том числе осуществляемых за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

Таким образом, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику была предложена дополнительная услуга кредитора и (или) третьего лица (в том числе в случае, когда стоимость такой услуги включена в сумму потребительского кредита), то информация о такой услуге должна быть отражена в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Также отмечается, что в ситуации, когда заемщикам при получении потребительского кредита предлагают приобрести возмездную услугу, к реализации которой кредитная организация формально не имеет отношения, в частности, при реализации автокредитов заемщику предлагают приобретение дополнительных услуг третьих лиц, банк должен отражать информацию о предлагаемых дополнительных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

С учетом приведенных выше норм и разъяснений Центрального Банка Российской Федерации информация обо всех дополнительных услугах, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами заемщику за отдельную плату, должна быть доведена до потребителя именно в заявлении о предоставлении кредита, а также должна быть обеспечена возможность осознанного, взвешенного, информированного и добровольного согласия на оказание дополнительных услуг и возможность выбора дополнительных услуг, которые заемщик желает получить за дополнительную плату.

Из переставленного ответчиком кредитного досье истца следует, что истец был извещен об оказании дополнительной услуги, оказываемой ему при кредитовании путем подписания соответствующего заявления.

Согласно вышесказанным положениям Закона № 353-ФЗ, разъяснениям Центрального Банка Российской Федерации, а также Закона РФ «О защите прав потребителей», заявление о заключении договора потребительского кредита содержит информацию о дополнительных услугах, оказываемых ФИО1, с возможность отказа от них.

Таким образом, установлено, что клиент мог отказаться от приобретения данных дополнительных услуг. Вместе с тем, истец в установленные ст. 7 Закона 353-ФЗ сроки, к третьим лицам и ответчику не обращался.

На основании изложенного требования истца о взыскании убытков в виде уплаченных дополнительных услуг при кредитовании в общем размере 227 988 руб. подлежат отказу в удовлетворении.

Поскольку в действиях ответчика не установлено нарушений прав истца как потребителя, в удовлетворении производных исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, судебных расходов также следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН <***>) о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов по кредиту, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца через Балтасинский районный суд Республики Татарстан.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 22.12.2025